農(nóng)村金融服務(wù)　　建設(shè)基層網(wǎng)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)與小農(nóng)戶、小企業(yè)的對(duì)接

光明網(wǎng)：《意見》中指出要加快農(nóng)村金融制度創(chuàng)新，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)，當(dāng)前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀如何？今后還需要在哪些方面作出努力？

馬九杰：農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，要實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村繁榮和農(nóng)民增收，離不開金融機(jī)構(gòu)強(qiáng)有力的支持。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)在推動(dòng)農(nóng)村金融基礎(chǔ)服務(wù)和解決“三農(nóng)”融資難問題等方面取得了初步成效，但離滿足新時(shí)期“三農(nóng)”事業(yè)發(fā)展的要求還有很大距離，農(nóng)村金融服務(wù)也仍是我國(guó)金融體系中的薄弱環(huán)節(jié)。

農(nóng)村金融服務(wù)需要面向分散的小農(nóng)戶、小企業(yè)，也正是因?yàn)榉?wù)對(duì)象小、分散的特點(diǎn)，所以農(nóng)村金融服務(wù)需要用基層網(wǎng)點(diǎn)與它對(duì)接，這就意味著如果大的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)沒有基層網(wǎng)點(diǎn)和基層分支的話，很難與小的機(jī)構(gòu)、小的客戶完成對(duì)接。這次一號(hào)文件重申了要強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”，加強(qiáng)對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)、賦予基層權(quán)限，旨在強(qiáng)調(diào)要對(duì)小微客戶和組織提供更便利、更直接的服務(wù)，如文件中提到的農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革試點(diǎn)，就是這種改革和做法的具體體現(xiàn)，今后農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要想面向小客戶提供服務(wù)，可考慮朝這個(gè)方向發(fā)展。

資本下鄉(xiāng)　　利于激發(fā)農(nóng)村活力但仍需充分考慮農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)資本的容納力

光明網(wǎng)：文件關(guān)于強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”職責(zé)的規(guī)定被廣泛解讀為鼓勵(lì)“資本下鄉(xiāng)”，您如何評(píng)價(jià)？

馬九杰：資本下鄉(xiāng)，不僅有利于激發(fā)農(nóng)村發(fā)展的活力，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；?、品牌化經(jīng)營(yíng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收，而且有利于培養(yǎng)有市場(chǎng)意識(shí)和農(nóng)業(yè)科技意識(shí)的新農(nóng)民，實(shí)現(xiàn)多方共贏。

一號(hào)文件中提到要積極發(fā)展村鎮(zhèn)銀行，支持由社會(huì)資本發(fā)起設(shè)立服務(wù)“三農(nóng)”的縣域中小型銀行和金融租賃公司等，這些可以說是為一些民間資本、社會(huì)資金進(jìn)入金融業(yè)，特別是進(jìn)入農(nóng)村的金融業(yè)提供了開辟了更廣闊的空間，提供了更多的渠道。

但需要注意的是，上述政策雖然可能會(huì)對(duì)民間資金是一種吸引，但有多大程度上的吸引還很難說。因?yàn)檗r(nóng)村市場(chǎng)畢竟是相對(duì)固定的，大量資金進(jìn)入農(nóng)村市場(chǎng)，受條件所限，農(nóng)村市場(chǎng)不一定能容納得了，即使允許辦農(nóng)村小銀行，也要充分考慮其與整個(gè)農(nóng)村市場(chǎng)環(huán)境的關(guān)系，因此要充分考慮農(nóng)村市場(chǎng)對(duì)資本的容納力。

社員制、封閉性原則　　避免風(fēng)險(xiǎn)一旦無(wú)法及時(shí)把控險(xiǎn)殃及過多社會(huì)公眾

光明網(wǎng)：發(fā)展新型農(nóng)業(yè)合作組織要求要堅(jiān)持“社員制、封閉性原則”，這是出于怎樣的考慮？

馬九杰：在農(nóng)村發(fā)展金融組織強(qiáng)調(diào)封閉性主要是為了防止風(fēng)險(xiǎn)。封閉制實(shí)際上也是控制風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)手段，通過封閉性運(yùn)行、社員的相對(duì)固定，在社員之間開展活動(dòng)，將金融服務(wù)范圍、資金籌集范圍限定在相對(duì)固定的成員上，防止風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大。

金融都是存在一定風(fēng)險(xiǎn)的，農(nóng)村金融也不例外。特別是在當(dāng)前這種對(duì)一些合作金融組織沒有很好的準(zhǔn)入制度和監(jiān)管的情況下，如果過多地放開封閉制度的制約，面向更廣泛的公眾吸收存款，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法及時(shí)把控，就會(huì)導(dǎo)致存款風(fēng)險(xiǎn)等金融風(fēng)險(xiǎn)殃及過多社會(huì)公眾。因此要堅(jiān)持封閉性原則，強(qiáng)調(diào)農(nóng)村金融活動(dòng)要在相對(duì)比較小的范圍內(nèi)開展，防止公眾風(fēng)險(xiǎn)的蔓延。

其實(shí)合作金融組織也不是新提出的，幾年前就提出發(fā)展合作金融組織，開展農(nóng)民專業(yè)合作社資金互助，發(fā)展資金互助組織、資金信用社，以此來(lái)解決農(nóng)村金融服務(wù)不足的問題。這些組織發(fā)展起來(lái)之后，如何控制風(fēng)險(xiǎn)，也是這次提出的一點(diǎn)，特別是強(qiáng)調(diào)地方政府在農(nóng)村合作金融方面的監(jiān)管和責(zé)任。金融肯定會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，但風(fēng)險(xiǎn)可以有很多化解手段。利用合作組織本身的治理結(jié)構(gòu)、制度安排來(lái)控制風(fēng)險(xiǎn)就是風(fēng)險(xiǎn)控制的一種手段。

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)　　從組織方面和產(chǎn)品創(chuàng)新兩方面降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行的交易成本

光明網(wǎng)：我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在運(yùn)作中還存在一些問題，未來(lái)在降低農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的交易成本方面可以做哪些嘗試？

馬九杰：一號(hào)文件指出要加大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)力度，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是最近幾年關(guān)注比較多的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問題不是我國(guó)一國(guó)的問題，這也是世界上許多國(guó)家農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)共同面臨的問題。農(nóng)業(yè)本身風(fēng)險(xiǎn)比較大，這就導(dǎo)致提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)盈利難、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的可持續(xù)性差。

為了應(yīng)對(duì)這一難題，許多國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都有政策性的支持，我國(guó)當(dāng)前也在盡力擴(kuò)大政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍。但是僅僅是這些保險(xiǎn)還不能完全解決問題，因?yàn)榧词故钦咝员ｋU(xiǎn)，同樣也面臨著農(nóng)戶比較分散、保險(xiǎn)對(duì)象比較分散的問題，在理賠、查勘等方面的交易成本比較高，這和信貸面臨的問題是一樣的。交易成本高、風(fēng)險(xiǎn)不好把控，這也是提供服務(wù)的保險(xiǎn)公司所面臨的問題。

當(dāng)前，即使有政策性的保險(xiǎn)，也只是解決保費(fèi)的問題，僅解決了農(nóng)民保費(fèi)負(fù)擔(dān)重的問題，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具體運(yùn)行還得依靠市場(chǎng)商業(yè)性運(yùn)行，因此更需要?jiǎng)?chuàng)新?？梢钥紤]從以下兩方面的創(chuàng)新入手降低交易成本。

從組織方面考慮。為了應(yīng)對(duì)大的保險(xiǎn)公司面臨小的、分散的客戶，交易成本高的問題，這次一號(hào)文件中提出要發(fā)展一些相互保險(xiǎn)、保險(xiǎn)互助組織，這個(gè)組織的創(chuàng)新也是降低交易成本的一個(gè)方面。從將來(lái)看，如果大的保險(xiǎn)公司和這些保險(xiǎn)互助組織結(jié)合的話，利用保險(xiǎn)互助組織離客戶比較近的優(yōu)勢(shì)，可以降低保險(xiǎn)公司信息不對(duì)稱和交易成本問題，也是解決保險(xiǎn)公司面臨高風(fēng)險(xiǎn)、高交易成本問題的一個(gè)具體解決辦法。

從產(chǎn)品創(chuàng)新考慮。由于一些農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)事故查勘成本比較高，因此可以考慮在一些保險(xiǎn)產(chǎn)品或者保險(xiǎn)工具方面有所創(chuàng)新，比如預(yù)測(cè)天氣指數(shù)等，依賴這些創(chuàng)新來(lái)解決保險(xiǎn)服務(wù)問題，這也是降低目前面臨困境的一個(gè)辦法。

（作者為中國(guó)人民大學(xué)農(nóng)業(yè)與農(nóng)村發(fā)展學(xué)院教授）