機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸參與主體主要是信貸服務(wù)提供方和借款方，服務(wù)提供方既有傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，如國有銀行，也有新興的第三方支付平臺和電商平臺，如阿里巴巴的小微金融、京東供應(yīng)鏈融資等。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)相比，后者合法性來自其在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的公信力，同時兼具自身獨(dú)特的業(yè)務(wù)優(yōu)勢：海量的客戶資源和借款方的行為痕跡累積數(shù)據(jù)。兩者的有機(jī)結(jié)合不僅可以迅速擴(kuò)展市場份額，而且可以方便地對借款方進(jìn)行信用評級。

P2P網(wǎng)貸與機(jī)構(gòu)網(wǎng)貸區(qū)別較大，這種模式的參與主體主要由三方構(gòu)成，即借款方、貸款方和網(wǎng)貸中介平臺。在整個借貸過程中，借款方（往往是個人）在網(wǎng)貸中介平臺發(fā)布借款申請，網(wǎng)貸中介平臺負(fù)責(zé)借款方信用資格的審查，最后通過網(wǎng)上競價或招標(biāo)等方式，吸引貸款方（既可以是個人，也可以是小型貸款公司）完成貸款。目前P2P網(wǎng)貸主流的運(yùn)營模式包括傳統(tǒng)P2P模式和債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式。傳統(tǒng)P2P模式，借款方和貸款方往往是“一對一”或“一對多”，即一個或多個貸款方將資金借給一個借款方，借貸過程中只存在資金的流轉(zhuǎn)，雙方借貸關(guān)系明確，比如“有利網(wǎng)”；而債券轉(zhuǎn)讓模式，借款方和貸款方往往是“多對多”，即在網(wǎng)貸中介平臺的運(yùn)作下，將單一借款方的請求分割成若干債權(quán)出售給貸款方，同時允許貸款方對債權(quán)進(jìn)行轉(zhuǎn)讓，這種機(jī)制雖然可以提高資產(chǎn)配置效率，并提供良好的資產(chǎn)流動性，但實(shí)質(zhì)上掩蓋了真正的借貸關(guān)系，并引入非法集資的風(fēng)險。P2P網(wǎng)貸合同到期后，貸款方可以獲取較高的利息收益，但同時也要承擔(dān)相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險；網(wǎng)貸中介平臺收取中介費(fèi)用，往往要負(fù)責(zé)借款方債務(wù)的催收工作。綜合來看，P2P網(wǎng)貸本質(zhì)上還脫離不了民間借貸的范疇。

互聯(lián)網(wǎng)理財模式。互聯(lián)網(wǎng)理財模式主要是通過互聯(lián)網(wǎng)向用戶銷售金融服務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品，如基金、保險、期貨及其他種類的理財產(chǎn)品等。與傳統(tǒng)理財模式區(qū)別在于，互聯(lián)網(wǎng)理財模式由金融機(jī)構(gòu)和電商平臺進(jìn)行深度合作，金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)理財產(chǎn)品的運(yùn)營，電商平臺提供技術(shù)支撐、潛在的客戶群和企業(yè)品牌的聲譽(yù)作為信用擔(dān)保，通過較高的收益率，吸引用戶購買。該模式優(yōu)勢在于，既可以方便地在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行購買和贖回，又可以通過互聯(lián)網(wǎng)及時了解產(chǎn)品的收益情況。以支付寶推出的余額寶產(chǎn)品為例，用戶可以在支付寶網(wǎng)站內(nèi)方便地購買余額寶基金產(chǎn)品，在隨時可以贖回的同時，還保證了較高收益，同時余額寶內(nèi)的資金能隨時用于消費(fèi)支付，因此受到用戶的廣泛歡迎。

第三方支付模式。第三方支付是互聯(lián)網(wǎng)金融最早嶄露頭角的金融業(yè)務(wù)模式，最初用于電子商務(wù)網(wǎng)站的商品支付。在傳統(tǒng)的支付業(yè)務(wù)中，線下用戶資金的轉(zhuǎn)移往往都是通過銀行間特殊的支付網(wǎng)絡(luò)來完成，如中國銀聯(lián)的轉(zhuǎn)接網(wǎng)絡(luò)，而第三方支付則將這一過程轉(zhuǎn)移到了互聯(lián)網(wǎng)上，而支付網(wǎng)絡(luò)的提供方則轉(zhuǎn)變?yōu)閾碛袊液戏ㄖЦ杜普盏幕ヂ?lián)網(wǎng)支付企業(yè)。目前，第三方支付的應(yīng)用領(lǐng)域已從最初網(wǎng)上交易的支付、轉(zhuǎn)賬，拓展為線上線下全方位的用戶生活服務(wù)支付支持，包括日常生活中的轉(zhuǎn)賬付款、繳費(fèi)、充值、代付等。目前我國第三方支付企業(yè)已經(jīng)突破百家，比較有代表性的有支付寶、財付通、銀聯(lián)在線支付等。

創(chuàng)意眾籌模式。創(chuàng)意眾籌模式指創(chuàng)意的發(fā)起方在眾籌網(wǎng)站上發(fā)布自身的創(chuàng)意項(xiàng)目或產(chǎn)品，并以公眾捐助方式募集實(shí)現(xiàn)創(chuàng)意項(xiàng)目或產(chǎn)品資金的模式。該模式中，公眾對于資金的捐助完全是出于對創(chuàng)意的認(rèn)可和喜愛，公開募集資金一般數(shù)額較小，而創(chuàng)意方無須轉(zhuǎn)讓自身股權(quán)，也不存在資金借貸關(guān)系，只是最終產(chǎn)品需交付給捐款的公眾作為回報。在國外，該模式公眾的接受度較高，但國內(nèi)認(rèn)可度較低。從國內(nèi)實(shí)踐來看，這種模式從最初的互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式逐漸演變成了一種全新的創(chuàng)意預(yù)購消費(fèi)模式，比較有代表性的有淘夢網(wǎng)。