社會(huì)老齡化的加劇會(huì)增加社會(huì)醫(yī)療數(shù)量，刺激醫(yī)療、養(yǎng)老等相關(guān)險(xiǎn)種需求。社會(huì)老齡化帶來的老年人口大量增加，勢(shì)必引起社會(huì)醫(yī)療需求遞增，特別是一些慢性病的醫(yī)療需求將大幅提升。加上我國“未富先老”的特點(diǎn)，有大量老年人只能靠有限的社保來為自己的醫(yī)療費(fèi)用買單。社保具有覆蓋面廣、保障低的特點(diǎn)，只能提供人們生活中最基本的保障。保而不包的社保遠(yuǎn)不能解決現(xiàn)代人面臨的養(yǎng)老和醫(yī)療壓力，需要機(jī)制更加靈活的商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充社保的不足。

年齡及社會(huì)條件決定老年人亟待解決的就是安全和健康兩大問題。傳統(tǒng)的險(xiǎn)種設(shè)定往往因?yàn)槔夏耆顺鲭U(xiǎn)率高、賠付金額大等原因而被排除在可保人群之外，這在規(guī)避保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也損失了大量的商機(jī)。如果保險(xiǎn)公司特別是健康保險(xiǎn)公司能轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，從提高精算能力等專業(yè)化經(jīng)營手段入手，開發(fā)新的適合老年人特點(diǎn)的養(yǎng)老和疾病等相關(guān)險(xiǎn)種，緊緊抓住占總?cè)丝?0%以上的老齡人口，在合理控制公司風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上可以實(shí)現(xiàn)公司規(guī)模和利潤的雙提升以及企業(yè)的突破性發(fā)展，并有機(jī)會(huì)借此率先成為行業(yè)龍頭。

老齡人口增加會(huì)加大對(duì)醫(yī)療護(hù)理的服務(wù)需求。隨著老年人平均壽命的提高、臥床護(hù)理周期的延長、病程的增加，以及養(yǎng)老觀念的逐步轉(zhuǎn)變，由過去的“生命養(yǎng)老”（延長壽命）向“品質(zhì)養(yǎng)老”（提高生活質(zhì)量）轉(zhuǎn)變，對(duì)醫(yī)療、護(hù)理等方面的健康保障需求將不斷增加。老年人的日常生活自理能力隨著年齡的增長和經(jīng)濟(jì)狀況的下降呈現(xiàn)明顯的下降趨勢(shì)。隨著喪失或部分喪失生活自理能量的老年人口的大量增加，必將增加針對(duì)長期護(hù)理和失能方面的健康保障需求，這應(yīng)該是今后商業(yè)保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)中的一個(gè)機(jī)遇。

老齡化導(dǎo)致的家庭結(jié)構(gòu)變化也促進(jìn)了醫(yī)療護(hù)理需求的增長。根據(jù)第六次全國人口普查結(jié)果，平均每個(gè)家庭戶的人口為3.10人。與此同時(shí)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、住宅環(huán)境的改善以及異地就業(yè)人口大量增加，從而導(dǎo)致無法依賴子女而獨(dú)立生活的老年人增加，“空巢”家庭（也稱獨(dú)居型老年家庭）大量產(chǎn)生，加之隨著生活水平和醫(yī)療技術(shù)的不斷提高，老年人比以往更為長壽，需要護(hù)理的周期也逐漸延長。因此，由專業(yè)保險(xiǎn)公司提供長期護(hù)理保險(xiǎn)將成為未來養(yǎng)老的重要選擇。

社會(huì)老齡化的加劇催生對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的巨大需求。中國作為人口最多的國家，隨著社會(huì)老齡化的到來，必將產(chǎn)生全球最多的老齡人口，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將是未來中國的一大重要產(chǎn)業(yè)。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)及我國實(shí)際，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的業(yè)態(tài)必將要有公立與私立的共同發(fā)展?；攫B(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的提供可以由國家和政府提供，但相對(duì)高端的養(yǎng)老服務(wù)應(yīng)該由商業(yè)公司來補(bǔ)充。比如，對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件較好，有高端養(yǎng)老服務(wù)需求的老年人，可以開發(fā)提供專業(yè)的長短期租賃公寓式養(yǎng)老服務(wù)，并可考慮配備住公寓的醫(yī)療護(hù)理專業(yè)人員，實(shí)現(xiàn)公寓內(nèi)的健康醫(yī)療服務(wù)。而商業(yè)保險(xiǎn)公司尤其是健康保險(xiǎn)公司由于其具有健康保險(xiǎn)及健康管理的相關(guān)經(jīng)營和管理經(jīng)驗(yàn)，在開發(fā)綜合醫(yī)療、養(yǎng)老等多項(xiàng)功能于一體的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上有其自身獨(dú)特的優(yōu)勢(shì)。如能在起初就能參與整個(gè)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)體系的建設(shè)，開發(fā)出適合不同老年人需求、設(shè)施完善、理念先進(jìn)、功能健全的新型養(yǎng)老服務(wù)項(xiàng)目，必定能找到健康保險(xiǎn)公司新的利潤增長點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)的跨越式發(fā)展、經(jīng)濟(jì)利益和社會(huì)效益的協(xié)同提升。

我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展前景

在老齡化進(jìn)程不斷加劇的今天，在給商業(yè)健康保險(xiǎn)發(fā)展創(chuàng)造機(jī)遇的同時(shí)，也需要憑借商業(yè)健康保險(xiǎn)的力量來促進(jìn)老齡化社會(huì)的和諧穩(wěn)定發(fā)展。但不可否認(rèn)，我國目前商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展不盡如人意，保險(xiǎn)覆蓋率、保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度均較低，商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用的分擔(dān)也較低，總體上來說我國的商業(yè)健康保險(xiǎn)還處于發(fā)展的初級(jí)階段。究其原因，我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展受到行業(yè)內(nèi)外因素的雙向影響和制約，在實(shí)際的發(fā)展過程中存在很多障礙和挑戰(zhàn)，這也是在面臨巨大發(fā)展機(jī)遇下健康保險(xiǎn)行業(yè)亟須面對(duì)和解決的難題。

外部環(huán)境的挑戰(zhàn)。首先，醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)控制難度大。健康險(xiǎn)和一般的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不同，它除了涉及保險(xiǎn)相關(guān)領(lǐng)域之外，還設(shè)計(jì)醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)，而恰恰是這個(gè)第三方機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)，使得健康市場中的三方關(guān)系變的復(fù)雜，而且由三者復(fù)雜關(guān)系所衍生出來的信息不對(duì)稱問題導(dǎo)致商業(yè)健康保險(xiǎn)市場中充斥著大量的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇。尤其是20世紀(jì)80年代我國進(jìn)行的以“放權(quán)讓利、自主經(jīng)營”、“給政策不給錢”為導(dǎo)向的市場化取向的醫(yī)療體制改革，形成了“以藥養(yǎng)醫(yī)、以患養(yǎng)醫(yī)”的機(jī)制、公立醫(yī)院在改革中所形成的壟斷格局、按醫(yī)療服務(wù)項(xiàng)目收費(fèi)的支付方式等弊端，助長了健康保險(xiǎn)市場中投保人和醫(yī)療機(jī)構(gòu)逆向選擇的風(fēng)氣，增加了道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率。

在逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)方面，如果保險(xiǎn)公司和醫(yī)療機(jī)構(gòu)不能共享被保險(xiǎn)人的健康信息，保險(xiǎn)公司只能依靠健康告知或體檢等方式來獲得被保險(xiǎn)人的健康信息，了解程度有限。而被保險(xiǎn)人大多會(huì)選擇購買對(duì)自己有利的產(chǎn)品，可能造成經(jīng)?；疾』蚧疾C(jī)率大的人購買健康保險(xiǎn)的積極性更高。

在道德風(fēng)險(xiǎn)方面，難以控制被保險(xiǎn)人接受過度醫(yī)療服務(wù)和欺詐騙保等。擁有健康保險(xiǎn)保障的患者主觀上希望獲得更好、更多的醫(yī)療服務(wù)。醫(yī)療機(jī)構(gòu)為了獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益，也希望患者服用更昂貴的藥物、使用更先進(jìn)的醫(yī)療設(shè)備、享受更長時(shí)間的醫(yī)療服務(wù)。同時(shí)，被保險(xiǎn)人的健康狀況和出險(xiǎn)狀況需要醫(yī)療機(jī)構(gòu)確認(rèn)，賠付金額也需要根據(jù)實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用確定（主要是費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療）?？傊?，風(fēng)險(xiǎn)控制難度大、風(fēng)險(xiǎn)控制能力薄弱是目前我國商業(yè)健康保險(xiǎn)市場所面臨的最大挑戰(zhàn)。因此，如何加強(qiáng)商業(yè)保險(xiǎn)公司在健康保險(xiǎn)中的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，是目前我國商業(yè)保險(xiǎn)公司急需解決的重要問題。

其次，國家行業(yè)政策法律支持尚不到位。我國商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展受國家醫(yī)療體制的相關(guān)政策影響較大。一方面，國家政策中對(duì)商業(yè)健康保險(xiǎn)的定位，影響著健康保險(xiǎn)的發(fā)展方向和服務(wù)領(lǐng)域?；踞t(yī)療保障制度在保障水平、保障范圍和統(tǒng)籌層次等方面的變化，直接影響著與其緊密銜接的商業(yè)健康保險(xiǎn)的發(fā)展。如基本醫(yī)療保險(xiǎn)封頂線逐步提高，報(bào)銷比例逐步加大，將在一定程度上擠壓商業(yè)健康保險(xiǎn)尤其是社保補(bǔ)充業(yè)務(wù)的發(fā)展空間?；踞t(yī)療保障的迅速擴(kuò)容和統(tǒng)籌層次的逐步提高，也要求保險(xiǎn)業(yè)迅速提升管理服務(wù)能力。