銀背和私人錢莊。銀背和私人錢莊是一種擴(kuò)大了的民間自由借貸形式，是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物。隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)戶及農(nóng)村的中小企業(yè)對(duì)資金的需求規(guī)模會(huì)不斷擴(kuò)大，民間自由借貸這種比較簡(jiǎn)單的形式因其借貸規(guī)模較小、信息搜集成本較高等，進(jìn)而市場(chǎng)交易成本往往大于收益所得。在這種情況下，銀背和私人錢莊應(yīng)運(yùn)而生，大大降低了民間自由借貸的交易成本，提高了資金利用效率。其中，銀背作為一種信用中介人，以個(gè)人信用及所掌握的大量信息為基礎(chǔ)，為借貸雙方提供借貸的機(jī)會(huì)，從中收取中介費(fèi)或信息費(fèi)。錢莊，又稱“錢鋪”、“錢店”，舊時(shí)在中國(guó)北方稱“銀號(hào)”，南方多稱“錢莊”，其中浙江人又稱之為“銀背”，福建人稱之為“錢中”。私人錢莊和銀背在性質(zhì)上大體相同，它是為借貸雙方提供擔(dān)保的非正式組織。總體上看，錢莊的利率水平介于民間借貸與銀行、信用社之間，即高于銀行、信用社的利率，而低于民間自由借貸的整體利率。

典當(dāng)。民間典當(dāng)實(shí)際上是一種擔(dān)保行為，即出當(dāng)者將其擁有所有權(quán)或是占有的物品作為抵押或質(zhì)押，從當(dāng)鋪獲得一定的現(xiàn)金，并在約定的期限內(nèi)連本帶息贖回原物的一種融資行為。典當(dāng)行以贏利為目的，主要依靠顧客支付的利息生存。在歷史上，典當(dāng)行的主顧一般是窮人，他們往往因生活所迫，如缺衣少食、無(wú)錢治病等，在借貸無(wú)門時(shí)只有拿自己的生活物品去當(dāng)鋪抵押而獲得一部分“救命錢”或“救急錢”，日后有錢時(shí)再贖回來(lái)。在當(dāng)代，典當(dāng)行仍然以贏利為目的，遵循公平交易、自愿互利的經(jīng)營(yíng)原則，一般以居民個(gè)人、個(gè)體工商戶和企業(yè)為主。

農(nóng)村民間金融的正負(fù)效應(yīng)

正效應(yīng)分析。民間金融在借貸手續(xù)上比較簡(jiǎn)單靈活，可以在一定程度上節(jié)省交易費(fèi)用。在民間金融活動(dòng)中，借貸雙方對(duì)于借貸的期限、利率、最大金額等方面沒(méi)有明確細(xì)致的規(guī)定，只要是經(jīng)過(guò)借貸雙方同意即可，一般數(shù)額較小的，口頭協(xié)議即可成立，數(shù)額較大，通常需要書面借據(jù)。這些程序及內(nèi)容不受國(guó)家信貸法規(guī)政策及正式金融機(jī)構(gòu)借貸程序的制約，操作起來(lái)簡(jiǎn)單便捷，比較符合農(nóng)民的交易習(xí)慣與社會(huì)心理，易于被農(nóng)民所接受。

民間金融在一定程度上可以彌補(bǔ)農(nóng)村正式金融服務(wù)的不足。現(xiàn)在我國(guó)涉農(nóng)服務(wù)的正式金融機(jī)構(gòu)主要有農(nóng)業(yè)銀行等商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄銀行等，這些機(jī)構(gòu)金融服務(wù)受到“三性”（流動(dòng)性、安全性和贏利性）、資產(chǎn)負(fù)債比例、資金投向、貸款用途等多種因素的制約，服務(wù)對(duì)象主要以國(guó)有大中型企事業(yè)單位、集體企業(yè)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)等為主，對(duì)于廣大的農(nóng)戶在生產(chǎn)或生活方面的借貸服務(wù)供給性不足，一些規(guī)模較小的農(nóng)村企業(yè)或個(gè)體工商戶也難以從這些機(jī)構(gòu)中得到貸款，而民間金融恰恰能滿足這些需求者的資金需求。盡管近年來(lái)，各商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及郵政儲(chǔ)蓄銀行擴(kuò)大了支農(nóng)融資的服務(wù)范圍，在貸款程序上也進(jìn)行了簡(jiǎn)化，但是還是難以滿足廣大農(nóng)戶的需求。一般而言，銀行貸款需要擔(dān)保抵押，而很多農(nóng)戶家庭并沒(méi)有多少抵押物，由于我國(guó)土地制度的原因，農(nóng)民的房屋及土地使用權(quán)均不能抵押，從而在很大程度上限制了農(nóng)戶與正式金融機(jī)構(gòu)打交道的熱情。但是民間金融則不需要抵押、手續(xù)簡(jiǎn)單靈活，沒(méi)有正式金融機(jī)構(gòu)的借貸規(guī)則及繁瑣的審批程序，對(duì)農(nóng)民而言有較大的吸引力，能夠隨時(shí)滿足借款者的生產(chǎn)、生活之需求，幫助借款者解決燃眉之急，同時(shí)也為放款者的閑置資金找到一條贏利渠道，為放款者帶來(lái)較高的利息收入，可謂借款者與放款者互惠互利，實(shí)現(xiàn)“雙贏”。

民間金融的發(fā)展能夠?yàn)檗r(nóng)村正式金融制度的改革帶來(lái)有益借鑒。作為一種內(nèi)生性的非正式制度，民間金融不受正式制度的束縛制約，尤其是在交易方式及程序上的簡(jiǎn)單便捷可以為正式金融機(jī)構(gòu)所吸納。對(duì)于涉農(nóng)的正式金融機(jī)構(gòu)而言，積極研究民間金融的操作方法及技術(shù)，適度調(diào)整自身的經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)，能夠更好地的擴(kuò)展農(nóng)村金融市場(chǎng)；積極探索農(nóng)村集體土地使用權(quán)及房屋宅基地的擔(dān)保方式，建立與農(nóng)戶、農(nóng)民相適應(yīng)的金融服務(wù)機(jī)制；正式金融機(jī)構(gòu)與民間金融展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)，可以提高起服務(wù)水準(zhǔn)及不斷完善現(xiàn)有的小額貸款制度，能夠擴(kuò)大現(xiàn)有的客戶群體②。

負(fù)效應(yīng)分析。民間金融對(duì)我國(guó)金融宏觀調(diào)控政策產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。第一，民間金融的活躍在一定程度上分流了正式金融機(jī)構(gòu)的儲(chǔ)蓄存款，可能會(huì)導(dǎo)致正式金融機(jī)構(gòu)放貸能力的下降。在民間金融的運(yùn)作中，無(wú)論是哪種形式，其借貸利率一般會(huì)高于正式金融機(jī)構(gòu)，這樣以來(lái)，社會(huì)中的閑散資金就會(huì)投入到民間金融活動(dòng)中，減少了正式金融機(jī)構(gòu)的存款來(lái)源。第二，民間金融的活躍會(huì)削弱國(guó)家宏觀金融調(diào)控政策的效果。國(guó)家金融宏觀調(diào)控的目的是為了及時(shí)引導(dǎo)貨幣信貸政策的發(fā)展方向，促使信貸資金的正確流向，從而促進(jìn)產(chǎn)業(yè)機(jī)構(gòu)的合理布局。對(duì)于民間金融的放貸者而言，其放貸的目的是為了獲取高額回報(bào)，一般不關(guān)心資金的流向。因此，民間金融的借貸資金在流動(dòng)上具有一定的盲目性，比較容易流入一些國(guó)家禁止的產(chǎn)業(yè)或行業(yè)，甚至還會(huì)用于非法經(jīng)營(yíng)或犯罪活動(dòng)，對(duì)社會(huì)穩(wěn)定產(chǎn)生不利影響。同時(shí)，大量的社會(huì)閑散資金游離在正式金融機(jī)構(gòu)之外，是滋生高利貸、金融詐騙、合同詐騙等違法犯罪活動(dòng)的溫床，嚴(yán)重影響社會(huì)金融秩序的穩(wěn)定。

容易造成國(guó)家稅收的流失。民間金融是游離在正式制度之外的金融秩序，其涉及范圍廣，隱蔽性也比較強(qiáng)，國(guó)家很難從貨幣流通領(lǐng)域進(jìn)行監(jiān)管，缺乏稅收杠桿的調(diào)節(jié)。大量的民間游資在正式體制外流通導(dǎo)致了大量的個(gè)人利息收入稅及銀行利稅的流失，給國(guó)家的稅收收入造成了嚴(yán)重?fù)p失。