【摘要】村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為推動農(nóng)村金融發(fā)展的生力軍，為農(nóng)戶和微小企業(yè)的金融支持做出了重大貢獻，然而村鎮(zhèn)銀行能否可持續(xù)發(fā)展成為社會各界廣為關注的焦點。文章運用SWOT分析法，分別從優(yōu)勢、劣勢、機會和挑戰(zhàn)四個方面對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展進行了全面剖析。在此基礎上，提出了村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的策略。

【關鍵詞】村鎮(zhèn)銀行　SWOT方法　可持續(xù)發(fā)展　小額信貸

【中圖分類號】F207　　 　　 　【文獻標識碼】A

農(nóng)村地區(qū)信貸資金的供給短缺和農(nóng)村低水平的金融服務嚴重制約著“三農(nóng)”問題的解決和農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展，因此，推動農(nóng)村金融的發(fā)展就成為當務之急。2006年，中國人民銀行放寬了新型農(nóng)村金融機構的準入條件，自此村鎮(zhèn)銀行在我國部分農(nóng)村地區(qū)開展了試點工作，并逐步在全國范圍內(nèi)推廣，截止到2013年2月7日，中國的村鎮(zhèn)銀行數(shù)量已達到1502家（含分支機構），真正成為農(nóng)村金融體系的重要組成部分。中國的村鎮(zhèn)銀行已經(jīng)成為解決“三農(nóng)”問題和微小企業(yè)融資難、拓寬農(nóng)村融資渠道的重要力量，涉農(nóng)貸款數(shù)量和開業(yè)銀行數(shù)量呈逐年增長的趨勢。然而，村鎮(zhèn)銀行在發(fā)展中遇到許多困難和威脅，嚴重削弱了其可持續(xù)發(fā)展能力，因此本文希望基于SWOT分析法對我國村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)狀進行分析并提出解決問題的建議。

村鎮(zhèn)銀行運作SWOT分析

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的優(yōu)勢分析。第一，現(xiàn)代企業(yè)制度的優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行具有現(xiàn)代企業(yè)制度的優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在以下方面：首先，村鎮(zhèn)銀行是股份制銀行，村鎮(zhèn)銀行的大股東多為農(nóng)村地區(qū)的商業(yè)銀行和民營企業(yè)，他們之間往往是利益的關聯(lián)方，相互之間能夠合作共贏，嚴控信貸資金風險，以最大限度保護存款人的存款資金安全。其次，村鎮(zhèn)銀行屬于一級法人結構，扁平化的組織結構更有利于其獨立實現(xiàn)經(jīng)營決策。因此，在經(jīng)營過程中具有期限短、回收快的特點。因為村鎮(zhèn)銀行要想滿足農(nóng)村的融資需求只要征得其上級領導的同意即可①。另外，村鎮(zhèn)銀行起步雖晚，但起點高，具有后發(fā)優(yōu)勢，管理相對科學。村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起人必須有一家治理良好、內(nèi)部控制健全有效、經(jīng)營業(yè)績良好的金融機構，這就能夠確保村鎮(zhèn)銀行吸收、利用發(fā)起人的管理技術，合理移植管理制度，防范經(jīng)營風險②。

第二，市場化的商業(yè)經(jīng)營優(yōu)勢。首先，村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了政銀分開，對于政策性和高風險的貸款不受地方政府機關的干預，政府機關也不能再像插手農(nóng)信社事務那樣干預村鎮(zhèn)銀行，從而減少了村鎮(zhèn)銀行可能有的信貸風險損失。其次，村鎮(zhèn)銀行采取扁平化的組織結構，把經(jīng)營的重心下沉到基層營業(yè)網(wǎng)點，貸款審批機制靈活，信貸決策高效，能夠近距離貼近農(nóng)戶和微小企業(yè)的生產(chǎn)和生活，在短時間內(nèi)提供其所需的金融產(chǎn)品和服務。最后，村鎮(zhèn)銀行能夠根據(jù)農(nóng)村金融市場的需求，結合自身恰當?shù)氖袌龆ㄎ?，科學設計和開發(fā)具有競爭力的金融產(chǎn)品，提供良好的金融產(chǎn)品服務，并能靈活地利用市場機制合理地配置金融資源，按照市場資金供求狀況和貸款定價原則自主確定貸款利率，以實現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展。

第三，基于“草根性”的本土化優(yōu)勢。村鎮(zhèn)銀行的“草根性”本土化優(yōu)勢是與生俱來的內(nèi)生性優(yōu)勢，是其他商業(yè)銀行所不具備的。首先，從村鎮(zhèn)銀行的組建來看，其出資主體多是熟悉當?shù)厣鐣闆r、了解當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展狀況和發(fā)展前景、熟悉當?shù)匚幕尘暗臋C構或個人。其次，村鎮(zhèn)銀行的信貸員多為當?shù)厝耍阌谒麄兩钊胩镩g地頭和廠礦，及時與農(nóng)戶和微小企業(yè)交流，并運用其廣泛的社會人際關系，有效掌握潛在客戶的信貸需求和信用狀況，為他們專門提供符合其需要的信貸產(chǎn)品，更易增加信貸業(yè)務量和信貸的安全性。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的劣勢分析。一是金融業(yè)務水平低下。首先，村鎮(zhèn)銀行吸收存款困難，存款戶往往更愿把存款存入農(nóng)村信用社、郵儲銀行和農(nóng)業(yè)銀行等等，而不愿存放在村鎮(zhèn)銀行。其次，由于村鎮(zhèn)銀行吸收存款困難且自有資本金較少，村鎮(zhèn)銀行比較缺乏可供信貸的資金，也造成了村鎮(zhèn)銀行業(yè)務規(guī)模小、超貸和流動性不足的問題。因此，村鎮(zhèn)銀行很容易因難以滿足農(nóng)村高端客戶的金融需求而失去這些優(yōu)質(zhì)客戶，卻只能把業(yè)務局限在的中低收入農(nóng)戶和微小企業(yè)。

二是盈利狀況差。一方面，村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營成本高，由于村鎮(zhèn)銀行都是近幾年才成立的，所以其固定資產(chǎn)的投資成本高，以后的幾年內(nèi)所面臨的是較高的交易成本、信息成本、管理成本和違約成本等等。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務收入少，由于村鎮(zhèn)銀行業(yè)務多局限于品種單一的信貸業(yè)務，且可供信貸的資金少、信貸的額度小，同時信貸利率偏低且缺乏彈性，這些都使得村鎮(zhèn)銀行業(yè)務收入少，再扣除較高的經(jīng)營成本，村鎮(zhèn)銀行的盈利狀況便會較差。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的機會分析。第一，農(nóng)村金融資金供求嚴重失衡。農(nóng)村地區(qū)的金融需求被嚴重抑制著，農(nóng)村地區(qū)的金融供給嚴重不足。農(nóng)村信用社處于壟斷地位，過于惜貸，民間借貸的圈子難以對外擴張且缺乏組織化的形式和法律的保護，“三農(nóng)”發(fā)展得不到良好的信貸支持，農(nóng)戶貸款難，微小企業(yè)也普遍存在著資金短缺的問題，且新農(nóng)村建設又有著巨大資金需求，據(jù)有關部門初步測算，到2020年，新農(nóng)村建設需要新增資金15萬億元至20萬億元，而這新增資金大部分還需依靠農(nóng)村金融機構予以滿足③。

第二，金融產(chǎn)品創(chuàng)新層出不窮。傳統(tǒng)的觀點普遍認為農(nóng)村小額信貸機構的發(fā)展具有不可持續(xù)性，而國外小額信貸機構的成功實踐卻證明這種觀點是不成立的，這都得益于它們的金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。比如孟加拉鄉(xiāng)村銀行的經(jīng)驗就值得借鑒，它成功創(chuàng)造了信用貸款的“五戶聯(lián)保貸款制度”、“中心會議”、“分期還款”、“動態(tài)激勵機制”等，確實降低了無擔保抵押信用貸款的違約風險，使得小額信貸也能實現(xiàn)盈利。同時，孟加拉鄉(xiāng)村銀行也推出多元化的信貸產(chǎn)品，不光有針對于小手工業(yè)和副業(yè)在內(nèi)的小型非糧食生產(chǎn)項目貸款，而且還推出“特別投資項目”，為具有較好收益前景的項目提供較大額度融資，可以開辦鄉(xiāng)村電信、網(wǎng)絡、電話等服務，同時還可以在牲畜養(yǎng)殖、交通、物流、微小企業(yè)等領域提供服務④。

第三，政府政策強有力支持。在政府鼓勵發(fā)展的小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社和村鎮(zhèn)銀行這三類小額信貸機構中，政府對村鎮(zhèn)銀行寄予了厚望并優(yōu)先支持其發(fā)展。首先，2008年起，中央財政對符合條件的村鎮(zhèn)銀行按貸款平均余額的2%給予補貼，補貼資金全部由中央財政承擔。其次，中國銀監(jiān)會于2009年6月發(fā)布了《小額貸款公司改制設立村鎮(zhèn)銀行暫行規(guī)定》，規(guī)定指出，對于小額貸款公司可以根據(jù)自身實際需要將體制改為村鎮(zhèn)銀行，這有助于擴大村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量。再次，自2011年12月31日起，對村鎮(zhèn)銀行減按3%的稅率征收營業(yè)稅（大銀行這一稅率為5%）。最后，銀監(jiān)會在2012年頒布了《關于鼓勵和引導民間資本進入銀行業(yè)的實施意見》，首次規(guī)定主發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行中的最低持股比例由原來的20%降低為15%，積極鼓勵民營企業(yè)參與，并確保對村鎮(zhèn)銀行的審慎監(jiān)管，嚴控其關聯(lián)交易和經(jīng)營風險。

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的威脅分析。一是同行業(yè)金融機構的競爭激烈。農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵儲銀行和其他商業(yè)銀行擁有龐大的金融網(wǎng)點和雄厚的資本實力、配套設施齊全，具有很高的品牌優(yōu)勢和吸收存款的絕對優(yōu)勢，它們對支農(nóng)金融服務的重視程度與日俱增，除了搶占農(nóng)村的金融高端市場，更多地為農(nóng)村龍頭企業(yè)和高收入農(nóng)戶提供金融服務，還在不斷向農(nóng)村中低端金融市場滲透，通過創(chuàng)新和推廣多樣化的金融產(chǎn)品服務，不但增加了自身的業(yè)務量，而且還能盈利可觀。村鎮(zhèn)銀行面對這些同業(yè)金融機構的激烈競爭，自身發(fā)展面臨著嚴峻考驗。

二是農(nóng)村金融環(huán)境脆弱。中國雖然是一個農(nóng)業(yè)大國，但由于受歷史原因的影響，我國的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)還處于弱勢，農(nóng)田基本水利建設相對落后，抵御自然災害的能力弱，還存在著“望天收”和盲目發(fā)展的現(xiàn)象，且農(nóng)戶和微小企業(yè)也是市場競爭中的“弱勢群體”，而農(nóng)業(yè)保險制度在農(nóng)村地區(qū)的缺失，這些都導致村鎮(zhèn)銀行面臨較高的行業(yè)風險。同時，農(nóng)村貸款人普遍信用意識和法律意識淡薄，不同程度存在著逃廢賴債之風，而村鎮(zhèn)銀行又普遍缺乏客戶以往的信用記錄，也沒有有效的抵押工具，對貸款流程各環(huán)節(jié)的風險控制不到位，這些都造成村鎮(zhèn)銀行的信貸存在較高的信用風險。一旦行業(yè)風險和信用風險引發(fā)呆壞賬，必然會給銀行帶來巨大的損失。

三是業(yè)務運作的保障體系建設滯后。一方面，村鎮(zhèn)銀行缺乏業(yè)務經(jīng)營所需的齊全配套設施，目前村鎮(zhèn)銀行尚無法以直聯(lián)方式加入人民銀行的支付結算系統(tǒng)，自身賬戶無法在人行開立，不能參加同城票據(jù)交換。同時多數(shù)村鎮(zhèn)銀行僅運行核心業(yè)務系統(tǒng)，用于支持“存、貸、支”等基本業(yè)務，而缺乏客戶關系管理、總賬報表、ATM機、銀行卡、網(wǎng)上銀行、電話銀行、授信評級系統(tǒng)、信貸追蹤系統(tǒng)、風險管理體系等信息系統(tǒng)的建設。另一方面，村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務運作受到諸多的限制，村鎮(zhèn)銀行只能在當?shù)亟鹑跈C構之間憑個人關系進行拆借，不能像其他商業(yè)銀行一樣在全國的拆借進行融資。同時，村鎮(zhèn)銀行是否能直接在當?shù)厝嗣胥y行發(fā)行庫存取款，目前仍沒有相關規(guī)定，這就引發(fā)了如何保障村鎮(zhèn)銀行的現(xiàn)金供應難題。此外，在村鎮(zhèn)銀行管理上還有很多問題亟待探討和解決，如統(tǒng)計代碼如何編制，會計科目如何設置、如何歸屬等。