農(nóng)業(yè)保險組織形式的創(chuàng)新構想

上述四種保險組織形式各具特色，各有優(yōu)勢，同時也各自存在著一定的不足。通常而言，不同的宏觀經(jīng)濟環(huán)境和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展狀況以及保險需求決定了哪一種組織形式是更優(yōu)選擇，更為重要的是，隨著社會經(jīng)濟的飛速發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險組織形式也應積極自我更新，自我優(yōu)化，不斷創(chuàng)新組織形式以適應新的保險市場需求和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展需求，并進而確保農(nóng)業(yè)保險組織的長效發(fā)展。

農(nóng)業(yè)保險組織創(chuàng)新原則與思路。首先，我國農(nóng)業(yè)保險組織創(chuàng)新應基于以下原則：一是成本最優(yōu)原則。經(jīng)濟組織理論認為，組織存在的本質(zhì)目的就是降低交易費用，同樣效能下，越低的交易費用越能證明組織存在的價值，因而農(nóng)業(yè)保險組織創(chuàng)新首先要考慮成本最優(yōu)；二是主體協(xié)同原則。農(nóng)業(yè)保險涉及到國家、保險公司和農(nóng)戶三方面主體，農(nóng)業(yè)保險組織創(chuàng)新應確保能夠充分發(fā)揮政府和市場的雙重作用，科學調(diào)配國家、保險公司和農(nóng)戶的優(yōu)勢資源促進農(nóng)業(yè)保險整體協(xié)調(diào)、有序和高效發(fā)展；三是個性化原則。我國地大物博，農(nóng)業(yè)疆域廣闊，地區(qū)、農(nóng)戶、生產(chǎn)條件、農(nóng)業(yè)品種等等多種多樣，因此必須依據(jù)地方特色構建相適應的農(nóng)業(yè)保險組織形式。

其次，農(nóng)業(yè)保險組織形式創(chuàng)新思路：一方面，實施機制創(chuàng)新思路：政策性保險和商業(yè)性保險相結合。農(nóng)業(yè)既是市場經(jīng)濟的重要利潤源，也是關系國計民生的重要支柱性產(chǎn)業(yè)，因而農(nóng)業(yè)保險應兼顧商業(yè)性和政策性，對于一些高附加值的經(jīng)濟作物及單風險作物可采用商業(yè)性保險，而對于一些糧油、巨災和多風險作物則宜實施政策性保險；另一方面，管理主體創(chuàng)新思路：中央和地方相結合。中央政府相關部門應依據(jù)全國農(nóng)業(yè)宏觀發(fā)展需求實施管理職能，地方政府則應根據(jù)地方特色和地方發(fā)展需求實施管理職能，如在農(nóng)業(yè)保險補貼制度上，國家應全盤考量，選擇補貼品種，制定補貼方案；地方政府則應根據(jù)地方需求實施農(nóng)險補貼；同樣農(nóng)業(yè)保險立法也應如此。⑤

農(nóng)戶互助合作保險組織：原保險組織形式創(chuàng)新構想。原保險是相對于再保險而言，指保險人和被保險人直接簽訂合同建立保險關系的保險形式。保險的本質(zhì)就是一種互助關系，即在保險約定期限內(nèi)，未發(fā)生風險的投保人要幫助已發(fā)生風險的投保人，因而農(nóng)業(yè)原保險最適宜的基本組織形態(tài)就是農(nóng)戶互助保險組織。農(nóng)戶互助保險組織可以說是農(nóng)戶自己的保險，由農(nóng)戶發(fā)起，由農(nóng)戶參與和管理，操作靈活，形式自由，尤其可以降低保險費用，可以降低道德風險。進一步考慮我國農(nóng)業(yè)組織發(fā)展狀況，目前普遍存在的農(nóng)業(yè)組織形式是農(nóng)民專業(yè)合作社，其采取自愿、公平、民主的原則成立，以組織代替?zhèn)€人組織農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，參與市場競爭，增強了區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展能力，增加了農(nóng)民收入。現(xiàn)有農(nóng)民專業(yè)合作社模式已經(jīng)較為成熟，而農(nóng)業(yè)保險完全可以借助現(xiàn)有的農(nóng)民專業(yè)合作社而加入互助保險職能，首先在合作社的主營農(nóng)產(chǎn)品上試行，并逐步推廣到其他品種。同時，保險是一項專業(yè)技術要求較高的行業(yè)，農(nóng)民一般不具備相關的能力和技術，這就要求政府牽頭，組織農(nóng)業(yè)專家和金融保險專家共同努力，制定適合農(nóng)民的互助保險組織形式和運營體系，完成農(nóng)民專業(yè)合作社向互助農(nóng)業(yè)保險社的功能整合拓展。政府也應給予必要的法律、財政和監(jiān)管支持。

國家農(nóng)業(yè)再保險公司：再保險組織形式創(chuàng)新構想。再保險是指在原保險基礎上，通過再次簽訂保險合同從而將原保險的合同風險分散或轉移出去的保險行為。農(nóng)業(yè)保險系統(tǒng)風險大，受災損失大，風險不確定性大，往往不是單一保險公司可以承受的，因而有必要引入和進一步完善再保險體系分散保險風險。目前我國尚沒有專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險機構，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟往往牽涉到國家機密信息，也不能向國際再保險機構分保，因而成立專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險組織就顯得十分必要。通過借鑒國際先進的農(nóng)業(yè)再保險公司的運營模式和組織形式，結合我國農(nóng)業(yè)保險和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展特點，成立專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險公司，為我國從事農(nóng)業(yè)保險的商業(yè)保險公司提供再擔保服務，由此分散商業(yè)保險公司風險，使其更樂于拓展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務，推動我國農(nóng)業(yè)保險市場的快速發(fā)展。當然，我國目前還沒有農(nóng)業(yè)再保險方面的組織經(jīng)驗，也需要政府管理者主導，專業(yè)保險公司、保險人才以及農(nóng)業(yè)人才共同參與，在實踐中積極探索，大膽創(chuàng)新，不斷完善。

設計國家農(nóng)業(yè)再保險公司的制度。作為一個政策性保險公司，國家農(nóng)業(yè)再保險公司的目標是減小農(nóng)業(yè)巨災的風險并且為商業(yè)保險公司在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險時提供再保險的安排。其管理費用與經(jīng)營成本由國家統(tǒng)一承擔。在美國農(nóng)業(yè)再保險制度設計的啟示下，我國國家農(nóng)業(yè)再保險公司的制度設計分為以下三步：第一，研究并審核國家級的政策性農(nóng)業(yè)保險品類項目，確定有關商業(yè)保險公司的相關資質(zhì)及資格；第二，與經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險品類項目有關的商業(yè)保險公司簽訂再保險合同協(xié)議。國家的農(nóng)業(yè)再保險公司會主動承擔符合相關條件的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的分保，在經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險業(yè)務上提高商業(yè)保險公司的積極性，將賠付率超賠再保險合同當做固定再保險合同，這樣做來將有益于商業(yè)保險公司減少在其業(yè)務經(jīng)營中的虧損與其他風險。另外，如果有必要，在固定再保險合同中商業(yè)保險公司可與國家級農(nóng)業(yè)再保險公司簽訂其他再保險臨時協(xié)議；第三，建立再保險虧損補貼制度。國家每年將核定農(nóng)業(yè)再保險公司在其相關業(yè)務上的虧損，并給予一定的財政補貼。

農(nóng)業(yè)保險組織體系創(chuàng)新構想。我國農(nóng)業(yè)發(fā)展存在差異性，我國農(nóng)業(yè)保險也并非單一的組織形式能夠涵蓋，應積極探索多元化、系統(tǒng)化組織形式，構建國有農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)股份制農(nóng)業(yè)保險公司、相互制農(nóng)業(yè)保險公司以及互助合作制農(nóng)業(yè)保險組織等共存、共同發(fā)揮效能的完善的農(nóng)業(yè)保險組織體系。具體而言，首先，對于農(nóng)業(yè)原保險業(yè)務，應主要由互助合作制農(nóng)業(yè)保險組織承接，而不應由國有農(nóng)業(yè)保險公司或商業(yè)保險公司承接，以此在我國趨于分散、情況復雜的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟環(huán)境下確保原保險業(yè)務的針對性、可行性和高效性，同時還可以避免道德風險和逆向選擇問題。其次，考慮合作保險組織的專業(yè)性不足以及資金實力弱等問題，商業(yè)農(nóng)業(yè)保險公司和國家農(nóng)業(yè)保險公司應致力承接再保險業(yè)務以此分散合作保險組織的風險。同過多元化發(fā)展充分發(fā)揮各個組織形式的優(yōu)勢，打造從農(nóng)戶互助保險到商業(yè)保險再到國家再保險的高效完善的三級農(nóng)業(yè)保險組織體系。

結語

我國是世界上農(nóng)業(yè)自然災害程度最高的國家之一。自然災害嚴重影響了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，給我國造成了巨大的經(jīng)濟損失。西歐國家的農(nóng)作物保險始于1791年的德國，而我國最早在1933年試驗農(nóng)業(yè)保險。本研究在對農(nóng)業(yè)保險及其組織形式進行理論梳理的基礎上，分析了農(nóng)業(yè)保險現(xiàn)有的四種基本組織形式，并基于農(nóng)業(yè)保險組織創(chuàng)新的原則與思路提出了三種創(chuàng)新構想。作為一種風險管理手段，農(nóng)業(yè)保險有利于政府保護和補貼農(nóng)業(yè)。探究農(nóng)業(yè)保險的組織形式一方面有助于創(chuàng)建合理的農(nóng)業(yè)保險組織機制，另一方面可以為政策性農(nóng)業(yè)保險測驗進程提速，防止風險并降低損失。

（作者分別為防災科技學院講師，防災科技學院副教授；本文系河北省高等學校人文社會科學研究項目的階段性成果，項目編號：sz124007）

【注釋】

①田建湘：“淺談我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀及對策”，《時代金融》，2010年第1期，第25～26頁。

②楊云聰，金麟根，任燕楠：“我國農(nóng)業(yè)保險的模式選擇與國際借鑒”，《改革與戰(zhàn)略》， 2010年第4期，第78～80頁。

③龐在禮：“破解政策性農(nóng)業(yè)保險難點的對策”，《中國保險》，2010第2期，第23～24頁。

④趙宏恩：“新型城鎮(zhèn)化下農(nóng)業(yè)保險發(fā)展分析”，《經(jīng)濟研究導刊》，2014年第24期，第64～67頁。

⑤張燕，潘勝蓮：“我國農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)實困境及趨向選擇—以區(qū)域化發(fā)展為視角”，《金融與經(jīng)濟》，2010年第1期，第68～69頁。

責編/豐家衛(wèi)（實習）