第四，新興信貸供應(yīng)體系發(fā)展的不確定性。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，一些新興的企業(yè)開始依托互聯(lián)網(wǎng)平臺涉足信貸消費(fèi)供應(yīng)體系。然而，由于法律體系的缺失以及互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管的不善，本應(yīng)對現(xiàn)有消費(fèi)信貸供應(yīng)體系提供良好補(bǔ)充的新興信貸供應(yīng)體系存在著發(fā)展的不確定性，無論是消費(fèi)者還是投資人都很難完全看好互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸供應(yīng)體系的演進(jìn)。

銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險管理內(nèi)部方面的問題。第一，銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險控制的缺陷。風(fēng)險管理組織是影響銀行在控制、管理信貸風(fēng)險的重中之重。隨著信貸消費(fèi)業(yè)務(wù)的提升，各銀行對風(fēng)險管理的看法日益現(xiàn)代化，通過引進(jìn)先進(jìn)人才的辦法獲取寶貴的經(jīng)驗(yàn)，但就目前而言并未實(shí)現(xiàn)西方意義上的信貸體系，政府控制的管理環(huán)節(jié)冗余，權(quán)力機(jī)構(gòu)部門管理職責(zé)不明確，技術(shù)的限制導(dǎo)致信息并不對稱，其結(jié)果造成銀行效率較差，銀行投資更為保守、謹(jǐn)慎。銀行管理薄弱致使?jié)撛陲L(fēng)險增大，銀行管理水平不高，信貸管理經(jīng)驗(yàn)不足。

第二，銀行個人信用評分系統(tǒng)形同虛設(shè)。我國商業(yè)銀行因個人消費(fèi)信貸部分學(xué)習(xí)了西方先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，通過采取判斷式信用評分的方式取得信用峰值。然而截止目前，中國個人信用評級體系商業(yè)貸款的評分機(jī)制飽受制約，關(guān)鍵部門沒有收集信息的權(quán)利。只有在某些情況下才能獲得客戶的信用情況，而具備收集信息的部門，如貸款人以外的存款消費(fèi)信貸條件，則無法參與貸款。并且，公共事業(yè)的個人信用信息支付等方面很少涉及。而且這種評分方式很主觀，一些信貸員只是憑借自己的意向來進(jìn)行評分，并不能完全準(zhǔn)確地評價出客戶信用等級，并且這種資信評級方法只關(guān)注了客戶目前的狀況，無法令其參與對于具備流動性的股票、債券和其他資產(chǎn)，以及缺乏對未來收入影響的制約，事實(shí)上，消費(fèi)者對未來預(yù)期收入影響是重中之重。

第三，缺乏完善的風(fēng)險管理團(tuán)隊(duì)。我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理人員一般都為“半路出家”的其它專業(yè)人員，缺乏專業(yè)化的培養(yǎng)，在職責(zé)上缺乏必要的分工，加之存在權(quán)力尋租傾向，必然會影響到評估結(jié)果的風(fēng)險管理水平的最終結(jié)果。同時，銀行在風(fēng)險經(jīng)理等風(fēng)險人員的制度規(guī)定方面執(zhí)行力度不夠，約束力不足，是造成信貸專業(yè)能力不能提高的又一重要原因。

第四，信貸風(fēng)險管理意識跟不上新時期要求。銀行對信貸風(fēng)險重視程度不夠。從利益上講，各個銀行都覬覦誘人的個人信貸收入，為了加大爭奪消費(fèi)信貸市場的能力，某些銀行放寬了放貸標(biāo)準(zhǔn)，甚至為了獲得更多的利潤，對支行或者分行下達(dá)放貸指標(biāo)。

加強(qiáng)消費(fèi)信貸風(fēng)險防范的建議

完善數(shù)據(jù)庫，健全信用體系。我國商業(yè)銀行可以在實(shí)行存款實(shí)名制的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行間的行際聯(lián)網(wǎng)，建立個人信用體系，使銀行能夠掌握個人的真實(shí)信用信息，從而建立個人信用記錄。個人信用制度要能順利建立起來，我們應(yīng)該有步驟、有計劃地進(jìn)行，而不是一蹴而就。從經(jīng)濟(jì)發(fā)展角度講，當(dāng)?shù)貍€人消費(fèi)信貸發(fā)展水平較高的地方，信用制度建設(shè)就比較順利。因此信用制度建立要分步進(jìn)行，依次推開。

構(gòu)筑多樣化的消費(fèi)信貸供應(yīng)體系。為了減少商業(yè)銀行消費(fèi)信貸風(fēng)險，我國應(yīng)出臺一些措施，鼓勵新型的私人銀行參與到消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的浪潮中來，充分利用社會閑散資金。以招商銀行為首的股份制商業(yè)銀行，雖然在消費(fèi)信貸領(lǐng)域與傳統(tǒng)銀行具有較大差距，但是可以利用自身靈活多變的優(yōu)勢，關(guān)注產(chǎn)品創(chuàng)新和提高服務(wù)水平，進(jìn)一步挖掘消費(fèi)市場的潛力。另外我國應(yīng)借鑒歐美等國家關(guān)于消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)設(shè)置，如將信用合作社、財務(wù)公司、人壽保險公司等納入到消費(fèi)信貸供應(yīng)體系當(dāng)中，構(gòu)筑多樣化的消費(fèi)信貸供應(yīng)體系有利于分散商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險，商業(yè)銀行還可以通過向其他消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)銷售消費(fèi)信貸降低風(fēng)險。

值得注意的是，近年來，一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)平臺涉足消費(fèi)信貸供應(yīng)體系，如京東的“白條”等，開始在消費(fèi)者的經(jīng)濟(jì)生活中嶄露頭角，在快捷與便捷方面提供了超乎普通銀行信貸的服務(wù)。但由于受到現(xiàn)行法律的影響，不確定性明顯。因此，作為市場管理者的政府，需要切實(shí)將新興消費(fèi)者供應(yīng)體系融入到傳統(tǒng)信貸供應(yīng)體系中來。

完善銀行內(nèi)部信貸風(fēng)險管理體系。如果貸款人有抵押物時也應(yīng)審核個人收入情況，降低因抵押物貶值給銀行帶來的風(fēng)險。在重點(diǎn)產(chǎn)品市場建立預(yù)警及政策調(diào)整機(jī)制，制定有效的區(qū)域性產(chǎn)品政策。銀行放貸之后，應(yīng)積極關(guān)注客戶的還款動態(tài)，有拖欠情形應(yīng)查明原因，對有還款能力而故意拖欠者，應(yīng)及時通知，并加逾期貸款罰息，有抵押物的應(yīng)加以處理，或者采取法律途徑解決。

改善銀行個人信用評分系統(tǒng)。結(jié)合我國消費(fèi)信貸的實(shí)際情況，建立適合我國應(yīng)用的個人信用評分系統(tǒng)，以更好地反映客戶資信水平。值得注意的是，銀行不應(yīng)該將信用評分系統(tǒng)作為信貸決策唯一的標(biāo)準(zhǔn)，因?yàn)椴煌脑u分機(jī)構(gòu)得出的結(jié)論可能存在差異。因此，銀行可以對得分較低的客戶加大擔(dān)保和抵押的力度，對得分處于中游的客戶采取其他措施進(jìn)行核實(shí)。

進(jìn)一步強(qiáng)化風(fēng)險管理團(tuán)隊(duì)。第一，提高風(fēng)險團(tuán)隊(duì)的數(shù)量。很多商業(yè)銀行分行都提出風(fēng)險專業(yè)人員、風(fēng)險經(jīng)理不足的問題，紛紛反映總行關(guān)于風(fēng)險經(jīng)理等風(fēng)險人員的制度規(guī)定在分行層面執(zhí)行起來約束力不強(qiáng)，有的分行更要求中后臺人員下基層，造成本來就緊張的崗位出現(xiàn)空缺的風(fēng)險。針對這一問題，我們應(yīng)明確風(fēng)險管理人員專業(yè)配置，組建專門風(fēng)險管理團(tuán)隊(duì)。同時對風(fēng)險人員配備情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，將內(nèi)在風(fēng)險降低到最小。第二，增強(qiáng)風(fēng)險團(tuán)隊(duì)的獨(dú)立性。由于考核機(jī)制、團(tuán)隊(duì)歸屬等問題，風(fēng)險團(tuán)隊(duì)的獨(dú)立性不足，這些問題在支行、二級分行等一線更為突出，建議對關(guān)鍵風(fēng)險崗位如有權(quán)人、風(fēng)險經(jīng)理統(tǒng)一實(shí)行上級派駐制，考核關(guān)系歸上一級機(jī)構(gòu)。第三，保障風(fēng)險團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定性。整個風(fēng)險團(tuán)隊(duì)的穩(wěn)定性嚴(yán)重不足，有分行形容“低級別的評審人員如同秋天的落葉，別的行吹風(fēng)就走”。目前的專業(yè)職稱評定相關(guān)具體標(biāo)準(zhǔn)不太合理，過分強(qiáng)調(diào)行內(nèi)經(jīng)驗(yàn)。針對這一現(xiàn)狀，我們應(yīng)該靈活處理，根據(jù)具體情況作出相應(yīng)規(guī)定，而不應(yīng)該一刀切，要將激勵機(jī)制與懲處機(jī)制同步發(fā)展。

（作者單位：河北大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，河北金融學(xué)院；本文系“外貿(mào)企業(yè)出口風(fēng)險與防范對策研究”階段性成果，項(xiàng)目編號:1408008）

責(zé)編/豐家衛(wèi)（實(shí)習(xí)）