【摘要】縣域經(jīng)濟(jì)是城市經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的結(jié)合，它以城市的發(fā)展為依托，在經(jīng)濟(jì)社會中起著重要的支撐作用。在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展過程中，金融是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)。文章試圖以吉林省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展為研究對象，通過對吉林省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程所遇到的困難，從金融支持角度進(jìn)行分析，并且有針對性地提出筆者的意見和對策。

【關(guān)鍵詞】縣域經(jīng)濟(jì)　金融　吉林省

【中圖分類號】F320.2 　 　　【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

縣域經(jīng)濟(jì)是指以城鎮(zhèn)為中心，以農(nóng)村為基地的各種經(jīng)濟(jì)活動的有機(jī)構(gòu)成。它連接著宏觀、微觀經(jīng)濟(jì)，是城市與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的紐帶?？h域經(jīng)濟(jì)是以行政區(qū)劃為地理空間，以市場為導(dǎo)向的區(qū)域經(jīng)濟(jì)，是國民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分。黨的十八屆三中全會上明確提出要加快發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，堅(jiān)持走中國特色的“三化”農(nóng)業(yè)。同時(shí)，十八屆三中全會也明確指出，堅(jiān)持走中國特色的新型城鎮(zhèn)化道路，推進(jìn)以人為核心的城鎮(zhèn)化，推動大中小城市和小城鎮(zhèn)協(xié)調(diào)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)和城鎮(zhèn)融合發(fā)展，促進(jìn)城鎮(zhèn)化和新農(nóng)村建設(shè)協(xié)調(diào)推進(jìn)。在我國縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，金融發(fā)揮著不可或缺的作用，它在產(chǎn)業(yè)支持、社會保障等方面實(shí)現(xiàn)著互利雙贏的價(jià)值。

金融支持吉林省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)狀

吉林是農(nóng)業(yè)大省，自新中國成立以來，糧食產(chǎn)量在全國一直都有舉足輕重的地位，年產(chǎn)量數(shù)倍增加。近年來，吉林省的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，勢態(tài)良好，2012年曾在《吉林省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)推進(jìn)計(jì)劃》中提出：“到2015年全省糧食綜合生產(chǎn)能力達(dá)到700 億斤，畜牧業(yè)年產(chǎn)值1240億元，園藝特產(chǎn)和多種經(jīng)營年實(shí)現(xiàn)產(chǎn)值1760億元，參茸總量保持全國第一，林蛙、中藥材生產(chǎn)能力位居全國前列”的目標(biāo)。吉林省種植環(huán)境優(yōu)良，主要以大豆、玉米等經(jīng)濟(jì)作物為主；水田面積1200萬畝，占全國粳稻面積的11%；“黃金玉米產(chǎn)地”是我國重要的生產(chǎn)基地之一；人參產(chǎn)量占全國總產(chǎn)量的85%，占世界總產(chǎn)量的70%；2013年豬牛羊禽肉類總產(chǎn)量達(dá)253.7萬噸；以木耳、榛蘑為代表的吉林“長白山珍”系列食用菌產(chǎn)品馳名中外。

在金融支持方面，吉林省已經(jīng)初步形成了以銀行為主，保險(xiǎn)和證券為輔的縣域金融服務(wù)模式。中國農(nóng)業(yè)銀行是具有“三農(nóng)”特色的國有大型商業(yè)銀行，從建行之初始終貫徹“面向農(nóng)村，一心為農(nóng)”的市場定位。

中國農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行秉承“一心為農(nóng)”的服務(wù)理念，為糧食種植，人參、黑木耳種植，山野菜加工，林蛙養(yǎng)殖，畜牧業(yè)等產(chǎn)業(yè)提供了貸款支持，幫助農(nóng)戶建立“企業(yè)+基地+供應(yīng)商（專業(yè)合作社）+農(nóng)戶”的產(chǎn)業(yè)鏈模式，按照“突出重點(diǎn)、綜合服務(wù)、商業(yè)經(jīng)營、多方共贏”的基本原則，將“三農(nóng)”信貸服務(wù)合理地應(yīng)用到產(chǎn)業(yè)的發(fā)展上，2013年初至2014年8月末，中國農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行支持五大特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈上農(nóng)戶達(dá)10.5萬戶，貸款余額28.35億元；實(shí)現(xiàn)存款4.65億元，發(fā)卡63.05萬張；布放電子機(jī)具1818臺，實(shí)現(xiàn)中間業(yè)務(wù)收入118萬元。在國有大型商業(yè)銀行支持的同時(shí)，吉林省也對中小金融機(jī)構(gòu)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)進(jìn)行整合。

目前，吉林省共有農(nóng)村信用社40家，農(nóng)村商業(yè)銀行9家，農(nóng)村合作銀行1家，村鎮(zhèn)銀行24家，網(wǎng)點(diǎn)布局完善合理，能夠?yàn)榭h域經(jīng)濟(jì)的金融基礎(chǔ)服務(wù)提供保障。吉林省農(nóng)村信用社是吉林省內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)最多的地方性金融機(jī)構(gòu)，主要服務(wù)縣域金融。通過近年來的改革與創(chuàng)新，吉林省農(nóng)村信用社針對客戶的需要開發(fā)多種新產(chǎn)品，不斷擴(kuò)大存貸款的規(guī)模。總資產(chǎn)從2005年的476億元到2011年的2063億元，年均增幅72%，存款余額從2005年的405億元到2011年的1540億元，年均增幅63%，貸款余額從2005年的263億元到2011年的1012億元，年均增幅64%，農(nóng)業(yè)貸款余額從2005年的165億元到2011年的574億元，年均增幅58%。從以上數(shù)據(jù)可以看出，吉林省農(nóng)村信用社的涉農(nóng)信貸規(guī)模逐年上漲，增速明顯。

金融支持吉林省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響因素

資金融通方面?？h域經(jīng)濟(jì)能夠可持續(xù)發(fā)展，對資金的需求是剛性的。當(dāng)前縣域經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)是本身薄弱，基礎(chǔ)欠佳，因此貸款力度也相對較小。國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部副部長徐小青曾認(rèn)為，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，由于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)進(jìn)行了調(diào)整，對農(nóng)村資金需求也產(chǎn)生了多樣化。

以榆樹市為例，榆樹市的發(fā)展依托省會長春市，在同類縣級市中保持了較快的發(fā)展勢頭，2014年，生產(chǎn)總值達(dá)到340億元，相比2013年增長了12.9%，從產(chǎn)業(yè)角度來看，第一產(chǎn)業(yè)增加96億元，第二產(chǎn)業(yè)增加87億元，第三產(chǎn)業(yè)增加157億元，相比2011年分別增長了7.1%，17.0%和13.9%。2014年三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的增長值占全市生產(chǎn)總值的比重由2011年的28.8：25.3：45.9調(diào)整為28.2：25.7：46.1。經(jīng)過這次調(diào)整，雖然產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有所變化，但是在整個(gè)榆樹市，縣域經(jīng)濟(jì)仍以農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)為主，這些企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力有限，因此潛在風(fēng)險(xiǎn)較高。

從資金資源方面來看，金融資金總量供給不足，主要表現(xiàn)在大多數(shù)資金集中在城市。2014年，吉林省國內(nèi)生產(chǎn)總值為13803.81億元，長春市為5382億元，吉林市為2730.2億元，四平市為1288.98億元，松原市為1740.02億元，通化市為1070.68億元。存款余額分別為10961.95億元，5619.1億元，1496.2億元，639.2億元，554.5億元，637.6億元。貸款余額分別為8240.92億元，5251億元，841.1億元，384.1億元，303.1億元，387.11億元。從以上統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)可以看出，在吉林省的9個(gè)地市當(dāng)中，長春市和吉林市的經(jīng)濟(jì)實(shí)力較其他地市強(qiáng)，存款余額占全省的65%，貸款余額占全省的73.9%。

由此可見，資金更多的集中在長春市和吉林市，縣域金融資金明顯較弱。縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在資金信貸投放方面也有明顯不均衡的現(xiàn)象，雖然中國農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行積極加大貸款投放力度，但是大多的信貸資金是流向了龍頭企業(yè)。截至2014年8月末，中國農(nóng)業(yè)銀行吉林省分行支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)客戶16戶，貸款總額13.43億元，其中，國家級龍頭企業(yè)5戶，貸款總額7.65億元，省級龍頭企業(yè)11戶，貸款總額5.78億元，農(nóng)民專業(yè)合作社社員3.5萬戶，共計(jì)貸款12.88億元，平均每戶農(nóng)戶所得貸款僅為3萬余元，貸款傾斜性顯而易見。

信用環(huán)境方面。從金融生態(tài)環(huán)境的角度來看，縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所依賴的縣域金融環(huán)境略顯不佳，存在著很大潛在信用風(fēng)險(xiǎn)。我國縣域集中著農(nóng)村人口，受教育程度較城市低，思想保守，他們不愿承擔(dān)債務(wù)，不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)也不愿接受新鮮事物。由于企業(yè)大多數(shù)由政府支持貸款，因此會出現(xiàn)逃貸款和賴貸款的現(xiàn)象，這樣也增加了金融機(jī)構(gòu)的負(fù)擔(dān)。四平市縣域地區(qū)，惡意違約法人客戶平均為37人，違約個(gè)人客戶平均為81人。這樣的現(xiàn)象甚至在國家公職人員當(dāng)中也有存在，給信用環(huán)境帶來了極大的負(fù)面影響，四平市政府、中國人民銀行四平市中心支行、銀監(jiān)局、紀(jì)委等相關(guān)部門聯(lián)合開展了清理國家公職人員在農(nóng)村信用社自貸和擔(dān)保不良貸款統(tǒng)一行動，在這次行動中共清收不良貸款1343.1萬元，260戶，占不良總金額的14.2%。2013年末，四平市縣域金融機(jī)構(gòu)的不良貸款率為24.27%，其中縣域金融機(jī)構(gòu)的主力軍農(nóng)村信用社的不良貸款率竟高達(dá)35.97%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于國家平均水平1.8%。

不僅如此，企業(yè)和個(gè)人所發(fā)生的違背信用的情況屢屢發(fā)生，鑒于農(nóng)村信用社創(chuàng)建率低，有些征信體制尚未完善，還有些新成立的貸款公司和村鎮(zhèn)銀行沒有正式與人民銀行和銀監(jiān)會建立征信系統(tǒng)，難免存在著不少的漏洞，這些“盲區(qū)”也為縣域金融機(jī)構(gòu)帶來了風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)別企業(yè)在不能及時(shí)還款時(shí)借著破產(chǎn)或者改制的時(shí)機(jī)，逃脫銀行債務(wù)。

另外對于縣域企業(yè)來說，他們大多資金少、底子薄。在尋找擔(dān)保公司方面就沒有了優(yōu)勢，對于抵押評估過程中的繁雜手續(xù)和高昂的費(fèi)用往往望而卻步，這也使縣域金融機(jī)構(gòu)沒有了發(fā)放貸款的積極性。在資本充足率方面，大多數(shù)縣域金融機(jī)構(gòu)的資本充足率為9%～10%，而《巴塞爾協(xié)議》中要求的資本充足率為8%，這樣低的資本充足率也為縣域金融機(jī)構(gòu)帶來很多潛在的風(fēng)險(xiǎn)隱患。這樣的發(fā)展模式，使得縣域金融機(jī)構(gòu)在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面有些力不從心。

金融需求方面?？h域經(jīng)濟(jì)中的金融需求是指對存款貸款的需求、投資的需求與保險(xiǎn)的需求等等。近年來，吉林省縣域經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，這種快速發(fā)展勢必離不開資金的支持與保障。如火如荼的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)對資金的需求量是在不斷增加的，主要集中在存貸款需求和中間業(yè)務(wù)需求方面。吉林省農(nóng)村信用社作為一家主要服務(wù)省內(nèi)縣域經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)，開展了“四個(gè)一”工程，即以一個(gè)小賣店、一名信息員、一臺POS機(jī)、一部電話為基礎(chǔ)建立助農(nóng)金融服務(wù)點(diǎn)，全面方便快捷地為農(nóng)村地區(qū)居民提供現(xiàn)代化的金融服務(wù)。

截至2012年年底，吉林省農(nóng)村信用合作社實(shí)現(xiàn)了個(gè)人存款全國通存通兌，支付結(jié)算全省鄉(xiāng)鎮(zhèn)全面覆蓋。但是對于農(nóng)戶的資金需求來說相對比較分散，存款需求與收入是成正比的。農(nóng)村地區(qū)不比城市，對金融服務(wù)的多樣性并不是很感興趣，對投資類金融服務(wù)需求量較小，主要還是集中在存款服務(wù)上。在調(diào)查中我們發(fā)現(xiàn)，35%~40%的農(nóng)戶選擇將錢存入農(nóng)信社，40%的農(nóng)戶將錢放在家中，只有少部分農(nóng)戶才會到農(nóng)信社尋求正規(guī)的存款需求受理。而對于農(nóng)戶的貸款需求而言，農(nóng)戶的貸款需求一般分為生產(chǎn)性貸款和生活性貸款。對于生產(chǎn)力有限的縣域地區(qū)來說，生產(chǎn)性貸款需求要少于生活性貸款需求。但是生活性貸款所需要的金融不大，因此農(nóng)戶一般都會選擇到親戚朋友處進(jìn)行民間借貸。而對于生產(chǎn)性貸款需求來說，由于金額比較大，縣域金融機(jī)構(gòu)無法滿足農(nóng)戶的需求，因此一般會選擇到正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)。但是有些生產(chǎn)是有季節(jié)性的，辦理貸款的手續(xù)相對繁雜或者流程較多，難免會出現(xiàn)延遲的情況，農(nóng)戶錯(cuò)過了生產(chǎn)的最佳時(shí)機(jī)，所以這些農(nóng)戶的生產(chǎn)性貸款需求就會轉(zhuǎn)向民間金融組織，導(dǎo)致民間金融活動過于異常與頻繁，非法集資、高利貸等現(xiàn)象比較嚴(yán)重。加上縣域金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管機(jī)制沒有那么的成熟，無法進(jìn)行有效監(jiān)管，這種情況的發(fā)生會擾亂農(nóng)村金融秩序，使得金融對縣域經(jīng)濟(jì)的支持沒有達(dá)到最終的目的。

另外，從貸款抵押物角度來說，大多數(shù)的貸款者擁有的是少量的房屋，設(shè)備和土地，國家政策規(guī)定，土地不能用作抵押，只能用房屋和設(shè)備作為抵押物，一旦發(fā)生不能還款的情況，只能收繳房屋和設(shè)備，而房屋是農(nóng)民生活的基本保障，貸款的難度又一次加大了。

金融支持吉林省縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展對策及建議

積極推廣小額貸款，合理調(diào)整農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，支持構(gòu)建有競爭的縣域金融體系。據(jù)資料統(tǒng)計(jì)顯示，農(nóng)村地區(qū)對資金的需求主要還是集中在生產(chǎn)物料方面。隨著農(nóng)戶收入水平的增加，政府對“三農(nóng)”政策的推廣和實(shí)施，農(nóng)民對資金需求會逐步向農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)制造、畜牧業(yè)建設(shè)、農(nóng)副產(chǎn)品規(guī)模擴(kuò)大等等。因此服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)要順應(yīng)農(nóng)民需求的不斷變化，滿足縣域經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的需求。我們可以選擇中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行與郵政儲蓄資源合理組合利用的方式，郵政儲蓄是較早深入農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，以吉林省為例，郵政儲蓄在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)有網(wǎng)點(diǎn)，其吸收的存款占整個(gè)縣域金融存款的近十分之一，加上其時(shí)間久、方便快捷的服務(wù)，深得百姓的信任。由此我們可以借此契機(jī)整合農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行和郵政儲蓄的資源。

一是將郵政儲蓄改革成縣域金融機(jī)構(gòu)，擴(kuò)大縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所需資金的規(guī)模；二是將郵政儲蓄的資金并入農(nóng)信社或者村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中，集中優(yōu)勢經(jīng)營；三是將郵政儲蓄改革成保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，將其作為農(nóng)信社或者村鎮(zhèn)銀行支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金需求的保障。另外，我們要建立有競爭的縣域金融體系，可以有限制的放寬縣域金融機(jī)構(gòu)的入駐標(biāo)準(zhǔn)，不止局限在中國農(nóng)業(yè)銀行，要多鼓勵(lì)其他國有商業(yè)銀行積極開展縣域金融業(yè)務(wù)，加強(qiáng)政策性銀行的縣域金融支持。在村鎮(zhèn)銀行，小額貸款公司等中小金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展過程中，多多給予政策上的扶持。更要聯(lián)合保險(xiǎn)公司和擔(dān)保公司的業(yè)務(wù)拓展，使得縣域金融在發(fā)展的過程中，不僅資金供應(yīng)充足，還要有保障。

努力改善縣域金融的信用環(huán)境，積極開展縣域金融信用工程建設(shè)，加強(qiáng)監(jiān)督。鑒于一些新興的縣域金融機(jī)構(gòu)的征信體系還不完善，我們要加快縣域征信體系的建立，完善信用信息，共享征信報(bào)告，建立征信檔案。“信用工程”建設(shè)要以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為基礎(chǔ)，人民銀行縣級中心支行要發(fā)揮其“窗口指導(dǎo)”的作用，為完善縣域金融的信用環(huán)境，針對不同情況實(shí)行獎(jiǎng)懲考核、對象明確等措施。為達(dá)到共贏的目的，可以選擇讓服務(wù)于縣域經(jīng)濟(jì)的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)客戶信用程度的不同設(shè)立不同的貸款利率，這樣的優(yōu)惠措施會得到信用良好的客戶的大力支持。對金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部成立多個(gè)信貸小組，每隔一個(gè)階段，對各個(gè)信貸小組的工作情況進(jìn)行檢查和考核，對貸款發(fā)放透明、客戶信用度高的小組進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，對失信客戶進(jìn)行終止貸款、及時(shí)追回、追究相關(guān)責(zé)任人的措施。讓農(nóng)戶提高認(rèn)識、珍惜自己的信用記錄。

規(guī)范信用中介，降低貸款成本?？h域金融機(jī)構(gòu)不只是在提供金融服務(wù)，還應(yīng)在工作效率和對農(nóng)戶幫助上多做文章。在新增業(yè)務(wù)、支農(nóng)貸款方面多給予政策支持，比如，允許縣域金融機(jī)構(gòu)優(yōu)先開辦新業(yè)務(wù)，優(yōu)先設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，降低其法定存款準(zhǔn)備金率等等。同時(shí)加大信用宣傳力度，營造信用氛圍，改善農(nóng)村信用環(huán)境，增強(qiáng)信用意識。

發(fā)揮縣域金融的靈活性，做好金融需求服務(wù)。首先，建立一個(gè)層次鮮明、高效靈活運(yùn)轉(zhuǎn)的縣域金融體系，能夠充分發(fā)揮縣域金融機(jī)構(gòu)的積極性和創(chuàng)新性。縣域金融在促進(jìn)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，要始終秉承以農(nóng)戶為中心的經(jīng)營理念，從營銷策略上入手，改進(jìn)現(xiàn)有的信貸和融資模式，通過提供高品質(zhì)的金融服務(wù)，發(fā)揮資源優(yōu)勢，增加農(nóng)民收入，為中小企業(yè)拓寬融資渠道，尋求多渠道的融資方式。在順應(yīng)縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢下，千方百計(jì)籌集資金，做支農(nóng)的堅(jiān)強(qiáng)后盾。

其次，充分發(fā)揮政策性銀行的作用。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為主要支農(nóng)的政策性銀行，除了在政策上對中小金融機(jī)構(gòu)提供發(fā)展機(jī)會的同時(shí)，還應(yīng)在其業(yè)務(wù)范圍、法律制度等方面進(jìn)調(diào)整，增加其在農(nóng)村教育、農(nóng)副產(chǎn)品加工、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、畜牧業(yè)發(fā)展壯大和生態(tài)建設(shè)等方面積極提供支持和幫助。國家開發(fā)銀行也應(yīng)將業(yè)務(wù)范圍擴(kuò)展至農(nóng)村，對公路建設(shè)、風(fēng)力發(fā)電、水力發(fā)電工程提供技術(shù)與資金的支持。

最后，政府、企業(yè)與金融部門要與司法部門聯(lián)合起來，嚴(yán)厲打擊虛假詐騙銀行貸款的行為，使縣域金融部門提供的每一份資金支持都實(shí)實(shí)在在用在縣域經(jīng)濟(jì)的發(fā)展當(dāng)中。

（作者單位：吉林工商學(xué)院金融學(xué)院）

責(zé)編/豐家衛(wèi)（實(shí)習(xí)）