借鑒國外經(jīng)驗優(yōu)化監(jiān)管模式

面對已經(jīng)不能滿足我國未來金融市場發(fā)展需求的分業(yè)監(jiān)管體制，如何選擇正確的監(jiān)管模式已經(jīng)成為金融業(yè)監(jiān)管改革的重點。參考國外金融業(yè)監(jiān)管體制的發(fā)展，混業(yè)監(jiān)管大體上存在三種不同的模式：

1）德國監(jiān)管模式。德國混業(yè)監(jiān)管模式的真正實行是在2002年之后。金融監(jiān)管改革后，德國設(shè)立聯(lián)邦金融監(jiān)管局，在此之下設(shè)立銀行、證券、保險委員會對這三個行業(yè)進行監(jiān)管，除此之外又分設(shè)三個特別委員會執(zhí)行對上述三行業(yè)的交叉監(jiān)管，以此實現(xiàn)對金融市場的統(tǒng)一監(jiān)管。

2）英國監(jiān)管模式。英國的混業(yè)監(jiān)管模式主要為，設(shè)立金融服務(wù)監(jiān)管局作為金融行業(yè)的唯一監(jiān)管主體，其內(nèi)部職能部門設(shè)置分為金融監(jiān)管專門機構(gòu)和授權(quán)與執(zhí)行機構(gòu)兩大塊。金融服務(wù)監(jiān)管局作為英國唯一的、獨立的、對英國金融業(yè)實行全面監(jiān)管的執(zhí)法機構(gòu)，擁有制定金融監(jiān)管法規(guī)、頒布與實施金融行業(yè)準(zhǔn)則、給予被監(jiān)管者以指引和建議以及籍以開展工作的一般政策和準(zhǔn)則的職能。

3）美國監(jiān)管模式。美國實行聯(lián)邦監(jiān)管機構(gòu)和州立監(jiān)管機構(gòu)并存的監(jiān)管體系，同時金融控股公司在美聯(lián)儲的監(jiān)管下根據(jù)不同行業(yè)進行分業(yè)監(jiān)管。由于美國金融監(jiān)管模式所具有的這種半分業(yè)的模式，為避免監(jiān)管架空和重復(fù)監(jiān)管所帶來的危害，美國政府進一步成立了金融服務(wù)監(jiān)督委員會實行系統(tǒng)風(fēng)險的監(jiān)測和部門協(xié)調(diào)職能。

由于各國國情不同，金融市場的發(fā)展程度不同，各國金融市場都具有自身的特點，因此在金融監(jiān)管的創(chuàng)新上不能完全照搬其他國家的監(jiān)管模式，以上三種監(jiān)管模式只能作為我國金融創(chuàng)新的經(jīng)驗借鑒。而鑒于我國現(xiàn)在還處于“一行三會”的分業(yè)監(jiān)管體系中，而且這種體系在金融市場的發(fā)展中也打下了根基，若要直接借鑒德國和英國的完全混業(yè)監(jiān)管機制，進行將“三會”撤銷、重組的監(jiān)管結(jié)構(gòu)性改革顯然不符合國情。同時，與德國的全能銀行相比，金融控股公司能更好地防范金融風(fēng)險，對金融危機起到分行業(yè)隔斷作用，削弱危機在不同行業(yè)的傳遞性。相比之下，建立一個架于“三會”之上的綜合監(jiān)管機構(gòu)，對“三會”的監(jiān)管工作進行協(xié)調(diào)，完成信息共享，再由“三會”實行分業(yè)監(jiān)管，將分業(yè)監(jiān)管與混業(yè)監(jiān)管相結(jié)合的美國金融監(jiān)管模式，可以作為未來我國金融監(jiān)管模式創(chuàng)新的主要借鑒對象。但是短期內(nèi)，我國金融監(jiān)管還是應(yīng)著重加強各監(jiān)管機構(gòu)間的配合，實現(xiàn)監(jiān)管職能的整合，以此來應(yīng)對當(dāng)下的混業(yè)經(jīng)營需求。

發(fā)展獨具農(nóng)村特色的金融機構(gòu)和產(chǎn)品

農(nóng)村金融服務(wù)機構(gòu)應(yīng)深入了解農(nóng)村金融市場的特點，發(fā)展具有農(nóng)村特色的金融產(chǎn)品，掌握農(nóng)業(yè)發(fā)展條件、農(nóng)民生活需求，根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品所具有的地域性、周期性和季節(jié)性特征，針對不同農(nóng)產(chǎn)品制定不同的金融服務(wù)，并以此開發(fā)出有利于農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。由于農(nóng)產(chǎn)品交易經(jīng)常存在信息不對稱的情況，使得農(nóng)產(chǎn)品供求失衡一直是農(nóng)業(yè)市場所面臨的一個嚴(yán)重問題。因此可以繼續(xù)探索將農(nóng)產(chǎn)品金融化，實現(xiàn)將農(nóng)業(yè)與金融和互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合，推動O2O（電子商務(wù)）和農(nóng)產(chǎn)品期貨在農(nóng)村的深化發(fā)展。農(nóng)產(chǎn)品期貨的推廣不僅可以幫助市場發(fā)現(xiàn)價格、增強市場效率，還可以增加農(nóng)產(chǎn)品銷售額、預(yù)防農(nóng)產(chǎn)品滯銷。此外，將農(nóng)產(chǎn)品以期貨形式集中交易還可降低交易周期，避免產(chǎn)銷鏈過長帶來的損失。

除了農(nóng)產(chǎn)品金融化的改革外，農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新中也要更加突出為客戶量身定做金融服務(wù)的功能，實現(xiàn)信貸多樣化，滿足農(nóng)村多元的金融需求。同時還要積極探索推廣獨具農(nóng)村特色的金融機構(gòu)，如“農(nóng)戶貸款互助擔(dān)保合作社”“農(nóng)戶聯(lián)保貸款”“行業(yè)協(xié)會聯(lián)保和銀行信貸”“公司+農(nóng)戶”“公司+基地+農(nóng)戶”“專業(yè)合作社+社員聯(lián)保+銀行信貸”等互助貸款模式，以及一體化經(jīng)濟契約。