【摘要】在推動農村金融聯結模式創(chuàng)新的過程中，一定要高度重視農村金融聯結模式的選擇策略，特別是要從自身的實際情況出發(fā)，以發(fā)展農村普惠金融作為未來的發(fā)展目標，通過自身的不斷發(fā)展和完善，逐步將農村中介組織納入金融體系、將防范金融風險作為重中之重、將農村信用建設作為長遠之計。

【關鍵詞】 農村金融  聯結模式  選擇策略    【中圖分類號】F320    【文獻標識碼】A

盡管從總體上來看，我國農村經濟已經步入了新的發(fā)展階段，特別是在“新型城鎮(zhèn)化”的大背景下，農村經濟發(fā)展受到了國家的高度重視，但資源分配的不合理性，導致“新型城鎮(zhèn)化”建設仍然受到重重制約，而農村金融更是滯后于城市，這已經成為制約我國農村經濟發(fā)展的重要因素。隨著我國金融改革的不斷深化，農村金融體系以及金融模式在不斷改革和創(chuàng)新，而農村金融聯結已經成為一種新的發(fā)展模式，對于解決農村金融資源薄弱以及農村金融體系落后具有重要的戰(zhàn)略性作用。在我國繼續(xù)深化金融體制改革、推動“新型城鎮(zhèn)化”建設以及“跨界”發(fā)展越來越成為經濟發(fā)展重要模式的歷史條件下，有必要對農村金融聯結模式特別是農村金融聯結模式選擇策略進行系統(tǒng)的分析。

我國農村金融聯結模式包括轉貸模式、雇傭模式、合作模式、擔保模式

所謂金融聯結，就是指通過某種途徑，把正規(guī)金融的資金和非正規(guī)機構的信息優(yōu)勢結合起來，從而更好的為農村提供金融服務。隨著我國金融改革的不斷深化，我國金融機構特別是銀行業(yè)金融機構，積極推動農村金融聯結，不斷進行改革和創(chuàng)新，形成了一些比較好的農村金融聯結模式。但農村金融聯結模式不同，其優(yōu)缺點也不盡相同，有必要對我國現有農村金融聯結模式進行深入的分析，特別是對其特點、優(yōu)勢等進行分析，這將有利于推動我國農村金融聯結模式更加符合農村金融發(fā)展的需要。當前我國農村金融聯結模式，主要有以下四種模式。

一是轉貸模式。轉貸模式是我國農村金融聯結的重要模式之一，主要是金融機構特別是銀行業(yè)金融機構在發(fā)展農村金融的過程中，將自身的資金貸給私人放貸者、資金互助社、小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行等鄉(xiāng)村中介組織，由于鄉(xiāng)村中介組織對農村金融需求信息掌握的比較準確，因而商業(yè)銀行可以借助他們的力量，將有限的資金轉貸給有需求的企業(yè)以及個人使用，中介組織需要對貸款進行回收，同時還要對其使用情況進行監(jiān)督。在這種模式下，中介組織可以對貸款期限以及利率水平等自行決策，同時還要承擔信貸風險。在這種農村金融聯結模式中，銀行業(yè)金融機構不需要承擔風險，同時也解決了信息不對稱的問題，其經營成本相對較低，銀行業(yè)金融機構只需要對中介機構的資質、能力以及發(fā)展水平進行選擇即可。

二是雇用模式。雇用模式也是農村金融聯結的重要模式之一，銀行業(yè)金融機構在開展農村金融以及創(chuàng)新農村金融機制的過程中，可以采取雇用的方式，通過雇用企業(yè)、村民、村干部、信貸員等對農村比較熟悉的人員，通過他們向銀行業(yè)金融機構提供信貸信息，同時還要對貸款人的家庭財產、經營情況、信用水平以及貸款類型等進行全面、深入的調查，并及時提供給銀行業(yè)金融機構，銀行業(yè)金融機構負責提供貸款，而被雇用人員由于會收取雇用費，因而需要負責銀行業(yè)金融機構貸款信息的提供以及貸款回收等工作，而信貸期限以及貸款利率都由銀行業(yè)金融機構確定。由于這種農村金融聯結模式屬于雇用模式，銀行業(yè)金融機構需要支付雇用費用，同時也會制定一些激勵約束機制，銀行業(yè)金融機構需要承擔貸款風險，而被雇用人員同樣也要承擔一定的風險。

三是合作模式。對于農村金融聯結模式來說，合作模式是一種十分常見的模式。所謂農村金融聯結的合作模式，就是銀行業(yè)金融機構與農村中介組織建立戰(zhàn)略合作關系，雙方可以分別發(fā)揮各自的優(yōu)勢。農村金融聯結合作模式中，銀行業(yè)金融機構與農村中介組織可以簽訂合作協議，同時可以對各自的權利、義務、任務、獎懲等進行協商。

四是擔保模式。擔保模式同樣是農村金融聯結的重要模式，這種模式具有一定的使得性，同時也具有一定的靈活性。擔保模式最為突出的特點，就是農村中介組織對本土的情況比較了解，這就使得農村中介組織可以發(fā)揮自身的優(yōu)勢，通過對貸款人提供擔保的形式，使貸款人能夠更快、更順利的從銀行業(yè)金融機構獲取貸款。而銀行業(yè)金融機構則依據農村中介組織的擔保情況，在調查與分析的基礎上，決定是否給貸款人提供貸款以及提供多少貸款，同時還要根據貸款數額向農村中介組織支付一定的服務費用。在完成貸款流程并向貸款人發(fā)放貸款之后，農村中介組織要負責貸款的監(jiān)督與管理工作，并負責貸款的回收工作，有一些農村中介組織還向貸款人收取一定的服務費。

我國農村金融聯結模式的選擇策略

深入分析當前我國農村金融聯結模式，主要有以上四種模式，除了這四種模式之外，還派生出一些新的模式，但基本上沒有脫離這四種模式。對于我國農村金融發(fā)展來說，無論是商業(yè)銀行還是農村中介組織以及農戶，都需要根據自身的實際情況科學選擇農村金融聯結模式，本文重點從商業(yè)銀行的角度提出一些選擇策略。

一是將農村中介組織納入金融體系。對于農村金融聯結模式的選擇來說，商業(yè)銀行要想取得更好的成效，無論選擇哪種模式，都必須高度重視與農村中介組織的合作。這就需要商業(yè)銀行要與農村中介組織建立戰(zhàn)略合作關系，而更為重要的是，商業(yè)銀行要從農村金融聯結模式的改革、創(chuàng)新與發(fā)展的角度出發(fā)，將農村中介組織納入到商業(yè)銀行的金融體系當中，不僅要賦予農村中介組織合法地位，而且還要加強對農村中介組織的培訓、指導與服務，使農村中介組織也能夠盡快融入到我國的金融體系當中，這應當是未來我國農村金融聯結模式的重要選擇策略，也可以說是在選擇農村中介組織方面的重要策略。

二是將防范金融風險作為重中之重。對于農村金融聯結模式的選擇來說，必須將防范金融風險作為重中之重，這就需要商業(yè)銀行在選擇農村金融聯結模式的過程中，必須將防范金融風險作為重要的基礎。盡管放寬貸款條件、加強與農村中介組織的合作特別是充分發(fā)揮農村中介組織的信息優(yōu)勢以及本土優(yōu)勢可以推動農村金融的發(fā)展，但由于農村中介組織以及農戶的素質不盡相同，同時也會發(fā)生農村中介組織與農戶進行“合謀”騙取貸款的問題，因而必須建立一套防范農村金融風險的有效措施，在模式選擇方面，應當更加傾向于合作模式和擔保模式，并選擇具有資質以及實力的農村中介組織。

三是將農村信用建設作為長遠之計。商業(yè)銀行在改革和創(chuàng)新農村金融聯結模式的過程中，對農村金融聯結模式的選擇，無論選擇哪種模式，至關重要的就是要積極推動農村信用體系建設，只有農村信用體系建立起來，商業(yè)銀行在發(fā)展農村聯結模式的過程中才能不斷的降低成本和提高效益。對此，商業(yè)銀行要加大對農村中介組織的指導與服務，引導農村中介組織將建立農村信用體系作為開展農村金融聯結的重要戰(zhàn)略性舉措，發(fā)揮農村中介組織的本土優(yōu)勢。在此基礎上，將農村中介組織的信用信息納入到商業(yè)銀行的信用體系當中。從長遠來看，當農村信息體系建立起來之后，轉貸模式應當成為未來我國農村金融聯結的重要模式。

綜上所述，通過對我國農村金融聯結模式，特別是具有很強發(fā)展?jié)摿Φ?ldquo;四大模式”進行分析，發(fā)現各種模式都有其自身的優(yōu)點，但同時也有一些缺點，這就需要高度重視農村金融聯結模式的選擇，特別是對于商業(yè)銀行來說，在推動農村金融聯結模式創(chuàng)新的過程中，一定要高度重視農村金融聯結模式的選擇策略，特別是要從自身的實際情況出發(fā)，以發(fā)展農村普惠金融作為未來的發(fā)展目標，通過自身的不斷發(fā)展和完善，逐步將農村中介組織納入金融體系、將防范金融風險作為重中之重、將農村信用建設作為長遠之計，只有這樣，才能使我國農村金融聯結模式取得新的更大的成效。

（作者為信陽農林學院財經學院副教授）

【注：本文為河南省軟科學研究計劃項目“河南宏觀金融風險評估研究”（豫科軟<2015>693號）成果】

責編/王坤娜    美編/楊玲玲