【摘要】中國農村金融市場是社會主義新農村建設、解決三農問題的重要組成部分，但是發(fā)展金融市場必然會存在風險，農村金融市場也不例外。因此，從認識農村金融風險的生成機制入手研究農村金融市場風險防范機制，從現(xiàn)狀出發(fā)研究農村金融風險預警機制建設成為當務之急。

【關鍵詞】農村金融風險  生成原因  預警機制    【中圖分類號】D901    【文獻標識碼】A

中國目前的金融市場建設不能將農村金融市場分割出去，但是由于農村金融市場在發(fā)展基礎、發(fā)展條件等方面存在較大局限性，導致農村金融市場存在多方面金融風險隱患，想要達到農村金融市場為社會主義建設服務的目的，必須從農村金融市場的運行原理及風險形成原因入手，對癥下藥才能得出有效解決措施。

農村金融市場運行現(xiàn)狀及風險成因

中國農村金融市場是社會主義新農村建設、解決三農問題的重要組成部分，但是發(fā)展金融市場必然會存在風險，農村金融市場也不例外。

第一，農村金融市場信貸風險及其形成原因。目前農村金融機構的利潤來源還是存貸款業(yè)務帶來的利差，主要面向農村當地的農民和為小企業(yè)提供貸款，問題在于發(fā)放出去的信用貸款回收率較低，農村金融機構資金利用率低下。主要原因包括：首先是農村的農民大多是靠天吃飯而其他經濟收入較少，一旦發(fā)生自然災害或者農產品市場不景氣的情況，農民沒有充足資金返還銀行貸款以致造成壞賬和死賬。其次，農民和中小企業(yè)缺乏信用還款意識，可抵押資產較少或者不能作為抵押物品，部分農戶認識不到信用在銀行借貸中的重要作用，不能提供滿足銀行要求的可抵押資產，導致信用貸款對部分農戶和中小企業(yè)缺乏實質性約束。

第二，農村金融市場制度建設風險及其成因。農村金融機構建設主要就是為了保證農民進行農業(yè)生產及日常生活資金能夠充足，但是在制度上仍然存在一些缺陷導致農村金融風險發(fā)生。首先，一些國家政策會影響農村金融市場建設，由于國家政策有時缺乏連續(xù)性，導致農村金融機構不能及時調整自身運營措施從而形成不良貸款，在機構運營時規(guī)章制度無處可循且變化多端，往往跟不上政策變化導致出現(xiàn)銀行運營不連續(xù)問題。其次，農村金融機構受行政因素影響較大，農村金融機構一般受地方政府監(jiān)管和控制，在發(fā)放資金時容易受到行政干預造成銀行運營科學性下降。

第三，農村金融市場資金流動性風險及其成因。許多村鎮(zhèn)金融機構吸收的存款都是來自農戶的小額存款和一些小型企業(yè)的部分存款，對一些政府存款以及大型企業(yè)存款缺乏吸引力，導致農村金融市場吸收的資金數額小、資金質量差，沒有充足的儲蓄資金擴展銀行業(yè)務和進行對外貸款。農村金融市場資金流動的高峰期一般與農業(yè)生產的高峰期吻合，“春種秋收”的農業(yè)耕作模式導致許多農戶在生產時申請大量資金、收獲時存儲部分資金，當出現(xiàn)大額資金需求時農村金融市場往往出現(xiàn)較大的資金市場波動是常有現(xiàn)象。這種金融市場波動性風險容易造成金融市場資金流斷裂或者內部資產囤積狀況，出現(xiàn)農村金融市場危機。

第四，農村金融市場內部運行風險及其成因。農村金融機構由于缺乏運行經驗和高素質人才，導致金融市場的管理、決策、運營過程中都存在著較大風險，內部監(jiān)管和人員選拔都有較大不確定性和缺陷，內部人員往往以代表大會選舉的方式來選出決策管理者。農村信用社或者銀行進行決策經常受管理者想法和水平的影響，但是由于機構內部管理人員知識水平和認知問題往往導致決策不科學和決策沖動，內部規(guī)章制度的不完善也容易造成內部人員互相包庇或者權力集中問題，這些管理問題都是農村金融機構運行的重大安全隱患，不解決容易造成借貸風險、內部管理不周、權力濫用等問題。

充分發(fā)揮政府在引導金融市場建設方面的作用

作為一個尚未發(fā)展成熟的金融市場，農村金融市場存在的許多風險要求政府必須適當進行引導以便市場能夠朝著正確的方向發(fā)展。首先，政府應當關注農村金融市場并為其提供制度保障。農村金融市場作為政府解決三農問題的重要助手，政府在銀行信用體系建立時制定嚴格的規(guī)章制度和政策指導，對農村金融機構信用貸款嚴格規(guī)定發(fā)放條件和發(fā)放流程，防止農村金融市場信用秩序混亂和流程不規(guī)范問題出現(xiàn)。政府可以出臺金融市場運行相關法律法規(guī)來為金融機構合法權益提供保障，防止在金融市場運營過程中出現(xiàn)銀行利益受損過大的局面。對農村金融機構從業(yè)人員加強審核資格，規(guī)范金融機構工作人員上崗要求和上崗后培訓流程，防止在實際操作過程中由于工作人員素質欠缺和工作水平低下造成金融市場風險。

其次，政府為農村金融市場提供更多資金支持。由于農村金融市場存在資金吸收力度不足和流動性風險問題，政府應當提供更多關注幫助農村金融機構提高盈利水平。為了做到三農問題解決和農村金融市場正常化的雙重目標，政府應該適當放寬銀行吸引投資的條件以便擴大銀行存款口徑，吸引更多資金進入農村金融市場增強市場資金儲備和市場完善。針對農村金融市場存在的季節(jié)性問題應該做出相應改變措施，在淡季時為農村金融市場引入更多資金流或者給予費用補貼支撐市場正常運行。

再次，深化金融市場改革，適當加強市場競爭力度。農村金融市場由于發(fā)展尚未成熟市場進入者較少，缺乏競爭的后果就是容易造成一家獨大的壟斷現(xiàn)象，壟斷的農村金融市場必定是缺乏市場活力且市場秩序不規(guī)范的，因此政府應該鼓勵更多的銀行和金融機構開發(fā)農村金融市場，只有引入更多競爭對手才能促進各種金融機構積極擴展業(yè)務和增強自身競爭優(yōu)勢。農村金融市場破除壟斷狀況后能夠吸引更多競爭者進入和更多資金流入，擁有競爭力度能夠推動農村金融市場積極創(chuàng)新和規(guī)范化經營。

最后，政府加強對農村金融市場的監(jiān)督管理力度。農村金融市場存在的信用缺失、逃債騙債、政府干預行為都導致其發(fā)展滯后，必須對農村金融市場加大金融監(jiān)管力度才能保證市場正常運行，建立一個更加開放、透明、健全的農村金融市場。政府應該引導建立合理的市場準入制度、市場業(yè)務開展流程、利率市場化等機制，加大對這些措施正式施行時的監(jiān)管力度。

加強農村信用評估體系建設

良好的金融信用環(huán)境能夠給農村金融市場運行帶來保障，只有農村金融信貸風險得到有效控制才能讓銀行放心放貸、農民大膽借貸。建立信用登記系統(tǒng)和信用評估體系，進行借款的中小企業(yè)和農戶都必須簽訂信用協(xié)議，信用協(xié)議中明確違約后果和處罰條例，保證一旦出現(xiàn)違約情況需要有抵押物品進行抵債。可以引進信用積分制度，出現(xiàn)信用不合格的行為時會扣除用戶信用積分，積分達不到農村金融機構借貸要求時銀行可以不予貸款。同時，信用體系確保能夠做到多銀行、多地域聯(lián)合建立，防止出現(xiàn)流動借債和拆東墻補西墻損害銀行利益的情況；對于一些政府干預貸款的行為勇敢拒絕，不能讓銀行資金成為政府提高經濟政績的工具。另外，要通過加強宣傳力度強化農戶的信用意識，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農村進行誠實守信方面的教育活動和橫幅海報宣傳，讓民眾真正認識到信用在現(xiàn)代金融環(huán)境的重要作用防止出現(xiàn)惡意逃債行為。

綜上所述，農村金融市場是一個尚未發(fā)展成熟還存在著較多金融風險的市場，在分析過市場風險的形成機理后，針對這些風險建立有效的風險預警機制能夠有效保證市場正常運行。在這些措施中，政府應當起到引導和牽頭作用，從制度和法規(guī)上正確引領農村金融機構的發(fā)展方向才能確保整個市場的良好運行。

（作者單位：中國科學院大學公共政策與管理學院）

【參考文獻】

①柳松等：《新農村建設中農村金融風險的生成機理與防范化解》，《農業(yè)現(xiàn)代化研究》，2010年第3期。

②楊小玲：《新形勢下我國金融風險防范探討研究》，《區(qū)域金融研究》，2014年第2期。

③何大安：《中國農村金融市場風險的理論分析》，《中國農村經濟》，2009年第11期。

責編/張蕾    美編/楊玲玲