（3）互聯(lián)網(wǎng)貨幣（例如比特幣），是指隨著互聯(lián)網(wǎng)和電子商務(wù)的發(fā)展而出現(xiàn)的以數(shù)字形式存在、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)流通轉(zhuǎn)移、具有一定購(gòu)買力的虛擬兌換工具，可以參與各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品交易的結(jié)算。

互聯(lián)網(wǎng)金融模式的類型參見(jiàn)圖1，我們可以歸納為10+3模式：其中豎條的是10種產(chǎn)品模式，左邊的3種是目前比較流行的應(yīng)用，右邊的7種是正在興起的應(yīng)用。橫圈里的是3種支撐性工具模式，具有相當(dāng)于金礦淘金過(guò)程中的“送水”功能，對(duì)于豎條中的各種產(chǎn)品都有支撐作用。

互聯(lián)網(wǎng)金融的方向之一：普惠金融

普惠金融來(lái)源于英文inclusive financial system（包容金融），由聯(lián)合國(guó)在2005年正式提出，世界銀行將普惠金融定義為：“在一個(gè)國(guó)家或地區(qū)，所有處于工作年齡的人都有權(quán)使用一整套價(jià)格合理、形式方便的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。”根據(jù)世界銀行2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，全球有27億成年人得不到任何正規(guī)的金融服務(wù)（劉英，2015）。2013年6月在上海舉行的“亞布力中國(guó)企業(yè)家論壇——外灘金融峰會(huì)”上，阿里巴巴董事局主席馬云稱：“中國(guó)的金融行業(yè)，特別是銀行業(yè)，服務(wù)20%的客戶，賺了80%的錢，但是畢竟有80%的客戶沒(méi)有被服務(wù)到，如何去為他們提供服務(wù)，這是金融業(yè)應(yīng)該去思考的問(wèn)題。”換句話說(shuō)，有大量的成年人和中小企業(yè)沒(méi)有被金融體系所覆蓋?；ヂ?lián)網(wǎng)金融因?yàn)樗膹V泛滲透性，為普惠金融提供了一個(gè)重要的實(shí)現(xiàn)方式，成為弱勢(shì)群體和中小企業(yè)發(fā)展的福音。

互聯(lián)網(wǎng)金融中的第一種模式即第三方支付就很好體現(xiàn)了普惠金融的思想。如果你想在網(wǎng)上買東西，對(duì)賣方有足夠的信任，可通過(guò)銀行轉(zhuǎn)賬，完成交易。然而，網(wǎng)上購(gòu)物更多是在不熟悉的個(gè)體和商鋪間進(jìn)行，特別是偏遠(yuǎn)地區(qū)的消費(fèi)者如果買到假貨或收不到貨，會(huì)存在非常多的麻煩，因而信任問(wèn)題制約了網(wǎng)上購(gòu)物的發(fā)展。而通過(guò)第三方支付平臺(tái)如支付寶充當(dāng)買賣雙方的中介人，當(dāng)買賣雙方互不信任時(shí)，賣家可以通過(guò)支付寶的擔(dān)保，在貨款沒(méi)有收到時(shí)將貨物先發(fā)運(yùn)給買家，買家在沒(méi)有收到貨物時(shí)可以先將貨款交付支付寶，等買家收到賣方貨物并確認(rèn)為合格貨物時(shí)，通知支付寶代為支付貨款。這樣，第三方支付既解決了網(wǎng)上購(gòu)物之間的信任問(wèn)題（魏明俠等，2015），也避免了購(gòu)銷雙方可能持有不同銀行的賬號(hào)之間的轉(zhuǎn)賬麻煩問(wèn)題，使得小額支付和邊遠(yuǎn)地區(qū)的貨物購(gòu)銷都能夠得到便捷實(shí)現(xiàn)，使弱勢(shì)群體也能得到便捷的金融服務(wù)。

互聯(lián)網(wǎng)金融中的第二種模式即P2P網(wǎng)貸更是很好體現(xiàn)了普惠金融的思想。一方面，由于傳統(tǒng)理財(cái)方法有較高的資金門檻，投資理財(cái)?shù)娜后w較長(zhǎng)時(shí)間限制在在一個(gè)比較小的范圍內(nèi)，大多數(shù)的一般民眾并沒(méi)有參加到投資理財(cái)?shù)年?duì)伍中，投資理財(cái)更像是一個(gè)富人的游戲和權(quán)利。P2P網(wǎng)貸可以允許100元乃至50元的起投額度，加上具有競(jìng)爭(zhēng)力的年化利率，吸引了大量的普通民眾，無(wú)論是退休人員、在校學(xué)生、上班白領(lǐng)還是自由職業(yè)者，只需手上有閑錢都可以成為P2P網(wǎng)貸的出資者，體現(xiàn)了民眾廣泛參與的普惠金融思想。另一方面，由于銀行對(duì)中小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)和盡職調(diào)查的成本考慮，以往中小企業(yè)較難從銀行中獲得貸款，P2P網(wǎng)貸出現(xiàn)后，通過(guò)眾多借款人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散，以及相比地下錢莊更有吸引力的貸款利率，使得中小企業(yè)能夠更快捷地獲得借款用于短期的資金周轉(zhuǎn)，農(nóng)戶也能更容易獲得年度的生產(chǎn)運(yùn)作資金，體現(xiàn)了普惠金融陽(yáng)光的溫暖。