當然，跨界不是各界通吃，而是要選擇一個擅長的行業(yè)或領域跨界，垂直深耕，與所跨行業(yè)或領域的用戶一起分析和挖掘用戶的需求，設計好的互聯網金融產品，強化用戶高效、便捷、安全、隨時、隨地享受金融服務需求的體驗?；ヂ摼W金融可垂直的領域很多，如消費金融、供應鏈金融、汽車金融、旅游金融等。一個互聯網金融平臺，在某個領域特別精、特別專，做成這個領域的第一名，貼上這個領域的標簽，這時跨界就成功了。未來互聯網金融不僅要在跨界的環(huán)境中發(fā)展，還會在跨界的環(huán)境中不斷形成新的互聯網金融產品、關系和結構。

互聯網金融的方向之三：精準金融

以大數據、云計算、移動計算等互聯網技術為主要特征的互聯網金融，一方面，能夠利用自己擁有的數據或者跨界得到的大數據，對金融服務所支持的產品及其用戶進行畫像，得到每類產品越來越精準的用戶角色模型，獲得相應的跨界服務收入；另一方面，能夠結合用戶所在的場景迅速地動態(tài)了解用戶的個性化需求，提供個性化的金融服務，從而實現對互聯網金融用戶的精準金融服務。

以銀行為例，早先銀行利潤主要是利差收入，即通過存款利息和貸款利息之間的差額而形成的。銀行業(yè)之間的競爭使得存貸利息差在銀行利潤中的比重越來越小，隨著競爭趨于激烈，各大銀行都在發(fā)展各種服務收入，低層次的包括代收代繳（如水費、電費等）的業(yè)務收入，中間層次的包括各種手續(xù)費（如開戶費、轉賬費等）的業(yè)務收入，高層次的包括理財收入。然而，以上三個層次的服務收入都會由于競爭受到擠壓。未來銀行的收入應該有一個較大的比重來源于數據的收入。比如銀行手中有大量的銀行卡（如信用卡）消費數據，銀行可以基于銀行卡的數據和跨界獲得的社交等大數據，對各類產品的用戶進行畫像，比如圖3就是某銀行基于信用卡的消費數據做出的喜歡購買某款攝影產品的人物角色模型。大家可以思考：100元將這個畫像模型賣給這個產品的廠商或銷售商有無可能？如果做出1萬種商品的用戶畫像模型，是否可以有100萬元的銷售收入？有這些數據，產品的擁有者就可以做到精準營銷。這是精準金融的含義之一，即用金融數據提供精細化的數據服務，從而獲得相應的收入。相信隨著數據量的增加，用戶的角色模型會越來越精準，得到產品或銷售商更多的歡迎。

上述的畫像技術對于傳統(tǒng)銀行都可以采用。對于互聯網金融企業(yè)來說，由于有更多類型的用戶數據，可以做更精細的用戶分類畫像模型。例如微信支付，可以比較容易地獲得用戶的社交數據和消費數據，從而更好地分析用戶的特征和行為。