【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的興起,代表傳統(tǒng)金融機構(gòu)的銀行受到互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊后,如何保全自身的地位,如何在互聯(lián)網(wǎng)背景下創(chuàng)新發(fā)展思路成為重要問題。只有了解互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢在哪,從理財產(chǎn)品、支付平臺等方面入手,有針對性地做出創(chuàng)新與改進措施,才能夠?qū)崿F(xiàn)金融業(yè)長足發(fā)展。
【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng) 傳統(tǒng)銀行 金融 改革創(chuàng)新 【中圖分類號】F201 【文獻標(biāo)識】A
互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融作為新生事物,目前學(xué)術(shù)界還沒有明確定義,作為傳統(tǒng)金融行業(yè)與新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相互借鑒結(jié)合的產(chǎn)物,其相比作為金融機構(gòu)中心的傳統(tǒng)銀行擁有許多優(yōu)點,但同時也存在缺點。目前互聯(lián)網(wǎng)金融主要業(yè)務(wù)包括第三方支付平臺和互聯(lián)網(wǎng)融資,還有正在發(fā)展的其他業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)相對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有繼承發(fā)展,為傳統(tǒng)銀行帶來巨大挑戰(zhàn),主要表現(xiàn)在:
第一,第三方支付平臺。第三方支付由專門支付機構(gòu)注冊虛擬賬戶,之后第三方支付平臺能夠根據(jù)客戶不同需求提供支付渠道,能夠為使用該平臺的客戶完成支付、結(jié)算等業(yè)務(wù)。這種第三方支付平臺一種是客戶將資金儲存在平臺賬戶中,然后進行支付行為;一種是用戶在平臺可以選擇付款銀行并在該銀行網(wǎng)銀界面進行支付;還有一種典型的模式是支付寶,是將銀行卡綁定至平臺,輸入平臺密碼即可支付。第三方支付平臺能夠幫助用戶在網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)款項支付,不用去銀行排隊支付,對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)有較大挑戰(zhàn)力。
第二,互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)融資是指將擁有資產(chǎn)增值意愿的客戶資金借給擁有借款需求的客戶,與傳統(tǒng)銀行不同,互聯(lián)網(wǎng)融資的媒介是互聯(lián)網(wǎng)中介而不是銀行。目前互聯(lián)網(wǎng)融資主要有兩類:P2P(個人借貸)與小微企業(yè)借貸。網(wǎng)絡(luò)借貸的審查手續(xù)更簡潔,信貸風(fēng)險控制可以依靠網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)技術(shù)而不再是單純注重擔(dān)保,相比傳統(tǒng)銀行更快捷方便。
互聯(lián)網(wǎng)金融給傳統(tǒng)銀行模式帶來的挑戰(zhàn)
第一,移動支付平臺影響傳統(tǒng)銀行存款結(jié)構(gòu)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來了手機支付的新時代,發(fā)展較早的手機銀行軟件擺脫了發(fā)短信支付的限制,跟隨智能手機發(fā)展成為普遍性的手機軟件,使用方便性、普及性、快捷性、功能性都得到大大擴展。新興支付手段移動支付成為互聯(lián)網(wǎng)金融重要組成部分,這種支付手段的搭載媒介是手機或者平板類的移動終端。傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要依靠存貸款利息作為利潤來源,但是第三方支付軟件會對銀行存款數(shù)額造成一定程度分流,用戶將一部分存款放置在手機第三方軟件中,甚至第三方軟件也開始拓展基金管理、代理保險業(yè)務(wù),高利率運營模式吸引了一部分用戶將存款轉(zhuǎn)移到第三方平臺,造成銀行存款流失和存款結(jié)構(gòu)變化。
第二,第三方支付平臺搶占商業(yè)銀行業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行除基礎(chǔ)業(yè)務(wù)還包括結(jié)算、匯兌、擔(dān)保等其他業(yè)務(wù),這些業(yè)務(wù)被稱為銀行中間業(yè)務(wù)。隨著移動支付平臺的發(fā)展壯大,互聯(lián)網(wǎng)金融的觸角已經(jīng)延伸到了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域,第三方平臺不斷擴展支付結(jié)算、代理收付資金等業(yè)務(wù),搶奪商業(yè)銀行盈利空間。第三方平臺往往依靠更低的結(jié)算支付費用、更方便的支付手段、更壯大的基金代理規(guī)模等優(yōu)勢與商業(yè)銀行競爭,傳統(tǒng)銀行相對互聯(lián)網(wǎng)金融不夠快捷、不夠低價,造成業(yè)務(wù)市場慢慢被擠壓搶奪,造成商業(yè)銀行的發(fā)展危機。
第三,互聯(lián)網(wǎng)融資借貸模式挑戰(zhàn)銀行借貸。銀行作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)中心,把控著企業(yè)融資、個人借貸大權(quán),但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融借貸的出現(xiàn),傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)也受到重大沖擊。一是P2P個人貸款融資業(yè)務(wù),是指個人之間的借貸交易。國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融將個人借貸轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上模式。這種小額借貸能夠正確引導(dǎo)民間資本流向,為擁有較多資產(chǎn)的民間客戶實現(xiàn)資產(chǎn)升值,解決客戶貸款需要。國內(nèi)的線上借貸平臺為借款人和貸款人提供借貸服務(wù),并且?guī)椭p方簽訂交易協(xié)議。二是小微企業(yè)網(wǎng)絡(luò)融資平臺。除去個人網(wǎng)絡(luò)融資,互聯(lián)網(wǎng)金融還包含企業(yè)融資,隨著國家鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè),小微企業(yè)數(shù)量不斷增多,但是小微企業(yè)如何擴寬融資渠道尚待解決。之前銀行在小微企業(yè)融資領(lǐng)域占據(jù)絕對優(yōu)勢,但是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展在不斷搶占融資市場,著名的阿里金融就是針對小微企業(yè)融資需求多、融資金額相對小、融資頻率高的特點推出的融資服務(wù),通過阿里巴巴、淘寶等平臺提供訂單貸款和信用貸款多種貸款服務(wù),為小微企業(yè)融資提供更廣闊的渠道。
傳統(tǒng)銀行運行模式創(chuàng)新改進措施
互聯(lián)網(wǎng)不斷沖擊著傳統(tǒng)銀行運行模式,傳統(tǒng)銀行金融中心地位不再是堅不可摧,伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷拓展和客戶群體不斷流失,傳統(tǒng)銀行運行模式必須做出創(chuàng)新和改進才能夠正確應(yīng)對沖擊,鞏固自身地位。
第一,利用自身優(yōu)勢,借鑒第三方支付平臺經(jīng)驗。傳統(tǒng)銀行相比互聯(lián)網(wǎng)金融平臺擁有更大信譽優(yōu)勢和客戶群體優(yōu)勢,因此傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)鞏固自己在B2B、B2C 市場的地位,保證政府部門和企事業(yè)單位這些大客戶群體不流失,這些單位更加注重交易信譽,更關(guān)注資金安全性和資金管理服務(wù)。傳統(tǒng)銀行應(yīng)當(dāng)把握這一客戶群體并且借鑒第三方支付平臺成功經(jīng)驗,個性化定制客戶服務(wù),為該類客戶群體提供所需金融產(chǎn)品服務(wù),深入調(diào)研不同行業(yè)商務(wù)流程和商務(wù)需求,傳統(tǒng)銀行只有將自身優(yōu)勢充分發(fā)揮出來并且把控大客戶群體,才能夠提升自身地位,發(fā)展區(qū)別于互聯(lián)網(wǎng)金融的獨特優(yōu)勢。
第二,傳統(tǒng)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融由競爭轉(zhuǎn)變?yōu)楹献鞲偁幠J?。傳統(tǒng)觀點大都認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融大大沖擊傳統(tǒng)銀行并且即將占據(jù)鰲頭,但是傳統(tǒng)銀行也有支撐自身發(fā)展的獨特優(yōu)勢,兩者并不只是競爭關(guān)系,完全可以相互借鑒構(gòu)建合作關(guān)系?;ヂ?lián)網(wǎng)金融許多業(yè)務(wù)都是從傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上發(fā)展而來的,盡管流程上還有不同,但是仍需借鑒傳統(tǒng)銀行運行經(jīng)驗,同樣傳統(tǒng)銀行也需借鑒新興互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點。大數(shù)據(jù)時代的來臨,商務(wù)交易越來越注重數(shù)據(jù)分析與應(yīng)用,傳統(tǒng)銀行的客戶數(shù)據(jù)分析可以借鑒互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù),與傳統(tǒng)金融行業(yè)以外的行業(yè)進行合作,這些公司借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)能夠為傳統(tǒng)銀行提供更海量的數(shù)據(jù)與信息,傳統(tǒng)銀行應(yīng)根據(jù)信息調(diào)整自身發(fā)展方向,明確客戶需求。
第三,傳統(tǒng)銀行擴展線上業(yè)務(wù),增強電子銀行安全性。幾乎所有銀行都推出了網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),但是在支付時互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺卻占據(jù)大部分客戶,因此網(wǎng)上銀行實用性和便捷性還有待增強。傳統(tǒng)銀行線上業(yè)務(wù)可以更加普及手機銀行應(yīng)用,目前銀行卡開戶還需要到實體銀行才能辦理,在銀行卡開戶時應(yīng)幫助用戶綁定網(wǎng)銀和手機銀行能夠增強手機銀行的普及率。目前很多大銀行的手機銀行能夠囊括支付匯款、生活繳費、大額轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)業(yè)務(wù),在生活和工作上都能夠滿足客戶需求。同時,銀行擴展網(wǎng)上業(yè)務(wù)還需要注重安全,網(wǎng)絡(luò)信息泄露、轉(zhuǎn)賬詐騙等安全隱患都是銀行需要注意的問題。
第四,銀行降低跨行轉(zhuǎn)賬壁壘,推出多樣化理財產(chǎn)品。商業(yè)銀行之間、國有銀行之間、商業(yè)銀行和國有銀行之間都存在較大跨行轉(zhuǎn)賬壁壘,之前央行曾經(jīng)推出“超級網(wǎng)銀”,擁有實時跨行轉(zhuǎn)賬功能,但是各大國有銀行響應(yīng)卻不夠熱烈,對跨行轉(zhuǎn)賬收費較高。如今幾大銀行紛紛降低轉(zhuǎn)賬成本,開始降低跨行轉(zhuǎn)賬壁壘,由于這部分客戶大都注重資金流動性,因此銀行可以推出一些利率較高、使用方便的現(xiàn)金管理產(chǎn)品滿足客戶需要。同時,銀行可推出多樣化的理財產(chǎn)品。銀行的可靠性是相比互聯(lián)網(wǎng)金融的一大優(yōu)勢,更多客戶會選擇相信銀行理財產(chǎn)品,因此銀行可以推出多樣化的基金、保險服務(wù),為客戶提供更多樣的理財產(chǎn)品,同時應(yīng)增強理財產(chǎn)品靈活性,讓理財產(chǎn)品符合客戶需求和市場發(fā)展導(dǎo)向。
由上可知,互聯(lián)網(wǎng)金融作為方興未艾的產(chǎn)業(yè),其發(fā)展?jié)摿薮?,業(yè)務(wù)可擴展面也比較廣泛,作為傳統(tǒng)金融機構(gòu)代表的銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融相比有所不足,只有了解互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢在哪,為傳統(tǒng)銀行帶來了怎樣的挑戰(zhàn),才能夠有針對性提出傳統(tǒng)銀行改進和創(chuàng)新方案。從理財產(chǎn)品、支付平臺等方面入手,讓傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代煥發(fā)新光彩。
(作者單位:福建江夏學(xué)院金融學(xué)院)
【注:本文為福建省中青年教師教育科研項目(項目編號:JAS150631)的階段性研究成果】
【參考文獻】
①孫杰:《傳統(tǒng)銀行的互聯(lián)網(wǎng)思維與互聯(lián)網(wǎng)金融融合之道》,《北京金融評論》,2014年第4期。
責(zé)編/張蕾 孫垚(見習(xí)) 美編/楊