【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)由于交易的成本較低等特點，被越來越多的人所喜愛，也為更多的人帶來了融資的便利和收益的最大化。我國有關部門和民眾應當仔細權衡其中的利弊，使互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更好服務于我國宏觀經(jīng)濟的方向發(fā)展，并有效地規(guī)避風險。

【關鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融  互聯(lián)網(wǎng)技術  宏觀經(jīng)濟  傳統(tǒng)金融機構    【中圖分類號】F832    【文獻標識碼】A

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已成為金融業(yè)的重要組成部分

互聯(lián)網(wǎng)金融是近年來新興的行業(yè)，是互聯(lián)網(wǎng)和金融相互融合形成的、符合當今時代潮流的產(chǎn)物。它不僅包含互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務，同時也是對金融行業(yè)的補充，所以互聯(lián)網(wǎng)金融就目前的走勢來看具有較大的發(fā)展空間。互聯(lián)網(wǎng)金融可以有效地利用好網(wǎng)絡這樣一個公眾平臺，為宏觀經(jīng)濟發(fā)展和資金融通等問題提供保障和帶來便利。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融是一個新興的產(chǎn)物，存在一定的網(wǎng)絡安全問題，若缺乏良好的從業(yè)人員素質(zhì)，或沒有制定出可以較好規(guī)避風險的制度，就會很容易影響互聯(lián)網(wǎng)金融今后的發(fā)展。因此，在今后的發(fā)展中，應當更具針對性地提高互聯(lián)網(wǎng)金融平臺抗風險的能力和加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)督管理制度。

現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)已成為金融業(yè)的重要組成部分，由于交易的成本較低等特點，被越來越多的人所喜愛，也為更多的人帶來了便利和收益的最大化。互聯(lián)網(wǎng)金融的模式不斷變化和發(fā)展，其中最具有典型性的模式有：一是眾籌的模式，此模式是指個人或者集體利用網(wǎng)絡上的愛心傳遞等方式，吸引廣大消費者進行資金的籌集，從而能夠解決自己遇到的各種問題。二是P2P網(wǎng)上貸款模式，這種金融模式在近年來的發(fā)展一直被人們所看好，其中最重要的原因就是人們的觀念和意識在發(fā)展，此模式成為了符合當今時代潮流和消費者利益的新型理財方式，能夠?qū)⑼顿Y者的收益提高，從而實現(xiàn)投資者和管理者的共贏，其發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｈ侨藗兂Ｕf的第三方支付的方式，比如淘寶的支付寶，微信的理財通等，都是以這樣的方式進行收費和付款，這種方式在互聯(lián)網(wǎng)金融中占到非常大的比重，也是人們信任的一種金融消費模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融可以彌補傳統(tǒng)金融機構的不足之處，有效提升國家經(jīng)濟的整體發(fā)展水平

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)之所以成為新興的行業(yè)，在于其背后具有強大的技術競爭力，其在幫助互聯(lián)網(wǎng)技術發(fā)展的同時，也能夠?qū)⒔鹑跇I(yè)與之相互融合，從而順應時代的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融本身具有非常顯著的特點，就是在進行交易時，由于成本降低且交易量能夠得到保證，有效解決了企業(yè)的融資問題，從而降低企業(yè)的成本，有利于促進宏觀經(jīng)濟發(fā)展和長期的增長?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不僅推動了網(wǎng)絡的發(fā)展，而且為人們今后的生活帶來了許多便利。

互聯(lián)網(wǎng)金融還可以有效提高國家經(jīng)濟的整體發(fā)展水平。對比傳統(tǒng)的金融，現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融占據(jù)著非常大的優(yōu)勢，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融功能相比傳統(tǒng)的金融功能來講，發(fā)展起點更高，發(fā)展?jié)摿Ω螅欣谔嵘覈?jīng)濟發(fā)展的整體水平。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅在線上可以利用各種公共平臺對金融資源進行合理有效的整合，而且也可以對線上的支付進行有效率和便利的整合，使其能夠在最短時間內(nèi)對資金進行籌備。由于互聯(lián)網(wǎng)金融對客戶、企業(yè)等的資金需求等具備較好的整合性和時效性，從而有利于及時解決企業(yè)的資金短缺等問題，有助于營造出良好、穩(wěn)定、和諧的企業(yè)資金環(huán)境，促進企業(yè)的發(fā)展，保證企業(yè)能夠有充足的儲備金，甚至解決企業(yè)的燃眉之急，為其今后發(fā)展奠定物質(zhì)基礎。

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進一步發(fā)展，能夠較好地滿足我國經(jīng)濟增長和發(fā)展的趨勢。目前我國金融行業(yè)的服務機構主要有證券公司、銀行和保險公司等，造成我國社會資本的投資和理財渠道較為狹窄，再加上我國民眾之前的理財觀念較為守舊，老百姓大量的存款都積壓在銀行。未來如果社會的投資和理財?shù)缆纷兊迷絹碓秸?，這必將會影響到社會公眾的消費和資金流動的趨勢，從而打破金融和貨幣市場供求關系之間的平衡，甚至進一步影響到產(chǎn)業(yè)政策、利率市場和貨幣存儲等方面，對我國的宏觀經(jīng)濟產(chǎn)生不利的影響。

而在互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺上，可以提供豐富、方便快捷的投資理財?shù)那?，并采用線上和線下兩種方法相結合的模式，將經(jīng)濟階層和收入較低的人們的小額資產(chǎn)也能夠聚集起來，使得融資者和投資者都要貫徹相同的“積少成多”的理念，從而展示出我國社會閑置資金力量的強大。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的投資理財產(chǎn)品在內(nèi)容和形式上都更加靈活、便捷，除了提供一些具有普遍性的投資理財產(chǎn)品外，還可依據(jù)資金持有者直接或間接選擇的金融產(chǎn)品來進行投資分析，從而更好地完成交易，并能夠節(jié)約大量的時間和人力，這些都是傳統(tǒng)金融所不具備的便利之處。

互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展至今，給許多傳統(tǒng)金融行業(yè)的借貸模式和關系帶來了轉(zhuǎn)變。在傳統(tǒng)的借貸模式下，資金的需求者和供給者往往需要在規(guī)定的時間和地點進行面對面的交易，通常會花費許多彼此的時間、精力和交通成本等，很多情況下不能夠達到較好的協(xié)商，甚至會出現(xiàn)交易失敗等不可抗力因素的出現(xiàn)。互聯(lián)網(wǎng)金融模式的出現(xiàn)就能夠較好地改變這種借貸模式，借貸的雙方可以根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)技術或者可靠的第三方進行這種借貸交易，如螞蟻花唄。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融的技術可以大量匯集民眾的閑置資金，從而找到投資的項目；另一方面，則可以通過互聯(lián)網(wǎng)技術，使得借貸雙方的交易成本低于之前傳統(tǒng)金融交易的成本。網(wǎng)絡借貸平臺需要的資金門檻較低，而且通常能夠提供“一條龍”服務，這就可以給小額借款人提供便利和充足的資金，從而推動我國宏觀經(jīng)濟的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展給宏觀經(jīng)濟管理帶來了風險，需要制定出更加具有針對性的規(guī)避措施

互聯(lián)網(wǎng)金融本身的特點，使其具有較高的違約風險。目前我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理力度不到位，這就導致了其在發(fā)展的過程中存在許多風險性問題。在互聯(lián)網(wǎng)不斷發(fā)展和變化的今天，一方面人們享受著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利，另一方面所承擔的風險越來越大?；ヂ?lián)網(wǎng)本身就帶有不確定性，再加上真實的貨幣在虛擬的互聯(lián)網(wǎng)平臺上進行公開性交易，使之風險系數(shù)越來越大。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，使得影子銀行的風險也在逐步增加。互聯(lián)網(wǎng)金融除了本身的風險外，更重要的是還會給影子銀行帶來新的風險。影子銀行的出現(xiàn)，在一定程度上對我國的經(jīng)濟能夠起到一定的推動作用，但因其監(jiān)管制度不到位等問題，給人們帶來了許多安全隱患。大量的資金流入影子銀行，會進一步加劇經(jīng)濟的泡沫化，從而導致產(chǎn)能過剩等負面影響，而這種影響在互聯(lián)網(wǎng)金融的作用下，往往導致借貸的關系更加混亂，帶來更多的交易風險。

在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，貨幣結構變化快。貨幣政策屬于調(diào)節(jié)宏觀經(jīng)濟的手段之一，它建立在產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展之上，在我國發(fā)展的不同時點上，對貨幣的需求量和貨幣結構的比例都各不相同。而從互聯(lián)網(wǎng)金融的特點來看，為了讓閑置的資金更好地利用起來，很多人通過網(wǎng)絡平臺發(fā)布資金需求，出現(xiàn)了各種新問題，而這些問題在今后的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，需要制定出更加具有針對性的規(guī)避措施。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融對宏觀經(jīng)濟的影響有利有弊，我國有關部門和民眾應當仔細權衡其中的利弊，使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展朝著更好服務于我國經(jīng)濟發(fā)展的方向前進，并對其發(fā)展過程中可能產(chǎn)生的風險采取措施，加以有效的規(guī)避。

（作者分別為海南大學旅游學院會展系講師；海南大學旅游學院副教授）

【注：本文系海南省自然科學基金課題“海南發(fā)展低碳旅游的金融支持問題研究”（項目編號：20167243）的階段性研究成果】

【參考文獻】

①袁建業(yè)：《互聯(lián)網(wǎng)金融與宏觀經(jīng)濟：影響、關系、政策》，《生產(chǎn)力研究》，2016年第11期。

責編/張寒    美編/楊玲玲

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