近日，中國銀行、建設(shè)銀行兩大國有商業(yè)銀行在同一天發(fā)布了重啟校園貸業(yè)務(wù)的消息。業(yè)內(nèi)人士稱，銀行開展校園貸十分及時，但此前也有過慘痛教訓(xùn)，因此建議銀行采用更加科學(xué)高效的方式，比如利用互聯(lián)網(wǎng)手段或與互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司合作開展此業(yè)務(wù)。
銀行重啟校園貸前景幾何？
5月17日，建行廣東省分行正式發(fā)布校園貸產(chǎn)品“金蜜蜂校園快貸”，面向省內(nèi)約150家高校在校大學(xué)生。該產(chǎn)品可以給予在校學(xué)生1000-50000元授信額度；當(dāng)前現(xiàn)行的利率按照5.6%執(zhí)行，相當(dāng)于日息萬分之一點五，并且還將在重大節(jié)假日推出專屬的優(yōu)惠利率。
同一天，中國銀行也公布了自己的校園貸產(chǎn)品“中銀E貸 校園貸”。該產(chǎn)品主打中長期貸款，業(yè)務(wù)初期最長可達12個月，未來延長至3-6年，覆蓋畢業(yè)后入職階段。同時，還將提供寬限期服務(wù)，寬限期內(nèi)只還息不還本。貸款金額最高可達8000元，但未透露具體利率。
業(yè)內(nèi)人士表示，作為專業(yè)的金融服務(wù)機構(gòu)，銀行主動開展校園貸業(yè)務(wù)，并且開出具有競爭優(yōu)勢的額度和利率，有望給當(dāng)前紛亂的校園貸市場注入一劑強心針。但鑒于此前校園信用卡的失敗教訓(xùn)，此番嘗試前景如何，目前還不得而知。
和現(xiàn)有的市場化校園貸平臺相比，銀行的資金成本和品牌是最大的優(yōu)勢，但短板在于獲客和風(fēng)控的能力，后者將決定銀行最終能否做好校園消費金融市場。
大學(xué)生群體屬于典型的小微“長尾”用戶，銀行要想為其提供服務(wù)，需要付出較多的開發(fā)成本，包括人力、推廣和運營成本等等。更重要的是，大學(xué)生對于銀行來說，是個相對陌生的人群，這部分人群無征信記錄，銀行現(xiàn)有的風(fēng)控模式很難對大學(xué)生的風(fēng)險進行有效把控。
據(jù)悉，9年前，各大銀行就曾以發(fā)信用卡的方式席卷各大高校，結(jié)果校園信用卡出現(xiàn)較高的注銷率、較高的睡眠率、較高的壞賬率等亂象，最終以失敗告終，其根本原因就是銀行對于校園消費人群的開發(fā)和維護成本太高，又因為風(fēng)控能力不夠?qū)е聣馁~飆升。
此番重回校園市場，各大銀行又會如何面對上述問題？中國銀行稱，他們將采取與高校深度合作模式，由高校和銀行共同審核學(xué)生借貸需求；建行的表態(tài)則更加模糊——“每位學(xué)生借款前都會經(jīng)過一定的財商評估和對應(yīng)課程測試，合格的學(xué)生客戶才能獲得準(zhǔn)入。”
“從目前兩家銀行的表態(tài)來看，在獲客和風(fēng)控兩大問題上，做法似乎和此前并沒有本質(zhì)區(qū)別。”一名分析人士指出，如果處理不好，很可能重蹈此前的覆轍。
可與互金平臺聯(lián)合開展校園貸
校園貸業(yè)務(wù)，本質(zhì)上屬于消費金融。消費金融是面向中低收入群體提供以生活消費為目的的小額、短期借貸融資服務(wù)。解決這部分“長尾”用戶的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)公司優(yōu)勢明顯。
“互聯(lián)網(wǎng)金融利用自動化（半自動化）處理技術(shù)，可以使每筆貸款的操作成本極低，同時利用線上推廣，可以實現(xiàn)大規(guī)模獲客。”業(yè)內(nèi)人士建議，銀行開展校園貸，可以與互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司合作，充分利用其場景、運營和風(fēng)控優(yōu)勢，提升服務(wù)效率降低壞賬風(fēng)險。
互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的一大優(yōu)勢在于消費場景，京東白條，螞蟻花唄，分期樂商城等通過將消費金融工具嵌入到消費場景之中，在一定程度上保證了平臺上的借貸用戶，都是有真實消費需求的用戶，風(fēng)險相對較低；此外，當(dāng)用戶在平臺上進行一次電商交易時，也同步完成了一次消費金融交易，進而大大提升運營效率、降低獲客成本。
此外，線上平臺可以利用渠道和客戶的信息及數(shù)據(jù)，加上互聯(lián)網(wǎng)電商的運營手段（比如說限時秒殺、紅包、購物券等）進行更精準(zhǔn)的營銷，不斷提高對用戶的粘性。這些優(yōu)勢都是銀行不具備的。
銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融合作的另一大好處在于，可以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司在審核和風(fēng)控方面的優(yōu)勢，提高審批效率、降低壞賬風(fēng)險。
校園貸屬于無抵押信用貸款，且貸款人大多在央行沒有征信記錄，所以對這部分人群的審核和風(fēng)控，主要依賴互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)手段來進行。
從2013年起，互聯(lián)網(wǎng)消費公司進入校園市場，經(jīng)過4年的實踐，已擁有豐富的經(jīng)驗并積累了海量的用戶數(shù)據(jù)。對這些大數(shù)據(jù)進行分析，研發(fā)出多維度的風(fēng)控模型，就能夠最大限度把壞人阻擋在外。與之相比，銀行欠缺相關(guān)經(jīng)驗和數(shù)據(jù)積累，對客戶的熟悉程度不夠。
同時，銀行的經(jīng)營理念和管理模式，決定了其風(fēng)控模型的迭代成本很高。
一家互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司的風(fēng)控模型的數(shù)據(jù)變量，往往可以在1-3個月內(nèi)快速迭代，且可以不斷投入資金小范圍試錯，從而讓風(fēng)控模型時刻保持精準(zhǔn)。而同樣一次迭代，常規(guī)金融機構(gòu)大概要花6個月，也很難有持續(xù)不斷的資金和資源投入。
多元市場主體將成校園貸新趨勢
從2004年廣發(fā)銀行發(fā)行國內(nèi)第一張大學(xué)生信用卡，校園消費金融迄今已有13年歷史。從此前實踐來看，無論是銀行還是市場化的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，都很難單獨做好這塊市場。
如上所述，銀行單方面開展校園貸存在諸多的短板，但同時也要看到，互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司也有問題所在，最大的發(fā)展瓶頸就在于流動性，由于很難獲得低成本資金，導(dǎo)致利率居高不下。
“所以最好的方式就是銀行出資金、互聯(lián)網(wǎng)消費金融平臺做運營，包括線上獲客、電商運營、審核風(fēng)控等等，雙方發(fā)揮各自的優(yōu)勢，共同把這塊市場耕耘好。”
今年全國兩會期間，中國銀行副行長許羅德也提到這一觀點。他認(rèn)為，金融監(jiān)管機構(gòu)要鼓勵商業(yè)銀行、持牌消費金融機構(gòu)等金融正規(guī)軍在校園消費金融服務(wù)中發(fā)揮主力軍作用，而市場化機構(gòu)則需要加以規(guī)范，并發(fā)揮補充輔助作用，二者形成有效銜接。
事實上，在銀行重啟校園貸業(yè)務(wù)之前，互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司已經(jīng)在和銀行開展多種形式的合作，并且證明這樣的模式是可行的。
以前文提到的分期樂商城為例，分期樂已經(jīng)與工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、交行、廣發(fā)銀行、上海銀行等數(shù)十家銀行及金融機構(gòu)在消費場景、資產(chǎn)、資金合作、發(fā)卡等領(lǐng)域全面合作，通過合作有效降低了資金成本，共同開發(fā)潛在客戶，讓更多的年輕人享受到了普惠金融服務(wù)。
隨著建行、中行相繼為校園貸開正門，預(yù)計今后一段時間，將會有更多的銀行加入到校園金融服務(wù)的大軍中來。而且，未來這些銀行的校園貸業(yè)務(wù)，在模式上也可能會出現(xiàn)更多創(chuàng)新，例如與互聯(lián)網(wǎng)消費金融公司合作等，據(jù)悉目前已有部分銀行在做這方面的打算。
