“商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老保障體系的重要組成部分。如何確保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的營運(yùn)安全，讓老百姓的養(yǎng)命錢、活命錢能夠得到有效、安全的保障，作為中國保監(jiān)會(huì)，我們負(fù)有重大的責(zé)任使命。”近日，中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)副主席黃洪在介紹《關(guān)于加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的若干意見》有關(guān)情況時(shí)說。對(duì)此，專家指出，巨大的市場(chǎng)需求、持續(xù)的政策支持為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)發(fā)展帶來了實(shí)實(shí)在在的利好，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在中國正迎來快速發(fā)展期。而在這一過程中，應(yīng)當(dāng)牢記：把安全穩(wěn)健列為首要考慮因素，進(jìn)而確保資金實(shí)現(xiàn)保值和得到合理回報(bào)。

養(yǎng)老三支柱有長亦有短

從國際上來看，在養(yǎng)老保障體系建設(shè)上，一般都是采取政府、企業(yè)、個(gè)人三方共同承擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任的三支柱體系。黃洪指出，中國是在上世紀(jì)90年代建立了養(yǎng)老保障體系，從基本保障制度建立開始，到目前為止，已實(shí)行政府、企業(yè)、個(gè)人三層次的養(yǎng)老保障體系。

“經(jīng)過多年的發(fā)展，中國的養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋范圍不斷擴(kuò)大，第一支柱基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已覆蓋近4億職工、5億多城鄉(xiāng)居民，這在全球范圍都屬于突出成績；第二支柱企業(yè)年金參與率雖不太高，但已有了基本的制度安排，發(fā)展相對(duì)穩(wěn)定；第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則較為滯后，制度未跟上、缺口也很大。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)社會(huì)保障研究中心主任褚福靈在接受本報(bào)記者采訪時(shí)說。

黃洪介紹，從總量來看，我國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)模還不大。2016年，具備養(yǎng)老功能的人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入為8600億元，在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中的占比為25%；其中退休后分期領(lǐng)取的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)保費(fèi)收入為1500億元，在人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比僅為4.4%。而在美國、英國、加拿大等國，前一數(shù)字為50%左右，后者超過35%。

商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)迎來發(fā)展期

面對(duì)短板，中國正加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。十八屆三中全會(huì)決定、“十三五”規(guī)劃綱要、國務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》等中央國務(wù)院文件都對(duì)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提出了明確要求。近日，國務(wù)院常務(wù)會(huì)議進(jìn)一步確定加快發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的措施。

未來，“個(gè)性化、差異化”將成為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的重要發(fā)展方向。國務(wù)院常務(wù)會(huì)議指出，支持商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為個(gè)人和家庭提供個(gè)性化、差異化養(yǎng)老保障，大力發(fā)展老年人意外傷害、長期護(hù)理、住房反向抵押等商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

與此同時(shí)，一系列政策也將落地，其中，“加快個(gè)人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”尤為引人關(guān)注。黃洪說，當(dāng)前，保險(xiǎn)業(yè)已做好稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的準(zhǔn)備工作，已有了監(jiān)管規(guī)制初步框架，形成了稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的初步示范條款，并開發(fā)了稅延養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)的信息系統(tǒng)。

褚福靈表示，這些政策、措施將增加商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的制度吸引力，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展帶來實(shí)實(shí)在在的利好，如稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)包含的所得稅延遲繳納優(yōu)惠就有助于吸引更多有能力的消費(fèi)者選擇購買相應(yīng)的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品。

資金運(yùn)營中三招來保障

需要指出的是，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)和領(lǐng)取周期都很長，在此過程中，養(yǎng)老金的安全能否得到保證是老百姓特別關(guān)注的問題。保監(jiān)會(huì)強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)是管理風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，老百姓投保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，確保資金安全穩(wěn)健是首先要考慮的因素。

黃洪表示，保監(jiān)會(huì)將從3方面來確保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金的安全穩(wěn)健運(yùn)營：第一，強(qiáng)化保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資質(zhì)要求，包括精算技術(shù)的水平、人才隊(duì)伍的儲(chǔ)備等；第二，加強(qiáng)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金投資運(yùn)作管理的監(jiān)管，規(guī)章制度建設(shè)、負(fù)債匹配管理、預(yù)警機(jī)制建設(shè)等都是重點(diǎn)；第三，完善商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金投資的支持政策，為商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金服務(wù)國家戰(zhàn)略、投資重大項(xiàng)目、支持民生工程建設(shè)提供綠色通道和優(yōu)先支持。

“在確保商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)資金實(shí)現(xiàn)保值和得到合理回報(bào)的基礎(chǔ)上，還應(yīng)不斷完善制度建設(shè)，包括明確責(zé)任、規(guī)范組織等多個(gè)方面，同時(shí)，加強(qiáng)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)技術(shù)、人才等短板的建設(shè)。未來，若能穩(wěn)步推進(jìn)相關(guān)工作，在中國經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展、養(yǎng)老保險(xiǎn)空間巨大的背景下，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在中國將有廣闊的前景，并將能有效促進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)多層次多樣化發(fā)展，造福廣大人民群眾。”褚福靈說。（記者 邱海峰）