【摘要】金融扶貧是扶貧攻堅(jiān)的關(guān)鍵所在，現(xiàn)階段扶貧已經(jīng)進(jìn)入普惠金融階段。面對農(nóng)村金融扶貧發(fā)展在扶貧主體、扶貧路徑、扶貧制度等方面存在的問題，應(yīng)引入“多元多層”主體格局，發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)金融”路徑格局，打造“信用+契約”制度格局。

【關(guān)鍵詞】普惠金融 金融扶貧 商業(yè)銀行 【中圖分類號】F832 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

消除貧困、實(shí)現(xiàn)共同富裕是社會主義發(fā)展的目標(biāo)。黨的十八大以來，我國一直強(qiáng)調(diào)要通過金融扶貧創(chuàng)新，整合金融扶貧資源，推動更多金融資源向農(nóng)村傾斜。農(nóng)村金融扶貧工作已取得一定成就，諸多農(nóng)村地區(qū)已經(jīng)脫離貧困。但是也要意識到，普惠金融階段農(nóng)村金融扶貧發(fā)展格局仍處于初級階段，真正的金融扶貧發(fā)展格局還需要在實(shí)踐中進(jìn)一步完善。

在普惠金融階段，農(nóng)村金融扶貧的模式主要分為三種，即信貸扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧以及對口幫扶。信貸扶貧是普惠金融階段最主要的金融扶貧模式，主要是由政府以農(nóng)村信用合作社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等金融機(jī)構(gòu)提供的信貸服務(wù)，支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。產(chǎn)業(yè)扶貧是由政府直接制定相關(guān)產(chǎn)業(yè)規(guī)劃，通過政策、資金引導(dǎo)貧困地區(qū)的農(nóng)民群眾參與到產(chǎn)業(yè)建設(shè)之中，利用當(dāng)?shù)氐馁Y源優(yōu)勢開展專項(xiàng)產(chǎn)業(yè)，比如畜牧業(yè)、中藥產(chǎn)業(yè)、茶產(chǎn)業(yè)、水果產(chǎn)業(yè)等。對口幫扶指我國東南沿海等地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為迅速，有責(zé)任幫扶貧困地區(qū)，給貧困地區(qū)一定的經(jīng)濟(jì)和產(chǎn)業(yè)支持。

普惠金融階段農(nóng)村金融扶貧發(fā)展存在扶貧主體“缺位”與“錯位”、扶貧路徑“阻塞”與“單一”、扶貧制度“無償”與“饋贈”等方面的問題

扶貧主體“缺位”與“錯位”。在現(xiàn)階段農(nóng)村金融扶貧過程中，政府、國有商業(yè)銀行以及貧困農(nóng)戶是最主要的參與主體。政府在農(nóng)村金融扶貧過程中扮演著引導(dǎo)者的角色，基于一系列政策優(yōu)惠和行政行為，將國有商業(yè)銀行資金提供給貧困農(nóng)戶；國有商業(yè)銀行則在政府的指導(dǎo)下，依據(jù)相關(guān)政策向貧困農(nóng)戶提供資金扶持。但在這個過程中，三個主體之間的信息和溝通存在不暢，易造成主體之間“缺位”與“錯位”。從政府和國有商業(yè)銀行的關(guān)系來看，政府利用主導(dǎo)地位和政策指引，要求國有商業(yè)銀行向貧困農(nóng)戶發(fā)放貸款，國有商業(yè)銀行并沒有選擇的余地，整個流程缺乏市場導(dǎo)向，造成扶貧資金邊際效益和規(guī)模效益無法更好發(fā)揮。從政府和貧困農(nóng)戶角度來看，政府強(qiáng)調(diào)“外援式”的資金引入，貧困農(nóng)戶將資金注入當(dāng)成“免費(fèi)午餐”，利用相關(guān)信息不對稱來謀取貧困農(nóng)戶地位，在一定程度上干擾了政府對貧困農(nóng)戶的精準(zhǔn)定位。從國有商業(yè)銀行和貧困農(nóng)戶關(guān)系來看，貧困農(nóng)戶對國有商業(yè)銀行的利息抱有謹(jǐn)慎態(tài)度，國有商業(yè)銀行對貧困農(nóng)戶的信用也持懷疑態(tài)度，雙方對信貸的要求都無法全面滿足，信貸過程中風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高。

扶貧路徑“阻塞”與“單一”。一般的農(nóng)村金融扶貧路徑是：政府以政策指引，要求國有商業(yè)銀行向貧困農(nóng)戶進(jìn)行貸款，政府給予國有商業(yè)銀行財(cái)政支持和信譽(yù)擔(dān)保；國有商業(yè)銀行將相關(guān)資金貸款給貧困農(nóng)戶，幫助貧困農(nóng)戶擴(kuò)大生產(chǎn)；貧困農(nóng)戶在資金的幫助下擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)規(guī)模，從中獲取到足夠的利益，并將部分利益讓渡給國有商業(yè)銀行。至此，農(nóng)村金融扶貧流程和路徑圓滿完成。但從實(shí)踐角度來看，農(nóng)村金融扶貧路徑充滿坎坷和困難，最主要的原因是：由于貧困農(nóng)戶在資金扶持下仍無法獲取到充足利益，造成相關(guān)的資金扶持并沒有發(fā)揮出應(yīng)有作用。首先，地方政府在國家政策要求下，迫切要解決農(nóng)村金融扶貧的相關(guān)問題，迫切要求貧困農(nóng)戶實(shí)現(xiàn)脫貧。但事實(shí)上，現(xiàn)有農(nóng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一，規(guī)模經(jīng)濟(jì)尚未形成，投資回報(bào)率極其有限，脫貧并非易事。根據(jù)我國《2015年度中國銀行業(yè)服務(wù)改進(jìn)情況報(bào)告》中所述，目前我國涉農(nóng)貸款為26.4萬億，在各項(xiàng)貸款中占比28%，且貸款數(shù)量在不斷增長，但貸款的效率和盈余相對較低。其次，目前貧困農(nóng)戶將主要貸款用于政府產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，政府制定的扶貧產(chǎn)業(yè)往往具有一定的周期性，這種周期性造成貧困農(nóng)戶在短期之內(nèi)很難獲取回報(bào)，不利于提升信貸資金的回報(bào)率。最后，貧困農(nóng)戶對于國有商業(yè)銀行的信貸要求具有“小、頻、急”等特點(diǎn)，而國有商業(yè)銀行貸款無法滿足農(nóng)戶這些需求，一旦錯過最佳的資金注入期，信貸的回報(bào)率就會受到影響。

扶貧制度“無償”與“饋贈”。農(nóng)村金融扶貧一直都具有行政性和無償性，政府開展農(nóng)村金融扶貧的目的是幫助貧困農(nóng)戶脫貧，并不以投資回報(bào)作為主要考量，這也造成我國農(nóng)村金融扶貧中的信貸服務(wù)并不以市場為基準(zhǔn)，而主要出于行政目的開展相關(guān)的金融服務(wù)。我國農(nóng)村金融信貸服務(wù)誠信制度不健全，市場契約精神匱乏。我國農(nóng)村金融扶貧帶有一定無償性，一些貧困農(nóng)戶借助信息不對稱，存在騙取扶貧資金現(xiàn)象，造成國有商業(yè)銀行將資金用于農(nóng)村金融扶貧項(xiàng)目的積極性不足。另外，我國農(nóng)村地區(qū)資源市場流轉(zhuǎn)制度不健全。對于商業(yè)銀行而言，在進(jìn)行資金貸款時需要一定的抵押物，并且抵押物要具有足值性、有效性和變現(xiàn)性，但貧困農(nóng)戶的抵押物選擇有限，部分抵押物難以對其進(jìn)行價(jià)值評估，一旦信貸資金無法回收，相關(guān)抵押物變現(xiàn)能力較為薄弱。我國農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度并不健全。目前我國農(nóng)村存在大量產(chǎn)權(quán)不清晰、產(chǎn)權(quán)不完整的現(xiàn)象，造成商業(yè)銀行和其他利益主體存在極大矛盾，致使國有商業(yè)銀行不愿意對相關(guān)農(nóng)村扶貧進(jìn)行資金扶持。

普惠金融階段農(nóng)村金融扶貧發(fā)展格局

引入“多元多層”主體格局。扶貧主體“缺位”與“錯位”，是普惠金融階段農(nóng)村金融扶貧發(fā)展面臨的最主要問題，在構(gòu)建新的發(fā)展格局過程中，要將更多主體引入到農(nóng)村金融扶貧中，并且協(xié)調(diào)不同主體的利益需求，從而更好地開展農(nóng)村金融扶貧活動。應(yīng)將一般商業(yè)銀行以及其他金融機(jī)構(gòu)引入到農(nóng)村金融扶貧之中，目前農(nóng)村金融扶貧主要由國有商業(yè)銀行承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，但國有商業(yè)銀行資金有限，并且受政策干預(yù)較大，引入一般商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)，有助于加強(qiáng)農(nóng)村金融扶貧的市場化行為，相互配合之下更能形成“多元多層”主體格局。提高金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村金融扶貧的資源配置效率，還需要圍繞商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新。

發(fā)展“互聯(lián)網(wǎng)金融”路徑格局。扶貧路徑“阻塞”與“單一”，是普惠金融階段農(nóng)村金融扶貧發(fā)展的嚴(yán)峻考驗(yàn)?，F(xiàn)有的扶貧路徑，主要依靠政府制定產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目，根據(jù)相關(guān)項(xiàng)目開展邀請貧困農(nóng)戶進(jìn)行參與，并通過產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營獲利后擺脫貧困。由于政府制定的產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目具有周期性，貧困農(nóng)戶從中獲取的利潤并不豐厚，很大程度上阻礙了農(nóng)村金融扶貧發(fā)展路徑。在未來的發(fā)展過程中，政府要構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融路徑，通過搭建網(wǎng)絡(luò)銷售渠道助力產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目發(fā)展，縮短產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目的周期，讓貧困農(nóng)戶能夠較早地獲取到相關(guān)利益，從而調(diào)動貧困農(nóng)戶的積極性。在這個過程中要解決“支付、物流、信息、產(chǎn)銷”的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，徹底解決貧困農(nóng)戶的信息匱乏、物流成本以及銷售渠道問題。一旦貧困農(nóng)戶能夠在產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目中獲取到足夠利益，農(nóng)村金融扶貧的路徑也就獲得了暢通，并且能夠形成良性的發(fā)展格局。

打造“信用+契約”制度格局。扶貧制度“無償”與“饋贈”，是普惠金融階段農(nóng)村金融扶貧發(fā)展的重大難題。在未來的發(fā)展過程中，我國應(yīng)該加快農(nóng)村信用體系和資源流轉(zhuǎn)市場建設(shè)，并且培養(yǎng)貧困人口的契約精神，從而保證雙方能夠誠實(shí)守信、互惠互利。政府及國有商業(yè)銀行都需要在農(nóng)村地區(qū)宣傳金融知識，并建立相應(yīng)的誠信機(jī)制，一旦存在失信行為就應(yīng)該嚴(yán)厲地懲治，以此來打造良好社會風(fēng)尚。另外，針對農(nóng)村地區(qū)的產(chǎn)權(quán)建設(shè)，也需要格外重視?；诹己玫漠a(chǎn)權(quán)歸屬，能夠形成良性的借貸關(guān)系，并且能夠提高國有商業(yè)銀行對農(nóng)村金融扶貧的支持力度。

（作者為河北金融學(xué)院副教授）

【注：本文系2017年河北省社會科學(xué)基金項(xiàng)目“河北省農(nóng)村金融扶貧政策研究”（項(xiàng)目編號：HB17FX014）的階段性研究成果】

【參考文獻(xiàn)】

①洪曉成：《普惠金融理論與我國農(nóng)村金融扶貧問題調(diào)適》，《山東社會科學(xué)》，2016年第12期。

責(zé)編/賈娜 美編/于珊

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