【摘要】農(nóng)業(yè)發(fā)展對于社會的穩(wěn)定和進(jìn)步具有重大影響。當(dāng)前，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)具有較高的風(fēng)險性，造成農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展緩慢。面對此種情況，我國農(nóng)業(yè)保險立法需要創(chuàng)新求變，科學(xué)構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險法內(nèi)部與外部規(guī)范，以此保障農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)健康發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險立法 價值變革 科學(xué)秩序 【中圖分類號】DF01 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

自2004年起，我國關(guān)于農(nóng)業(yè)和農(nóng)村工作文件中都十分關(guān)注農(nóng)業(yè)保險問題，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險對于我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展將產(chǎn)生巨大影響。十八屆三中全會通過《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》，明確提出農(nóng)業(yè)保險制度的完善和變革要求。

價值變革：力求公平與效率有機結(jié)合

一直以來，我國農(nóng)業(yè)保險立法的價值取向都偏向于公平價值，由政府進(jìn)行干預(yù)保障農(nóng)業(yè)保險關(guān)系具備公平屬性。但隨著我國農(nóng)業(yè)進(jìn)一步發(fā)展，農(nóng)業(yè)保險立法不僅應(yīng)該關(guān)注公平，更應(yīng)該力求公平與效率有機結(jié)合，以此來抑制農(nóng)業(yè)保險中的逆向選擇和不正當(dāng)競爭。首先，明確農(nóng)業(yè)保險立法最高原則。農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)由政府調(diào)控和市場調(diào)節(jié)相互結(jié)合，政府調(diào)控主要是保障農(nóng)業(yè)保險立法的公平性，通過國家強制力干預(yù)實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的公平性，對其中隱藏的不公平現(xiàn)象進(jìn)行調(diào)整和疏導(dǎo)；市場調(diào)節(jié)目的是保障農(nóng)業(yè)保險立法實現(xiàn)高效率，以市場作為杠桿鼓勵農(nóng)業(yè)保險的創(chuàng)新和發(fā)展。

其次，確立自愿投保和強制投保相結(jié)合。自愿投保是允許農(nóng)民根據(jù)自身意愿進(jìn)行保險選擇，選擇適合自身的投保項目，但國家要優(yōu)化自愿投保的格式條款內(nèi)容，以自由保險來提高農(nóng)業(yè)保險的效率。鑒于部分地區(qū)農(nóng)民保險意識淡薄，自愿投保的參保率過低，不利于抵御巨大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，并且自愿投保會產(chǎn)生較高的賠付率，國家應(yīng)規(guī)定部分農(nóng)業(yè)保險的強制性購買，以此來保證農(nóng)業(yè)發(fā)展過程中擁有最基本風(fēng)險抵御能力，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的公平性。

再次，明確農(nóng)業(yè)保險中風(fēng)險準(zhǔn)備金構(gòu)成。農(nóng)業(yè)保險風(fēng)險準(zhǔn)備金應(yīng)由風(fēng)險準(zhǔn)備基金、再保險基金以及巨災(zāi)保險基金共同組成。將農(nóng)業(yè)保險準(zhǔn)備金進(jìn)行分類化處理，部分準(zhǔn)備金用于保障保險產(chǎn)生后的相關(guān)賠付，而其他部分則用于相應(yīng)領(lǐng)域的投資，既保證農(nóng)業(yè)風(fēng)險發(fā)生時能夠擁有充足的準(zhǔn)備金進(jìn)行賠付，又確保農(nóng)業(yè)保險自身獲利性，提升風(fēng)險抵御能力。

農(nóng)業(yè)保險立法目標(biāo)應(yīng)由自然風(fēng)險管理進(jìn)階為農(nóng)村福利，保險模式應(yīng)變革為多渠道、多主體、多經(jīng)營的復(fù)合模式

農(nóng)業(yè)保險立法的風(fēng)險管理目標(biāo)毋庸置疑，其設(shè)立的目的和初衷就是要提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)抵御風(fēng)險的能力。鑒于我國廣大農(nóng)村地區(qū)自我抵御風(fēng)險能力不足，當(dāng)重大災(zāi)害發(fā)生時不僅對農(nóng)業(yè)發(fā)展造成損害，甚至對農(nóng)民的基本生活都會造成巨大影響。農(nóng)業(yè)保險立法初級目標(biāo)就是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民生活提供有效保障，幫助農(nóng)民渡過風(fēng)險難關(guān)。此時，農(nóng)業(yè)保險關(guān)注的是保產(chǎn)量和保成本，讓農(nóng)業(yè)生產(chǎn)在巨大災(zāi)害面前能夠維持基本溫飽，能夠收回在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的投資成本。但隨著我國農(nóng)業(yè)的快速發(fā)展，我國部分地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入到新的階段，農(nóng)業(yè)保險立法目標(biāo)也應(yīng)該進(jìn)階為增加農(nóng)民和農(nóng)村福利層次，使農(nóng)業(yè)保險成為農(nóng)民和農(nóng)村的重要福利政策，相關(guān)部門免費為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供相應(yīng)的保險服務(wù)。調(diào)整目標(biāo)后的農(nóng)業(yè)保險關(guān)注的不再是產(chǎn)量和成本，而是要確保價格和收入，即便在風(fēng)險災(zāi)害發(fā)生之時，也要保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的最低收入，以此來穩(wěn)定農(nóng)村地區(qū)的生產(chǎn)和生活。目前我國正在處于第一階段向第二階段過渡的關(guān)鍵性時期，針對農(nóng)業(yè)保險立法目標(biāo)進(jìn)行變革已經(jīng)具有一定的基礎(chǔ)條件，應(yīng)該逐步將農(nóng)業(yè)保險立法目標(biāo)由自然風(fēng)險管理進(jìn)階為農(nóng)村福利。

保險模式主要包括農(nóng)業(yè)保險體制和運行機制兩個部分，前者主要是由農(nóng)業(yè)保險組織和農(nóng)業(yè)再保險機構(gòu)構(gòu)成，而后者主要是指農(nóng)業(yè)保險的實施方法、險種設(shè)置、保障程度等。從世界范圍來看，農(nóng)業(yè)保險模式包含政府主辦政府經(jīng)營模式、政府主辦企業(yè)經(jīng)營模式、政府主辦團體經(jīng)營模式等，如何進(jìn)行模式選擇，應(yīng)從基本的國情和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際情況入手?；谖覈鴩楹娃r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的情況，多渠道、多主體、多經(jīng)營復(fù)合模式最符合我國國情。該模式是由政府主導(dǎo)，即政府通過立法對農(nóng)業(yè)保險制定統(tǒng)一的框架，并在框架內(nèi)設(shè)立相應(yīng)的準(zhǔn)入門檻，允許企業(yè)組織在框架內(nèi)經(jīng)營原保險和再保險業(yè)務(wù)，政府會在適宜的時機提供相應(yīng)的政策支持和財政補貼。該模式下的多渠道是指政府、企業(yè)、組織利用不同的渠道支持農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展；多主體則是可以建立一般商業(yè)保險公司、專業(yè)性保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作社等多元化的農(nóng)業(yè)保險主體；多經(jīng)營則是指各個參與主體可以經(jīng)營原農(nóng)業(yè)保險、再保險等多項業(yè)務(wù)。多渠道、多主體、多經(jīng)營復(fù)合模式優(yōu)勢明顯，應(yīng)該被納入到農(nóng)業(yè)保險立法之中，以法律的形式肯定該種模式，以此來吸引更多的社會主體參與到我國農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展之中，為我國農(nóng)業(yè)保險制度的完善貢獻(xiàn)力量。

科學(xué)構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險法內(nèi)部與外部規(guī)范，建立中央直屬農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督機構(gòu)

農(nóng)業(yè)保險立法體系是調(diào)整農(nóng)業(yè)保險相關(guān)內(nèi)容，促進(jìn)立法完善的關(guān)鍵。農(nóng)業(yè)保險立法內(nèi)部和外部關(guān)系決定著立法體系是否完整，健全農(nóng)業(yè)保險立法體系不僅要注重保險立法內(nèi)部的高度統(tǒng)一，更要關(guān)注各部保險立法之間的關(guān)聯(lián)。一方面，科學(xué)構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險法律規(guī)范體系。首先，界定農(nóng)業(yè)保險立法內(nèi)容范疇。關(guān)于我國農(nóng)業(yè)保險立法內(nèi)容和范疇存在多種觀點，主流觀點認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)該分成七部分內(nèi)容，即保險模式、承保范疇、險種確定、理賠、監(jiān)管等內(nèi)容，但事實上，農(nóng)業(yè)保險立法應(yīng)包含更廣闊的內(nèi)容，比如立法目的、立法依據(jù)、基本原則、原保險組織、再保險、補貼、立法授權(quán)等更多的方面。其次，要合理設(shè)計農(nóng)業(yè)保險立法的內(nèi)容章節(jié)。依照我國現(xiàn)有法律章節(jié)設(shè)置進(jìn)行修正，應(yīng)按照總則、合同、原保險組織、再保險、費率、基金、監(jiān)管、法律責(zé)任等內(nèi)容設(shè)立單獨章節(jié)，并依據(jù)相應(yīng)的內(nèi)容進(jìn)行條款分類。另一方面，科學(xué)構(gòu)建各部農(nóng)業(yè)保險法之間的外部法律規(guī)范體系。目前我國及各個地區(qū)圍繞農(nóng)業(yè)保險的立法數(shù)量較多，并且部分立法之間存在著一定的沖突，在實踐應(yīng)用過程中容易出現(xiàn)法律適用錯誤的現(xiàn)象。我國應(yīng)該注重這些農(nóng)業(yè)保險立法之間的關(guān)聯(lián)，去除不同農(nóng)業(yè)保險立法中存在的沖突，借助相互引援將不同的農(nóng)業(yè)保險立法聯(lián)系在一起。同時，我國還應(yīng)該注重農(nóng)業(yè)保險立法的價值秩序，不同的立法背景、立法機關(guān)、立法目的產(chǎn)生的農(nóng)業(yè)保險立法存在著一定差異，但應(yīng)遵循兼顧公平與效率的價值理念，保障農(nóng)業(yè)保險立法擁有科學(xué)秩序。

農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管是指由農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管機構(gòu)依法對政府、保險機構(gòu)、中介機構(gòu)、農(nóng)戶的行為進(jìn)行監(jiān)督和管理，是保障農(nóng)業(yè)保險市場穩(wěn)定健康發(fā)展的關(guān)鍵。目前我國農(nóng)業(yè)保險立法中認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險監(jiān)管應(yīng)由保監(jiān)會負(fù)責(zé)，并按照一般保險行為予以監(jiān)督和管理，但事實上，農(nóng)業(yè)保險與其他商業(yè)保險存在著較大的差異，保監(jiān)會并不能更好地履行監(jiān)督和管理職責(zé)，應(yīng)該另成立專屬部門負(fù)責(zé)對農(nóng)業(yè)保險的監(jiān)督和管理。農(nóng)業(yè)保險立法中應(yīng)明確農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督和管理機構(gòu)，應(yīng)建立中央直屬農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督機構(gòu)，代表國家對農(nóng)業(yè)保險的相關(guān)行為進(jìn)行有效監(jiān)督，其主要的職責(zé)就是維護農(nóng)戶利益，保障農(nóng)業(yè)保險市場的穩(wěn)定發(fā)展，有效防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險。

中央直屬農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督機構(gòu)的主要監(jiān)督對象包括政府、保險人和投保人三個重要主體，對于監(jiān)管政府而言，主要是監(jiān)管其對于農(nóng)業(yè)保險的給付與補貼，避免政府主體濫用自身權(quán)力，造成給付與補貼的隨意性。對于投保人和保險人的監(jiān)管主要體現(xiàn)在行為方面，要確保雙方的合法權(quán)益，保障投保人和保險人利益均衡，并對其中存在的道德風(fēng)險和逆向選擇進(jìn)行控制。中央直屬農(nóng)業(yè)保險監(jiān)督機構(gòu)進(jìn)行的專項監(jiān)管，將更有益于我國農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。

(作者為哈爾濱金融學(xué)院法律系講師)

【注：本文系哈爾濱金融學(xué)院青年創(chuàng)新人才項目“金融創(chuàng)新與法律變革的互動機制研究”(項目編號：E032015001)的階段性成果】

【參考文獻(xiàn)】

①李媛媛：《我國農(nóng)業(yè)保險立法模式重構(gòu)困境及其突破路徑》，《法商研究》，2017年第2期。

責(zé)編/宋睿宸 美編/楊玲玲

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