芬蘭羅瓦涅米的禮品店內(nèi)，中國(guó)游客正在使用支付寶付款

3月5日，在政府工作報(bào)告中，國(guó)務(wù)院總理李克強(qiáng)為“新四大發(fā)明”點(diǎn)贊：“高鐵網(wǎng)絡(luò)、電子商務(wù)、移動(dòng)支付、共享經(jīng)濟(jì)等引領(lǐng)世界潮流”。報(bào)告直言，快速崛起的新動(dòng)能，正在重塑經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)格局、深刻改變生產(chǎn)生活方式，成為中國(guó)創(chuàng)新發(fā)展的新標(biāo)志。

從2004年支付寶誕生開始，再?gòu)碾娔X端到智能手機(jī)端，以支付寶為引領(lǐng)的中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)，不斷通過創(chuàng)新和技術(shù)提升，創(chuàng)造了數(shù)十個(gè)獨(dú)特應(yīng)用場(chǎng)景，大大方便了中國(guó)百姓日常生活。不僅如此，它還帶動(dòng)了包括共享單車等多個(gè)新產(chǎn)業(yè)類型，成為遠(yuǎn)超海外競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的全球性領(lǐng)先產(chǎn)業(yè)。

3月6日，人民日?qǐng)?bào)海外網(wǎng)邀請(qǐng)有關(guān)專家做客“金臺(tái)沙龍”，熱議政府工作報(bào)告中有關(guān)“互聯(lián)網(wǎng)+”內(nèi)容，把脈中國(guó)移動(dòng)支付的未來(lái)。

移動(dòng)支付正改變中國(guó)

不期然間，在中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)總體尚需追趕世界最高水平時(shí)，中國(guó)移動(dòng)支付已大幅領(lǐng)先于發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)。

從市場(chǎng)規(guī)模來(lái)看，中國(guó)移動(dòng)支付規(guī)模穩(wěn)居世界第一，2017年第三方移動(dòng)支付交易金額約100萬(wàn)億元，未來(lái)預(yù)計(jì)將維持高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。全球知名調(diào)研公司益普索數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)移動(dòng)支付滲透率高達(dá)77%，遙遙領(lǐng)先于美國(guó)、歐洲、日本等。

“移動(dòng)支付既為老百姓提供便利，也促進(jìn)著小微企業(yè)發(fā)展，在推動(dòng)普惠金融、經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展方面確實(shí)起到了非常重要的作用，有些作用甚至是傳統(tǒng)金融替代不了的。”全國(guó)政協(xié)委員、中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授賀強(qiáng)在接受本報(bào)記者采訪時(shí)表示。

事實(shí)上，移動(dòng)支付已不再局限于“支付”本身。在智慧醫(yī)療、智慧交通、移動(dòng)電商、打車軟件、市政服務(wù)、無(wú)人經(jīng)濟(jì)等多個(gè)領(lǐng)域，都出現(xiàn)了亮眼甚至現(xiàn)象級(jí)的應(yīng)用場(chǎng)景。例如，在全國(guó)50個(gè)城市可以用支付寶掃碼乘坐公交車，300多個(gè)城市可以通過支付寶繳水電費(fèi)、掛號(hào)、查詢社保和公積金等。而沒有移動(dòng)支付，共享單車、滴滴打車、團(tuán)購(gòu)等產(chǎn)業(yè)，都很難發(fā)展起來(lái)。

中國(guó)銀行原外部監(jiān)事梅興保認(rèn)為，作為一種新業(yè)態(tài)，移動(dòng)支付正在引領(lǐng)時(shí)代潮流。他告訴記者，移動(dòng)支付與其他技術(shù)一道，使落后地區(qū)在新經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域有了跳躍式發(fā)展的可能性，更能讓分散的農(nóng)民、建筑工人等群體，享受到金融改革發(fā)展的成果。

與此同時(shí)，賀強(qiáng)認(rèn)為，中國(guó)移動(dòng)支付的安全、可靠性同樣國(guó)際領(lǐng)先，相關(guān)企業(yè)積極探索用大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別等技術(shù)創(chuàng)新防控金融風(fēng)險(xiǎn)，取得了很好的效果。“國(guó)際領(lǐng)先的支付機(jī)構(gòu)損失率千分之三，而中國(guó)移動(dòng)支付損失率低于百萬(wàn)分之一，這很說(shuō)明問題。”

嚴(yán)監(jiān)管也要鼓勵(lì)創(chuàng)新

任何硬幣都有正反兩面，移動(dòng)支付高歌猛進(jìn)之際，其發(fā)展也面臨著創(chuàng)新與監(jiān)管間的平衡問題。

近些年，由于一些假P2P（互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)）、假現(xiàn)金貸企業(yè)的做法，引發(fā)了一系列案件，導(dǎo)致管理層加強(qiáng)了對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。這些嚴(yán)厲措施的確有效降低了互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)，但很多“一刀切”做法，在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，可能會(huì)抑制創(chuàng)新。

“還是應(yīng)該鼓勵(lì)創(chuàng)新，這種普惠的做法，本質(zhì)上是很多民生工程的助推器。”中央財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授郭田勇表示，在政府工作報(bào)告中，提出今年要抓好決勝全面建成小康社會(huì)三大攻堅(jiān)戰(zhàn)，這其中在精準(zhǔn)扶貧領(lǐng)域，移動(dòng)支付可以起到非常好的滲透作用。“凡是用智能手機(jī)的人，都有著同樣的移動(dòng)支付場(chǎng)景，這讓貧困地區(qū)人口能更好地接受各方信息。”“先多樣化，后規(guī)范化”，梅興保借用農(nóng)村改革時(shí)的經(jīng)驗(yàn)舉例，認(rèn)為在監(jiān)管時(shí)，不應(yīng)該看到出現(xiàn)問題就停下來(lái)。他認(rèn)為，在設(shè)計(jì)改革方案和確定指導(dǎo)方針時(shí)，既要全覆蓋、不留死角，也要為新業(yè)態(tài)留下繼續(xù)創(chuàng)新和發(fā)展的空間。

在政府工作報(bào)告中，李克強(qiáng)提到深入開展“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)時(shí)，強(qiáng)調(diào)要“實(shí)行包容審慎監(jiān)管”。這應(yīng)當(dāng)是解決問題的最佳方案。

應(yīng)在全球搶下話語(yǔ)權(quán)

事實(shí)上，中國(guó)移動(dòng)支付不但應(yīng)當(dāng)繼續(xù)發(fā)展，還應(yīng)走向世界。“在‘一帶一路’建設(shè)過程中，基礎(chǔ)設(shè)施非常關(guān)鍵，高鐵、大橋這些屬于硬件基礎(chǔ)設(shè)施，而支付體系是軟性基礎(chǔ)設(shè)施，它是人民幣國(guó)際化和很多企業(yè)國(guó)際化的一個(gè)基礎(chǔ)。”對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)教授殷劍鋒認(rèn)為，不應(yīng)把移動(dòng)支付僅僅視作第三方支付，應(yīng)該有更高層次的理解。

在殷劍鋒看來(lái)，美元作為全球霸權(quán)貨幣有許多原因，其中一個(gè)重要原因就是美國(guó)人主導(dǎo)了現(xiàn)在的支付體系，萬(wàn)事達(dá)、維薩、美國(guó)運(yùn)通等都是美國(guó)的。要實(shí)現(xiàn)人民幣國(guó)際化，理應(yīng)將中國(guó)移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)向海外推廣。

事實(shí)上，來(lái)自中國(guó)的方案正走向海外，造福全世界。在印度、馬來(lái)西亞、韓國(guó)、印尼等國(guó)家，支付寶母公司螞蟻金服都投資或合資開發(fā)了移動(dòng)支付產(chǎn)品。中國(guó)產(chǎn)品本身也在走出國(guó)門，在日本、芬蘭、美國(guó)等諸多國(guó)家，支付寶等中國(guó)移動(dòng)支付的圖標(biāo)頻現(xiàn)于機(jī)場(chǎng)、大型商場(chǎng)等地。

盡管被《經(jīng)濟(jì)學(xué)人》譽(yù)為全球金融科技領(lǐng)域的“領(lǐng)路人”，中國(guó)移動(dòng)支付還遠(yuǎn)未到高枕無(wú)憂之境。長(zhǎng)期以來(lái)，國(guó)際支付標(biāo)準(zhǔn)都是由一些西方銀行卡組成的聯(lián)盟說(shuō)了算，如今這個(gè)聯(lián)盟也制定了移動(dòng)支付的標(biāo)準(zhǔn)，并在全球推廣，正與中國(guó)標(biāo)準(zhǔn)形成競(jìng)爭(zhēng)格局。

“一旦西方標(biāo)準(zhǔn)成了主流，就可能形成巨大的壁壘，嚴(yán)重制約中國(guó)移動(dòng)支付在國(guó)際上的發(fā)展，甚至導(dǎo)致其喪失領(lǐng)先地位。”賀強(qiáng)告訴記者，本次兩會(huì)上，他提交了關(guān)于保持中國(guó)移動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)全球領(lǐng)先地位的提案，其中包括將其作為推進(jìn)數(shù)字普惠金融國(guó)策的核心戰(zhàn)略，鼓勵(lì)企業(yè)以“一帶一路”為紐帶加強(qiáng)與國(guó)外機(jī)構(gòu)的合作，鼓勵(lì)中國(guó)企業(yè)爭(zhēng)奪話語(yǔ)權(quán)等。

在改革開放40周年之際，如何讓移動(dòng)支付這個(gè)新業(yè)態(tài)，在對(duì)外開放新格局中發(fā)揮強(qiáng)有力作用，需要政府、企業(yè)與有關(guān)方面共同推動(dòng)。