【摘要】 保險是社會發(fā)展的“助推器”與“穩(wěn)定器”，在扶貧工作中引入保險機制，有利于統(tǒng)籌利用社會資源、放大財政扶貧資金效用、改善貧困地區(qū)金融生態(tài)，為貧困地區(qū)脫貧攻堅提供有力支撐。我們要進一步推動保險納入精準扶貧體系，優(yōu)化保險服務(wù)精準扶貧的政策環(huán)境，發(fā)揮保險機構(gòu)參與扶貧的主觀能動性，讓保險助力精準扶貧、精準脫貧。

【關(guān)鍵詞】保險  精準扶貧  脫貧需求  金融服務(wù)    【中圖分類號】F323.8    【文獻標識碼】A

黨的十九大報告提出，要“堅決打贏脫貧攻堅戰(zhàn)”，“確保到2020年我國現(xiàn)行標準下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧”，是全面建成小康社會決勝期的關(guān)鍵任務(wù)。金融扶貧，保險先行。保險作為扶危濟困的行業(yè)，直接面向最廣大的貧困人口和社會弱勢群體，在扶貧方面具有特有的體制機制優(yōu)勢，并表現(xiàn)出商業(yè)可持續(xù)性、精準滴灌、精準投放和注重造血等特點，能助力精準扶貧。

農(nóng)村貧困現(xiàn)狀和脫貧需求的變化對扶貧供給提出了新要求

農(nóng)村貧困人口的脫貧現(xiàn)實需求，是保險服務(wù)精準扶貧的根本動力。目前中國農(nóng)村的貧困現(xiàn)狀正發(fā)生著結(jié)構(gòu)性變化，脫貧需求也呈現(xiàn)出與以往各時期不同的特征。概括而言，我國農(nóng)村地區(qū)的貧困現(xiàn)狀主要表現(xiàn)出以下四個特點：

第一，貧困人口規(guī)模大，脫貧任務(wù)艱巨。據(jù)2018年1月國家統(tǒng)計局發(fā)布數(shù)據(jù)顯示，按照每人每年2300元（2010年不變價）的農(nóng)村貧困標準計算，2017年底我國農(nóng)村貧困人口3046萬人。如期實現(xiàn)脫貧攻堅目標，平均每年需要減少貧困人口1000萬人以上，越往后脫貧成本越高、難度越大。

第二，貧困分布相對集中，脫貧攻堅難度大。貧困人口地緣性分布特征凸顯，絕大多數(shù)貧困人口生活在中西部的國家扶貧開發(fā)工作重點縣和集中連片特困地區(qū)縣，經(jīng)濟性貧困與惡劣的環(huán)境因素交織，扶貧開發(fā)工作難度日益增大。這些地區(qū)往往由于自然環(huán)境惡劣、交通條件不便、產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯緩、縣級財力薄弱、公共服務(wù)不足等因素，造成貧困人口就業(yè)渠道狹窄，轉(zhuǎn)移就業(yè)和增收難度大，減貧邊際效應(yīng)不斷下降，成為脫貧攻堅難啃的“硬骨頭”。

第三，貧困地區(qū)自身發(fā)展能力不足，難以跳出貧困惡性循環(huán)。據(jù)國務(wù)院扶貧辦數(shù)據(jù)顯示，建檔立卡貧困人口中超過92%是初中以下文化程度，由此導(dǎo)致貧困人口缺乏適應(yīng)市場經(jīng)濟的基本技能，自我發(fā)展能力不足，只能依靠有限的外部資源輸入維持生計，難以憑借自身的努力跳出貧困的惡性循環(huán)，最終導(dǎo)致個別地方“年年扶貧年年貧”的局面出現(xiàn)。

第四，貧困地區(qū)風險抵御能力弱，返貧現(xiàn)象時有發(fā)生。受制于貧困人口風險抵御能力弱等原因，盡管每年實現(xiàn)脫貧的人口數(shù)量多，但返貧現(xiàn)象時有發(fā)生，在個別貧困地區(qū)甚至出現(xiàn)多次脫貧又多次返貧的情況。根據(jù)《中國西部發(fā)展報告（2012）》數(shù)據(jù)顯示，我國西部部分地區(qū)的貧困人口平均返貧率為15%-25%，個別地方甚至高達30%-50%，還出現(xiàn)過返貧人口超過脫貧人口的現(xiàn)象。因病致貧、因?qū)W致貧突出，缺資金、缺技術(shù)普遍，因病返貧、因災(zāi)返貧、因市場風險返貧常見，反映出我國貧困人口的風險抵御能力亟待提升。

當前，我國脫貧需求整體呈現(xiàn)從滿足溫飽走向追求發(fā)展、從區(qū)域脫貧走向個體脫貧、從獲取資源走向提升能力、從運動式脫貧走向可持續(xù)脫貧的演進態(tài)勢，脫貧需求的全面升級對現(xiàn)有的扶貧供給提出了新的要求。

保險助力精準扶貧的功能與優(yōu)勢

目前，我國脫貧現(xiàn)實需求巨大，扶貧供給精準化趨勢明顯，保險作為扶危濟困的行業(yè)，其特殊的屬性與服務(wù)精準扶貧天然契合，并具有獨特優(yōu)勢?；诒ｋU的屬性和功能，保險在扶貧中能夠發(fā)揮風險保障、杠桿放大、增信融資、防災(zāi)減災(zāi)、主體鏈接等作用。

保險服務(wù)于精準識別扶貧對象。在互助共濟基礎(chǔ)上建立起來的保險機制，本身就是一種類似于財政的“均貧富”再分配制度。體現(xiàn)在扶貧方面，與財政扶貧非常依賴主動識別扶貧對象不同，保險是以風險事故為觸發(fā)點來進行經(jīng)濟補償，實現(xiàn)在受災(zāi)人群和非受災(zāi)人群之間的被動式分配，注重補償損失而非單純救濟，使得真實的扶貧需求在風險事故和查勘定損前顯性化。以具體風險事件的發(fā)生為觸發(fā)條件的保險，直接指向遭受風險的家庭和個人，這決定了它是天然的精準識別機制。

保險服務(wù)于精準安排扶貧項目。在精準識別扶貧對象的基礎(chǔ)上，還需要扶貧項目安排的精準。即針對不同的扶貧需求，開展相契合的扶貧項目。在這方面，保險能夠針對不同的對象開發(fā)險種，根據(jù)具體貧困表現(xiàn)提供相應(yīng)的保障，并且根據(jù)貧困程度設(shè)定不同的保障水平。要發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和特色農(nóng)業(yè)，就提供相應(yīng)的特色農(nóng)產(chǎn)品保險、價格指數(shù)保險、收入保險等；要避免因病返貧，就提供大病保險、健康保險等；要避免因災(zāi)返貧，就提供意外保險、農(nóng)房保險；要支持貧困人群養(yǎng)老，就提供養(yǎng)老保險、養(yǎng)老機構(gòu)保險等；要解決借貸難問題，就提供貸款保證險、借款人意外險等。

保險服務(wù)于精準掌控扶貧力度。扶貧力度的精準直接影響扶貧成效，扶貧力度過小難以根除貧困原因，導(dǎo)致扶貧效果持續(xù)性不強；而扶貧力度過大等容易導(dǎo)致救濟依賴、浪費扶貧資源等弊端，而且容易滋生權(quán)力尋租等問題。保險經(jīng)濟補償?shù)幕A(chǔ)功能使其側(cè)重于損失填補而非單純的資源輸送，強調(diào)讓被保險人在風險事故后恢復(fù)原狀，既能夠避免貧困人群因突發(fā)事件陷入嚴重經(jīng)濟困境，又不會造成過度扶貧。保險依托市場機制，用契約來約束雙方當事人的行為，促使被保險人主動遵守市場規(guī)范，有效減少了依賴性的問題。

推動保險助力精準扶貧的政策建議

首先，進一步推動保險納入精準扶貧體系。建議從頂層設(shè)計的高度明確保險業(yè)在服務(wù)精準扶貧中的戰(zhàn)略定位，明確保險機制服務(wù)精準扶貧的重大意義。將保險界定為精準扶貧體系的必需制度，明晰扶貧保險產(chǎn)品的范疇和種類，確立利用扶貧資金為貧困人口購買保險、為保險精準扶貧提供保費補貼、稅收優(yōu)惠等基本原則。鼓勵各地政府部門采取委托經(jīng)辦、直接采購等多種方式，引入保險產(chǎn)品服務(wù)以提升扶貧效能，為各級政府和其他扶貧主體引入保險機制提供指引，引導(dǎo)地方政府在脫貧攻堅中加大保險工具運用力度。

其次，優(yōu)化保險服務(wù)精準扶貧的政策環(huán)境。監(jiān)管機構(gòu)需要為保險扶貧營造良好監(jiān)管環(huán)境，包括確立保險扶貧基本原則、出臺激勵政策、實施差異化監(jiān)管、與其他部門強化溝通合作等。在市場準入方面，嚴格審核保險主體在縣域的經(jīng)營能力，確保保險扶貧的穩(wěn)定可持續(xù)性。在服務(wù)標準方面，明確貧困地區(qū)保險機構(gòu)在系統(tǒng)建設(shè)、承保流程、理賠服務(wù)時效等方面的經(jīng)營服務(wù)標準，促進保險機構(gòu)優(yōu)化流程、提高服務(wù)水平。在財務(wù)核算方面，探索建立扶貧保險的獨立核算機制。在產(chǎn)品開發(fā)和定價方面，鼓勵保險機構(gòu)適當下放，因地制宜推出價格低廉的產(chǎn)品組合與多層次的保險服務(wù)，確保對象精準、措施精準、服務(wù)精準、成效精準。

最后，發(fā)揮保險機構(gòu)參與扶貧的主觀能動性。保險機構(gòu)應(yīng)以“五個一批”工程的具體舉措為依托，緊密對接各項扶貧舉措，分類開發(fā)保險扶貧服務(wù)。針對貧困人群、龍頭企業(yè)等不同主體設(shè)計一攬子風險解決方案，探索“保險+訂單產(chǎn)業(yè)”、“政銀保”等模式創(chuàng)新，圍繞特定區(qū)域、特色產(chǎn)業(yè)、特定人群、特定風險，開發(fā)特色保險產(chǎn)品。與各類扶貧主體開展合作，建立工作聯(lián)動長效機制，將保險服務(wù)鏈向上下游延伸，覆蓋到貧困地區(qū)生產(chǎn)生活的方方面面?？偛繖C構(gòu)應(yīng)根據(jù)貧困地區(qū)實際情況，科學(xué)設(shè)定考核指標，引導(dǎo)貧困地區(qū)基層機構(gòu)積極發(fā)展扶貧保險，放寬對其的盈利考核，并在基礎(chǔ)設(shè)施、技術(shù)研發(fā)、承保流程等方面給予支持?？傊?，保險企業(yè)是實施保險服務(wù)精準扶貧的主體，既要充分發(fā)揮主觀能動性，又要有效控制風險，做到社會效益與經(jīng)濟效益的統(tǒng)一、業(yè)務(wù)發(fā)展與風險控制的平衡。

（作者分別為北京青年政治學(xué)院管理系副教授；中國保險監(jiān)督管理委員會博士后科研工作站博士后）

【注：本文系中國發(fā)展研究基金會課題項目（項目編號：2016基研字第2016030001）階段性成果】

【參考文獻】

①魏華林、林寶清：《保險學(xué)》，北京：高等教育出版社，2013年。

②林智勇：《“政府＋保險”：金融扶貧的創(chuàng)新探索——農(nóng)業(yè)收入保險在扶貧中的運用》，《中國保險》，2017年第1期。

責編/溫祖俊    美編/于珊

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