【摘要】技術(shù)發(fā)展促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)與人工智能深度融合，為金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展提供契機(jī)。在人工智能時(shí)代，人工智能促進(jìn)金融服務(wù)更加主動(dòng)、智慧，提升了金融服務(wù)效率，提高了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力，為金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。在未來(lái)，我國(guó)應(yīng)進(jìn)一步科學(xué)規(guī)劃人工智能發(fā)展戰(zhàn)略，堅(jiān)持以客戶(hù)為本，并時(shí)刻警惕人工智能風(fēng)險(xiǎn)。

【關(guān)鍵詞】人工智能  金融創(chuàng)新  積極影響    【中圖分類(lèi)號(hào)】F830    【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)不斷發(fā)展，人工智能逐漸走進(jìn)人們視野，智慧金融成為金融產(chǎn)業(yè)最主要?jiǎng)?chuàng)新方向。人工智能的產(chǎn)生和發(fā)展，不僅促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)主動(dòng)性、智慧性，有效提升了金融服務(wù)效率，而且提高了金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，對(duì)金融產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展帶來(lái)積極影響。在未來(lái)，人工智能將成為金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的核心，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在科學(xué)發(fā)展戰(zhàn)略下，堅(jiān)持以客戶(hù)為本，善用人工智能積極影響，時(shí)刻警惕人工智能的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患。

人工智能應(yīng)用于金融創(chuàng)新條件逐漸成熟

自1956年人工智能概念被首次提出以來(lái)，全世界各國(guó)都致力于人工智能的研究，取得了豐碩的成果，同時(shí)，也使人工智能與日常生活結(jié)合更加緊密，并逐漸擴(kuò)散至更多領(lǐng)域，例如人工智能擴(kuò)散到金融領(lǐng)域，產(chǎn)生了一系列積極影響。首先，得益于CPU、TPU等硬件設(shè)備和大數(shù)據(jù)、云計(jì)算軟件的成熟發(fā)展，金融數(shù)據(jù)價(jià)值的不斷提高，人工智能才能有效幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)計(jì)算與應(yīng)用，讓金融服務(wù)變得簡(jiǎn)單便捷，人工智能契合金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求，逐漸成為金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的核心。其次，人工智能發(fā)展與計(jì)算機(jī)語(yǔ)言和算法進(jìn)步有著緊密關(guān)系，人工智能已經(jīng)能夠辨別出歧義語(yǔ)句和縮略語(yǔ)句，可以根據(jù)人類(lèi)指令完成相應(yīng)工作，替代人類(lèi)重復(fù)性勞動(dòng)。金融領(lǐng)域有著大量重復(fù)性勞動(dòng)，在人工智能的幫助下，重復(fù)性勞動(dòng)變得高效、準(zhǔn)確，并且解放了大量的人力資源。再次，人工智能產(chǎn)業(yè)極度繁榮，擁有巨大的成長(zhǎng)空間。人工智能被認(rèn)為是改變世界進(jìn)程的一項(xiàng)革命性技術(shù)，世界各國(guó)都致力于人工智能研究，共同促進(jìn)了人工智能的快速發(fā)展，這為人工智能的生存和成長(zhǎng)提供了充足的空間。最后，順應(yīng)國(guó)家發(fā)展戰(zhàn)略。人工智能技術(shù)將決定國(guó)家的全球地位，我國(guó)一直關(guān)注人工智能研究，并取得可喜的成績(jī)，國(guó)家希望將人工智能應(yīng)用到金融領(lǐng)域，制定相應(yīng)的政策法規(guī)，用于保障人工智能與金融產(chǎn)業(yè)完美結(jié)合。

人工智能對(duì)金融創(chuàng)新的積極影響

促進(jìn)金融服務(wù)主動(dòng)、智慧。金融行業(yè)屬于服務(wù)行業(yè)，是通過(guò)與客戶(hù)溝通和交流，及時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)需求，挖掘客戶(hù)潛在金融價(jià)值。一直以來(lái)，傳統(tǒng)金融服務(wù)集中于服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，通過(guò)與客戶(hù)面對(duì)面交流，挖掘客戶(hù)潛在需求，尋求客戶(hù)金融價(jià)值。傳統(tǒng)金融服務(wù)是由客戶(hù)發(fā)起，主動(dòng)來(lái)到網(wǎng)點(diǎn)接受金融服務(wù)，此時(shí)，金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)處于被動(dòng)狀態(tài)。隨著人工智能的發(fā)展，傳統(tǒng)金融服務(wù)方式發(fā)生轉(zhuǎn)變，諸多金融機(jī)構(gòu)利用人工智能技術(shù)主動(dòng)出擊，通過(guò)網(wǎng)銀、APP獲取客戶(hù)信息，及時(shí)挖掘客戶(hù)潛在金融價(jià)值，積極開(kāi)展主動(dòng)式金融服務(wù)。同時(shí)，客戶(hù)在辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程中開(kāi)始比較哪家金融機(jī)構(gòu)服務(wù)最優(yōu)、服務(wù)效率最高，這也加劇了金融行業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)?；趯?shí)踐了解到，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)已經(jīng)逐步占領(lǐng)市場(chǎng)，其被客戶(hù)選擇和認(rèn)可度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)金融服務(wù)，主要原因就是網(wǎng)絡(luò)金融基于人工智能進(jìn)行需求分析，促進(jìn)金融服務(wù)更加主動(dòng)、更加智慧。

提高金融數(shù)據(jù)處理效率。作為百業(yè)之基，金融行業(yè)與其他行業(yè)存在密切聯(lián)系，金融機(jī)構(gòu)在長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)過(guò)程中積累大量數(shù)據(jù)信息，包括各項(xiàng)交易數(shù)據(jù)、客戶(hù)信息、市場(chǎng)前景分析等，單純依靠人工已經(jīng)無(wú)法完全利用這些數(shù)據(jù)，進(jìn)而無(wú)法更好地指導(dǎo)金融活動(dòng)。但隨著人工智能時(shí)代來(lái)臨，大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)運(yùn)而生，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)讀取、分析和處理海量數(shù)據(jù)信息，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)的應(yīng)用，讓數(shù)據(jù)成為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展業(yè)務(wù)的重要參考。同時(shí)，人工智能提高數(shù)據(jù)處理效率，實(shí)現(xiàn)金融數(shù)據(jù)建模，將非結(jié)構(gòu)化圖片、視頻等轉(zhuǎn)化為結(jié)構(gòu)化信息，并對(duì)相應(yīng)數(shù)據(jù)進(jìn)行定量和定性分析，既充分利用了金融行業(yè)的海量數(shù)據(jù)，又提升金融處理效率。以阿里小貸為例，阿里小貸通過(guò)對(duì)商戶(hù)最近100天的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，即刻了解哪些商戶(hù)存在資金問(wèn)題，此時(shí)，阿里小貸主動(dòng)出擊，積極與商戶(hù)溝通，能夠在短短數(shù)小時(shí)內(nèi)為商戶(hù)提供金融貸款服務(wù)，可見(jiàn)，人工智能能夠有效提高金融數(shù)據(jù)的處理效率，從而提升金融服務(wù)效率。

提升金融風(fēng)險(xiǎn)控制能力。金融行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中面臨的最大困難就是金融風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)論是信貸服務(wù)，還是投資服務(wù)，金融機(jī)構(gòu)都需要承擔(dān)巨大風(fēng)險(xiǎn)。因此，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)是確保金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展的重要前提。一直以來(lái)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的主要方式就是聘請(qǐng)經(jīng)驗(yàn)豐富的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估師，利用經(jīng)驗(yàn)來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，并成立風(fēng)險(xiǎn)控制部門(mén)，利用團(tuán)隊(duì)協(xié)作抵御風(fēng)險(xiǎn)。但是，在實(shí)踐之中，這些風(fēng)險(xiǎn)控制的效果十分有限，并不足以確保金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)定發(fā)展。隨著人工智能時(shí)代來(lái)臨，人工智能、大數(shù)據(jù)技術(shù)開(kāi)啟了風(fēng)險(xiǎn)管控的新篇章，金融機(jī)構(gòu)不再單純利用經(jīng)驗(yàn)控制風(fēng)險(xiǎn)，而是通過(guò)全面的數(shù)據(jù)分析、構(gòu)建模型，預(yù)估風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源和風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，并制定相應(yīng)的預(yù)防措施。以京東金融為例，目前，京東金融已經(jīng)利用人工智能對(duì)用戶(hù)社交數(shù)據(jù)、信用累積進(jìn)行分析，并實(shí)施欺詐監(jiān)測(cè)，通過(guò)數(shù)據(jù)分析判斷借款人的還款意愿和還款能力，從而制定貸款標(biāo)準(zhǔn)，確保京東金融貸款始終處于安全狀態(tài)，將風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)降至最低。人工智能在風(fēng)險(xiǎn)控制領(lǐng)域的應(yīng)用，不僅提高金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，更降低了風(fēng)險(xiǎn)控制的成本，有效提升了金融機(jī)構(gòu)的安全度和穩(wěn)定性。

利用人工智能推動(dòng)金融創(chuàng)新發(fā)展

制定科學(xué)的人工智能發(fā)展戰(zhàn)略。基于現(xiàn)實(shí)情況，人工智能是未來(lái)支撐金融行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵，國(guó)家應(yīng)加快人工智能布局，制定符合我國(guó)發(fā)展需求的人工智能戰(zhàn)略?，F(xiàn)階段結(jié)合我國(guó)人工智能發(fā)展速度，預(yù)計(jì)在2030年我國(guó)人工智能產(chǎn)業(yè)規(guī)模將突破1萬(wàn)億，并要實(shí)現(xiàn)人工智能產(chǎn)業(yè)頂層設(shè)計(jì)、組織結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，這就要求我國(guó)應(yīng)該提高金融機(jī)構(gòu)對(duì)人工智能的重視度，并最大限度利用人工智能實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。此外，金融產(chǎn)業(yè)也需注重人工智能人才的培養(yǎng)，確保相關(guān)人才既懂金融，又懂技術(shù)，做好人才儲(chǔ)備工作，努力實(shí)現(xiàn)將人工智能技術(shù)優(yōu)勢(shì)與金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展相融合。

堅(jiān)持以客戶(hù)為本的服務(wù)宗旨。金融行業(yè)發(fā)展必須堅(jiān)持以客戶(hù)為本的服務(wù)宗旨，在未來(lái)發(fā)展過(guò)程中，金融行業(yè)主要客戶(hù)群體是“90后”，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)利用人工智能挖掘“90后”客戶(hù)群體金融需求，基于社交網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)、消費(fèi)習(xí)慣數(shù)據(jù)，對(duì)客戶(hù)群體進(jìn)行分析，準(zhǔn)確把控客戶(hù)金融需求，找準(zhǔn)客戶(hù)金融偏好。以金融投資為例，金融行業(yè)應(yīng)利用人工智能準(zhǔn)確分析客戶(hù)投資偏好，充分了解客戶(hù)后，再向客戶(hù)推送服務(wù)信息，從而更加精準(zhǔn)的開(kāi)展金融服務(wù)。

警惕人工智能技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患。人工智能促進(jìn)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的優(yōu)勢(shì)比比皆是，但是，并不意味著人工智能的應(yīng)用沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)必須清楚地認(rèn)識(shí)到人工智能存在技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和安全隱患。當(dāng)人工智能產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)往往容易被忽視，金融機(jī)構(gòu)不能完全依賴(lài)人工智能開(kāi)展金融服務(wù)，當(dāng)遇到復(fù)雜多變的金融狀況時(shí)，仍需要堅(jiān)持人工金融服務(wù)。同時(shí)，即便客戶(hù)選擇人工智能金融服務(wù)，也需配合密碼、手機(jī)驗(yàn)證等方式，確?？蛻?hù)金融資產(chǎn)絕對(duì)安全。此外，金融機(jī)構(gòu)在利用人工智能開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)，要對(duì)人工智能進(jìn)行監(jiān)督和管理，及時(shí)核對(duì)人工智能辦理的金融服務(wù)，確保相應(yīng)的數(shù)據(jù)信息準(zhǔn)確無(wú)誤。

（作者為湖南科技學(xué)院講師）

【注：本文系湖南省大學(xué)生研究性學(xué)習(xí)和創(chuàng)新性實(shí)驗(yàn)計(jì)劃項(xiàng)目“普惠金融背景下湘南少數(shù)民族地區(qū)居民創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)融資供給的調(diào)查與研究”（項(xiàng)目編號(hào)：湘教通〔2018〕255號(hào)）的階段性成果】

【參考文獻(xiàn)】

①蔡然：《人工智能對(duì)金融創(chuàng)新的影響與挑戰(zhàn)》，《企業(yè)管理》，2018年第4期。

②麻斯亮、魏福義：《人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用：主要難點(diǎn)與對(duì)策建議》，《南方金融》，2018年第3期。

責(zé)編/高驪  謝帥（見(jiàn)習(xí)）    美編/宋揚(yáng)

聲明：本文為人民論壇雜志社原創(chuàng)內(nèi)容，任何單位或個(gè)人轉(zhuǎn)載請(qǐng)回復(fù)本微信號(hào)獲得授權(quán)，轉(zhuǎn)載時(shí)務(wù)必標(biāo)明來(lái)源及作者，否則追究法律責(zé)任。