田國(guó)立   建設(shè)銀行董事長(zhǎng)

習(xí)近平總書記近日在民營(yíng)企業(yè)座談會(huì)上指出，要改革和完善金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管考核和內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制，把銀行業(yè)績(jī)考核同支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展掛鉤，解決不敢貸、不愿貸的問題。解決民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴問題，商業(yè)銀行是中堅(jiān)力量。商業(yè)銀行如何變革自身體制機(jī)制，更好地服務(wù)民營(yíng)企業(yè)？當(dāng)前已經(jīng)采取了哪些有針對(duì)性的措施？如何在服務(wù)民營(yíng)企業(yè)過程中實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)性？記者就相關(guān)問題采訪了建設(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立。

問：這一輪民營(yíng)企業(yè)融資難有什么新特征？從商業(yè)銀行角度來(lái)看，民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴的癥結(jié)在哪兒？

田國(guó)立：當(dāng)前民營(yíng)企業(yè)遇到的困難既有市場(chǎng)外部因素、企業(yè)自身因素，也有金融機(jī)構(gòu)因素。從現(xiàn)狀來(lái)看，融資難、融資貴問題更多集中在小微企業(yè)方面。主要癥結(jié)在于信貸準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)高、增信難度大、申貸流程長(zhǎng)、期限不匹配，以及融資接續(xù)問題等。同時(shí)，銀企信息不對(duì)稱、抵押登記效率低，導(dǎo)致信貸調(diào)查、審批到發(fā)放的流程耗時(shí)拉長(zhǎng)，企業(yè)“等米下鍋”現(xiàn)象普遍。此外，很多小微企業(yè)在向銀行申請(qǐng)貸款的過程中，需要承擔(dān)擔(dān)保和評(píng)估等第三方服務(wù)費(fèi)用，推高了企業(yè)的融資成本。

問：做慣了“大生意”的大型銀行轉(zhuǎn)而服務(wù)小微企業(yè)是否會(huì)遇到一些難題？建設(shè)銀行打算從哪些方面加強(qiáng)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)特別是小微企業(yè)的能力？

田國(guó)立：國(guó)有大行要為國(guó)分憂，引導(dǎo)資金流向社會(huì)最需要的地方，精準(zhǔn)滴灌到最急需金融服務(wù)的民營(yíng)企業(yè)和中小企業(yè)，這是大行的責(zé)任所在。然而正如一個(gè)硬幣的兩面，硬幣的一面是銀行的責(zé)任和擔(dān)當(dāng)，另一面則是銀行的機(jī)會(huì)和機(jī)遇，任何社會(huì)“痛點(diǎn)”對(duì)銀行來(lái)說都是商業(yè)機(jī)會(huì)，商業(yè)銀行要尋找到專業(yè)的解決方法和技術(shù)路徑，就能在解決企業(yè)痛點(diǎn)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)銀行自身的穩(wěn)健、持續(xù)發(fā)展。

大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等金融科技的運(yùn)用為商業(yè)銀行提供了解決方案。目前建行強(qiáng)大的金融科技應(yīng)用能力和數(shù)據(jù)運(yùn)用能力，為解決融資難融資貴問題發(fā)揮了很好的示范效應(yīng)。今年年初，建設(shè)銀行明確提出普惠金融戰(zhàn)略，舉全行之力，將普惠金融業(yè)務(wù)打造為新時(shí)代背景下建設(shè)銀行應(yīng)對(duì)市場(chǎng)新形勢(shì)、新變化的戰(zhàn)略支點(diǎn)。隨后又相繼出臺(tái)普惠金融三年發(fā)展規(guī)劃，強(qiáng)化小微企業(yè)、商戶型企業(yè)、個(gè)體工商戶、小微企業(yè)主、農(nóng)戶等重點(diǎn)客群批量營(yíng)銷，創(chuàng)新推出“小微快貸”“云稅貸”“抵押快貸”“平臺(tái)快貸”等一系列大數(shù)據(jù)金融產(chǎn)品。近日又在全行提出進(jìn)一步加大支持民營(yíng)和小微企業(yè)發(fā)展的26條舉措和工作要求，著力打造“建行模式”，依靠金融科技力量去破解小微企業(yè)和民營(yíng)經(jīng)濟(jì)融資困境。

數(shù)據(jù)顯示，截至9月末，建設(shè)銀行服務(wù)的對(duì)公信貸客戶中，民營(yíng)企業(yè)占比九成，融資余額占比近30%。民營(yíng)企業(yè)貸款余額1.7萬(wàn)億元，同比增速10.34%。建設(shè)銀行用于小微企業(yè)貸款余額1.49萬(wàn)億元，貸款客戶87.4萬(wàn)戶，較年初新增26.9萬(wàn)戶，增長(zhǎng)44.39%。

問：金融機(jī)構(gòu)傳統(tǒng)的監(jiān)管考核和內(nèi)部激勵(lì)機(jī)制在一定程度上造成銀行“不敢貸、不愿貸”，應(yīng)該從何處著手解決？

田國(guó)立：部分銀行的“惜貸”問題，主要有以下原因：一是部分民營(yíng)企業(yè)存在信息不透明、管理欠規(guī)范、產(chǎn)品技術(shù)含量相對(duì)低、跨行業(yè)過度擴(kuò)張等問題；二是傳統(tǒng)融資方式解決問題上也受到一些局限，部分民營(yíng)企業(yè)由于信用風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，金融機(jī)構(gòu)出于考核、追責(zé)等方面壓力對(duì)其放貸較為謹(jǐn)慎；三是銀行金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力本身也有局限性，也就不敢放貸。

從商業(yè)銀行角度來(lái)看，服務(wù)民營(yíng)企業(yè)，銀行思維方式、經(jīng)營(yíng)理念、業(yè)務(wù)流程等都要隨之改變，這對(duì)銀行來(lái)說不啻于一場(chǎng)革命，是整個(gè)商業(yè)銀行文化的再造過程。具體來(lái)說有兩個(gè)方面，首先是效益，按照傳統(tǒng)方式發(fā)放小微企業(yè)貸款的經(jīng)濟(jì)收益肯定不如服務(wù)大型企業(yè)，如果單純從收益角度考核員工不能體現(xiàn)業(yè)務(wù)導(dǎo)向，這時(shí)銀行的內(nèi)部管理機(jī)制要因勢(shì)而變。其次是問責(zé)制度，小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，只有真正做到盡職免責(zé)才能提升員工的積極性，關(guān)鍵是如何落實(shí)。

下一步，建設(shè)銀行將積極落實(shí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)貸款擴(kuò)面增量、降低成本等政策部署，積極執(zhí)行政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)支持民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)發(fā)展的相關(guān)要求。制定差異化績(jī)效考核指標(biāo)，加大對(duì)民營(yíng)企業(yè)營(yíng)銷和服務(wù)激勵(lì)費(fèi)用安排，將業(yè)績(jī)考核同支持民營(yíng)和小微企業(yè)發(fā)展掛鉤；在堅(jiān)守合規(guī)底線的基礎(chǔ)上，建立和完善容錯(cuò)糾錯(cuò)機(jī)制，激發(fā)客戶經(jīng)理和基層機(jī)構(gòu)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的內(nèi)生動(dòng)力，真正實(shí)現(xiàn)敢貸愿貸。

問：解決民營(yíng)企業(yè)融資難融資貴是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，商業(yè)銀行還能有哪些更大的作為？在這個(gè)過程中還要注意哪些問題？

田國(guó)立：受制于資本約束和負(fù)債約束，商業(yè)銀行為企業(yè)提供貸款只是一個(gè)方面。除此之外，商業(yè)銀行還能為企業(yè)提供債券、理財(cái)、基金、租賃等全方位金融服務(wù)，為客戶提供低成本的融資。更重要的是，商業(yè)銀行能發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)整合社會(huì)資源，提升整個(gè)市場(chǎng)的服務(wù)能力，只有這樣整體融資成本才能有效降低。

對(duì)此，建設(shè)銀行在戰(zhàn)略安排上布局普惠金融綜合服務(wù)平臺(tái)體系，通過聚合內(nèi)外部、線上線下銷售渠道資源、經(jīng)營(yíng)類或消費(fèi)類場(chǎng)景，以銀行的科技和資金優(yōu)勢(shì)，帶動(dòng)更多社會(huì)資源服務(wù)小微企業(yè)，構(gòu)建開放的小微金融服務(wù)生態(tài)圈。今年以來(lái)，建設(shè)銀行通過打造同業(yè)合作平臺(tái)，運(yùn)用金融科技手段，將“新一代”核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)積累的業(yè)務(wù)、技術(shù)經(jīng)驗(yàn)和成果輸出給中小金融機(jī)構(gòu)，進(jìn)而助力民營(yíng)和中小微企業(yè)持續(xù)發(fā)展。截至目前，建設(shè)銀行同業(yè)合作平臺(tái)框架協(xié)議客戶數(shù)達(dá)1583家，與80多家中小金融機(jī)構(gòu)明確零售智能風(fēng)控產(chǎn)品合作意向。同時(shí)，建行已經(jīng)和發(fā)改委開展合作，募集了大約300億元的種子基金，希望能夠撬動(dòng)3000億元規(guī)模資金，支持科技創(chuàng)新型企業(yè)的發(fā)展，并準(zhǔn)備在深圳投資100億元建立投貸聯(lián)動(dòng)技術(shù)產(chǎn)業(yè)園區(qū)。

下一步支持民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)融資的政策措施，還要注重政策協(xié)同落地，在堅(jiān)持市場(chǎng)化、法治化前提下，發(fā)揮稅收、政府財(cái)政補(bǔ)貼、政府擔(dān)保政策的引導(dǎo)作用，同時(shí)要避免企業(yè)授信集中過度，防止部分民企過度融資后，盲目多元化發(fā)展，并積極跟進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管控，加強(qiáng)對(duì)客戶風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判，積極探索新的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。