【摘要】近年來(lái)，在技術(shù)進(jìn)步、金融深化、客戶群體變化等一系列因素的綜合影響下，中國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速發(fā)展，在提升金融服務(wù)質(zhì)量和效率、滿足多元化投融資需求等方面發(fā)揮了積極作用。互聯(lián)網(wǎng)金融在為金融業(yè)發(fā)展注入活力的同時(shí)，也對(duì)我們的金融管理帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)，要匯聚政府部門、從業(yè)機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾多方力量，共同完善互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融  消費(fèi)者  權(quán)益保護(hù)    

【中圖分類號(hào)】D922.29    【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和金融產(chǎn)品與服務(wù)不斷創(chuàng)新的背景下迅速興起?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投入門檻低、效率高、覆蓋廣等特點(diǎn)符合當(dāng)前金融消費(fèi)者的消費(fèi)需求，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流。然而，“套路貸”、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)倒閉或跑路、第三方支付平臺(tái)盜刷、非法集資等侵權(quán)事件的出現(xiàn)，引發(fā)大眾對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的廣泛關(guān)注。由于互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)眾多、業(yè)務(wù)龐雜，以及消費(fèi)者數(shù)量龐大和分布分散，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益被侵害的情況經(jīng)常發(fā)生，較大程度上降低了消費(fèi)者參與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的積極性?；诖耍斜匾ㄟ^(guò)有效的機(jī)制來(lái)凝聚政府、企業(yè)和消費(fèi)者三方主體的力量，共同破解消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)難題。

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀與不足

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融法制不健全。完善的法律制度體系是保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)主體合法權(quán)益、維護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的基礎(chǔ)。就目前我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)方面的法律制度來(lái)看，主要以政府相關(guān)部門出臺(tái)的法規(guī)內(nèi)容為主，例如，2015年7月，中國(guó)人民銀行等十部委聯(lián)合印發(fā)的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，2015年11月，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》。雖然這些行政法規(guī)在一定程度上明確了消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的具體范圍和保護(hù)職能的劃分，但由于缺乏足夠的法律效力，對(duì)相關(guān)主體尤其是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)主體的約束力和震懾力有限，無(wú)法切實(shí)保障消費(fèi)者的權(quán)益。雖然2017年6月1日正式實(shí)施的《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)部管理、數(shù)據(jù)加密備份、客戶信息保密等問(wèn)題進(jìn)行了較為詳細(xì)的說(shuō)明，但在消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的實(shí)施措施方面尚缺乏明確的規(guī)定，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律依據(jù)不充分。同時(shí)，從法律制度的落實(shí)層面來(lái)看，對(duì)于客戶交易資金第三方存管、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制、交易過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)分配、責(zé)任承擔(dān)、信息披露等相關(guān)法律制度尚未有明確規(guī)定。

其次，部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)片面追求短期利益。企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的實(shí)際運(yùn)營(yíng)者，也是為消費(fèi)者提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的主體。在盈利性的驅(qū)動(dòng)下，有的企業(yè)采取激進(jìn)的經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略，過(guò)于追求高風(fēng)險(xiǎn)高收益以及過(guò)度追求短期利益最大化而沒(méi)有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施，導(dǎo)致部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因?yàn)椴涣假J款的不斷積累或突然出現(xiàn)的貸款損失而無(wú)法正常運(yùn)營(yíng)的情況。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展在體制機(jī)制性方面也面臨巨大挑戰(zhàn)：行業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施有待進(jìn)一步夯實(shí)，不同從業(yè)機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)操作、系統(tǒng)運(yùn)維、產(chǎn)品定價(jià)、合同文本、合格投資者認(rèn)定等方面標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化程度較低；監(jiān)管體制有待進(jìn)一步完善，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)眾多、模式各異、創(chuàng)新速度快，金融風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜性、多樣性特征明顯，給現(xiàn)有監(jiān)管資源和技術(shù)帶來(lái)挑戰(zhàn)。

最后，金融消費(fèi)者的非理性行為。消費(fèi)者在購(gòu)買金融產(chǎn)品及服務(wù)時(shí)呈現(xiàn)出系統(tǒng)化的非理性行為，原因主要有兩方面：其一，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方面的專業(yè)知識(shí)了解不夠，對(duì)行為背后可能存在的侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)缺乏清晰的認(rèn)知，導(dǎo)致決策不理性；其二，受互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的利益誘惑，對(duì)金融交易中可能存在的陷阱未能及時(shí)識(shí)別，抑或是急于獲得資金，做出沖動(dòng)的行為。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的消費(fèi)者多為分散、孤立的個(gè)人，在維權(quán)的力量和聲音方面都較為薄弱，對(duì)通過(guò)法律途徑維護(hù)自身權(quán)益缺乏足夠的信心和耐心，造成消費(fèi)者遭受侵權(quán)后往往選擇隱忍。

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的應(yīng)對(duì)策略

通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)狀的分析可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題的真正解決需要政府部門、從業(yè)機(jī)構(gòu)、社會(huì)公眾三方面主體的共同發(fā)力，只有通過(guò)政府監(jiān)管、企業(yè)自律和消費(fèi)者監(jiān)督三管齊下，才能切實(shí)保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者權(quán)益。

第一，完善法制體系，強(qiáng)化行業(yè)監(jiān)管。要完善互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度體系，使消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)有法可依。鑒于目前我國(guó)關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融中消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法制尚不健全，相關(guān)部門要在積極總結(jié)各地區(qū)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，出臺(tái)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)法律法規(guī)，落實(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶實(shí)名制，為消費(fèi)者權(quán)益保駕護(hù)航。要不斷加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管，使消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)落到實(shí)處?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展是一個(gè)動(dòng)態(tài)化的過(guò)程，政府相關(guān)部門要以持續(xù)發(fā)展的思想落實(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)工作，不斷加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管。一方面，要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融信用評(píng)級(jí)制度的落實(shí)來(lái)凈化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展環(huán)境，為交易主體提供可靠的信用信息，避免信息不對(duì)稱可能給消費(fèi)者造成的權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，要逐步建立互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制、完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用評(píng)級(jí)制度，明確規(guī)定不同類型互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)范圍，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的規(guī)范性。

第二，加強(qiáng)企業(yè)運(yùn)營(yíng)自律，突出消費(fèi)者服務(wù)核心。以法律法規(guī)為準(zhǔn)繩，規(guī)范自身運(yùn)營(yíng)行為。目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)監(jiān)管自律機(jī)制已初步建立，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化。但由于互聯(lián)網(wǎng)金融涉眾性強(qiáng)，新型業(yè)態(tài)多元多變，風(fēng)險(xiǎn)因素復(fù)雜交叉，一些“掛羊頭賣狗肉”、打著改革創(chuàng)新旗號(hào)行非法金融之實(shí)的假創(chuàng)新不時(shí)冒頭，建立監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范長(zhǎng)效機(jī)制依然任重道遠(yuǎn)。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)必須充分認(rèn)識(shí)到互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)的嚴(yán)峻性、復(fù)雜性和長(zhǎng)期性，把防控互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)放到更加重要的位置上，切實(shí)做到心中有數(shù)、手中有招。在監(jiān)管自律層面，應(yīng)堅(jiān)持問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)向，注重運(yùn)用先進(jìn)的信息化手段和扎實(shí)的調(diào)查研究，加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)研、預(yù)判、預(yù)警，做到防微杜漸。

第三，增強(qiáng)消費(fèi)者維權(quán)意識(shí)，凈化互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)。引導(dǎo)消費(fèi)者厘清互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別，提高其對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和自我保護(hù)能力，切實(shí)維護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。例如引導(dǎo)消費(fèi)者通過(guò)閱讀互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方面的書籍、了解互聯(lián)網(wǎng)金融侵權(quán)類的案件等方式豐富自己的互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知。當(dāng)發(fā)現(xiàn)權(quán)益遭受侵害后，消費(fèi)者要勇于拿起法律武器維護(hù)自己的合法權(quán)益，避免遭受更大的侵害。針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展中存在的消費(fèi)者維權(quán)難的問(wèn)題，近年來(lái)我國(guó)開(kāi)啟了構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)圈的活動(dòng)，旨在打造便捷、健康、多元化的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展系統(tǒng)。消費(fèi)者作為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要參與主體，要積極參與到相關(guān)活動(dòng)之中，通過(guò)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的金融服務(wù)能力和結(jié)果的評(píng)價(jià)、反饋來(lái)完善其的信用評(píng)級(jí)制度，為營(yíng)造以信用度為標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)評(píng)判機(jī)制作出貢獻(xiàn)。

（作者為黑龍江科技大學(xué)教務(wù)處副教授）

【注：本文系2018教育部人文社科規(guī)劃項(xiàng)目“區(qū)域高等教育人力資本自主創(chuàng)新效應(yīng)與技術(shù)追趕效應(yīng)比較研究”（項(xiàng)目編號(hào)：18YJA880033）的階段性成果】

【參考文獻(xiàn)】

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④陳秀梅：《論我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的構(gòu)建》，《宏觀經(jīng)濟(jì)研究》，2014年第10期。

⑤李桂花、張榮榮、張玉：《金融改革背景下互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的博弈論探討——以P2P網(wǎng)貸為例》，《中國(guó)管理信息化》，2017年第20期。

責(zé)編/賈娜    美編/李智

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