小崗村借助農(nóng)村“三變改革”的政策東風(fēng)，激發(fā)農(nóng)村金融各參與方積極性，探索商業(yè)銀行、擔(dān)保公司、村集體企業(yè)三方合作，允許村民將自己手中的股權(quán)證進行質(zhì)押融資，讓“紅證書”變成活資產(chǎn)，緩解農(nóng)民創(chuàng)業(yè)融資過程中的無抵押、無擔(dān)保困境，助力農(nóng)民脫貧致富——

41年前，這里的18位村民在土地承包責(zé)任書上按下紅手印，拉開了中國新一輪農(nóng)村改革的序幕；41年后，這里的改革仍在進行，尤其是在農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度、金融服務(wù)方面，一系列創(chuàng)新持續(xù)深入。這里就是安徽滁州市鳳陽縣小溪河鎮(zhèn)小崗村。

日前，經(jīng)濟日報記者赴小崗村調(diào)研發(fā)現(xiàn)，為破解村民無抵押、無擔(dān)保的窘境，當(dāng)?shù)卦?ldquo;三變改革”（即“資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股民”）的基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行、擔(dān)保公司、村集體企業(yè)三方合作，允許村民將自己手中的股權(quán)證進行質(zhì)押融資。由此一來，村民手中的“紅證書”變成了活資產(chǎn)，融資難題得以緩解；同時，信用風(fēng)險也由以上三方共擔(dān)，農(nóng)村金融各參與方的積極性得以激發(fā)。據(jù)了解，經(jīng)過前期的探索與總結(jié)，此項改革目前已形成一套可持續(xù)、可推廣的業(yè)務(wù)模式，并擴展至安徽省16個市。

“回村創(chuàng)業(yè)”需求旺

細(xì)數(shù)小崗村近年來的變化，較突出的就是“回村創(chuàng)業(yè)”和“領(lǐng)頭致富”。

現(xiàn)年40歲的村民殷玉榮便是“回村創(chuàng)業(yè)致富”的典型代表。2012年之前，她在外地跑過運輸、送過快遞，但心中總是惦念著家鄉(xiāng)。

“回村創(chuàng)業(yè)后，我開始從事種植養(yǎng)殖，養(yǎng)豬、養(yǎng)雞、養(yǎng)稻蝦。”殷玉榮說，后來發(fā)現(xiàn)“土地入股”模式能更好地發(fā)揮土地效能、實現(xiàn)經(jīng)濟效益，便借助當(dāng)時的改革東風(fēng)，于2017年牽頭成立了“鳳陽縣小崗村民益土地股份合作社”，自己擔(dān)任理事長。

具體來看，村民將手中閑置的、不愿種植的土地交由合作社統(tǒng)一管理，用于稻蝦共養(yǎng)、山核桃種植等。在此模式下，如果村民在合作社入股，每年能獲得租金和分紅。如果村民在合作社種地工作，還能再獲得一份工資。

“目前，稻蝦養(yǎng)殖已達800畝，生豬年出欄約1000頭，行情好的時候一年能收入40萬元到50萬元。”殷玉榮說。

2012年退伍回鄉(xiāng)的楊偉也是“創(chuàng)業(yè)致富”的代表，記者在“小崗村大包干紀(jì)念館”對面看到了他的草莓大棚。“我這個棚的地理位置算是村里的‘黃金地段’了。”楊偉笑稱，因平時客流量大，除了日常銷售，他們的種植基地還為游客提供采摘、觀光服務(wù)，這幾年做下來，平均一個棚年利潤在6000元左右。

記者看到，該種植基地面積達20余畝，共有標(biāo)準(zhǔn)化大棚12個。由于每年9月份是草莓的定制時間，一系列生產(chǎn)準(zhǔn)備工作已在這里有序開展。

紅紅火火的背后，殷玉榮、楊偉也有自己的煩惱——資金掣肘。“就拿9月份這個時間段說吧，種草莓一畝地的成本約1萬元，用工成本一天80元，更不要說苗錢、新薄膜費用、大棚更新費用了。”楊偉說。

從銀行貸款通常需要抵押物，但這恰恰是村民們所缺乏的。“抵押貸款做不了，保證貸款也需要找擔(dān)保人，都挺難的。”楊偉說。

“三變改革”打基礎(chǔ)

如何破解這些困難？這要從農(nóng)村“三變改革”說起。

小崗村是我國農(nóng)村改革的主要發(fā)源地。2016年4月份，習(xí)近平總書記在小崗村主持召開農(nóng)村改革座談會時指出，完善農(nóng)村基本經(jīng)營制度，要順應(yīng)農(nóng)民保留土地承包權(quán)、流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)的意愿，把農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)分為承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)，實現(xiàn)承包權(quán)和經(jīng)營權(quán)分置并行。

同年4月份，小崗村被確定為安徽省首批13個“三變改革”試點村，即“資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股民”，試點方案于9月份正式出臺。緊接著，“小崗村集體資產(chǎn)股份合作社”于12月份成立，該合作社以村集體資產(chǎn)為基礎(chǔ)，1028戶村民共持有合作社3026萬元股權(quán)，合作社為村民頒發(fā)股權(quán)證。

然后，合作社再入股小崗村的集體企業(yè)“小崗村創(chuàng)新發(fā)展有限公司”，持股比例49%，實現(xiàn)收益分紅。“2018年春節(jié)期間，每名村集體經(jīng)濟組織成員從‘小崗村集體資產(chǎn)股份合作社’獲得350元分紅，這標(biāo)志著小崗村‘三變改革’試點完成。”小崗村黨委副書記馬武俊說。

“三變改革”的完成，為村民股權(quán)質(zhì)押融資打下了基礎(chǔ)。于是，當(dāng)?shù)氐恼⒔鹑跈C構(gòu)開始探索，如何將村民手中的股權(quán)“紅證書”變成活資產(chǎn)。

探索之路并非坦途，諸多問題也擺在眼前：股權(quán)質(zhì)押后，給村民的授信額度如何確定？是否僅由銀行一家承擔(dān)信用風(fēng)險？如果采取“幾家抬”模式，信用風(fēng)險如何分擔(dān)？貸款利率水平如何確定？

“興農(nóng)貸”幾家抬

經(jīng)過反復(fù)調(diào)研和磋商，“興農(nóng)貸”方案最終形成，即由小崗村創(chuàng)新發(fā)展有限公司、鳳陽縣中都融資擔(dān)保有限公司、中國農(nóng)業(yè)銀行三方合作，為有資金需求的村民提供3000元至30萬元不等的股權(quán)質(zhì)押貸款，執(zhí)行基準(zhǔn)利率，村民可在1年期的授信額度內(nèi)隨借隨還，利隨本清。

具體來看，鳳陽縣中都融資擔(dān)保有限公司、農(nóng)行鳳陽縣支行按7︰3的比例分擔(dān)風(fēng)險，但為了降低擔(dān)保公司風(fēng)險敞口，由村集體企業(yè)小崗村創(chuàng)新發(fā)展有限公司設(shè)立“風(fēng)險補償基金”，為擔(dān)保公司提供30%的反擔(dān)保，相當(dāng)于村集體企業(yè)、擔(dān)保公司、銀行最終按3︰4︰3的比例分擔(dān)風(fēng)險。

“這樣一來，擔(dān)保公司的承保意愿進一步提升，同時，我們還為村民降低了擔(dān)保費率，由通常執(zhí)行的1.2%降至0.8%，假如村民貸款10萬元1年期，僅需支付擔(dān)保費800元。”鳳陽縣中都融資擔(dān)保有限公司客戶經(jīng)理張敏說。

值得注意的是，為了進一步節(jié)約村民的資金成本，擔(dān)保費還創(chuàng)新采用了“可退還”模式。“假如村民提前還款，1年期的貸款只用了10個月，那么擔(dān)保公司只收10個月的擔(dān)保費，會把剩余2個月的錢退給村民。”張敏說。

據(jù)介紹，引入了村集體企業(yè)為擔(dān)保公司提供30%的反擔(dān)保，這除了降低擔(dān)保公司風(fēng)險敞口、提升其擔(dān)保意愿，還對貸款的風(fēng)險識別與防控起到了積極作用。

“這相當(dāng)于讓村集體企業(yè)參與了風(fēng)險分擔(dān)，企業(yè)有更大的動力進行貸款客戶篩查，由于企業(yè)對村民十分熟悉，這無形中也為銀行的貸前審查提供了有益補充。”馬武俊說。

農(nóng)行鳳陽縣支行行長胡愛民表示，銀行在確定貸款額度時，會綜合考慮農(nóng)戶的實際生產(chǎn)資金需要、生產(chǎn)成本、股權(quán)價值等因素，最終與擔(dān)保公司一起為申請人核定可貸額度，目前集中在3000元至30萬元不等。

在銀行支持下，村民們受益越來越多。“我最初能貸到10萬元，后來，我的還款情況好、信用等級升高、生產(chǎn)規(guī)模也在擴大，現(xiàn)在可以貸到30萬元了。”殷玉榮說。

胡愛民介紹，從2018年7月份正式落地至今，小崗村已累計發(fā)放“興農(nóng)貸”40筆，共計510萬元，尚未出現(xiàn)一筆不良貸款，業(yè)務(wù)前景廣闊。

“在小崗村首批貸款成功投放后，我們對‘興農(nóng)貸’及時總結(jié)，研究改進，目前已形成了一套可持續(xù)、可推廣的業(yè)務(wù)模式。”農(nóng)行安徽省分行副行長汪曉健說，希望接下來能進一步助力農(nóng)村“三變改革”，并推動農(nóng)村集體產(chǎn)權(quán)制度改革新模式向縱深邁進。