【摘要】近年來，“校園貸”引發(fā)的惡性事件持續(xù)發(fā)酵，對學(xué)生身心健康、高校和諧校園環(huán)境、社會法律信用體系建設(shè)等均產(chǎn)生不良影響。面對復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境及“校園貸”的野蠻發(fā)展，要完善相關(guān)立法、健全監(jiān)管機(jī)制、規(guī)范糾紛處理，運(yùn)用法律手段嚴(yán)厲整治“校園貸”，努力營造積極和諧健康的校園環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】法律建設(shè) “校園貸” 網(wǎng)貸平臺 【中圖分類號】D92 【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

“校園貸”，是校園網(wǎng)絡(luò)貸款的簡稱，是指網(wǎng)絡(luò)貸款平臺對在校大學(xué)生所開展的貸款業(yè)務(wù)，一般通過網(wǎng)絡(luò)平臺將資金轉(zhuǎn)貸給有資金借貸需求的學(xué)生。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，各種“校園貸”逐漸滲透到在校學(xué)生群體之中。近年來，“校園貸”引發(fā)的惡性事件持續(xù)發(fā)酵。需用法律武器，整治好“校園貸”，為良好的校園環(huán)境護(hù)航。

“校園貸”因其虛假宣傳、誘騙借貸、非法逼債等引發(fā)多重社會問題

“校園貸”對學(xué)生身心健康造成不良影響。“校園貸”大多是利滾利，如果逾期不能償還，將在短時(shí)期內(nèi)成倍增加。涉足“校園貸”的學(xué)生為了盡快償還貸款往往逃課兼職，無心生活和學(xué)習(xí)，不僅荒廢了學(xué)業(yè)，甚至鋌而走險(xiǎn)做出違法犯罪行為。也有一些學(xué)生通過拆東墻補(bǔ)西墻的方式償還債務(wù)，殊不知陷入更大陷阱。受盡催債煎熬的學(xué)生很難再有心思安心學(xué)習(xí)與生活，產(chǎn)生焦慮不安等多種精神疾病。“校園貸”對學(xué)生的危害，還體現(xiàn)在讓學(xué)生陷入高利貸中無法自拔。一些網(wǎng)貸平臺鉆了“校園貸”監(jiān)管漏洞并開展虛假宣傳，對學(xué)生借貸行為進(jìn)行誘導(dǎo)，不僅沒有貸款額度限制，甚至連手續(xù)費(fèi)都沒有。在學(xué)生借貸的時(shí)候，缺乏明確貸款違約責(zé)任規(guī)定，并設(shè)置服務(wù)費(fèi)用、賬戶管理費(fèi)用等，利用學(xué)生涉世不深、社會經(jīng)驗(yàn)不足、缺乏判斷力等特點(diǎn)，導(dǎo)致學(xué)生在借款以后無力償還，陷入“校園貸”泥淖中無法自拔、不堪重負(fù)。

“校園貸”不利于構(gòu)建和諧校園環(huán)境。首先，充斥在校園各個(gè)角落的“校園貸”不法廣告，為“校園貸”滋生蔓延提供了溫床，已經(jīng)嚴(yán)重破壞了純凈的校園環(huán)境。其次，伴隨著“校園貸”的滋生蔓延，催生了浮躁校園風(fēng)氣，特別是由“校園貸”而衍生出的膨脹物欲和超前消費(fèi)心理，已經(jīng)使學(xué)生無法靜心學(xué)習(xí)、生活和科研，直接破壞了學(xué)校勤學(xué)篤行良好學(xué)風(fēng)，對學(xué)生成長和發(fā)展嚴(yán)重不利。最后，對學(xué)校教育秩序產(chǎn)生影響。穩(wěn)定安全的校園是學(xué)生學(xué)習(xí)、生活和科研的重要保障，也是高校管理工作的重要任務(wù)。由“校園貸”而引發(fā)的一系列問題，導(dǎo)致借貸學(xué)生承受著較大壓力，在頻繁催款電話和催債公司逼迫恐嚇之下，無法安心學(xué)習(xí)和生活，一些心理承受能力較弱的學(xué)生甚至走入極端。

“校園貸”對社會信用體系建設(shè)產(chǎn)生負(fù)面效應(yīng)。“校園貸”不利于社會信用體系建設(shè)，一方面，“校園貸”容易導(dǎo)致學(xué)生個(gè)人信息泄露問題。大部分“校園貸”平臺對學(xué)生個(gè)人信息缺乏健全保密意識，甚至有的借貸平臺打著借貸的名義，對學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行非法搜集以后，出賣給其他違法犯罪組織和人員。也有的“校園貸”借貸平臺要求借貸人提供擔(dān)保人相關(guān)信息，借貸大學(xué)生不敢提供親人信息，而選擇提供同學(xué)作為擔(dān)保人，無形中把個(gè)人信息泄露受害范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。另一方面，涉足“校園貸”的學(xué)生如果逾期未能及時(shí)償還貸款，可能會出現(xiàn)貸款公司暴力催貸現(xiàn)象，或者非法侵犯個(gè)人隱私，對當(dāng)事人的人身、生命、財(cái)產(chǎn)等帶來嚴(yán)重傷害，也有的“校園貸”平臺把學(xué)生逾期信息直接上報(bào)到個(gè)人信用系統(tǒng)中，對其今后的個(gè)人信用記錄產(chǎn)生不良影響。

當(dāng)前我國關(guān)于“校園貸”法律規(guī)制工作還需進(jìn)一步加強(qiáng)和完善

2004年開始，我國銀行系統(tǒng)可對在校大學(xué)生發(fā)放信用卡，雖然解決了學(xué)生短期資金困難，但是也帶來了逾期還款問題。2009年，國家銀監(jiān)部門出臺《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)的通知》，明確禁止銀行向未滿十八周歲的在校大學(xué)生發(fā)放信用卡；對年滿十八周歲的在校大學(xué)生發(fā)放信用卡，也必須經(jīng)監(jiān)護(hù)人等第二還款人書面同意。國家從法律法規(guī)上禁止了對無正常還款能力的在校大學(xué)生辦理信用卡業(yè)務(wù)，他們預(yù)支花銷的資金來源被控制。基于此，各個(gè)“校園貸”網(wǎng)貸平臺抓住在校大學(xué)生超前消費(fèi)心理，向他們發(fā)放分期消費(fèi)貸款。隨著大學(xué)生可供購買的分期消費(fèi)商品和形式越來越多，越來越多在校大學(xué)生加入到“校園貸”中，引發(fā)的逾期還款問題也越來越嚴(yán)重。“校園貸”野蠻快速增長，申請條件不斷放松，貸款形式更加多樣化和隱蔽。

自2015年開始，國家針對網(wǎng)貸問題，專門頒布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》《P2P網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案》等，在全國范圍內(nèi)全面開展了網(wǎng)絡(luò)貸款金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治，整改或取締包括“校園貸”在內(nèi)的不合規(guī)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。針對愈演愈烈的“校園貸”引發(fā)的社會問題，國家先后頒布了《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園網(wǎng)貸整治工作的通知》《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)校園貸規(guī)范管理工作的通知》等，以專項(xiàng)行政法規(guī)的形式，對“校園貸”進(jìn)行了法律規(guī)制。在上述行政法規(guī)中，鼓勵(lì)銀行積極探索和創(chuàng)新針對在校大學(xué)生金融產(chǎn)品，要求監(jiān)管部門加大對“校園貸”違法犯罪問題查處，強(qiáng)調(diào)各部門聯(lián)合執(zhí)法監(jiān)管，為“校園貸”整治提供了良好環(huán)境氛圍。

減輕“校園貸”不良影響需用法律手段構(gòu)建全流程監(jiān)管防范機(jī)制

完善“校園貸”相關(guān)立法。一是繼續(xù)完善金融領(lǐng)域基本法律，對“校園貸”主體法律地位明確界定，并對網(wǎng)貸平臺的責(zé)任、義務(wù)和權(quán)益加以明確，研究制定和實(shí)施民間借貸法或民間金融法。二是對針對傳統(tǒng)金融制定的相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行系統(tǒng)梳理，針對“校園貸”問題，對不適應(yīng)或者相沖突的法律條款進(jìn)行修訂。三是加快專門性法律法規(guī)的制定，對“校園貸”法律風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面監(jiān)管，通過完備法律法規(guī)體系建設(shè)，對“校園貸”市場運(yùn)行進(jìn)行監(jiān)管，填補(bǔ)和解決“校園貸”市場監(jiān)管空白問題。四是根據(jù)國家教育部門和銀監(jiān)部門聯(lián)合出臺的《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》要求，進(jìn)一步制定校園網(wǎng)絡(luò)借貸行為規(guī)范指南，整治“校園貸”，全面解決“校園貸”中的立法缺失問題。

健全“校園貸”監(jiān)管機(jī)制。一是強(qiáng)化校園網(wǎng)絡(luò)借貸準(zhǔn)入，對借貸平臺資質(zhì)嚴(yán)格審核，提高網(wǎng)絡(luò)借貸準(zhǔn)入門檻。監(jiān)管部門針對良莠不齊的數(shù)千家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，制定準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，要求開展校園網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)在成立之初，就必須要向金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供業(yè)務(wù)開展申請，只有符合要求、通過審核，才可以發(fā)放經(jīng)營牌照，才能在市場監(jiān)管機(jī)構(gòu)登記領(lǐng)域營業(yè)執(zhí)照，并在營業(yè)執(zhí)照上準(zhǔn)確界定業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍。二是強(qiáng)化運(yùn)行監(jiān)管。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)要對網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)范圍明確界定，嚴(yán)格信息審核，強(qiáng)化“校園貸”平臺對貸款學(xué)生資質(zhì)審查，建立事后核查機(jī)制，防范虛假信息問題，并加強(qiáng)征信管理，把“校園貸”信息納入個(gè)人信用征信記錄系統(tǒng)中，確保每一筆“校園貸”發(fā)放之前都通過征信記錄查證。三是強(qiáng)化行業(yè)自律。建立行業(yè)協(xié)會，開展行業(yè)自律約束，建立黑名單管理制度，對暴力催收行為加以抵制，合理設(shè)置違約金和逾期費(fèi)率等，對學(xué)生合法權(quán)益加以保護(hù)。

規(guī)范“校園貸”糾紛處理。一是強(qiáng)化“校園貸”市場規(guī)范管理，教育部門、金融部門、公安部門、市場監(jiān)管部門等多方聯(lián)動執(zhí)法，形成多維、立體和全方位的市場監(jiān)管機(jī)制，對“校園貸”開展整治。二是對“校園貸”暴力違法催收行為進(jìn)行堅(jiān)決打擊，特別是對侵犯隱私、暴力恐嚇、電話騷擾等給學(xué)生造成嚴(yán)重身心傷害行為進(jìn)行嚴(yán)厲打擊，要及時(shí)查處和通報(bào)。三是建立救濟(jì)機(jī)制，針對學(xué)生在“校園貸”訴訟中的信息提取、舉證方面弱勢地位進(jìn)行幫助，建立行業(yè)協(xié)會協(xié)調(diào)機(jī)制，保護(hù)學(xué)生合法權(quán)益。

（作者分別為華中科技大學(xué)法學(xué)院博士研究生；華中科技大學(xué)法學(xué)院教授）

【參考文獻(xiàn)】

①梁鵬：《大學(xué)生網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的法律控制》，《中國青年社會科學(xué)》，2016年第5期。

②張艷林、海?。骸兑?ldquo;校園貸”談大學(xué)生的法律保護(hù)》，《法制與社會》，2017年第19期。

責(zé)編/于洪清 美編/陳琳（見習(xí)）

聲明：本文為人民論壇雜志社原創(chuàng)內(nèi)容，任何單位或個(gè)人轉(zhuǎn)載請回復(fù)本微信號獲得授權(quán)，轉(zhuǎn)載時(shí)務(wù)必標(biāo)明來源及作者，否則追究法律責(zé)任。