【摘要】5G技術(shù)的快速發(fā)展為金融領(lǐng)域注入了新的生機(jī)。當(dāng)前，金融業(yè)正朝著電子化、數(shù)字化、智能化方向發(fā)展，5G技術(shù)能夠優(yōu)化金融服務(wù)體驗(yàn)，提高金融決策精準(zhǔn)性。然而，5G為金融業(yè)發(fā)展帶來諸多便利的同時(shí)，也產(chǎn)生了一定風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，應(yīng)通過健全法律法規(guī)、制定行業(yè)規(guī)范、加強(qiáng)內(nèi)部管理、提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，營造健康安全的“5G+金融”業(yè)態(tài)環(huán)境。

【關(guān)鍵詞】5G  金融領(lǐng)域  金融風(fēng)險(xiǎn)    【中圖分類號(hào)】F832    【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A

5G技術(shù)不僅僅是簡單的速度升級(jí)，還具有高帶寬、低延時(shí)、超鏈接等諸多特性，5G將人與人之間的通信延伸到人與物、物與物的互聯(lián)互通。隨著5G技術(shù)的日益成熟，金融業(yè)迎來發(fā)展新階段，無論是銀行業(yè)、證券業(yè)還是保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)，都借助5G技術(shù)迎來質(zhì)的飛躍。然而，由于發(fā)展不成熟等因素，5G可能給金融業(yè)帶來潛在風(fēng)險(xiǎn)，比如業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)、數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、金融機(jī)構(gòu)以及消費(fèi)者，要樹立風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，通過健全法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章，加強(qiáng)內(nèi)部管理等，降低“5G+金融”融合發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，確保“5G+金融”技術(shù)紅利最大化。

5G技術(shù)推動(dòng)金融業(yè)發(fā)展變革

5G是通訊領(lǐng)域的技術(shù)升級(jí)，并不會(huì)對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生直接影響，但是由5G引發(fā)其他基建技術(shù)創(chuàng)新，比如大數(shù)據(jù)、云計(jì)算，或?qū)⒅厮芙鹑跇I(yè)態(tài)。對(duì)于社會(huì)公眾而言，5G是更大、更快、更穩(wěn)的通訊代名詞，但實(shí)際上，5G不僅僅是網(wǎng)速和連接速度的提高，而是使我們進(jìn)入一個(gè)萬物互聯(lián)的時(shí)代。

當(dāng)前，金融業(yè)正朝著電子化、數(shù)字化、智能化方向發(fā)展，5G的出現(xiàn)為金融業(yè)發(fā)展注入強(qiáng)心劑。一是優(yōu)化金融服務(wù)體驗(yàn)，5G技術(shù)擁有快速的數(shù)據(jù)傳輸功能，能夠?qū)崿F(xiàn)多元金融業(yè)務(wù)在線辦理，促進(jìn)傳統(tǒng)金融營業(yè)廳向虛擬營業(yè)廳轉(zhuǎn)變，最大程度為客戶提供便利，讓客戶隨時(shí)隨地享受金融服務(wù)。二是提高金融決策精準(zhǔn)性，5G技術(shù)具有龐大的數(shù)據(jù)采集和分析能力，通過深入分析金融消費(fèi)者數(shù)據(jù)，幫助金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)確地制定金融產(chǎn)品，識(shí)別金融風(fēng)險(xiǎn)，助力金融機(jī)構(gòu)決策智能化、精準(zhǔn)化。

5G技術(shù)在金融領(lǐng)域已經(jīng)得到廣泛應(yīng)用。一是“5G+銀行”，商業(yè)銀行利用5G技術(shù)，精準(zhǔn)分析金融消費(fèi)者需求，推薦與之匹配的金融產(chǎn)品，極大程度提高了金融產(chǎn)品營銷的精準(zhǔn)度。同時(shí)，商業(yè)銀行利用5G技術(shù)的數(shù)據(jù)分析能力，準(zhǔn)確把控信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融信貸服務(wù)全流程監(jiān)管。此外，智慧網(wǎng)點(diǎn)、遠(yuǎn)程銀行、移動(dòng)支付、智慧資管等服務(wù)相繼出臺(tái)，引發(fā)商業(yè)銀行變革。二是“5G+證券”，證券機(jī)構(gòu)利用5G技術(shù)降低獲客門檻，高效地采集數(shù)據(jù)，確保證券業(yè)務(wù)決策科學(xué)化。同時(shí)，5G技術(shù)與生物識(shí)別、語音識(shí)別、全息技術(shù)的融合，促進(jìn)證券業(yè)務(wù)智能化發(fā)展，在實(shí)時(shí)行情、大盤異動(dòng)、關(guān)聯(lián)資訊等方面更加精準(zhǔn)。三是“5G+保險(xiǎn)”，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過深入挖掘客戶信息，了解客戶需求，制定符合用戶需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，提高保險(xiǎn)服務(wù)的契合度。同時(shí)，5G技術(shù)也被應(yīng)用于勘察定損、理賠處理等方面，既提升了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)服務(wù)效率，也降低了保險(xiǎn)理賠風(fēng)險(xiǎn)。

“5G+金融”提升了金融服務(wù)水平，但也易誘發(fā)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)以及數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)

業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。5G技術(shù)具有更快傳輸和更低延時(shí)的特點(diǎn)，有助于提高金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)質(zhì)量和業(yè)務(wù)效率。然而，由于一些金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善，比如金融數(shù)據(jù)處理中心、金融服務(wù)器設(shè)備等，這些基礎(chǔ)設(shè)備無法達(dá)到5G技術(shù)的要求，這些金融機(jī)構(gòu)打著5G旗號(hào)，延續(xù)4G服務(wù)，導(dǎo)致用戶的實(shí)際體驗(yàn)大打折扣。

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。5G技術(shù)帶來了NFV、SDN等虛擬化技術(shù)，NFV主要用于業(yè)務(wù)負(fù)載隔離，可以實(shí)現(xiàn)軟件分離、虛擬化網(wǎng)絡(luò)。但是，這種技術(shù)具有開放性，容易遭到黑客攻擊，一旦NFV虛擬管理技術(shù)被攻破，金融系統(tǒng)中所有的虛擬機(jī)均會(huì)受到影響。同時(shí)，SDN主要用于提高網(wǎng)絡(luò)的靈活性和可拓展性，比如SDN可以幫助金融消費(fèi)者遠(yuǎn)程開戶，減少消費(fèi)者的路途奔波，但更容易被外部入侵。此外，還可能存在網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)兼容風(fēng)險(xiǎn)，5G技術(shù)在應(yīng)用和傳輸?shù)倪^程中，會(huì)存在技術(shù)異構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)異構(gòu)等問題，如果金融機(jī)構(gòu)不能協(xié)調(diào)自身與用戶之間的網(wǎng)絡(luò)兼容性，可能會(huì)產(chǎn)生網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳遞阻隔風(fēng)險(xiǎn)。

網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)。5G技術(shù)擴(kuò)寬了鏈接性，由于設(shè)備數(shù)量增加，網(wǎng)絡(luò)安全管理任務(wù)更為艱巨，或?qū)⒚媾R更大規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)攻擊，黑客僅需掃描物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備，就可以將設(shè)備作為“跳板”，進(jìn)而對(duì)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)發(fā)起攻擊，其中最為常見的就是DDoS攻擊，并且在攻擊方式上更為多樣和靈活。

數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)。5G技術(shù)具有更大的容量和更快的傳輸速度，儲(chǔ)存了更為豐富的數(shù)據(jù)信息，比如金融消費(fèi)者個(gè)人信息、金融服務(wù)信息等。在5G技術(shù)影響下，信息傳輸和使用更為頻繁，勢(shì)必會(huì)增加數(shù)據(jù)信息的管理難度，同時(shí)5G技術(shù)實(shí)現(xiàn)了更廣泛的數(shù)據(jù)共享，在共享過程中容易出現(xiàn)混淆現(xiàn)象，將個(gè)人數(shù)據(jù)信息與其他信息一并共享，導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息泄露。

多措并舉防范化解5G在金融領(lǐng)域應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)

隨著5G技術(shù)廣泛應(yīng)用于金融領(lǐng)域，金融機(jī)構(gòu)要注重防控5G技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，筑牢金融風(fēng)險(xiǎn)防火墻，采取防范措施，將5G技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)控制在合理范圍內(nèi)。同時(shí)，政府部門、行業(yè)協(xié)會(huì)以及消費(fèi)者也要警惕“5G+金融”融合發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，通過健全法律法規(guī)、制定行業(yè)規(guī)范、加強(qiáng)內(nèi)部管理、提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，妥善應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。

健全5G技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制。當(dāng)前，我國主要依賴《網(wǎng)絡(luò)安全法》《計(jì)算機(jī)信息網(wǎng)絡(luò)國際聯(lián)網(wǎng)安全保護(hù)管理辦法》等法律法規(guī)規(guī)制網(wǎng)絡(luò)安全問題。但是這些立法尚未涉及5G技術(shù)應(yīng)用產(chǎn)生的新型風(fēng)險(xiǎn)。為此，可健全風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，尤其要規(guī)范金融機(jī)構(gòu)5G技術(shù)使用，加強(qiáng)金融消費(fèi)者個(gè)人數(shù)據(jù)信息安全保護(hù)，提高網(wǎng)絡(luò)攻擊處罰標(biāo)準(zhǔn)等。可制定法律實(shí)施細(xì)則，既要實(shí)現(xiàn)5G時(shí)代金融機(jī)構(gòu)與消費(fèi)者的利益均衡，又要加大力度打擊非法攻擊行為。除此之外，建議出臺(tái)促進(jìn)5G技術(shù)與金融產(chǎn)業(yè)融合的政策文件，明確“5G+金融”的發(fā)展目標(biāo)、方向、路徑，完善“5G+金融”配套設(shè)施。

加快5G行業(yè)規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)制定。建議成立“5G+金融”行業(yè)協(xié)會(huì)，制定金融行業(yè)發(fā)展準(zhǔn)則，規(guī)范金融機(jī)構(gòu)行為，依法依規(guī)利用5G技術(shù)，對(duì)于破壞行業(yè)規(guī)則，濫用5G技術(shù)侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，嚴(yán)格依法依規(guī)處理。同時(shí)，行業(yè)協(xié)會(huì)可細(xì)化5G技術(shù)的使用權(quán)限、使用范圍、使用方式，實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化管理，可采用“沙盒監(jiān)管”、應(yīng)用試點(diǎn)等新型方式，及時(shí)發(fā)現(xiàn)5G應(yīng)用于金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)。此外，行業(yè)協(xié)會(huì)還可建立健全監(jiān)督舉報(bào)機(jī)制，對(duì)涉嫌違法違規(guī)行為堅(jiān)決上報(bào)、嚴(yán)肅處理。行業(yè)協(xié)會(huì)除了發(fā)揮管理功能之外，還可積極促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)交流協(xié)作，推動(dòng)5G與金融業(yè)的融合發(fā)展，不斷拓展“5G+金融”的應(yīng)用場(chǎng)景，積極參與國家標(biāo)準(zhǔn)制定，助力金融領(lǐng)域數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融行業(yè)整體服務(wù)水平。

金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)5G技術(shù)能力建設(shè)。“5G+金融”融合發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)主要源自技術(shù)層面，金融機(jī)構(gòu)想要更好地利用5G技術(shù)提升金融服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效率，就必須不斷升級(jí)技術(shù)，防止黑客攻擊金融系統(tǒng)，維護(hù)金融安全。一是組建專業(yè)的5G技術(shù)團(tuán)隊(duì)，金融機(jī)構(gòu)可加大資金投入力度，既要確保5G技術(shù)團(tuán)隊(duì)具備雄厚的技術(shù)實(shí)力，又要確保該團(tuán)隊(duì)熟悉金融業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)5G技術(shù)與金融服務(wù)的有效結(jié)合。二是加強(qiáng)內(nèi)部培訓(xùn)工作，“5G+金融”涉及金融機(jī)構(gòu)多個(gè)部門，每位員工都要提高5G技術(shù)基礎(chǔ)知識(shí)，掌握相應(yīng)的操作技巧。金融機(jī)構(gòu)可開展內(nèi)部培訓(xùn)工作，聘請(qǐng)專業(yè)人員講授“5G+金融”相關(guān)知識(shí)，鼓勵(lì)員工外出進(jìn)修和交流，補(bǔ)齊技能短板。三是可與科研機(jī)構(gòu)達(dá)成戰(zhàn)略合作，基于金融機(jī)構(gòu)的需求，開展5G技術(shù)研發(fā)項(xiàng)目，既有助于科研成果順利轉(zhuǎn)化，又能夠提高金融服務(wù)水平。

提升金融消費(fèi)者個(gè)人信息安全保護(hù)意識(shí)。金融消費(fèi)者要避免通過非官方渠道辦理金融業(yè)務(wù)，更不要隨意相信網(wǎng)絡(luò)鏈接、虛擬服務(wù)，防止個(gè)人數(shù)據(jù)泄露。同時(shí)，金融消費(fèi)者要提高維權(quán)意識(shí)，一旦發(fā)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)存在濫用信息行為，要及時(shí)向其主管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)、司法機(jī)關(guān)尋求幫助，維護(hù)自身合法權(quán)益。在維權(quán)的過程中，要做好證據(jù)采集和保護(hù)工作，提升個(gè)人維權(quán)能力。此外，主管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)也可暢通金融消費(fèi)者維權(quán)通道，減少金融消費(fèi)者維權(quán)阻礙，營造健康安全的“5G+金融”業(yè)態(tài)環(huán)境。

（作者為上海財(cái)經(jīng)大學(xué)商學(xué)院博士研究生）

【參考文獻(xiàn)】

①郭曉蓓、蔣亮：《5G與金融的融合路徑與應(yīng)用場(chǎng)景研究》，《西南金融》，2020年第1期。

②梁毅芳：《5G+金融”的應(yīng)用前景及挑戰(zhàn)》，《金融科技時(shí)代》，2020年第4期。

③唐詳：《5G在金融領(lǐng)域的應(yīng)用、風(fēng)險(xiǎn)及應(yīng)對(duì)策略》，《金融科技時(shí)代》，2019年第12期。

責(zé)編/銀冰瑤    美編/宋揚(yáng)