【摘要】5G技術的快速發(fā)展為金融領域注入了新的生機。當前，金融業(yè)正朝著電子化、數(shù)字化、智能化方向發(fā)展，5G技術能夠優(yōu)化金融服務體驗，提高金融決策精準性。然而，5G為金融業(yè)發(fā)展帶來諸多便利的同時，也產(chǎn)生了一定風險。對此，應通過健全法律法規(guī)、制定行業(yè)規(guī)范、加強內(nèi)部管理、提高風險意識，營造健康安全的“5G+金融”業(yè)態(tài)環(huán)境。

【關鍵詞】5G  金融領域  金融風險    【中圖分類號】F832    【文獻標識碼】A

5G技術不僅僅是簡單的速度升級，還具有高帶寬、低延時、超鏈接等諸多特性，5G將人與人之間的通信延伸到人與物、物與物的互聯(lián)互通。隨著5G技術的日益成熟，金融業(yè)迎來發(fā)展新階段，無論是銀行業(yè)、證券業(yè)還是保險服務業(yè)，都借助5G技術迎來質(zhì)的飛躍。然而，由于發(fā)展不成熟等因素，5G可能給金融業(yè)帶來潛在風險，比如業(yè)務風險、技術風險、網(wǎng)絡風險、數(shù)據(jù)風險。對此，政府部門、行業(yè)協(xié)會、金融機構以及消費者，要樹立風險意識，通過健全法律法規(guī)、行業(yè)規(guī)章，加強內(nèi)部管理等，降低“5G+金融”融合發(fā)展的風險，確保“5G+金融”技術紅利最大化。

5G技術推動金融業(yè)發(fā)展變革

5G是通訊領域的技術升級，并不會對金融業(yè)產(chǎn)生直接影響，但是由5G引發(fā)其他基建技術創(chuàng)新，比如大數(shù)據(jù)、云計算，或?qū)⒅厮芙鹑跇I(yè)態(tài)。對于社會公眾而言，5G是更大、更快、更穩(wěn)的通訊代名詞，但實際上，5G不僅僅是網(wǎng)速和連接速度的提高，而是使我們進入一個萬物互聯(lián)的時代。

當前，金融業(yè)正朝著電子化、數(shù)字化、智能化方向發(fā)展，5G的出現(xiàn)為金融業(yè)發(fā)展注入強心劑。一是優(yōu)化金融服務體驗，5G技術擁有快速的數(shù)據(jù)傳輸功能，能夠?qū)崿F(xiàn)多元金融業(yè)務在線辦理，促進傳統(tǒng)金融營業(yè)廳向虛擬營業(yè)廳轉(zhuǎn)變，最大程度為客戶提供便利，讓客戶隨時隨地享受金融服務。二是提高金融決策精準性，5G技術具有龐大的數(shù)據(jù)采集和分析能力，通過深入分析金融消費者數(shù)據(jù)，幫助金融機構準確地制定金融產(chǎn)品，識別金融風險，助力金融機構決策智能化、精準化。

5G技術在金融領域已經(jīng)得到廣泛應用。一是“5G+銀行”，商業(yè)銀行利用5G技術，精準分析金融消費者需求，推薦與之匹配的金融產(chǎn)品，極大程度提高了金融產(chǎn)品營銷的精準度。同時，商業(yè)銀行利用5G技術的數(shù)據(jù)分析能力，準確把控信貸業(yè)務風險，實現(xiàn)金融信貸服務全流程監(jiān)管。此外，智慧網(wǎng)點、遠程銀行、移動支付、智慧資管等服務相繼出臺，引發(fā)商業(yè)銀行變革。二是“5G+證券”，證券機構利用5G技術降低獲客門檻，高效地采集數(shù)據(jù)，確保證券業(yè)務決策科學化。同時，5G技術與生物識別、語音識別、全息技術的融合，促進證券業(yè)務智能化發(fā)展，在實時行情、大盤異動、關聯(lián)資訊等方面更加精準。三是“5G+保險”，保險機構通過深入挖掘客戶信息，了解客戶需求，制定符合用戶需求的保險產(chǎn)品，提高保險服務的契合度。同時，5G技術也被應用于勘察定損、理賠處理等方面，既提升了保險機構服務效率，也降低了保險理賠風險。

“5G+金融”提升了金融服務水平，但也易誘發(fā)業(yè)務風險、技術風險、網(wǎng)絡風險以及數(shù)據(jù)風險

業(yè)務風險。5G技術具有更快傳輸和更低延時的特點，有助于提高金融機構的業(yè)務質(zhì)量和業(yè)務效率。然而，由于一些金融機構的基礎設施尚不完善，比如金融數(shù)據(jù)處理中心、金融服務器設備等，這些基礎設備無法達到5G技術的要求，這些金融機構打著5G旗號，延續(xù)4G服務，導致用戶的實際體驗大打折扣。

技術風險。5G技術帶來了NFV、SDN等虛擬化技術，NFV主要用于業(yè)務負載隔離，可以實現(xiàn)軟件分離、虛擬化網(wǎng)絡。但是，這種技術具有開放性，容易遭到黑客攻擊，一旦NFV虛擬管理技術被攻破，金融系統(tǒng)中所有的虛擬機均會受到影響。同時，SDN主要用于提高網(wǎng)絡的靈活性和可拓展性，比如SDN可以幫助金融消費者遠程開戶，減少消費者的路途奔波，但更容易被外部入侵。此外，還可能存在網(wǎng)絡架構兼容風險，5G技術在應用和傳輸?shù)倪^程中，會存在技術異構、網(wǎng)絡架構異構等問題，如果金融機構不能協(xié)調(diào)自身與用戶之間的網(wǎng)絡兼容性，可能會產(chǎn)生網(wǎng)絡數(shù)據(jù)傳遞阻隔風險。

網(wǎng)絡風險。5G技術擴寬了鏈接性，由于設備數(shù)量增加，網(wǎng)絡安全管理任務更為艱巨，或?qū)⒚媾R更大規(guī)模的網(wǎng)絡攻擊，黑客僅需掃描物聯(lián)網(wǎng)設備，就可以將設備作為“跳板”，進而對金融機構服務網(wǎng)絡發(fā)起攻擊，其中最為常見的就是DDoS攻擊，并且在攻擊方式上更為多樣和靈活。

數(shù)據(jù)風險。5G技術具有更大的容量和更快的傳輸速度，儲存了更為豐富的數(shù)據(jù)信息，比如金融消費者個人信息、金融服務信息等。在5G技術影響下，信息傳輸和使用更為頻繁，勢必會增加數(shù)據(jù)信息的管理難度，同時5G技術實現(xiàn)了更廣泛的數(shù)據(jù)共享，在共享過程中容易出現(xiàn)混淆現(xiàn)象，將個人數(shù)據(jù)信息與其他信息一并共享，導致數(shù)據(jù)信息泄露。

多措并舉防范化解5G在金融領域應用的風險

隨著5G技術廣泛應用于金融領域，金融機構要注重防控5G技術風險，筑牢金融風險防火墻，采取防范措施，將5G技術風險控制在合理范圍內(nèi)。同時，政府部門、行業(yè)協(xié)會以及消費者也要警惕“5G+金融”融合發(fā)展的風險，通過健全法律法規(guī)、制定行業(yè)規(guī)范、加強內(nèi)部管理、提高風險意識，妥善應對風險。

健全5G技術風險防控機制。當前，我國主要依賴《網(wǎng)絡安全法》《計算機信息網(wǎng)絡國際聯(lián)網(wǎng)安全保護管理辦法》等法律法規(guī)規(guī)制網(wǎng)絡安全問題。但是這些立法尚未涉及5G技術應用產(chǎn)生的新型風險。為此，可健全風險防控機制，尤其要規(guī)范金融機構5G技術使用，加強金融消費者個人數(shù)據(jù)信息安全保護，提高網(wǎng)絡攻擊處罰標準等?？芍贫ǚ蓪嵤┘殑t，既要實現(xiàn)5G時代金融機構與消費者的利益均衡，又要加大力度打擊非法攻擊行為。除此之外，建議出臺促進5G技術與金融產(chǎn)業(yè)融合的政策文件，明確“5G+金融”的發(fā)展目標、方向、路徑，完善“5G+金融”配套設施。

加快5G行業(yè)規(guī)范和標準制定。建議成立“5G+金融”行業(yè)協(xié)會，制定金融行業(yè)發(fā)展準則，規(guī)范金融機構行為，依法依規(guī)利用5G技術，對于破壞行業(yè)規(guī)則，濫用5G技術侵犯消費者合法權益的行為，嚴格依法依規(guī)處理。同時，行業(yè)協(xié)會可細化5G技術的使用權限、使用范圍、使用方式，實現(xiàn)標準化、規(guī)范化管理，可采用“沙盒監(jiān)管”、應用試點等新型方式，及時發(fā)現(xiàn)5G應用于金融領域的風險。此外，行業(yè)協(xié)會還可建立健全監(jiān)督舉報機制，對涉嫌違法違規(guī)行為堅決上報、嚴肅處理。行業(yè)協(xié)會除了發(fā)揮管理功能之外，還可積極促進金融機構交流協(xié)作，推動5G與金融業(yè)的融合發(fā)展，不斷拓展“5G+金融”的應用場景，積極參與國家標準制定，助力金融領域數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融行業(yè)整體服務水平。

金融機構要加強5G技術能力建設。“5G+金融”融合發(fā)展的風險主要源自技術層面，金融機構想要更好地利用5G技術提升金融服務質(zhì)量和服務效率，就必須不斷升級技術，防止黑客攻擊金融系統(tǒng)，維護金融安全。一是組建專業(yè)的5G技術團隊，金融機構可加大資金投入力度，既要確保5G技術團隊具備雄厚的技術實力，又要確保該團隊熟悉金融業(yè)務，實現(xiàn)5G技術與金融服務的有效結合。二是加強內(nèi)部培訓工作，“5G+金融”涉及金融機構多個部門，每位員工都要提高5G技術基礎知識，掌握相應的操作技巧。金融機構可開展內(nèi)部培訓工作，聘請專業(yè)人員講授“5G+金融”相關知識，鼓勵員工外出進修和交流，補齊技能短板。三是可與科研機構達成戰(zhàn)略合作，基于金融機構的需求，開展5G技術研發(fā)項目，既有助于科研成果順利轉(zhuǎn)化，又能夠提高金融服務水平。

提升金融消費者個人信息安全保護意識。金融消費者要避免通過非官方渠道辦理金融業(yè)務，更不要隨意相信網(wǎng)絡鏈接、虛擬服務，防止個人數(shù)據(jù)泄露。同時，金融消費者要提高維權意識，一旦發(fā)現(xiàn)金融機構存在濫用信息行為，要及時向其主管部門、行業(yè)協(xié)會、司法機關尋求幫助，維護自身合法權益。在維權的過程中，要做好證據(jù)采集和保護工作，提升個人維權能力。此外，主管部門、行業(yè)協(xié)會也可暢通金融消費者維權通道，減少金融消費者維權阻礙，營造健康安全的“5G+金融”業(yè)態(tài)環(huán)境。

（作者為上海財經(jīng)大學商學院博士研究生）

【參考文獻】

①郭曉蓓、蔣亮：《5G與金融的融合路徑與應用場景研究》，《西南金融》，2020年第1期。

②梁毅芳：《5G+金融”的應用前景及挑戰(zhàn)》，《金融科技時代》，2020年第4期。

③唐詳：《5G在金融領域的應用、風險及應對策略》，《金融科技時代》，2019年第12期。

責編/銀冰瑤    美編/宋揚