原標題：讓惠民保險多起來（財經(jīng)觀）

我國基本醫(yī)保網(wǎng)織密織牢是大趨勢，對商業(yè)保險公司傳統(tǒng)健康險業(yè)務(wù)的替代效應(yīng)將逐步增強，保險業(yè)要廓清功能定位、調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、提升服務(wù)能力，實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展

每年只需不到80元的保費，住院醫(yī)療費用在社保目錄范圍內(nèi)報銷上限達100萬元，目錄外特效藥報銷額度最高可達100萬元，而且不限年齡、不設(shè)等待期，只要有當(dāng)?shù)蒯t(yī)保就可以參保。這樣的保險，你動心不？

答案多半是肯定的。一年多來，城市型定制版保險“惠民保”呈現(xiàn)出遍地開花的局面。銀保監(jiān)會披露，2020年全國累計超4000萬人參保“惠民保”。

“惠民保”為啥受青睞？其比較優(yōu)勢顯而易見：與保費動輒幾千元的傳統(tǒng)商業(yè)重疾險比，它便宜；它與社保掛鉤，在一些城市有社保部門參與推廣，老百姓覺得它靠譜；沒有等待期等環(huán)節(jié)，手機上就能投保，貼心又便捷。

其實，“惠民保”熱銷的背后，有一個大邏輯，那就是：居民日益增長的商業(yè)健康險需求需要得到更好滿足。

先看需求側(cè)。數(shù)據(jù)顯示，“十三五”期間，我國基本醫(yī)療保險參保人數(shù)達13.6億人，參保率穩(wěn)定在95%以上。到2019年，我國職工醫(yī)保和居民醫(yī)保政策范圍內(nèi)的住院費用報銷比例分別達到80%左右和70%左右，這還不包括一些財力富余省份給居民提供慢病、門診報銷保障。可以說，如果不追求特效藥、特殊護理等醫(yī)保目錄外的保障，對大多數(shù)普通居民來說，需要商業(yè)健康險來“補充報銷”的費用比例在30%以內(nèi)。保險也是“一分錢一分貨”，“少了不夠、多了浪費”，恰好填補這30%保障需求的費用補償型保險，無疑是個稱心的選擇。傳統(tǒng)商業(yè)重疾險的長期保障、定額給付即“得病就給錢，與實際治療費用無關(guān)”功能，以及傳統(tǒng)商業(yè)醫(yī)療險“超醫(yī)保目錄”報銷功能，都不足以吸引普通人打開錢包，而“惠民保”的性價比，恰到好處地滿足了大家這個需求。正因為看到了這道“填空題”的最佳答案，眼下各大保險公司紛紛投身“惠民保”。