保險(xiǎn)業(yè)以產(chǎn)品創(chuàng)新為抓手，不斷拓展風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，不僅有利于消費(fèi)者，有利于行業(yè)自身高質(zhì)量發(fā)展，更是持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、提升金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的題中應(yīng)有之義

近日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款（2021版行業(yè)征求意見稿）》，新能源車主千呼萬喚的專屬車險(xiǎn)有望出臺(tái)。這一專屬條款的發(fā)布表明，為了適應(yīng)和滿足消費(fèi)者不斷變化、更加多元的需求，保險(xiǎn)業(yè)正不斷加快產(chǎn)品創(chuàng)新的腳步。

為什么新能源汽車需要專屬保險(xiǎn)？因?yàn)樾履茉雌嚨娘L(fēng)險(xiǎn)與傳統(tǒng)燃油車大不相同。新能源汽車核心技術(shù)與部件是電驅(qū)動(dòng)、電池和電控，風(fēng)險(xiǎn)也主要集中在傳統(tǒng)燃油車不具備的這“三電”上。而且兩者風(fēng)險(xiǎn)特征也不同，新能源汽車如果發(fā)生事故，維修成本較高。比如電池出現(xiàn)問題，替換或維修的成本往往占到全損的七八成甚至更高。因此，在目前專屬車險(xiǎn)尚未出臺(tái)的情況下，新能源車只能套用傳統(tǒng)車險(xiǎn)規(guī)則，不僅“三電”不在保障范圍內(nèi)，而且由于出險(xiǎn)率相對(duì)較高等原因，新能源車險(xiǎn)整體保費(fèi)也較傳統(tǒng)燃油車險(xiǎn)高。

從此次發(fā)布的征求意見稿來看，“三電”成為必保項(xiàng)目，新能源汽車潛在的電池起火風(fēng)險(xiǎn)也被納入意外事故責(zé)任中，還增添了自用充電樁損失保險(xiǎn)等符合新能源汽車特點(diǎn)的附加險(xiǎn)，為新能源車主提供了更全面更有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)保障。

出臺(tái)新能源汽車專屬車險(xiǎn)，受益的不僅僅是消費(fèi)者。對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)來說，發(fā)展新能源汽車專屬保險(xiǎn)是行業(yè)持續(xù)發(fā)展的內(nèi)在要求和全新機(jī)遇。公安部發(fā)布的最新數(shù)據(jù)顯示，截至今年6月底，全國(guó)新能源汽車保有量達(dá)603萬輛，占汽車總量的2.06%。隨著政策鼓勵(lì)和技術(shù)成熟，新能源汽車數(shù)量將不斷攀升，新能源車險(xiǎn)也將成為車險(xiǎn)中越來越重要的細(xì)分領(lǐng)域，為保險(xiǎn)公司開啟了全新“賽道”，開辟了持續(xù)增長(zhǎng)的新空間。對(duì)新能源汽車產(chǎn)業(yè)來說，有了量身定制的保險(xiǎn)，有利于進(jìn)一步激發(fā)消費(fèi)需求，為新能源汽車行業(yè)發(fā)展增添強(qiáng)勁動(dòng)力。

可見，保險(xiǎn)業(yè)以產(chǎn)品創(chuàng)新為抓手，不斷拓展風(fēng)險(xiǎn)保障范圍，不僅有利于消費(fèi)者，有利于行業(yè)自身高質(zhì)量發(fā)展，更是持續(xù)深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革、提升金融業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的題中應(yīng)有之義。我國(guó)已成為世界第二保險(xiǎn)大國(guó)和對(duì)全球保險(xiǎn)市場(chǎng)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)最大國(guó)家，但保險(xiǎn)供給不平衡不充分與保險(xiǎn)需求多層次多樣化的矛盾仍然比較突出。加上如今像新能源汽車這樣的新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)層出不窮、成長(zhǎng)迅速，加快保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新已是刻不容緩。

當(dāng)然，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)的發(fā)展也對(duì)保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展提出了更多新挑戰(zhàn)，如何在技術(shù)不斷迭代更新、投保經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)累積較少的情況下科學(xué)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，成為各家保險(xiǎn)公司的新課題。

發(fā)展中的問題要用發(fā)展的辦法來解決。首先，保險(xiǎn)創(chuàng)新要加速起步。盡快推出新產(chǎn)品，才能更快積累經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，邊探索邊完善，在發(fā)展的過程中不斷改進(jìn)產(chǎn)品和服務(wù)。

其次，加快保險(xiǎn)創(chuàng)新還要加速融合。保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)加快與其他行業(yè)的數(shù)據(jù)共享，才能實(shí)現(xiàn)深度融合、互促發(fā)展：一方面對(duì)行業(yè)信息更充分的收集能為險(xiǎn)企提供更多的定價(jià)因子和更豐富的定價(jià)模型，更快地設(shè)計(jì)研發(fā)出新產(chǎn)品；另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)能發(fā)揮精算的優(yōu)勢(shì)，更早介入客戶風(fēng)險(xiǎn)管理，更好地在相關(guān)行業(yè)發(fā)揮防損減損、風(fēng)險(xiǎn)控制的功能。

有了更好更全面的風(fēng)險(xiǎn)保障，新產(chǎn)業(yè)、新業(yè)態(tài)才能行穩(wěn)致遠(yuǎn)。期待新能源汽車專屬保險(xiǎn)盡快正式推出，也期待更多的保險(xiǎn)創(chuàng)新開花結(jié)果，為不斷涌現(xiàn)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展新動(dòng)能保駕護(hù)航。