“十四五”時(shí)期，高質(zhì)量發(fā)展是我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的主題，數(shù)字化則是實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的戰(zhàn)略抉擇。中央政治局就推動(dòng)我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展進(jìn)行第三十四次集體學(xué)習(xí)，習(xí)近平總書記在主持學(xué)習(xí)時(shí)強(qiáng)調(diào)，“要站在統(tǒng)籌中華民族偉大復(fù)興戰(zhàn)略全局和世界百年未有之大變局的高度，統(tǒng)籌國內(nèi)國際兩個(gè)大局、發(fā)展安全兩件大事，充分發(fā)揮海量數(shù)據(jù)和豐富應(yīng)用場景優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)數(shù)字技術(shù)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，賦能傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，催生新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)新模式，不斷做強(qiáng)做優(yōu)做大我國數(shù)字經(jīng)濟(jì)”。這為商業(yè)銀行搶抓數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展機(jī)遇，加快發(fā)展數(shù)字金融指明了前進(jìn)方向、提供了根本遵循。

扎根實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)數(shù)字普惠

服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。實(shí)體經(jīng)濟(jì)強(qiáng)則國強(qiáng)，金融工作的本質(zhì)就是要更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。堅(jiān)持聚焦紓解社會(huì)痛點(diǎn)難點(diǎn)，運(yùn)用金融科技成果破解發(fā)展瓶頸，確保數(shù)字金融創(chuàng)新不偏離正確的發(fā)展方向。一方面，聚焦經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的關(guān)鍵領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，促進(jìn)金融資源在供需兩端更充分、更合理匹配，進(jìn)一步提升對(duì)制造業(yè)、小微企業(yè)、民營企業(yè)等實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的金融支持；另一方面，聚焦新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)，破解信息不對(duì)稱難題，引導(dǎo)金融資源更多、更高效地連接創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，助力數(shù)字產(chǎn)業(yè)化和產(chǎn)業(yè)數(shù)字化，努力構(gòu)建產(chǎn)融結(jié)合的數(shù)字生態(tài)。

踐行金融為民。以滿足人民美好生活為己任，向小微普惠、老年客群等市場下沉重心，豐富普適性、低門檻的數(shù)字金融產(chǎn)品，讓社會(huì)各階層、各類市場主體平等、高效、便捷地獲得實(shí)惠的金融服務(wù)，防止資本杠桿無序擴(kuò)張所帶來的富者更富、窮者更窮的負(fù)面效應(yīng)。

推動(dòng)數(shù)字普惠發(fā)展。在服務(wù)中小微企業(yè)方面，堅(jiān)持用數(shù)字化思維和手段重構(gòu)數(shù)字普惠產(chǎn)品體系，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)決策智能化、資源配置精準(zhǔn)化、風(fēng)險(xiǎn)管理實(shí)時(shí)化，助力破解管理成本高、信息不對(duì)稱、定價(jià)不精細(xì)、風(fēng)控不完備等痛點(diǎn)難點(diǎn)問題；重點(diǎn)突破誠信體系建設(shè)瓶頸，既要做好金融機(jī)構(gòu)間、金融與公共服務(wù)間的數(shù)據(jù)打通，健全誠信征信體系，也要防止企業(yè)偏離主業(yè)、盲目擴(kuò)張、過度融資，擠占普惠資金。

服務(wù)鄉(xiāng)村振興大發(fā)展。將線上渠道與線下服務(wù)相結(jié)合，改善農(nóng)村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施，打通鄉(xiāng)村金融服務(wù)“最后一公里”；豐富惠農(nóng)、惠民、惠商的數(shù)字金融產(chǎn)品，加大供應(yīng)鏈金融服務(wù)供給力度，實(shí)現(xiàn)金融對(duì)三農(nóng)領(lǐng)域的“精準(zhǔn)滴灌”；加快金融服務(wù)與公共服務(wù)融合發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)民社保、醫(yī)療、繳費(fèi)等領(lǐng)域“線上辦”、“就近辦”服務(wù)能力，優(yōu)化升級(jí)鄉(xiāng)村金融生態(tài)。

運(yùn)用數(shù)字技術(shù)服務(wù)客戶需求

立科技向善價(jià)值觀。將服務(wù)國家戰(zhàn)略、支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)、滿足人民美好生活需要作為科技創(chuàng)新的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，鼓勵(lì)能增進(jìn)社會(huì)整體福利、能提高資源配置效能、能維護(hù)公平競爭、能守住風(fēng)險(xiǎn)底線的金融創(chuàng)新，不搞脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)和人民需求的“偽創(chuàng)新”，不搞脫實(shí)向虛、自娛自樂的“過度創(chuàng)新”。

以金融科技為重要生產(chǎn)力。在更高起點(diǎn)推進(jìn)先進(jìn)技術(shù)在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，以更高水平搭建數(shù)字金融發(fā)展的技術(shù)平臺(tái)，在更深層次賦能銀行自身的業(yè)務(wù)數(shù)字化、數(shù)字業(yè)務(wù)化和數(shù)字化經(jīng)營，全面形成數(shù)字金融核心競爭力。如加大互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)等信息通信基礎(chǔ)設(shè)施的創(chuàng)新應(yīng)用，推動(dòng)人與人、人與物、服務(wù)業(yè)態(tài)與場所的不斷演化，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品互聯(lián)、服務(wù)互聯(lián)、場景互聯(lián)、數(shù)據(jù)互聯(lián)，真正形成機(jī)構(gòu)在線、員工在線、產(chǎn)品在線和服務(wù)在線，更好適應(yīng)并服務(wù)客戶在線的趨勢(shì)；加強(qiáng)與平臺(tái)經(jīng)濟(jì)、產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)、政務(wù)互聯(lián)網(wǎng)的連接，解決痛點(diǎn)難點(diǎn)，致力于實(shí)現(xiàn)“行業(yè)+金融”的更好結(jié)合；運(yùn)用數(shù)字技術(shù)洞察和引領(lǐng)客戶需求，提供個(gè)性精準(zhǔn)、極致體驗(yàn)、主動(dòng)響應(yīng)、雙向互動(dòng)的一體化服務(wù)。

以體制機(jī)制創(chuàng)新激發(fā)內(nèi)生動(dòng)力。按照市場和客戶需求邏輯，建立“敏前臺(tái)、強(qiáng)中臺(tái)”的組織架構(gòu)體系，前臺(tái)以市場和客戶需求驅(qū)動(dòng)，敏捷靈活響應(yīng)；中臺(tái)以服務(wù)賦能為使命，為前臺(tái)提供強(qiáng)大支撐。建立科技與業(yè)務(wù)融合的敏捷創(chuàng)新機(jī)制，通過制度創(chuàng)新激發(fā)金融活力。培養(yǎng)金融數(shù)字化人才隊(duì)伍，提供堅(jiān)強(qiáng)人才保障。

合法合規(guī)運(yùn)用數(shù)據(jù)

遵循和敬畏金融規(guī)律。深刻認(rèn)識(shí)數(shù)字金融風(fēng)險(xiǎn)有別于傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的特征。數(shù)字金融背后是龐大、復(fù)雜、相互關(guān)聯(lián)的信息系統(tǒng)，客觀上造成了更大的復(fù)雜性；數(shù)字金融使得各類市場主體可以跨越時(shí)空限制，在不同領(lǐng)域、不同市場開展多元化金融業(yè)務(wù)，跨界混業(yè)的場景金融特征更加明顯，使得風(fēng)險(xiǎn)的跨界傳染性提升、交叉感染的范圍更廣，殺傷力也就更大；數(shù)字金融基于云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，具有高度依賴線上渠道、全時(shí)在線運(yùn)營和持續(xù)積累數(shù)據(jù)等特點(diǎn)，客觀上極易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)和信息安全風(fēng)險(xiǎn)。如果不對(duì)數(shù)字金融創(chuàng)新進(jìn)行有效管理，及時(shí)校準(zhǔn)糾偏，風(fēng)險(xiǎn)積聚、跨界傳染引起的市場沖擊動(dòng)蕩將難以估量。

嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線。深化人工智能、大數(shù)據(jù)、生物認(rèn)證、區(qū)塊鏈、圖計(jì)算等在風(fēng)險(xiǎn)防控領(lǐng)域的應(yīng)用，提升數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控能力。在產(chǎn)品創(chuàng)新過程中，既要打通場景落地的“最后一公里”，更要實(shí)現(xiàn)規(guī)劃統(tǒng)籌的“最先一公里”，做好創(chuàng)新發(fā)展與安全合規(guī)、信息保護(hù)的綜合平衡和系統(tǒng)考量。優(yōu)化數(shù)字化商業(yè)模式，筑牢制度的“防火墻”，在精準(zhǔn)營銷、自動(dòng)化推薦、信息推送、數(shù)據(jù)合作中，合理合法合規(guī)地運(yùn)用數(shù)據(jù)，發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值。同時(shí)接受充分的金融監(jiān)管。遵守金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)持牌經(jīng)營，嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)監(jiān)管要求，促進(jìn)數(shù)字金融的健康安全發(fā)展。

用數(shù)據(jù)重構(gòu)業(yè)務(wù)流程

提升數(shù)據(jù)應(yīng)用能力。要推進(jìn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)化，對(duì)全渠道服務(wù)觸點(diǎn)和經(jīng)營活動(dòng)中所產(chǎn)生的信息進(jìn)行全量化采集、數(shù)字化處理、規(guī)范化定義，將其轉(zhuǎn)化成可以被記錄、存儲(chǔ)、追蹤和使用的數(shù)據(jù)資產(chǎn)。建立組織架構(gòu)健全、職責(zé)邊界明晰的數(shù)據(jù)治理體系，制定統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，構(gòu)建統(tǒng)一數(shù)據(jù)模型，強(qiáng)化內(nèi)外部數(shù)據(jù)交互共享，有效破除數(shù)據(jù)煙囪，建立全景數(shù)據(jù)視圖，持續(xù)保證數(shù)據(jù)可信好用。要推動(dòng)數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)化，用數(shù)字化思維創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)、重構(gòu)業(yè)務(wù)流程，構(gòu)建覆蓋前中后臺(tái)的數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式，提高大數(shù)據(jù)分析能力，利用數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)商機(jī)、拓展客戶、識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)、管控成本，推進(jìn)業(yè)務(wù)、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。

搭建業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)三大中臺(tái)。業(yè)務(wù)中臺(tái)提煉賬戶、支付、營銷等可共享復(fù)用的企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)能力，形成快捷調(diào)取的通用服務(wù)模塊，賦能前端場景的高效拓展和產(chǎn)品的敏捷創(chuàng)新。數(shù)據(jù)中樞平臺(tái)強(qiáng)化數(shù)據(jù)獲取、整合加工、分析挖掘、高效應(yīng)用等核心功能，建設(shè)企業(yè)級(jí)數(shù)據(jù)支撐。技術(shù)中臺(tái)實(shí)現(xiàn)應(yīng)用平臺(tái)化、組件化、模塊化、參數(shù)化設(shè)計(jì)，并快速供給人工智能、云計(jì)算、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)基礎(chǔ)能力。

防范數(shù)據(jù)合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。高度重視數(shù)據(jù)運(yùn)用過程中的技術(shù)安全和業(yè)務(wù)安全，在數(shù)據(jù)使用過程中做到標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。完善數(shù)據(jù)合規(guī)體系，圍繞數(shù)據(jù)采集、確權(quán)、使用、流通以及增值利用等重要環(huán)節(jié)，建立全生命周期的制度保護(hù)，切實(shí)保護(hù)公民數(shù)據(jù)權(quán)利和隱私安全。

積極參與并服務(wù)國家級(jí)數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。探索建立銀行業(yè)數(shù)據(jù)與外部公共數(shù)據(jù)、行業(yè)數(shù)據(jù)的交換機(jī)制、融合機(jī)制、信息安全保護(hù)機(jī)制。要進(jìn)一步運(yùn)用隱私計(jì)算等多方安全計(jì)算技術(shù)，促使數(shù)據(jù)可交換、可流通，逐步建立“數(shù)據(jù)不出行、信息可共享”場景生態(tài)，真正發(fā)揮數(shù)據(jù)要素價(jià)值作用。推動(dòng)建立國家級(jí)的數(shù)據(jù)交易中心、征信服務(wù)中心、互聯(lián)網(wǎng)身份認(rèn)證中心、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)中心以及生物特征信息庫，擴(kuò)大基礎(chǔ)公共數(shù)據(jù)的有序開放，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)交易、數(shù)據(jù)價(jià)值有序流動(dòng)，助力建設(shè)國家數(shù)據(jù)統(tǒng)一共享開放平臺(tái)。

（作者系交通銀行黨委委員、副行長）