“十四五”時期，高質量發(fā)展是我國經濟社會發(fā)展的主題，數字化則是實現高質量發(fā)展的戰(zhàn)略抉擇。中央政治局就推動我國數字經濟健康發(fā)展進行第三十四次集體學習，習近平總書記在主持學習時強調，“要站在統(tǒng)籌中華民族偉大復興戰(zhàn)略全局和世界百年未有之大變局的高度，統(tǒng)籌國內國際兩個大局、發(fā)展安全兩件大事，充分發(fā)揮海量數據和豐富應用場景優(yōu)勢，促進數字技術與實體經濟深度融合，賦能傳統(tǒng)產業(yè)轉型升級，催生新產業(yè)新業(yè)態(tài)新模式，不斷做強做優(yōu)做大我國數字經濟”。這為商業(yè)銀行搶抓數字經濟發(fā)展機遇，加快發(fā)展數字金融指明了前進方向、提供了根本遵循。
扎根實體經濟，推動數字普惠
服務實體經濟。實體經濟強則國強，金融工作的本質就是要更好服務實體經濟。堅持聚焦紓解社會痛點難點，運用金融科技成果破解發(fā)展瓶頸，確保數字金融創(chuàng)新不偏離正確的發(fā)展方向。一方面，聚焦經濟社會發(fā)展的關鍵領域和薄弱環(huán)節(jié)，促進金融資源在供需兩端更充分、更合理匹配，進一步提升對制造業(yè)、小微企業(yè)、民營企業(yè)等實體經濟領域的金融支持；另一方面，聚焦新經濟新業(yè)態(tài)，破解信息不對稱難題，引導金融資源更多、更高效地連接創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)和工業(yè)互聯網、產業(yè)互聯網領域，助力數字產業(yè)化和產業(yè)數字化，努力構建產融結合的數字生態(tài)。
踐行金融為民。以滿足人民美好生活為己任，向小微普惠、老年客群等市場下沉重心，豐富普適性、低門檻的數字金融產品，讓社會各階層、各類市場主體平等、高效、便捷地獲得實惠的金融服務，防止資本杠桿無序擴張所帶來的富者更富、窮者更窮的負面效應。
推動數字普惠發(fā)展。在服務中小微企業(yè)方面，堅持用數字化思維和手段重構數字普惠產品體系，以數據驅動實現決策智能化、資源配置精準化、風險管理實時化，助力破解管理成本高、信息不對稱、定價不精細、風控不完備等痛點難點問題；重點突破誠信體系建設瓶頸，既要做好金融機構間、金融與公共服務間的數據打通，健全誠信征信體系，也要防止企業(yè)偏離主業(yè)、盲目擴張、過度融資，擠占普惠資金。
服務鄉(xiāng)村振興大發(fā)展。將線上渠道與線下服務相結合，改善農村鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務基礎設施，打通鄉(xiāng)村金融服務“最后一公里”；豐富惠農、惠民、惠商的數字金融產品，加大供應鏈金融服務供給力度，實現金融對三農領域的“精準滴灌”；加快金融服務與公共服務融合發(fā)展，增強農民社保、醫(yī)療、繳費等領域“線上辦”、“就近辦”服務能力，優(yōu)化升級鄉(xiāng)村金融生態(tài)。
運用數字技術服務客戶需求
立科技向善價值觀。將服務國家戰(zhàn)略、支持實體經濟、滿足人民美好生活需要作為科技創(chuàng)新的出發(fā)點和落腳點，鼓勵能增進社會整體福利、能提高資源配置效能、能維護公平競爭、能守住風險底線的金融創(chuàng)新，不搞脫離實體經濟和人民需求的“偽創(chuàng)新”，不搞脫實向虛、自娛自樂的“過度創(chuàng)新”。
以金融科技為重要生產力。在更高起點推進先進技術在金融領域的創(chuàng)新應用，以更高水平搭建數字金融發(fā)展的技術平臺，在更深層次賦能銀行自身的業(yè)務數字化、數字業(yè)務化和數字化經營，全面形成數字金融核心競爭力。如加大互聯網、物聯網等信息通信基礎設施的創(chuàng)新應用，推動人與人、人與物、服務業(yè)態(tài)與場所的不斷演化，實現產品互聯、服務互聯、場景互聯、數據互聯，真正形成機構在線、員工在線、產品在線和服務在線，更好適應并服務客戶在線的趨勢；加強與平臺經濟、產業(yè)互聯網、政務互聯網的連接，解決痛點難點，致力于實現“行業(yè)+金融”的更好結合；運用數字技術洞察和引領客戶需求，提供個性精準、極致體驗、主動響應、雙向互動的一體化服務。
以體制機制創(chuàng)新激發(fā)內生動力。按照市場和客戶需求邏輯，建立“敏前臺、強中臺”的組織架構體系，前臺以市場和客戶需求驅動，敏捷靈活響應；中臺以服務賦能為使命，為前臺提供強大支撐。建立科技與業(yè)務融合的敏捷創(chuàng)新機制，通過制度創(chuàng)新激發(fā)金融活力。培養(yǎng)金融數字化人才隊伍，提供堅強人才保障。
合法合規(guī)運用數據
遵循和敬畏金融規(guī)律。深刻認識數字金融風險有別于傳統(tǒng)金融風險的特征。數字金融背后是龐大、復雜、相互關聯的信息系統(tǒng)，客觀上造成了更大的復雜性；數字金融使得各類市場主體可以跨越時空限制，在不同領域、不同市場開展多元化金融業(yè)務，跨界混業(yè)的場景金融特征更加明顯，使得風險的跨界傳染性提升、交叉感染的范圍更廣，殺傷力也就更大；數字金融基于云計算、大數據等技術，具有高度依賴線上渠道、全時在線運營和持續(xù)積累數據等特點，客觀上極易引發(fā)操作風險、系統(tǒng)運行風險和信息安全風險。如果不對數字金融創(chuàng)新進行有效管理，及時校準糾偏，風險積聚、跨界傳染引起的市場沖擊動蕩將難以估量。
嚴守風險底線。深化人工智能、大數據、生物認證、區(qū)塊鏈、圖計算等在風險防控領域的應用，提升數字化風險防控能力。在產品創(chuàng)新過程中，既要打通場景落地的“最后一公里”，更要實現規(guī)劃統(tǒng)籌的“最先一公里”，做好創(chuàng)新發(fā)展與安全合規(guī)、信息保護的綜合平衡和系統(tǒng)考量。優(yōu)化數字化商業(yè)模式，筑牢制度的“防火墻”，在精準營銷、自動化推薦、信息推送、數據合作中，合理合法合規(guī)地運用數據，發(fā)揮數據價值。同時接受充分的金融監(jiān)管。遵守金融創(chuàng)新業(yè)態(tài)持牌經營，嚴格落實各項監(jiān)管要求，促進數字金融的健康安全發(fā)展。
用數據重構業(yè)務流程
提升數據應用能力。要推進業(yè)務數據化，對全渠道服務觸點和經營活動中所產生的信息進行全量化采集、數字化處理、規(guī)范化定義，將其轉化成可以被記錄、存儲、追蹤和使用的數據資產。建立組織架構健全、職責邊界明晰的數據治理體系，制定統(tǒng)一數據標準，構建統(tǒng)一數據模型，強化內外部數據交互共享，有效破除數據煙囪，建立全景數據視圖，持續(xù)保證數據可信好用。要推動數據業(yè)務化，用數字化思維創(chuàng)新產品設計、重構業(yè)務流程，構建覆蓋前中后臺的數據驅動業(yè)務發(fā)展模式，提高大數據分析能力，利用數據發(fā)現商機、拓展客戶、識別風險、管控成本，推進業(yè)務、產品和服務創(chuàng)新。
搭建業(yè)務、數據、技術三大中臺。業(yè)務中臺提煉賬戶、支付、營銷等可共享復用的企業(yè)級業(yè)務能力，形成快捷調取的通用服務模塊，賦能前端場景的高效拓展和產品的敏捷創(chuàng)新。數據中樞平臺強化數據獲取、整合加工、分析挖掘、高效應用等核心功能，建設企業(yè)級數據支撐。技術中臺實現應用平臺化、組件化、模塊化、參數化設計，并快速供給人工智能、云計算、區(qū)塊鏈、物聯網等技術基礎能力。
防范數據合規(guī)風險。高度重視數據運用過程中的技術安全和業(yè)務安全，在數據使用過程中做到標準化、規(guī)范化。完善數據合規(guī)體系，圍繞數據采集、確權、使用、流通以及增值利用等重要環(huán)節(jié)，建立全生命周期的制度保護，切實保護公民數據權利和隱私安全。
積極參與并服務國家級數字基礎設施建設。探索建立銀行業(yè)數據與外部公共數據、行業(yè)數據的交換機制、融合機制、信息安全保護機制。要進一步運用隱私計算等多方安全計算技術，促使數據可交換、可流通，逐步建立“數據不出行、信息可共享”場景生態(tài)，真正發(fā)揮數據要素價值作用。推動建立國家級的數據交易中心、征信服務中心、互聯網身份認證中心、風險監(jiān)測中心以及生物特征信息庫，擴大基礎公共數據的有序開放，實現數據交易、數據價值有序流動，助力建設國家數據統(tǒng)一共享開放平臺。
（作者系交通銀行黨委委員、副行長）
