原標題：深化農村信用社改革、優(yōu)化涉農金融供給體制機制——推動農村金融高質量發(fā)展

郵儲銀行四川省分行客戶經理走訪凱森農業(yè)檸檬育苗基地。谷 麗攝

農村金融作為我國農村經濟發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度，在農村經濟發(fā)展中發(fā)揮著重要作用。今年的《政府工作報告》提出，要加強農村金融服務。當前，我國農村金融服務體系日益健全，農村金融基礎設施建設不斷完善，農村金融生態(tài)環(huán)境持續(xù)改善，農村金融服務的可得性、便利性和有效性得到提升。但也應看到，農村金融仍然是我國金融服務實體經濟的短板，農村金融如何改革？如何逐步提高農村金融供給質量，推動農村金融高質量發(fā)展？

農信社改革“第一單”落地

深化農村信用社改革，對健全農村金融服務體系、增強高質量農村金融供給、服務全面鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要意義。2022年2月，中央一號文件要求：加快農村信用社改革完善省（自治區(qū)）農村信用社聯合社治理機制，穩(wěn)妥化解風險。3月，人民銀行印發(fā)《關于做好2022年金融支持全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的意見》強調：穩(wěn)妥推進農村信用社改革化險。

2022年4月18日，浙江農商聯合銀行掛牌成立，全國深化農信社改革“第一單”正式在浙江落地。“我行將始終堅持支農支小發(fā)展定位，踐行服務實體經濟的金融宗旨和天職，大力發(fā)展普惠金融，努力建設全國一流社區(qū)銀行。”浙江農商聯合銀行董事長王小龍說。

隨著全國農村信用社開展第二輪改革。2021年10月16日，浙江省深化農村信用社改革試點實施方案經國務院批準同意，10月25日獲銀保監(jiān)會批復，成為全國深化農信社改革“第一單”。2022年2月16日，銀保監(jiān)會批復同意籌建浙江農商聯合銀行。浙江銀保監(jiān)局等部門指導支持省農信聯社做好籌建工作，推動改革順利落地。

浙江農商聯合銀行在浙江省農信聯社基礎上組建，由浙江省內全部法人農信機構（簡稱成員行）入股組成，注冊資本50.25億元，是具有獨立企業(yè)法人資格的地方性銀行業(yè)金融機構，是成員行的行業(yè)管理銀行和聯合服務銀行。

浙江改革模式最大程度保留了省縣兩級法人體制機制優(yōu)勢。在保持和強化縣域法人定位和民營特色不變的前提下，建立健全“統(tǒng)分結合、管理科學、服務高效、穩(wěn)健安全”的農信體系。在浙江省聯社基礎上，組建浙江農村商業(yè)聯合銀行股份有限公司，進一步強化服務職能，優(yōu)化管理體制，構建有效的風險防范和處置機制；進一步深化法人農信機構改革，轉換經營管理機制，全面提升支農支小服務能力，加快建設產權明晰、治理健全、資本充足、支農支小特色鮮明的現代中小銀行體系。

深化省聯社體制改革

加快農村信用社改革的關鍵點在于深化省聯社體制改革。省聯社是上一輪農信社改革的產物。2003年《國務院關于印發(fā)深化農村信用社改革試點方案的通知》明確，以明晰產權關系、強化約束機制等為總體目標，加快信用社管理體制和產權制度改革，將信用社管理交由地方政府負責。由基層農信社自下而上入股組成，同時擔負著省級政府自上而下行業(yè)管理職能的省聯社，開始在農信系統(tǒng)改革和發(fā)展中發(fā)揮重要作用。

隨著農信社改革不斷深入，省聯社管理模式的弊端日漸顯現。一方面，自上而下的管理職能和自下而上的產權關系，造成省聯社無需直接對農信機構經營結果負責；另一方面，由于董事長、監(jiān)事長和行長等重要職務實際上多由省聯社任命，其經營管理思路并非根據機構所在地區(qū)和具體情況自行決定。省聯社對農信機構高層跨地區(qū)調動的情況也比較普遍，這種行為忽視了農信機構作為獨立法人的存在，很難對機構長期的公司治理和內控管理有促進作用。省聯社管理模式也容易發(fā)生行政干預經營管理現象，不利于農信機構公司治理和市場機制的完善。

招聯金融首席研究員董希淼表示，省聯社改革的方向和模式，目前討論較多的有四種：一是成立統(tǒng)一法人的農商銀行，二是轉型為金融服務公司，三是改制為農商銀行控股公司，四是組建省級農商聯合銀行。

董希淼認為，將省聯社轉型為金融服務公司，有助于提升對農信機構的專業(yè)化服務，推動農信機構自主經營。但由此弱化行業(yè)管理職能，服務職能將難以落實，更不利于小法人機構“小而不倒”。將省聯社改制為農商銀行控股公司，由控股公司參股農信機構，是改革最徹底的一種模式，既解決了產權和控制權關系的悖論，理順公司治理機制，也不動搖縣域法人地位。但此模式需要有合格的發(fā)起股東及資本金，實際操作難度較大。而將省聯社改制成為省級農商聯合銀行，在保持兩級法人地位不變的同時，申請業(yè)務資質和牌照，增強服務內容和能力，是相對優(yōu)化的一種模式。

浙江農商聯合銀行獲批開業(yè)，表明省級農商聯合銀行模式獲得認可。浙江銀保監(jiān)局相關負責人介紹，組建成立的浙江農商聯合銀行作為全省農信機構的行業(yè)管理銀行和聯合服務銀行，在省委、省政府授權范圍內，管黨建、管方向、管風險、優(yōu)指導，不干預農信機構具體的人事、財務、業(yè)務等日常經營管理。

不過，多位業(yè)內人士表示不能照搬現有的改革模式。截至2021年底，我國共有農信法人機構2196家，法人機構數量占銀行業(yè)金融機構的47.7%。我國區(qū)域經濟和金融發(fā)展差異顯著，各省份農信機構經營管理與發(fā)展階段各有不同。“改革應尊重地方黨委和政府的合理需求，針對不同省份的情況實施量身定制的改革模式和方案，更好地適應各地農信機構化險和發(fā)展需要。金融管理部門還應加強對農信社改革的頂層設計和指導，明確改革需要共同遵循的基本規(guī)則和要求。”董希淼說。

優(yōu)化涉農金融供給

推動農村金融高質量發(fā)展還需要引導更多金融機構服務鄉(xiāng)村。中國銀保監(jiān)會辦公廳關于2022年銀行業(yè)保險業(yè)服務全面推進鄉(xiāng)村振興重點工作的通知，提出優(yōu)化涉農金融供給體制機制。其中，大中型商業(yè)銀行要結合業(yè)務特長開展農村金融服務；加大首貸戶拓展力度，更多為此前未從銀行獲得貸款的客戶提供金融服務，積極填補農村金融服務市場空白；向縣域分支機構合理下放信貸審批權限，將自身縣域存貸比提升至合理水平。

中國農業(yè)銀行行長張青松表示，農業(yè)銀行全力打造服務鄉(xiāng)村振興領軍銀行，農業(yè)銀行“三農”縣域業(yè)務優(yōu)勢進一步凸顯，截至2021年末，相關貸款余額6.2萬億元，新增9130億元，增速17.2%，余額占全部貸款的比例達36%，增量增速余額占比均創(chuàng)近十年來新高。鄉(xiāng)村振興重點領域貸款投放勢頭良好，糧食安全、鄉(xiāng)村產業(yè)、鄉(xiāng)村建設貸款增速分別達17%、20.6%和14.8%。服務鞏固脫貧攻堅成果取得扎實成效，832個脫貧縣和160個國家鄉(xiāng)村貸款增速分別為14.2%和15%，均高于全行貸款平均增速。數字鄉(xiāng)村金融服務成效顯著，線上化農戶貸款及惠農e貸余額達54447億元，增速54%，服務了368萬戶農戶。

郵儲銀行加快推進農村信用體系建設，探索基于農業(yè)農村大數據的主動授信機制，推動小額度、廣覆蓋、純信用的線上服務模式，致力打造服務鄉(xiāng)村振興數字生態(tài)銀行。數據顯示，截至2021年末，該行涉農貸款余額1.61萬億元，占全部貸款的四分之一；建成信用村19.08萬個，評定信用戶363.64萬戶。

中央農辦副主任、國家鄉(xiāng)村振興局局長劉煥鑫說：“做好鞏固拓展脫貧攻堅成果同鄉(xiāng)村振興有效銜接，金融系統(tǒng)大有可為，國家鄉(xiāng)村振興局將鼓勵推動金融機構，聚焦脫貧人口穩(wěn)定增收、特色產業(yè)加快發(fā)展、鄉(xiāng)村建設穩(wěn)步推進、國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣和易地搬遷集中安置區(qū)補齊發(fā)展短板，持續(xù)加大金融支持力度。”

“后續(xù)金融機構需要圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施，積極服務國家戰(zhàn)略，圍繞農村基礎設施建設、農業(yè)產業(yè)化經營等做好金融服務。”中國郵政儲蓄銀行研究員婁飛鵬說。