國有大型商業(yè)銀行作為金融業(yè)主力軍，助力鄉(xiāng)村振興擔當重任。中國建設銀行（簡稱“建設銀行”）以新金融之力賦能鄉(xiāng)村振興究竟“新”在哪兒？他們在服務小農戶和涉農法人方面是怎樣用活“互聯網+”的？……中國建設銀行副行長李運近日接受中國農村雜志社記者專訪，為您一一揭秘。

記者：建設銀行提出以新金融之力賦能鄉(xiāng)村振興，新金融“新”在哪兒?在服務鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略上，建行又有哪些特色做法?

李運：建設銀行服務鄉(xiāng)村振興主要有三個特色。第一個是理念特色。我們運用新金融的思維、工具和方法開展鄉(xiāng)村振興服務，有別于傳統(tǒng)的農村金融。第二個是科技特色。建行一直以來重視金融科技和數字化轉型，在鄉(xiāng)村振興服務領域搭平臺、建系統(tǒng)，科技是強項。第三個是產品特色。建行在普惠金融產品方面是有先發(fā)優(yōu)勢的，我們從2018年5月啟動普惠金融戰(zhàn)略，針對以前傳統(tǒng)金融相對忽視的一些中小企業(yè)客戶群體來做貸款、做服務，做得比較早，把這些普惠的產品或設計理念運用到三農領域，就是金融服務鄉(xiāng)村振興。

建設銀行2019年11月第一家成立專門的鄉(xiāng)村振興金融部，并且從自身資源稟賦出發(fā)，充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢，突出數字化經營和生態(tài)圈打造兩大特色，初步構建了“1211”的鄉(xiāng)村振興綜合服務體系。

第一個“1”：打造一個平臺——“裕農通”鄉(xiāng)村振興綜合服務平臺。主要體現在：一方面線下打造“裕農通”普惠金融服務點。建設銀行與村委會、供銷社等主體合作，設立了51萬個線下服務點，覆蓋全國近八成的鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村，將銀行的窗口搬到“村口”，讓村民在足不出村的情況下就能辦理小額存取款、民生繳費、社保醫(yī)療等金融和非金融服務。2021年末，“裕農通”服務點服務農戶4700萬戶，累計交易1.77億筆。另一方面線上打造“裕農通”服務平臺。為更大限度提升服務便利化程度，建設銀行將“裕農通”服務點的涉農金融、非金融服務向線上延伸。依托手機APP、智慧大屏等渠道，為農民提供鄉(xiāng)村政務、電子商務、便民事務和金融服務。平臺已覆蓋16個省區(qū)市，注冊用戶超200萬，累計發(fā)放貸款51億元，榮獲《亞洲銀行家》“2021年度中國最佳數字化生態(tài)系統(tǒng)項目”。

第二個“2”：打造兩大涉農信貸產品包。主要包括：一個是線上主打“裕農快貸”產品包。重點服務農戶的信貸需求，通過使用一些高質量的涉農數據，包括涉農補貼數據、涉農保險數據、農業(yè)農村部新農直報系統(tǒng)數據和“裕農通”業(yè)主、鄉(xiāng)村振興卡持卡人等數據，來批量化、模型化地驅動農戶貸款。2021年末，“裕農快貸”系列產品余額204億元，年增長5倍多。另一個是線下主打“鄉(xiāng)村振興貸”產品包。重點是服務涉農對公客戶的信貸需求，主要是覆蓋農村基礎設施項目、農村公共服務機構以及農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)等涉農法人客戶。2021年創(chuàng)新推出高標準農田貸款、設施農業(yè)貸款2個線下涉農信貸產品，產品包數量已達50個。2021年末，全行涉農貸款余額24658億元，增速18%，位居大型銀行前列。

第三個“1”：打造一系列涉農專業(yè)化生態(tài)場景。除了“裕農通”這個綜合性服務平臺以外，建設銀行還打造了一系列專業(yè)化生態(tài)場景，主要圍繞三個重點方向展開：一是特色農業(yè)產業(yè)鏈生態(tài)場景。創(chuàng)建糧食安全、奶業(yè)振興、肉牛產業(yè)、水果產業(yè)、蔬菜產業(yè)、花卉產業(yè)等六類特色產業(yè)鏈金融服務模式，形成湖北潛江小龍蝦、山東壽光蔬菜等典型案例。二是打造鄉(xiāng)村政務場景。上線706個縣(區(qū))級“三資”監(jiān)管平臺，為集體經濟組織提供收支管理、財務管理、合同管理等服務；上線109個縣(區(qū))級農村產權交易平臺，助力產權要素流轉。三是其他重點場景。圍繞服務農民社交，打造“裕農朋友圈”，上線5個月，瀏覽量近3億人次。圍繞鄉(xiāng)村消費幫扶，打造“裕農優(yōu)品”專區(qū)，覆蓋用戶15萬人。圍繞鄉(xiāng)村培訓，建立“裕農學堂”線上線下服務體系，將金融知識、農業(yè)技術送到農民身邊。

第四個“1”：打造一套涉農金融數字化風控體系。將風控基因植入鄉(xiāng)村振興金融業(yè)務發(fā)展，讓業(yè)務既做得好，更管得好。應用數字化工具，推行服務點線下網格化、線上智能化風控體系建設，強化對服務點經營風險與合規(guī)問題的遠程管控。優(yōu)化貸后管理系統(tǒng)和數字化風控平臺，部署85個監(jiān)測模型，提升農戶貸款風險管控能力。2021年末，涉農貸款不良率較2019年末下降1.59個百分點。

在這個過程中，建行打造了“裕農通”綜合服務平臺，“裕農快貸”系列信貸產品，再加上鄉(xiāng)村社交方面的“裕農朋友圈”，鄉(xiāng)村消費幫扶方面的“裕農優(yōu)品”，鄉(xiāng)村培訓方面的“裕農學堂”，鄉(xiāng)村流通方面的“裕農市場”，構建了一個獨具特色、有辨識度的“裕農服務體系”，為金融服務全面推進鄉(xiāng)村振興奠定了堅實的基礎。

記者：去年12月，建設銀行與農業(yè)農村部、國家鄉(xiāng)村振興局簽訂了為期五年的三方戰(zhàn)略合作協議，其中一個重要內容是助力鄉(xiāng)村建設行動實施。目前在鄉(xiāng)村建設上存在巨大資金需求，建設銀行將如何加大該領域的金融資源投入呢?

李運：為貫徹落實中央一號文件精神，建設銀行與農業(yè)農村部、國家鄉(xiāng)村振興局簽署戰(zhàn)略合作協議，共同推動金融服務鄉(xiāng)村振興高質量發(fā)展。我們將以這個協議為契機，深化助力鄉(xiāng)村建設行動實施，加大信貸資源投入，重點從以下幾個方面給予支持：一是圍繞農村基礎設施建設，支持農村供水保障、農村電網、農村清潔能源、數字鄉(xiāng)村建設等工程項目。二是支持農業(yè)相關生產、加工基地建設以及相應的交通運輸、倉儲物流等配套基礎設施建設，支持構建特色農產品產地和消費地冷鏈物流基礎設施網絡。三是支持推進農村廁所革命、生活污水垃圾治理、村容村貌整體提升等，助力農村人居環(huán)境整治提升。四是圍繞深化鄉(xiāng)村治理體系建設試點示范、鄉(xiāng)村治理示范村鎮(zhèn)創(chuàng)建等，助力鄉(xiāng)村治理能力提升。五是圍繞農村土地制度、宅基地制度、集體產權制度等方面的改革，積極開展金融服務創(chuàng)新，助推農村深化改革。六是積極支持鄉(xiāng)村物流服務網絡延伸，支持村級電商服務點建設，助力推進開發(fā)農村市場，推動農產品進城、工業(yè)品下鄉(xiāng)雙向流通，推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展。

記者：“大國小農”是我國的基本國情。在滿足小農戶生產經營信貸需求方面，建設銀行有什么舉措和亮點?

李運：建行在農村地區(qū)的機構、人員不占優(yōu)，因此主要是通過線上化的方式，在合規(guī)的前提下，用數據批量化、模型化的手段來做貸款，滿足農戶生產經營方面的信貸需求。在實踐探索過程中，有這樣幾類數據，我們覺得還是相對好用的。第一類是土地和涉農補貼的數據。在農業(yè)農村部的指導下，黑龍江分行和黑龍江省農業(yè)農村廳一起搭建了“農村土地資源管理平臺”，當地分行使用平臺的土地數據和涉農補貼數據批量化做農戶貸款。第二類是涉農保險的數據。我們與權威的保險數據機構合作，與它的全國農業(yè)保險信息管理平臺連接，創(chuàng)新推出了涉農保險數據驅動的農戶經營貸款。第三類是農業(yè)農村部新農直報系統(tǒng)數據。我們與農業(yè)農村部新農直報系統(tǒng)實現直連，針對既在新型農業(yè)主體庫中，又有農擔公司擔保的農戶，批量地授信發(fā)放貸款。2021年末，我行共支持3111個新農主體，授信28億元。除了使用上述三類質量比較高的外部數據外，我們還使用一些高質量的建行內部數據來做農戶貸款。一個是“裕農通”業(yè)主的數據。我們有51萬個“裕農通”的服務點，就有51萬個“裕農通”的業(yè)主，這些服務點的服務數據、交易數據都有較長時間的積累，通過使用這些數據對“裕農通”業(yè)主提供貸款。另一個是鄉(xiāng)村振興持卡人的數據。我們有1800多萬鄉(xiāng)村振興卡的持卡人，積累了很多這些持卡人在建行使用金融服務的數據，把這兩類我們行內的數據用好，來發(fā)放貸款。

記者：提供方便快捷的農村基礎金融服務是金融機構助力鄉(xiāng)村振興的重要一環(huán)。建設銀行在這方面開展了哪些探索和創(chuàng)新?

李運：只有離農村更近、與農民更親，才能讓金融服務下沉到田間地頭、走進農民心頭。我們在下沉服務重心中探索了助力鄉(xiāng)村振興的新渠道、新模式。

在線下，我們建設了助農網絡，在村委會、衛(wèi)生室、小超市等群眾便民場所，合作共享建成51萬個“裕農通”普惠金融服務點，基本覆蓋全國鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村，從天山南北到江浙水鄉(xiāng)，從西南邊陲到東北雪嶂，建行與業(yè)主一起，紓民憂、解民困、體民情，每年為超過4700萬農戶提供近1.7億筆金融與非金融服務。發(fā)行“鄉(xiāng)村振興·裕農通卡”1800多萬張，不僅提供助農取款、轉賬匯款等基礎金融服務，還提供社保、醫(yī)保、惠民惠農補貼、民生繳費等相關服務，極大方便了村民的生產生活。

在線上，16家分行上線“裕農通”線上服務平臺，通過集合全流程線上貸款等金融服務，政務、繳費等非金融服務和“鄉(xiāng)情圈”社交功能，搭建起以“金融服務+智慧村務+便民服務+電子商務”為主要內容的“裕農通”鄉(xiāng)村振興綜合服務平臺。涉農市場主體可在線上自主獲取“賣、貸、繳、找、看、辦”等各項服務。同時，平臺還助力政府打造集智慧政務、便民生活服務和助農金融服務于一體的鄉(xiāng)村全場景綜合服務體系。我們還聯合西南地區(qū)地方黨報集團打造農民線上社交綜合服務平臺——“裕農朋友圈”，開創(chuàng)“政府+金融+互聯網黨媒”的助農新模式，打造“裕農朋友圈”的七大版塊功能，充分發(fā)揮建行的涉農助農惠農產品服務優(yōu)勢，嵌入裕農快貸、小微快貸、裕農繳費等金融服務。截至目前，辦理查詢、金融業(yè)務和民生服務23萬余次，瀏覽量已超過2.57億人次。

隨著新渠道、新模式的創(chuàng)新和推廣，“裕農通”戰(zhàn)略性資源和布局正在變成戰(zhàn)略性優(yōu)勢，形成了建行服務鄉(xiāng)村的核心競爭力和鮮明特色。

記者：2022年中央一號文件就“強化鄉(xiāng)村振興金融服務”提出明確要求，建設銀行今年在這方面的工作思路和目標是什么?將采取哪些具體措施來貫徹落實?

李運：今年我行將聚焦中央農村工作會議、中央一號文件和農業(yè)農村部一號文件精神，結合戰(zhàn)略合作協議，全面推進完善“1211”鄉(xiāng)村振興綜合服務體系，加大金融支持力度，提升金融服務鄉(xiāng)村振興的質和效。

一是進一步明確重點服務對象。聚焦國家糧食安全和重要農產品供給。支持高標準農田、骨干水利工程和中小型農田水利等項目建設。支持高端農機制造、良種培育、生物工程等農業(yè)高科技企業(yè)。支持種苗繁育、農機作業(yè)等農業(yè)生產性服務業(yè)，不斷提升農業(yè)生產的規(guī)?；C械化、科技化水平。聚焦鄉(xiāng)村產業(yè)融合發(fā)展。支持農產品儲藏保鮮、產地初加工、精深加工、中央廚房和物流配送等全鏈條發(fā)展，支持設施農業(yè)、智慧農業(yè)、休閑觀光農業(yè)和農村電子商務等新產業(yè)新業(yè)態(tài)發(fā)展。支持培育家庭農場、農民合作社等新型農業(yè)經營主體，支持農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展、做大做強。積極為現代農業(yè)產業(yè)園等園區(qū)提供綜合化金融服務。聚焦鄉(xiāng)村建設行動。支持地方政府實施鄉(xiāng)村建設行動，探索運用債券承銷、PPP和政府購買服務等多元化融資方式。支持農村公共基礎設施和基本公共服務設施建設和改造提升。支持改善農村消費環(huán)境，釋放農村消費潛力。聚焦鞏固拓展脫貧攻堅成果。協同總行相關部門，進一步探索新金融賦能定點幫扶工作新模式，支持陜西安康“一區(qū)三縣”發(fā)展。嚴格落實“四個不摘”，持續(xù)保持對脫貧地區(qū)和脫貧人口的支持力度，重點聚焦160個國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣，加大產業(yè)和就業(yè)幫扶。大力發(fā)展脫貧小額信貸，積極服務邊緣易致貧家庭。

二是進一步完善服務體系。我行建立的“裕農通”線上線下綜合服務體系，在同業(yè)中具有先發(fā)優(yōu)勢。我們將進一步加快推進“裕農通”線上線下融合，創(chuàng)新產品，深化場景，將先發(fā)優(yōu)勢變?yōu)楦偁巸?yōu)勢。一方面，完善“裕農通”鄉(xiāng)村振興綜合服務平臺。我們會將服務點鄉(xiāng)村覆蓋率穩(wěn)定在80%左右。不斷深化與社會保障類項目、水費繳交等便民服務項目的對接。進一步拓寬服務點對持他行卡農戶服務范圍。加快推出“裕農通”微信小程序線上開戶服務，加快推進“裕農通”智慧助農終端創(chuàng)新應用，借助數字化工具包擴大簽約農戶、“鄉(xiāng)村振興·裕農通卡”持卡農戶等客群基礎。另一方面，完善線上“裕農快貸”、線下“鄉(xiāng)村振興貸”產品包。我們要把“裕農快貸”培育成建行標志性的涉農線上產品，重點服務農戶、新型經營主體等生產需求。加快引入人社部、工信部等涉農大數據，迭代升級“裕農快貸”的農戶信用評分及授信模型，提高評價精準度。在重點區(qū)域、重點場景及重點客群上試點打造“線下+線上”典型應用，助力鄉(xiāng)村信用體系建設。同時，繼續(xù)深化涉農專業(yè)化生態(tài)場景。加快推廣深化糧食安全、奶業(yè)振興、肉牛產業(yè)、水果產業(yè)、蔬菜產業(yè)、花卉產業(yè)六大涉農產業(yè)鏈綜合化金融服務，為產業(yè)鏈條上的涉農主體提供信貸、結算、現金管理等綜合性金融服務。今年年初，我們在同業(yè)率先針對全國4500多家農批市場和縣域農貿市場，進行統(tǒng)籌設計、謀劃，制定整體服務方案。重點打造有我行特色、優(yōu)勢的“裕農市場”金融服務品牌與模式。推動各分支機構以涉農產品入手，重點服務好縣域農貿、農批市場內的農戶、個體工商戶的信貸需求。此外，將強化縣域支行服務鄉(xiāng)村振興的功能作用。我們把推動縣域內城鄉(xiāng)融合發(fā)展作為我行涉農金融區(qū)域性戰(zhàn)略。充分發(fā)揮縣域機構服務鄉(xiāng)村振興的橋頭堡作用，通過重點領域、重點客群、重點項目的實施，推動分行服務全國百強縣、農業(yè)特色縣、農業(yè)大縣及全國重點強鎮(zhèn)、中心大鎮(zhèn)的鄉(xiāng)村振興工作，全面做好新金融助力縣域經濟高質量發(fā)展工作。

三是進一步強化政策和資源保障。一個是財務類政策資源。我們提高了鄉(xiāng)村金融業(yè)務在KPI考核中的權重，保持對國家鄉(xiāng)村振興重點幫扶縣貸款增長與利率的考核，對農林牧漁行業(yè)信貸、新型農業(yè)經營主體貸款和農村基礎設施建設貸款，在一級分行KPI考核中雙倍計算。對“裕農快貸”和“鄉(xiāng)村振興貸”兩大產品包涉及的重點產品，對照中央文件和監(jiān)管要求，在已有基礎之上，繼續(xù)在經濟資本打折、內轉價格優(yōu)惠等方面，進一步強化政策保障水平。另一個是信貸類政策資源。圍繞做好涉農貸款，我們將加大涉農押品創(chuàng)新研究，不斷擴大可接受押品范圍，將養(yǎng)殖圈舍、大型養(yǎng)殖機械、生豬和奶牛活體等押品試點在全行逐步推開。同時，我們還將進一步推動完善鄉(xiāng)村振興領域信用貸款制度。