重要發(fā)現(xiàn):
·超九成公眾對央行推廣數(shù)字人民幣持支持態(tài)度，認為數(shù)字人民幣的研發(fā)和推廣對于提升零售支付體系效率與安全、打擊違法犯罪、助力人民幣國際化意義重大。
·目前數(shù)字人民幣呈現(xiàn)出使用人數(shù)多但使用頻率低的特征，公眾在數(shù)字人民幣與第三方支付賬戶、其他虛擬貨幣的概念界定和使用方式等方面存在認知誤區(qū)。
·超半數(shù)公眾對數(shù)字人民幣安全性、法償性和普惠性等特點比較關注。
·公眾對數(shù)字人民幣的期待主要集中于拓寬使用領域、豐富錢包形態(tài)和拓展使用功能等方面。
數(shù)字人民幣，又稱中國央行數(shù)字貨幣、DC/EP、e-CNY，是中國人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性，是有效滿足人民群眾多樣化支付需求、暢通國內大循環(huán)的重要研發(fā)實踐。自2014年起，中國人民銀行就啟動了對數(shù)字貨幣的研究，并組織商業(yè)機構共同開展數(shù)字人民幣研發(fā)試驗。2019年末以來，數(shù)字人民幣試點加速擴圍，已形成覆蓋10個城市及北京冬奧會場景的“10+1”格局。2022年3月31日，人民銀行召開數(shù)字人民幣研發(fā)試點工作座談會，在前期試點地區(qū)基礎上，人民銀行增加天津市、重慶市、廣東省廣州市、福建省福州市和廈門市、浙江省承辦亞運會的六個城市作為試點地區(qū)，試點范圍再次擴大。在《“十四五”數(shù)字經濟發(fā)展規(guī)劃》中，“穩(wěn)妥推進數(shù)字人民幣研發(fā)，有序開展可控試點”已被列為“重點行業(yè)數(shù)字化轉型提升工程”。圍繞數(shù)字人民幣的發(fā)行目的、使用現(xiàn)狀、未來前景，2022年3月20日—2022年3月30日，人民智庫通過微信公眾號、互聯(lián)網渠道發(fā)起“公眾對數(shù)字人民幣的認知、理解與期待”主題調查，共回收有效問卷3451份，有效樣本中來自于第一批數(shù)字人民幣試點地區(qū)（深圳、蘇州、雄安、成都及2022北京冬奧會場景）占比為52.94%，第二批試點地區(qū)（上海、海南、長沙、西安、青島、大連）占比為36.31%，其它地區(qū)的占比為10.75%?，F(xiàn)將調查結果呈現(xiàn)如下。
數(shù)字人民幣在推動金融基礎設施數(shù)字化升級、打擊違法犯罪、助力人民幣國際化等方面有重要意義
貨幣是商品交換的產物，本質是信用，它的形態(tài)隨著人類社會的變遷和技術的發(fā)展不斷發(fā)生演變，數(shù)字人民幣作為貨幣的數(shù)字化形態(tài)，是中國數(shù)字支付和數(shù)字金融快速發(fā)展的必然結果。根據調查結果，超九成公眾對于央行推廣數(shù)字人民幣持支持態(tài)度（見圖1）。
在中短期內，發(fā)展數(shù)字人民幣的影響主要在國內。一是在維護國家金融體系安全穩(wěn)定方面，數(shù)字人民幣的研發(fā)和推廣可以提升零售支付體系的效率與安全（55.50%），提高經濟交易活動的便利性與透明性，進而降低洗錢、逃漏稅等違法犯罪行為的發(fā)生率（61.44%）；二是在支持零售支付領域公平普惠方面，數(shù)字人民幣的研發(fā)和推廣帶來了支付工具的多樣性，可以更好地滿足公眾對數(shù)字形態(tài)現(xiàn)金的需求，同時推動我國金融基礎設施的數(shù)字化升級，為普惠金融的發(fā)展增添新的源動力（44.75%）；三是在國家宏觀調控方面，數(shù)字人民幣的發(fā)行和推廣既有利于降低傳統(tǒng)紙幣發(fā)行與流通管理的成本，減輕銀行系統(tǒng)結算、清算業(yè)務的壓力（48.67%），也有助于提高央行對專項資金用途的把控能力，為央行提升貨幣政策精準度提供參考（47.41%）。
在長期內，數(shù)字人民幣可以在人民幣國際化進程中起到更大的促進作用（46.52%）。數(shù)字貨幣的“印鈔造幣”可以瞬間完成，使得交易環(huán)節(jié)對賬戶的依賴程度大為降低，傳統(tǒng)上實物貨幣受制于印鈔造幣環(huán)節(jié)的問題得以解決，人民幣作為國際儲備貨幣的功能得以加強，有利于推動人民幣通過“一帶一路”倡議更好地走出去。在中國貿易和金融深度開放的背景下，發(fā)展和推廣數(shù)字人民幣還將增強中國金融業(yè)抵御外部金融沖擊的能力，保護我國貨幣主權，提升人民幣在全球的地位。進一步地，隨著數(shù)字人民幣逐步發(fā)展成為全球化的支付和結算貨幣，全新的國際貿易數(shù)字結算體系和互聯(lián)網經濟新秩序將在中國參與下形成。
數(shù)字人民幣使用人數(shù)多但使用頻率低，公眾對數(shù)字人民幣的認知存在兩大誤區(qū)
數(shù)字人民幣研發(fā)和推廣是數(shù)字經濟發(fā)展的應時之需，也是發(fā)展普惠金融、綠色金融的必然要求。根據中國人民銀行發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》，截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點場景已超132萬個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。開立個人錢包2087萬余個、對公錢包351萬余個，累計交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元。問卷調查結果顯示，有68.39%的受訪者使用過數(shù)字人民幣，使用場景以購物消費（62.58%）、生活繳費（51.45%）、交通出行（49.68%）、餐飲服務（45.01%）為主。但在訪談中感知，數(shù)字人民幣的用戶黏性較差，整體使用頻率仍然較低。談及對數(shù)字人民幣的認識，目前公眾普遍存在兩個誤區(qū)：一是認為數(shù)字人民幣與微信支付、支付寶支付沒什么區(qū)別，二是將數(shù)字人民幣與比特幣等虛擬貨幣混淆。
那么，如何認識數(shù)字人民幣與微信支付、支付寶支付之間的關系？從賬戶邏輯看，數(shù)字人民幣是錢包里的“錢”，而微信支付、支付寶等在線支付方式是“錢包”，主要擔任“交易中介+信用擔保”的角色，兩者不構成競爭關系。相反地，數(shù)字人民幣可以借助第三方錢包賬戶強大的基礎設施，開展場景拓展、市場推廣、系統(tǒng)開發(fā)、業(yè)務處理和運維等流通服務。目前螞蟻和騰訊旗下的網商銀行和微眾銀行，也已作為指定運營機構參與央行數(shù)字貨幣的兌換。
另外，較之于數(shù)字人民幣，比特幣等其他虛擬貨幣主要采用去中心化的運作機制，由于缺乏價值支撐，易出現(xiàn)價格波動劇烈、交易效率低下、能源消耗巨大等問題，在日常經濟活動中僅僅作為數(shù)字資產、金融資產存在，民眾投資多是出于儲備或者投機目的，因此存在威脅金融安全和社會穩(wěn)定的潛在風險。而中國人民銀行推出的數(shù)字人民幣是用于流通、消費、貿易的貨幣，以國家信用作為價值支撐，且在數(shù)字人民幣支付體系的交易層采用中心化架構，在發(fā)行層則基于聯(lián)盟鏈技術構建統(tǒng)一分布式賬本。為充分體現(xiàn)數(shù)字人民幣“支付即結算”的優(yōu)勢，數(shù)字人民幣體系結合區(qū)塊鏈共識機制和可編程智能合約特性實現(xiàn)自動對賬和自動差錯處理。同時，利用哈希算法不可逆的特性，保護個人數(shù)據的隱私和安全，避免分布式賬本引發(fā)的金融數(shù)據安全風險。簡言之，數(shù)字貨幣主要是在創(chuàng)造價值的支付體系中適用，而虛擬貨幣則是資金推動下的資產配置的價格效應。
數(shù)字人民幣兼具實物人民幣和電子支付工具的優(yōu)勢，公眾對于零售支付基礎設施的安全性、法償性和普惠性感受深刻
根據調查結果，公眾對于數(shù)字人民幣的以下特點較為關注：一是數(shù)字人民幣的安全性，即系統(tǒng)有國家信用背書，不僅安全等級高（53.73%），而且支持可控匿名，有助于保護個人隱私及用戶信息安全（52.34%）；二是數(shù)字人民幣的法償性，即數(shù)字人民幣作為國家法定貨幣，不得拒收，有助于打破支付工具的局限性（52.09%）；三是數(shù)字人民幣的普惠性，即提供單離線/雙離線支付場景，無網絡信號也能完成交易（50.82%）。
數(shù)字人民幣不僅具有實物人民幣的支付即結算、匿名性等特點，還具有電子支付工具邊際成本低、便攜性強、不易偽造等特點。目前數(shù)字人民幣的核心體系構成為“一幣兩庫三中心”。其中，“一幣”是數(shù)字人民幣，“兩庫”是指數(shù)字貨幣發(fā)行庫和數(shù)字貨幣商業(yè)銀行庫，分別為央行和商業(yè)銀行存儲數(shù)字貨幣數(shù)據的數(shù)據庫。“三中心”是指認證中心、登記中心和大數(shù)據分析中心，分別負責認證用戶身份，登記數(shù)字貨幣發(fā)行、轉移、回籠等流程和管理系統(tǒng)風險。在此核心體系下，數(shù)字人民幣的用戶身份信息和支付消費信息由數(shù)字人民幣認證中心、登記中心和大數(shù)據分析中心保管，且其本身具備法定貨幣屬性，這為打破原來互聯(lián)網平臺的數(shù)據壟斷，加速建立數(shù)據要素流通市場打下了基礎。數(shù)字人民幣遵循“中央銀行—商業(yè)銀行”雙層運營模式，即央行先把數(shù)字貨幣兌換給商業(yè)銀行或其他運營機構，再由這些機構兌換給公眾，嵌入的數(shù)字錢包將成為商業(yè)銀行新的托管業(yè)務，既不構成商業(yè)銀行負債，也不改變現(xiàn)有的貨幣傳導機制，同時還能保證央行貨幣發(fā)行的無限法償性和連貫性，最大限度地減少對實體經濟的沖擊。
在技術支持方面，數(shù)字人民幣目前采用的移動支付技術核心是NFC技術，即在沒有網絡信號、通信中斷等極端情況下，僅借助智能手機自帶的近場通訊功能，收支雙方仍然可以使用數(shù)字人民幣實現(xiàn)轉賬支付。
公眾對數(shù)字人民幣的新期待主要集中于拓寬數(shù)字人民幣使用領域、拓展數(shù)字人民幣使用功能等方面
隨著數(shù)字人民幣試點工作的不斷深入推進，數(shù)字人民幣正在逐步“飛入尋常百姓家”。在本次調查中，大多數(shù)公眾對未來數(shù)字人民幣的發(fā)展充滿期待。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：
第一，超六成受訪公眾期待未來數(shù)字人民幣不斷拓展應用領域和應用場景，包括“推進政務系統(tǒng)互聯(lián)互通，拓展數(shù)字人民幣應用領域”（72.44%），如社保、政務繳費、補貼發(fā)放、稅收征繳等；“鼓勵更多商家接入，提供更多消費場景”（60.43%），如生活服務、交通出行、話費充值等。不僅如此，在訪談過程中，有不少受訪者表示期待數(shù)字人民幣在政府補貼發(fā)放和專款專用，企業(yè)交易金額的分批次支付，防范電信詐騙、網絡賭博、洗錢、逃稅等領域得到廣泛應用。
第二，有62.07%的受訪公眾期待“豐富錢包形態(tài)，開發(fā)錢包生態(tài)平臺，實現(xiàn)數(shù)字人民幣線上線下全場景應用”。關于未來數(shù)字人民幣錢包設計形態(tài)，超半數(shù)公眾更青睞“數(shù)字人民幣APP錢包”（55.25%），四成左右的公眾選擇“手環(huán)手表等可穿戴式硬錢包”（45.13%）、“可視加指紋卡式硬錢包”（45.13%）和“特色徽章或錢幣形態(tài)的硬錢包”，超過四分之一的公眾選擇“報時器或警報器硬錢包”（29.96%）和“充電寶式硬錢包”（27.69%）?？梢姡妼?shù)字人民幣錢包形態(tài)的期待呈現(xiàn)多樣化特征。未來，數(shù)字人民幣的錢包設計將更貼合用戶特征、支付習慣及應用場景，并以此作為彌合“數(shù)字鴻溝”的主要途徑。
第三，有57.27%的受訪公眾期待“推動數(shù)字人民幣進一步向理財投資、供應鏈小微金融等領域延伸，提供全方位的財富管理渠道”。目前，部分銀行已推出“超出軟錢包預存額度之外即可轉回銀行卡計息”的轉存協(xié)議試點。另外，由于數(shù)字人民幣具有智能化、可編程、形態(tài)多樣化等特征，或將與車聯(lián)網、智能家居、工業(yè)互聯(lián)網、新型電力系統(tǒng)等物理系統(tǒng)發(fā)生很好地結合創(chuàng)新。隨著研發(fā)技術的成熟和應用場景的拓展，數(shù)字人民幣將在促進物理世界運行、資金流的進一步融合和財富管理等方面有更多的作為。
未來數(shù)字人民幣應在提升用戶體驗、拓寬應用場景、夯實底層技術等方面持續(xù)發(fā)力
2022年1月4日，數(shù)字人民幣（試點版）APP上架各大應用商店，截至1月28日，數(shù)字人民幣APP在主流手機應用商店上的下載量已接近3000多萬次。但作為新興前沿事物，數(shù)字人民幣不可避免地在發(fā)行普及、推廣應用、技術路徑、風險管控等方面面臨一些挑戰(zhàn)。結合有關訪談和調研情況，現(xiàn)就進一步研發(fā)和推廣數(shù)字人民幣提出以下對策建議。
第一，加大對數(shù)字人民幣相關知識的普及推廣。調查中，有57.52%的受訪公眾認為目前數(shù)字人民幣的不足之處是“缺乏多場景宣傳和普及渠道，對數(shù)字人民幣及其功能不了解”。為此，未來要更加重視數(shù)字人民幣相關知識的普及工作。一是采用線上與線下相結合的方式全方位多渠道開展宣傳推廣工作，既可以通過電視新聞、報紙媒體、網絡自媒體等渠道進行知識普及，也可以通過商超、學校等場景推行各類數(shù)字支付激勵措施和便民措施，培養(yǎng)用戶的支付習慣，提高民眾的金融參與度，擴大活躍用戶規(guī)模。二是對于數(shù)字人民幣的優(yōu)勢及重點功能要宣傳到位，如可控匿名特性的體現(xiàn)、錢包的分類與授權、具體使用方式及重點普及場景等，為后續(xù)數(shù)字人民幣的大面積推廣奠定公眾認知基礎。三是做好數(shù)字金融安全教育知識普及工作，提升公眾對假借數(shù)字人民幣名義的新型詐騙活動的有效識別能力和防范意識，加強對數(shù)字人民幣相關騙局的反詐宣傳和打擊力度，確保數(shù)字人民幣真正取信于民。
第二，加速物聯(lián)場景應用，不斷提升普惠性和試點場景覆蓋面。根據調查，有57.77%的受訪公眾認為目前數(shù)字人民幣的發(fā)行和推廣存在“應用場景太少，線下商家不支持，線上缺乏交易渠道”等問題。近四成公眾認為數(shù)字人民幣的消費場景和時限要求較為嚴苛，不愿更改目前的支付習慣。數(shù)字人民幣的普及推廣要打破此類“無感化”的現(xiàn)實約束，必須在三方面發(fā)力：一是在技術層面更加注重對“物”的考量與賦能，針對不同的場景構建整套解決方案，如數(shù)字人民幣的物聯(lián)網模組方案、校企園區(qū)方案等等。二是在技術創(chuàng)新的基礎上不斷提升數(shù)字人民幣的系統(tǒng)穩(wěn)定性和場景適用性，有效拓寬數(shù)字人民幣在綠色低碳生活、數(shù)字政務、普惠金融等方面的應用場景覆蓋，并注重對相關商戶及接觸者的技能培訓。三是加快數(shù)字人民幣支付技術的升級，推動支持“雙離線支付”功能的智能手機的研發(fā)、可穿戴設備硬錢包的款式研發(fā)及可視卡式硬錢包的功能和界面優(yōu)化，為老年人和殘障人士等設計專門的硬錢包，確保數(shù)字人民幣真正惠及于民。
第三，夯實底層技術基礎，保障數(shù)字人民幣的發(fā)行流通安全。一是推動建構更高質量的網絡安全縱深防御體系，加快數(shù)字人民幣加密技術的研發(fā)創(chuàng)新，建立全周期的運營管理安全系統(tǒng)，優(yōu)化數(shù)字人民幣用戶信息管理的內部控制機制，不斷提升個人隱私數(shù)據保護力度。二是布局多條技術路線儲備，做好不同技術路線之間的兼容性處理，并建立完整的技術替代預案；進一步完善央行、指定運營機構和相關商業(yè)機構之間的溝通協(xié)調機制，鼓勵商業(yè)機構參與央行中心化管理之下的數(shù)字人民幣錢包生態(tài)建設、研發(fā)創(chuàng)新。三是依托區(qū)塊鏈、大數(shù)據和云計算等技術對數(shù)字人民幣的發(fā)行和流通實行立體化的監(jiān)管，推動技術監(jiān)管和法律監(jiān)管、審慎監(jiān)管和行為監(jiān)管有機結合，同時廣泛收集貨幣政策、金融機構資產負債結構、資本市場變化、用戶習慣和APP安全管理等信息，做好數(shù)字人民幣的長期使用跟蹤和評估工作，確保數(shù)字人民幣真正服務于民。
第四，完善監(jiān)管框架，重視數(shù)字人民幣的風險管控。未來的數(shù)字人民幣推廣拓展首先要在健全數(shù)字人民幣APP的《個人信息保護政策》和《用戶服務協(xié)議》的基礎上，對涉及數(shù)字人民幣發(fā)行、流通、管理的《中國人民銀行法》《人民幣管理條例》和《商業(yè)銀行法》等相關法律進行修訂和完善，盡快出臺數(shù)字人民幣相關的規(guī)章制度和規(guī)范性文件，建立相應的危機預警和應對機制，為數(shù)字人民幣開展試點和推廣拓展打好法律基礎。二是數(shù)字人民幣的研發(fā)和推廣對貨幣乘數(shù)、貨幣流通速度、常規(guī)利率政策及非常規(guī)貨幣政策等將產生較大影響，因此央行需提升自身的信用管理能力，尤其要在“降準提高流動性”和“商業(yè)銀行存款準備金和數(shù)字貨幣等額兌換機制控制信用擴張”之間把握動態(tài)平衡。三是積極參與國際清算銀行等國際組織框架下的多邊交流與合作，參與國際規(guī)則制定及前沿科技合作研發(fā)，實現(xiàn)在反洗錢、反恐怖融資等領域的信息共享，確保數(shù)字人民幣真正造福于民。
【執(zhí)筆：人民智庫研究員 劉蘇毅、賈曉芬】
責編：羅 婷／美編：王嘉騏
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