增量擴(kuò)面、降低成本，這是2023年小微企業(yè)金融服務(wù)發(fā)展的總方向。今年4月份，監(jiān)管部門(mén)發(fā)布《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），進(jìn)一步明確提出要形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系。如何形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系？對(duì)此，記者進(jìn)行了采訪。

保持增量擴(kuò)面態(tài)勢(shì)

今年以來(lái)，小微企業(yè)貸款繼續(xù)保持“增量擴(kuò)面”態(tài)勢(shì)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局近日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年一季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額64.5萬(wàn)億元，其中單戶授信總額1000萬(wàn)元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)25.8%。

除了“量升”，“價(jià)降”也為小微企業(yè)減了負(fù)。最新統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，今年3月份新發(fā)放的普惠小微企業(yè)貸款利率為4.42%，比上月和上年同期分別低11個(gè)基點(diǎn)、41個(gè)基點(diǎn)。“我們堅(jiān)持普惠金融‘量、價(jià)、質(zhì)’并舉，通過(guò)普得更廣、惠得更實(shí)，讓客戶借錢(qián)不難、用錢(qián)不貴。”中國(guó)工商銀行副行長(zhǎng)段紅濤說(shuō)。

《通知》明確提出，要形成與實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相適應(yīng)的小微企業(yè)金融服務(wù)體系。其中，2023年總體繼續(xù)保持增量擴(kuò)面態(tài)勢(shì)，優(yōu)化服務(wù)結(jié)構(gòu)，提升重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)精準(zhǔn)度，并保持貸款利率總體平穩(wěn)，推動(dòng)小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。如何實(shí)現(xiàn)以上目標(biāo)？如何完成“量升、價(jià)降、風(fēng)險(xiǎn)低”這個(gè)看起來(lái)似乎不可能成立的三角？目前，實(shí)踐探索出兩條主要路徑，一是深化機(jī)制改革，二是深挖信用數(shù)據(jù)。

深化機(jī)制改革，是指金融機(jī)構(gòu)要設(shè)立專營(yíng)機(jī)構(gòu)，為小微企業(yè)制定專門(mén)的信貸管理政策，建立專項(xiàng)信貸評(píng)審機(jī)制，并在統(tǒng)計(jì)核算、風(fēng)險(xiǎn)管理、考核評(píng)價(jià)等方面優(yōu)化機(jī)制，以解決部分基層銀行員工“不敢貸、不愿貸”問(wèn)題。此前，按照監(jiān)管部門(mén)要求，大型商業(yè)銀行已設(shè)立“普惠金融事業(yè)部”，從總行到分支機(jī)構(gòu)、自上而下搭建普惠金融垂直管理體系，適當(dāng)下沉業(yè)務(wù)重心，下放審批權(quán)限。

“農(nóng)業(yè)銀行將根據(jù)自身業(yè)務(wù)發(fā)展情況，單獨(dú)制定普惠貸款增長(zhǎng)計(jì)劃，匹配信貸資源，力爭(zhēng)普惠金融業(yè)務(wù)在高基數(shù)基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。”中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)劉加旺說(shuō)，今年以來(lái)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)回升向好，小微企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)持續(xù)恢復(fù)，其融資需求也在增加。

深挖信用數(shù)據(jù)，是指金融機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持科技賦能，依托人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，有效挖掘小微企業(yè)的信用信息，推動(dòng)普惠業(yè)務(wù)下沉，提升小微金融服務(wù)的可獲得性與效率。“一是沿著資產(chǎn)找客戶，擴(kuò)展押品資產(chǎn)的數(shù)據(jù)庫(kù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。”段紅濤說(shuō)，二是沿著數(shù)據(jù)找客戶，與政府、核心企業(yè)、第三方平臺(tái)開(kāi)展源頭合作，運(yùn)用數(shù)字技術(shù)精準(zhǔn)畫(huà)像；三是沿著交易鏈條找客戶，將核心企業(yè)的優(yōu)質(zhì)信用貫穿全產(chǎn)業(yè)鏈。

“推陳出新，搭建數(shù)字化新體系。”中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行行長(zhǎng)劉建軍說(shuō)。目前，該行已搭建了數(shù)字化營(yíng)銷、產(chǎn)品、風(fēng)控、運(yùn)營(yíng)、服務(wù)的“5D（Digital）”新體系，依托智能風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，主動(dòng)篩選、自動(dòng)觸達(dá)小微企業(yè)，為它們主動(dòng)授信。據(jù)悉，郵儲(chǔ)銀行的主動(dòng)授信模式已運(yùn)行了半年多時(shí)間，貸款余額已超700億元。

精準(zhǔn)滴灌重點(diǎn)領(lǐng)域

重點(diǎn)領(lǐng)域小微企業(yè)的金融服務(wù)將進(jìn)一步加強(qiáng)?！锻ㄖ访鞔_提出，支持困難行業(yè)恢復(fù)，聚焦住宿、餐飲、零售、教育、文化、旅游、體育、交通運(yùn)輸、外貿(mào)等領(lǐng)域小微經(jīng)營(yíng)主體；支持小微企業(yè)科技創(chuàng)新，加大制造業(yè)小微企業(yè)中長(zhǎng)期資金供給；支持個(gè)體工商戶紓困，為個(gè)體工商戶提供適合的產(chǎn)品服務(wù)。

“我們將加大力度，提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，聚焦制造業(yè)、科技創(chuàng)新、綠色發(fā)展等領(lǐng)域，加大首貸、信用貸供給，讓更多經(jīng)營(yíng)主體得到金融服務(wù)。”段紅濤說(shuō)。

為了助力文旅企業(yè)紓困，工商銀行已為旅行社、民宿、包票商等產(chǎn)業(yè)鏈上的小微企業(yè)匹配了相應(yīng)的融資服務(wù)，包括租金支付、裝修翻新、經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)等各類用途。截至2023年3月末，該行已累計(jì)為國(guó)內(nèi)近90%的世界遺產(chǎn)和5A級(jí)景區(qū)以及超過(guò)30萬(wàn)家文旅企業(yè)提供了金融產(chǎn)品服務(wù)，融資支持超3000億元。據(jù)悉，下一步工商銀行將深化金融與政務(wù)、產(chǎn)業(yè)、消費(fèi)的聯(lián)動(dòng)，支持打造文旅特色場(chǎng)景，精準(zhǔn)支持文旅項(xiàng)目建設(shè)。

相較于文旅企業(yè)，科技小微企業(yè)的服務(wù)難點(diǎn)在于，如何看準(zhǔn)企業(yè)的未來(lái)。“當(dāng)前，我國(guó)中小企業(yè)正處在從增加數(shù)量向提高質(zhì)量轉(zhuǎn)變的過(guò)程，中小企業(yè)向‘專精特新’發(fā)展是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的必然要求。”中國(guó)人民大學(xué)國(guó)家中小企業(yè)研究院副院長(zhǎng)孫文凱表示。

如何破解科創(chuàng)小微企業(yè)的融資難題？多家商業(yè)銀行探索推出了特色信貸產(chǎn)品。以工商銀行的“科創(chuàng)貸”為例。其核心目的在于，授信審批時(shí)不依賴財(cái)務(wù)報(bào)表、抵質(zhì)押物，而是結(jié)合科創(chuàng)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，將企業(yè)的“科研價(jià)值”“未來(lái)價(jià)值”作為主要評(píng)判依據(jù)，更看重人才引進(jìn)、研發(fā)團(tuán)隊(duì)、投資人認(rèn)可度、科研成長(zhǎng)性等指標(biāo)。

工商銀行深圳市分行相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，“科創(chuàng)貸”是工商銀行為研發(fā)能力較強(qiáng)、發(fā)展前景較好的國(guó)家高新技術(shù)小微企業(yè)或“專精特新”小微企業(yè)提供的流動(dòng)資金貸款。“科創(chuàng)貸”具有四個(gè)優(yōu)勢(shì)：專線審批通道、專享利率優(yōu)惠、專項(xiàng)規(guī)模保障、專屬融資福利，希望能夠有效滿足科創(chuàng)企業(yè)的研發(fā)支出需求和經(jīng)營(yíng)性支付需求。

“郵儲(chǔ)銀行打造‘看未來(lái)’模型，建立科創(chuàng)金融綜合服務(wù)體系，助力中小微企業(yè)發(fā)展。”劉建軍說(shuō)，截至2023年3月末，該行已服務(wù)“專精特新”及科創(chuàng)企業(yè)客戶5.72萬(wàn)戶。在內(nèi)蒙古包頭市，今年以來(lái)，郵儲(chǔ)銀行包頭市分行已打造了兩家科技支行，推出“科技貸”產(chǎn)品，最高授信金額5000萬(wàn)元。“我們?cè)诎^投資綠能結(jié)構(gòu)材料項(xiàng)目，郵儲(chǔ)銀行為企業(yè)制訂了差異化金融服務(wù)方案，開(kāi)通綠色通道，快速發(fā)放科技貸1000萬(wàn)元。”北京君誠(chéng)實(shí)業(yè)投資集團(tuán)董事長(zhǎng)郭建君說(shuō)。

除了信貸支持，科創(chuàng)企業(yè)還亟需股權(quán)融資服務(wù)。“當(dāng)前，科創(chuàng)投資的主要方向集中在高端制造、新能源、半導(dǎo)體、新材料等領(lǐng)域，接下來(lái)我們要深入思考，如何引導(dǎo)社會(huì)資本投向‘專精特新’領(lǐng)域。”中金公司成長(zhǎng)企業(yè)投資銀行部執(zhí)行負(fù)責(zé)人王檑認(rèn)為，可探索政府與社會(huì)資本合作的科創(chuàng)母基金方式，撬動(dòng)更多資源。此外，商業(yè)銀行與風(fēng)投機(jī)構(gòu)之間也可開(kāi)展“投貸聯(lián)動(dòng)”合作，使二者形成有效互補(bǔ)，為初創(chuàng)期的科創(chuàng)企業(yè)提供資金支持。

增強(qiáng)小微內(nèi)生動(dòng)力

金融服務(wù)小微，不只是“給錢(qián)”。多位業(yè)內(nèi)人士表示，在某種程度上，比融資更重要的是小微企業(yè)的自身能力建設(shè)。小微企業(yè)能否經(jīng)營(yíng)好，最終靠的是企業(yè)的管理者、治理結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品服務(wù)以及商業(yè)模式。

幫助小微企業(yè)“強(qiáng)身健體”的必要性日益凸顯。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，受訪的多家商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人均提到了“開(kāi)門(mén)辦普惠”模式。也就是說(shuō)，金融服務(wù)小微企業(yè)，要強(qiáng)化與中小微企業(yè)管理部門(mén)、大型交易平臺(tái)的合作，將金融服務(wù)無(wú)縫嵌入小微企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)中，為小微企業(yè)提供“融資、融智、融商”綜合服務(wù)，增強(qiáng)其發(fā)展、完善的內(nèi)生動(dòng)力。

搭建服務(wù)平臺(tái)，這也是監(jiān)管部門(mén)出臺(tái)的文件中明確提出的要求?！锻ㄖ芬?，加強(qiáng)協(xié)同聯(lián)動(dòng)，各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可主動(dòng)對(duì)接產(chǎn)業(yè)政策、科技政策、財(cái)政政策、社會(huì)政策，結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際構(gòu)建“金融+”服務(wù)機(jī)制，將政府引導(dǎo)、政策支持、金融資源合力轉(zhuǎn)化為小微企業(yè)的發(fā)展動(dòng)能。

“中小微企業(yè)的‘向陽(yáng)生長(zhǎng)’得益于政、銀、企、研各界的共同發(fā)力。”劉建軍說(shuō)，要堅(jiān)持價(jià)值共享，打造金融“全”生態(tài)。具體來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行發(fā)揮中國(guó)郵政在商流、信息流、物流、資金流“四流合一”方面的優(yōu)勢(shì)，正在重點(diǎn)打造特色普惠金融生態(tài)圈。

著力拓展多方合作之余，商業(yè)銀行自身也在不斷豐富綜合服務(wù)的內(nèi)涵，不僅為小微企業(yè)融資，還為其融智、融商。“我們深入開(kāi)展了多項(xiàng)活動(dòng)，如工銀普惠行、萬(wàn)家小微成長(zhǎng)計(jì)劃等，為企業(yè)提供融資、結(jié)算、代發(fā)、咨詢等多元化服務(wù)。”段紅濤說(shuō)，在“融商”方面，工商銀行搭建了跨境撮合服務(wù)平臺(tái)，幫助小微企業(yè)接入全球產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈。目前已有75個(gè)國(guó)家和地區(qū)的24.5萬(wàn)多家企業(yè)入駐該平臺(tái)，并開(kāi)展了1.7萬(wàn)多項(xiàng)業(yè)務(wù)對(duì)接。“這個(gè)產(chǎn)品也榮獲了金磚國(guó)家可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)解決方案的優(yōu)秀獎(jiǎng)。”

下一步，幫助小微企業(yè)“強(qiáng)身健體”的著力點(diǎn)還有哪些？小微企業(yè)自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是方向之一。“在新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革的驅(qū)動(dòng)下，全國(guó)科技創(chuàng)新活躍，數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展前景巨大，這些都為中小微企業(yè)提供了廣闊的發(fā)展空間。”中國(guó)人民大學(xué)校長(zhǎng)林尚立認(rèn)為，歐美國(guó)家的現(xiàn)代化是在工業(yè)時(shí)代，中國(guó)的現(xiàn)代化是在數(shù)字時(shí)代，中小微企業(yè)擔(dān)當(dāng)了更為重要的角色。

需要注意的是，小微企業(yè)在“強(qiáng)身健體”的同時(shí)，還應(yīng)關(guān)注自身的“金融健康”問(wèn)題，有效平衡合理負(fù)債與信用風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。“建議推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)將‘金融健康’理念融入產(chǎn)品設(shè)計(jì)和服務(wù)體系，將提升客戶的金融健康水平作為經(jīng)營(yíng)的重要目標(biāo)之一。”中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局副局長(zhǎng)尹優(yōu)平說(shuō)，最終要實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、客戶金融健康的“雙贏”，更好地走出一條普惠金融“成本可負(fù)擔(dān)、商業(yè)可持續(xù)”之路。