伴隨數(shù)字中國(guó)建設(shè)步伐加快，數(shù)字經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2022年我國(guó)數(shù)字經(jīng)濟(jì)規(guī)模達(dá)到50.2萬(wàn)億元，占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值比重提升至41.5%，總量位居世界第二。而作為保險(xiǎn)業(yè)融入數(shù)字經(jīng)濟(jì)的先導(dǎo)力量，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)正快速發(fā)展。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2013年到2022年，我國(guó)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的險(xiǎn)企已經(jīng)從60家增長(zhǎng)到129家，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的保費(fèi)規(guī)模也從290億元增加到4782.5億元，占到全行業(yè)原保費(fèi)收入的10%。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)之所以能快速發(fā)展，主要有三方面原因。一是網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者的壯大為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計(jì)，2022年底我國(guó)網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物用戶規(guī)模達(dá)8.45億，占網(wǎng)民整體的79.2%。將保險(xiǎn)信息咨詢(xún)、投保交費(fèi)、保單查詢(xún)、信息變更、續(xù)期交費(fèi)、核保理賠、風(fēng)險(xiǎn)控制等各種經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)網(wǎng)絡(luò)化，是題中應(yīng)有之義。

二是平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的成熟為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展提供了契機(jī)。不管是第三方平臺(tái)，還是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自建平臺(tái)，網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)作為交易的組織者，可以發(fā)揮“入口”功能集合并連接供應(yīng)方和消費(fèi)者，且經(jīng)營(yíng)不受時(shí)間、空間等條件限制，具有突出的規(guī)模經(jīng)濟(jì)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不僅便于促成交易，擴(kuò)大客戶規(guī)模，加強(qiáng)消費(fèi)者黏性和活躍度，也使得保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能夠低成本觸達(dá)傳統(tǒng)渠道難以觸及的長(zhǎng)尾市場(chǎng)，提升行業(yè)普惠性。

三是新技術(shù)的發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)提供了創(chuàng)新升級(jí)空間?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最初更多是保險(xiǎn)活動(dòng)的線上化，但隨著數(shù)據(jù)成為重要的生產(chǎn)要素，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)具有了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的內(nèi)涵。例如，基于使用量確定保費(fèi)的保險(xiǎn)創(chuàng)新持續(xù)涌現(xiàn)，行業(yè)的經(jīng)營(yíng)模式、競(jìng)爭(zhēng)生態(tài)等將不斷升級(jí)演進(jìn)。對(duì)保險(xiǎn)業(yè)這樣的數(shù)據(jù)密集型行業(yè)來(lái)說(shuō)，數(shù)字化已成為其在技術(shù)和商業(yè)方面最具創(chuàng)新意義和戰(zhàn)略意義的行動(dòng)。這種前景為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不斷向縱深發(fā)展提供了充沛的內(nèi)生動(dòng)力。

當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展也面臨挑戰(zhàn)。其一，網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)高。網(wǎng)絡(luò)中斷、平臺(tái)被攻擊等安全風(fēng)險(xiǎn)，不僅可能使業(yè)務(wù)流程受阻，還可能威脅海量消費(fèi)者數(shù)據(jù)及隱私安全，因而對(duì)網(wǎng)絡(luò)安全、應(yīng)用安全和數(shù)據(jù)安全等方面要求提高。其二，業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可以突破時(shí)空限制提供服務(wù)，但如果線上服務(wù)能力不足，又會(huì)降低消費(fèi)者的滿意度。特別是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)缺乏面對(duì)面的溝通機(jī)制，考慮到保險(xiǎn)產(chǎn)品的復(fù)雜性，僅靠線上傳遞信息可能難以完整有效表達(dá)產(chǎn)品和服務(wù)蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)與限制，可能不利于消費(fèi)者保護(hù)。其三，未知風(fēng)險(xiǎn)大?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展本質(zhì)上是行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新的過(guò)程，應(yīng)該鼓勵(lì)更多新產(chǎn)品、新模式的突破，但與其伴隨的風(fēng)險(xiǎn)在現(xiàn)階段難以識(shí)別和評(píng)估。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)業(yè)的趨勢(shì)已經(jīng)愈發(fā)明確，其價(jià)值創(chuàng)造能力也在不斷彰顯。面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)挑戰(zhàn)，迫切需要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展。一方面，要通過(guò)監(jiān)管引導(dǎo)、促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)等手段，敦促行業(yè)全面提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，確保業(yè)務(wù)的開(kāi)展與機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展需要、技術(shù)實(shí)力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力等相匹配，讓消費(fèi)者更有信心使用創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)；另一方面，要加強(qiáng)監(jiān)管制度的一貫性和適應(yīng)性，為創(chuàng)新嘗試留出“試錯(cuò)”空間，并及時(shí)跟蹤行業(yè)生態(tài)變化。

（作者系北京大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)）