2023年金融機(jī)構(gòu)引金融“活水”持續(xù)賦能小微企業(yè)，提高了小微企業(yè)加大融資規(guī)模、擴(kuò)大生產(chǎn)的底氣。但是，中小微企業(yè)自身規(guī)模小、信用不完善、輕資產(chǎn)的特點(diǎn)也使得部分金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)“惜貸”“畏貸”現(xiàn)象。展望2024年，多部門多舉措合力破解小微企業(yè)融資難、融資貴，這對于拉動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長具有重要意義。

加大信貸資源投入

2023年普惠小微企業(yè)融資呈現(xiàn)“量增、面擴(kuò)、價(jià)降”的良好局面。2023年前三季度，一年期和五年期貸款市場報(bào)價(jià)利率（LPR）分別下降20個(gè)基點(diǎn)、10個(gè)基點(diǎn)，企業(yè)貸款利率進(jìn)一步下行，融資成本的下降使得小微企業(yè)經(jīng)營信心得到很大提升。

回顧2023年，銀行業(yè)持續(xù)投放信貸資源，深度激活各類經(jīng)營主體活力。數(shù)據(jù)顯示，2023年三季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個(gè)體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額69.2萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額28.4萬億元，同比增長23.9%。

“隨著普惠小微貸款支持工具、支農(nóng)支小再貸款等落地生效，有效助力民營小微企業(yè)紓困解難。”中國銀行研究院研究員葉銀丹表示，從2023年普惠貸款結(jié)構(gòu)看，普惠小微貸款繼續(xù)保持增量、擴(kuò)面態(tài)勢，貸款結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，2023年前三季度普惠型小微企業(yè)貸款增量較大，在支持小微企業(yè)恢復(fù)發(fā)展方面取得積極成效。

2023年以來，一系列利好小微企業(yè)的政策接續(xù)出臺(tái)，全面為小微企業(yè)融資、發(fā)展“保駕護(hù)航”。中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議提出，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大對科技創(chuàng)新、綠色轉(zhuǎn)型、普惠小微、數(shù)字經(jīng)濟(jì)等方面的支持力度。2023年10月份，國務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于推進(jìn)普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實(shí)施意見》，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)符合小微企業(yè)、個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營特點(diǎn)和發(fā)展需求的產(chǎn)品和服務(wù)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長期貸款投放。

從商業(yè)銀行信貸投放看，多地不斷細(xì)化普惠小微舉措，推動(dòng)金融資源下沉，做好金融接續(xù)服務(wù)。江西省全南縣金融服務(wù)中心主任黃海彥表示，通過企業(yè)擔(dān)保貸、小微信貸通等線上融資模式創(chuàng)新，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化數(shù)字普惠服務(wù)，加大對小微企業(yè)的信貸接續(xù)支持。同時(shí)，積極開展銀企對接活動(dòng)，全南農(nóng)商銀行推出“續(xù)貸保”貸款業(yè)務(wù)，截至目前累計(jì)辦理貸款1.8億元，為56戶中小微企業(yè)主提供續(xù)貸紓困，支持小微經(jīng)營主體可持續(xù)發(fā)展。

小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展對實(shí)體經(jīng)濟(jì)至關(guān)重要。葉銀丹表示，金融機(jī)構(gòu)加大對普惠小微的支持，可以降低其面臨的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，減少不良貸款率，從而提升金融機(jī)構(gòu)信貸資產(chǎn)質(zhì)效。各類商業(yè)銀行在深化普惠小微金融服務(wù)的同時(shí)應(yīng)進(jìn)行更多針對性的產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足這一領(lǐng)域不同層次、不同類型企業(yè)的金融需求。

強(qiáng)化“雙鏈”金融服務(wù)

產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融有助于提升服務(wù)小微企業(yè)質(zhì)效。2023年，中國人民銀行等八部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于強(qiáng)化金融支持舉措 助力民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的通知》提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大首貸、信用貸支持力度，積極開展產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù)。專家表示，金融機(jī)構(gòu)通過加大對普惠小微產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù)支持，從而有助于推動(dòng)整體經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定增長。

中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院研究員王瀟靚表示，產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融是金融服務(wù)小微企業(yè)的重要陣地，以核心企業(yè)與上下游企業(yè)之間的業(yè)務(wù)合同為擔(dān)保，向供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供貸款額度。2023年以來，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域持續(xù)發(fā)力，為維護(hù)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈穩(wěn)定、暢通國民經(jīng)濟(jì)循環(huán)發(fā)揮了突出作用，進(jìn)一步提升了小微企業(yè)融資的便利性。

理順機(jī)制推動(dòng)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù)升級。“基于‘雙鏈’金融上的小微企業(yè)參與方多元、銀行內(nèi)部協(xié)同涉及部門廣的特點(diǎn)，2023年以來，商業(yè)銀行通過建立相適配的業(yè)務(wù)管理機(jī)制，強(qiáng)化部門聯(lián)動(dòng)、內(nèi)外聯(lián)動(dòng)，‘雙鏈’金融服務(wù)半徑不斷擴(kuò)大。”中國人民大學(xué)中國普惠金融研究院研究員侯力銘表示，商業(yè)銀行通過與外部優(yōu)質(zhì)的供應(yīng)鏈金融平臺(tái)公司合作，提升獲客效率和業(yè)務(wù)規(guī)模，長期來看，還是要增加人才儲(chǔ)備，提高運(yùn)營和風(fēng)控能力。另外，商業(yè)銀行要深入調(diào)查，摸清產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈上下游的實(shí)際情況，配套差異化的信貸產(chǎn)品、服務(wù)、管理和政策，建立起自身比較優(yōu)勢。

對于商業(yè)銀行來說，開展產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù)是一項(xiàng)系統(tǒng)性任務(wù)，不可能一蹴而就。接下來，商業(yè)銀行還應(yīng)在合規(guī)要求、風(fēng)險(xiǎn)管理等方面做好規(guī)劃，才能更好為產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈各方提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。葉銀丹表示，商業(yè)銀行在開展產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)要嚴(yán)格遵守監(jiān)管規(guī)定，確保自身經(jīng)營活動(dòng)合規(guī)性。此外，商業(yè)銀行要建立完善的風(fēng)險(xiǎn)評估體系，確保在為產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈各方提供金融服務(wù)時(shí)能夠有效控制風(fēng)險(xiǎn)。

破解融資難點(diǎn)堵點(diǎn)

受市場需求不足和疫情沖擊，小微企業(yè)經(jīng)營和盈利能力受到一定程度影響。中國普惠金融研究院小微企業(yè)調(diào)研顯示，部分小微企業(yè)還存在著資金緊張的壓力，融資難、融資貴等問題依然面臨挑戰(zhàn)。

興業(yè)研究公司金融監(jiān)管高級研究員陳昊表示，小微企業(yè)由于初創(chuàng)期時(shí)間較短、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)不完整、尚未擁有信用信息數(shù)據(jù)等多方面原因而難以向銀行提供充足的信用信息，進(jìn)而未能充分獲得銀行授信和貸款，即使獲得了貸款，為了彌補(bǔ)潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)可能，貸款利率也相對較高。當(dāng)前小微企業(yè)融資難點(diǎn)在于資金的需求和供給雙方之間的信息不對稱。

對此，《中共中央 國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)民營經(jīng)濟(jì)發(fā)展壯大的意見》提出，健全中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶信用評級和評價(jià)體系，加強(qiáng)涉企信用信息歸集，推廣“信易貸”等服務(wù)模式。天眼查數(shù)據(jù)研究院高級分析師陳倞表示，打通小微企業(yè)融資難點(diǎn)要促進(jìn)雙邊信息對稱，商業(yè)銀行要拓展運(yùn)用金融科技、多主體多部門合作等渠道，疏通小微企業(yè)融資堵點(diǎn)，不僅可以減少雙邊信息不對稱帶來的融資成本壓力，還能加快破解小微企業(yè)融資難問題。

2023年以來，商業(yè)銀行通過小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)共享的方式，加速破除“信息孤島”，進(jìn)一步增強(qiáng)金融服務(wù)小微企業(yè)精準(zhǔn)度。在廣西，桂林銀行和玉林稅務(wù)部門以信用信息共享方式創(chuàng)新金融產(chǎn)品，持續(xù)擴(kuò)大普惠小微服務(wù)范圍。“我們獲得桂林銀行100萬元的‘銀稅互動(dòng)’貸款，公司的資金鏈得到了保障，也保住公司旗下農(nóng)戶的基本收入。”廣西博農(nóng)慧農(nóng)業(yè)科技有限公司總經(jīng)理朱海英表示。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2023年1月至10月，桂林銀行在玉林市通過“銀稅互動(dòng)”累計(jì)投放貸款約20億元，有效化解了中小微企業(yè)融資“煩惱”。

“多部門合力向銀行提供更多樣和準(zhǔn)確的小微企業(yè)信用信息，不但可以幫助銀行加快釋放貸款，而且對于探索破解小微企業(yè)融資難具有重要意義。”葉銀丹表示，未來，還需要進(jìn)一步完善信用評級和評價(jià)體系，以此激勵(lì)中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶主動(dòng)維護(hù)信用記錄，進(jìn)而增強(qiáng)融資能力，推動(dòng)其發(fā)展壯大。

展望新的一年，降低銀企信息不對稱，將有效打破銀行“惜貸”“畏貸”現(xiàn)象。陳昊建議，一方面需要政務(wù)機(jī)構(gòu)和公用事業(yè)單位探索合法合規(guī)地開放更多的企業(yè)和企業(yè)主相關(guān)信用信息，例如稅收、社保、公積金等數(shù)據(jù)；另一方面，隨著數(shù)據(jù)交易市場體系的逐步完善，可以進(jìn)一步加強(qiáng)數(shù)據(jù)交易制度，吸引銀行進(jìn)入數(shù)據(jù)交易市場合法合規(guī)獲得多樣化的替代數(shù)據(jù)，進(jìn)而精準(zhǔn)了解小微企業(yè)實(shí)際情況，推動(dòng)普惠金融走向高質(zhì)量發(fā)展階段。