一直以來，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡是制約廣東高質(zhì)量發(fā)展的突出因素，縣鎮(zhèn)村經(jīng)濟發(fā)展不充分的難題亟待破解。其中，金融服務是縣鎮(zhèn)村發(fā)展的薄弱環(huán)節(jié)，也是補齊發(fā)展不平衡短板的重要突破口。目前，廣東正在大力實施“百千萬工程”，引導金融資源下沉縣域，努力延伸服務觸角，讓金融“活水”流向最需要的地方。
城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡是制約經(jīng)濟大省廣東高質(zhì)量發(fā)展的最大短板，而金融要素方面的約束是形成這一短板的重要因素之一，還存在信息不對稱、信用不對稱、信心不對稱等問題，農(nóng)村地區(qū)信貸有效需求與供給保障呈現(xiàn)雙重不足。
去年以來，廣東全面實施“百縣千鎮(zhèn)萬村高質(zhì)量發(fā)展工程”（以下簡稱“百千萬工程”），力圖破解區(qū)域發(fā)展不平衡難題。作為金融大省，廣東直面農(nóng)村金融服務困境，以服務“百千萬工程”為抓手，完善城市金融資源反哺縣域鄉(xiāng)村相關機制，動員組織各級各類金融力量下沉縣域，集聚各類金融資源到縣鎮(zhèn)村。
數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，廣東涉農(nóng)貸款余額2.6萬億元，同比增長21.4%。汕尾、湛江、潮州、梅州、陽江等地市信貸增速明顯高于全省平均水平，粵東粵西粵北與珠三角金融差距拉大的勢頭逐步扭轉(zhuǎn)。廣東省57個縣（市）縣域貸款余額1.52萬億元，平均縣域存貸比提高到74.10%，同比提升2.76個百分點，縣域合理融資需求得到進一步滿足。
瞄準痛點出實招
“由于地處鄉(xiāng)鎮(zhèn)，銀行不愿和茶倉合作開展按揭業(yè)務，企業(yè)獲得融資的渠道比較有限，融資難成為制約企業(yè)發(fā)展的首要問題。”肇慶市廣寧縣江屯鎮(zhèn)鎮(zhèn)長黃施翰說。
黃施翰所說的“茶倉”，是落戶在廣寧縣江屯鎮(zhèn)江合村的快樂普洱茶產(chǎn)業(yè)基地，建成后預計年產(chǎn)普洱茶10萬噸，年創(chuàng)稅1700萬元，提供就業(yè)崗位400個。
江屯鎮(zhèn)快樂普洱茶項目的融資困境不是個例。在廣寧縣五和鎮(zhèn)的華南再生資源產(chǎn)業(yè)園，融資需求旺盛的園內(nèi)企業(yè)紛紛到珠三角地區(qū)城市設立貿(mào)易公司。五和鎮(zhèn)鎮(zhèn)長程森明說，對比珠三角地區(qū)，廣寧縣內(nèi)的銀行貸款利率較高，貸款形式較為單一，信用貸款的放款額度較低。對比之下，企業(yè)往往更愿意去外地銀行貸款。珠三角地區(qū)的貸款種類多、靈活性高、放款快，企業(yè)容易申請到大額貸款。
廣寧縣的融資環(huán)境是粵東粵西粵北大多數(shù)縣（市）的縮影。據(jù)記者調(diào)查，廣東不少縣（市）的存貸比長期不足60%。2019年末，57個縣（市）平均縣域存貸比僅為58.18%。這一狀況自2020年以來有較大改觀，2020年至2023年這4年間平均縣域存貸比增長了近16個百分點，提高到了74.10%。但整體來看，縣域金融服務仍然比較薄弱。
如何改變這一局面？廣東省委金融委員會辦公室副主任于海平說，“從問題中有效瞄準痛點，創(chuàng)新體制機制建設，以金融之力夯實‘百千萬工程’基礎樁”。去年，廣東出臺《關于金融支持“百縣千鎮(zhèn)萬村高質(zhì)量發(fā)展工程”促進城鄉(xiāng)區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展的實施方案》，提出到2027年縣域存貸比力爭達80%，金融產(chǎn)品更加豐富，金融資源持續(xù)下沉，縣鎮(zhèn)村金融需求得到較好滿足。
為讓金融“活水”源源不斷流向最需要的地方，廣東健全金融支持“百千萬工程”體制機制、政策保障，引導金融資源向農(nóng)業(yè)農(nóng)村傾斜。由廣東省委金融委員會辦公室牽頭，成立廣東省“百千萬工程”實體化工作金融專班，各金融機構選強配優(yōu)專家團隊，聚焦金融服務“百千萬工程”的難點堵點，研究制定“縣域金融行動方案”等專項政策，明確縣鎮(zhèn)村金融發(fā)展目標，提升縣鎮(zhèn)村金融供給適配性，建立了縣域儲備項目庫，“一縣一策”系統(tǒng)化、制度化、常態(tài)化推動各項工作，推動金融資源向縣鎮(zhèn)村和粵東粵西粵北地區(qū)傾斜。
為夯實金融支持“百千萬工程”的頂層設計，廣東出臺《廣東省金融支持“百縣千鎮(zhèn)萬村高質(zhì)量發(fā)展工程”工作方案》《關于實施粵東粵西粵北地區(qū)“金融倍增工程”促進區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展和共同富裕的意見》等系列政策措施，不斷完善城市金融資源反哺縣域鄉(xiāng)村相關機制，促進金融產(chǎn)品、服務下沉縣鎮(zhèn)村，推動金融資源配置更趨均衡。
國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局通過強化考核激勵，運用窗口指導、定期通報、督導考核等監(jiān)管手段，推動轄區(qū)（不含深圳，下同）銀行保險機構加強縣域網(wǎng)點建設，加大金融資源向縣域傾斜投入。轄區(qū)內(nèi)60家銀行機構對縣域貸款設置績效考核權重平均達20%，81家銀行機構給予縣域貸款平均65個基點的利率優(yōu)惠。
人民銀行廣東省分行貨幣信貸管理處處長張皓表示，人民銀行廣東省分行指導各地市分行用好用足結構性貨幣政策工具、涉農(nóng)貸款貼息、擔保費用獎補、風險補償激勵等，積極探索“貨幣政策工具+信貸風險補償基金”等模式，改善農(nóng)村融資環(huán)境。
“縣域有了實實在在的金融獲得感。”長期關注研究廣東縣域金融環(huán)境的廣東金融學院教授楊公齊說。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，廣東省122個縣（市、區(qū)）貸款余額10.86萬億元；全省普惠小微貸款余額4.3萬億元，同比增長22.8%。
創(chuàng)新產(chǎn)品重滴灌
“僅6個小時，就搞定了132萬元貸款，解決了民宿擴建的資金難題。”在清遠市清新區(qū)筆架山經(jīng)營民宿的張旺才十分高興。他獲得的這筆貸款來自農(nóng)業(yè)銀行清遠分行的“鄉(xiāng)旅貸”。
近年來，清遠市清新區(qū)鄉(xiāng)村旅游發(fā)展迅速，民宿建設標準檔次不斷提升，但缺乏有效抵押物的民宿建設項目很難獲得貸款。農(nóng)行清遠分行鄉(xiāng)村振興金融部負責人鄭海說，“在‘百千萬工程’實施中，農(nóng)行深入市場調(diào)研，在‘惠農(nóng)e貸’基礎上創(chuàng)新了‘鄉(xiāng)旅貸’信用產(chǎn)品，更好滿足鄉(xiāng)村旅游和民宿等行業(yè)的金融需求”。
廣東金融機構不斷創(chuàng)新開發(fā)支持鄉(xiāng)村發(fā)展的貸款產(chǎn)品，圍繞“百千萬工程”開動腦筋，依托不同地域的特色產(chǎn)業(yè)，多角度探索金融創(chuàng)新，確保優(yōu)惠資金精準直達涉農(nóng)主體，創(chuàng)新系列特色產(chǎn)品專屬貸款，推動一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展。
走進陽江市陽西縣恒生水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社的魚種培育車間，一排排培育桶映入眼簾。在這里，恒生水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社培育了活體生物餌料——輪蟲，這一創(chuàng)新生物飼料大大提高了魚苗存活率。
這個車間是在建行廣東省分行貸款支持下建起來的。恒生水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社理事長林李泉告訴記者，有了資金支持，該合作社全年商品魚苗產(chǎn)量超3億尾，產(chǎn)值超1億元。
為多方位護航海洋漁業(yè)生產(chǎn)，廣東銀行機構設立辦貸“藍色窗口”，推出“海洋牧場發(fā)展貸”“海洋牧場冷鏈貸”等特色產(chǎn)品，目前已發(fā)放漁業(yè)產(chǎn)業(yè)貸款余額超285億元，其中海洋牧場相關貸款余額達92億元。
目前，廣東已形成了茂名荔枝、新會陳皮、潮州單叢茶、徐聞菠蘿、珠海海鱸等產(chǎn)業(yè)供應鏈金融服務模式。其中，以茂名荔枝產(chǎn)業(yè)為例，郵儲銀行等銀行機構推出專屬金融產(chǎn)品，累計向茂名荔枝產(chǎn)業(yè)發(fā)放貸款22.04億元。
一個個結合本地產(chǎn)業(yè)設計的特色金融產(chǎn)品，正助推鄉(xiāng)村特色產(chǎn)業(yè)集群和“粵字號”農(nóng)產(chǎn)品做優(yōu)做強，不少地方把小買賣做成了大產(chǎn)業(yè)。
廣東不僅在創(chuàng)新特色信貸產(chǎn)品方面持續(xù)發(fā)力，更建立起了資本市場支持涉農(nóng)企業(yè)新路徑。廣東省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳與廣東股權交易中心共建了廣東農(nóng)業(yè)企業(yè)專屬金融服務板塊——“廣東鄉(xiāng)村振興板”，成為擴大農(nóng)業(yè)農(nóng)村有效融資的重要平臺。目前，掛牌展示企業(yè)合計468家，幫助263家企業(yè)獲11家銀行79.52億元融資授信，96家企業(yè)實現(xiàn)信貸融資15.93億元。廣東省農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳黨組書記、廳長劉棕會表示，“廣東鄉(xiāng)村振興板”已成為廣東農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)范成長并邁向資本市場的基礎性平臺。
如今，多樣化、差異化的金融產(chǎn)品不斷推出，金融“活水”持續(xù)流向“百千萬工程”，精準滴灌重點領域、薄弱環(huán)節(jié)。
廣東各大金融機構結合自身市場定位和服務優(yōu)勢，找對業(yè)務切入點，在信貸計劃、業(yè)務審批、經(jīng)費保障等方面給予傾斜，針對縣鎮(zhèn)村經(jīng)營主體融資需求的特點、難點和堵點，推出差異化產(chǎn)品和服務。國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局黨委書記、局長裴光說，截至2023年末，全轄區(qū)普惠型涉農(nóng)貸款余額超4807億元，同比增長33%，有力支持中小農(nóng)戶、涉農(nóng)小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營需求。
金融藍海大作為
金融“活水”為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展提供了有效支持，但隨著鄉(xiāng)村振興深入推進，農(nóng)村金融服務存在的短板也日益凸顯。
“金融服務縣鎮(zhèn)村存在需求與供給雙重不足的矛盾，主要是‘三個不對稱’造成的。”廣東省委金融委員會辦公室普惠金融處處長程文分析，一是金融機構與經(jīng)營主體之間存在信息不對稱，導致部分地區(qū)特別是農(nóng)村地區(qū)金融供給與需求存在錯配問題。二是信用不對稱，城鄉(xiāng)居民尤其是農(nóng)民對自身信用重要性的認識有待提高，一些金融機構不敢放貸。三是信心不對稱，鄉(xiāng)村金融服務不及時、不充分，直接影響縣鎮(zhèn)村對金融服務的信心，而鄉(xiāng)村信用意識相對淡薄等問題，也反過來影響金融機構服務縣鎮(zhèn)村的信心。
記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有的鄉(xiāng)村把銀行貸款當作扶貧款，仍然存在無償使用、不用償還的思維。一方面鄉(xiāng)村振興需要資金，另一方面一些鄉(xiāng)村卻不愿貸款；而在信用不足又缺少抵押物的前提下，金融機構也不敢輕易放貸。
“事實上，鄉(xiāng)村是一片金融藍海。廣東的高質(zhì)量發(fā)展關鍵看縣鎮(zhèn)村，沒有縣域的崛起，沒有鎮(zhèn)村的發(fā)展，就不可能實現(xiàn)廣東‘再造’?？h域?qū)⑹菑V東金融需求最旺盛的區(qū)域。”楊公齊說。
如何拓展這一“藍海”？廣東銀行保險機構實施金融人才下鄉(xiāng)、金融服務下沉、金融點下設，在融資融智融商等方面作出創(chuàng)新性探索。
農(nóng)行廣東省分行開展“千人駐鎮(zhèn)”行動，派出駐鎮(zhèn)金融助理為鄉(xiāng)村干部開展金融知識培訓，為村鎮(zhèn)產(chǎn)業(yè)項目提供決策建議，實現(xiàn)對廣東省901個被幫扶鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務全覆蓋，并增派近百名干部到市縣“百千萬工程”指揮部辦公室掛職，協(xié)同金融助理全面對接服務縣鎮(zhèn)村一線金融需求。廣東省農(nóng)信聯(lián)社選派2.88萬名金融特派員進入1.71萬個行政村（居）駐村入戶，上門介紹金融產(chǎn)品、幫助村民解決融資難題……在嶺南大地的村鎮(zhèn)里，金融助理、金融特派員們扮演著金融服務員、宣傳員和聯(lián)絡員的角色，他們把金融服務送到田間地頭，解決鄉(xiāng)村金融的基礎性問題，為村民量身定制金融服務。
早上8點半開例會，上午10點半去麻竹筍加工企業(yè)看新廠試投產(chǎn)情況，下午2點半走訪農(nóng)戶……這是農(nóng)業(yè)銀行清遠分行派駐清遠英德“百千萬工程”指揮部辦公室掛職干部李澤的一天。
“李澤來到村里后，經(jīng)常與我們交流。他對麻竹筍行業(yè)比較了解，還為我們爭取到優(yōu)惠的貸款利率。”竹筍種植戶全木林說，這些從大城市來的金融助理讓村民了解到最新的金融政策和產(chǎn)業(yè)導向，成了筍農(nóng)的貼心人。
“這是解決‘三個不對稱’問題的有益探索，有助于營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)，促進金融資源往鄉(xiāng)村流動，是打通普惠金融服務‘最后一公里’的有效路徑。”程文說。
廣東還不斷完善基礎金融服務，促進金融網(wǎng)點進村。國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局推動轄區(qū)在縣級及以下地區(qū)設立銀行網(wǎng)點約4200個，打造鄉(xiāng)村振興特色支行501個，布設金融自助服務終端近12萬臺，不斷提升農(nóng)村基礎金融服務覆蓋面。
在“百千萬工程”指引下，廣東省金融機構通過組織架構改革和流程再造，推動金融資源下沉縣鎮(zhèn)村。普惠金融服務工程把網(wǎng)點服務窗口搬到了農(nóng)民家門口，線上金融產(chǎn)品為農(nóng)民提供足不出戶的金融服務，讓群眾享受金融服務“門口辦”“家中辦”“指尖辦”。各類經(jīng)營主體投資鄉(xiāng)村，城市的人才、技術、資本、信息、數(shù)據(jù)等要素有序向鄉(xiāng)村流動。
融資服務需精準
“如今，在家門口經(jīng)營民宿就能掙到錢，比過去出海捕魚、外出務工收入高很多。”江門臺山市北陡鎮(zhèn)沙咀村村民杜國強說，開始建民宿時需要投入大筆資金，這讓他十分犯難。
金融服務送來了“及時雨”。臺山農(nóng)商銀行推出盤活村民土地資源的“宅基貸”信貸產(chǎn)品，以宅基地作為抵押，最高可發(fā)放500萬元貸款，幫助當?shù)貪O民做起旅游住宿和餐飲生意。這也是江門盤活沉睡資產(chǎn)，讓鄉(xiāng)村產(chǎn)權活起來的一個生動案例。
人民銀行廣東省分行負責人認為，長期以來，金融服務縣鎮(zhèn)村尚未跳出傳統(tǒng)金融服務路徑，傳統(tǒng)金融服務的抵押模式與“三農(nóng)”領域缺少有效抵押介質(zhì)之間存在沖突；農(nóng)村信用體系不健全，農(nóng)村各類產(chǎn)權所涉及的產(chǎn)權交易、價值評估、抵押登記、風險緩釋、抵押物處置等環(huán)節(jié)缺乏相關配套措施，成為阻礙“三農(nóng)”融資的堵點。
如何在更大范圍內(nèi)有效喚醒沉睡資產(chǎn)，是擺在廣東縣鎮(zhèn)村面前的一道必答題。
去年2月，中山市農(nóng)業(yè)農(nóng)村局聯(lián)合廣東移動、相關金融機構打造了農(nóng)村集體資產(chǎn)交易“三資平臺”，探索農(nóng)村集體“三資”智慧監(jiān)管模式，通過跨部門合作共建，促進地方“三資平臺”產(chǎn)權流轉(zhuǎn)交易信息在金融領域共享和應用，向金融機構提供全流程的農(nóng)村資產(chǎn)資源交易信息確認服務，為解決農(nóng)業(yè)資源資產(chǎn)確權難、驗證難提供了全新渠道。目前，中山市已通過“三資”一體化平臺成功交易570宗，交易金額達10.39億元，單個村（社區(qū)）最高溢價率近45%，農(nóng)村集體資產(chǎn)效益大幅提升。
以實施“百千萬工程”為抓手，國家金融監(jiān)督管理總局廣東監(jiān)管局配合地方政府農(nóng)村土地制度改革，指導銀行機構不斷完善農(nóng)村抵質(zhì)押貸款授信政策，優(yōu)化抵質(zhì)押貸款產(chǎn)品服務模式，探索通過“宅基地+自然人擔保”“集體地+企業(yè)擔保”“集體地+農(nóng)業(yè)訂單”等組合擔保模式，進一步釋放農(nóng)村產(chǎn)權抵押擔保權能，盤活農(nóng)村要素資源，支持農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展。
清遠市佛岡縣水頭鎮(zhèn)桂元村就是改革的受益者。該村由“村集體+合作社+農(nóng)戶”組成經(jīng)濟合作社，發(fā)展以魔芋為代表的農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)，但購置機械設備的資金一度沒有著落。農(nóng)行清遠佛岡支行向桂元村經(jīng)濟合作社發(fā)放農(nóng)村集體經(jīng)濟組織貸款30萬元，用于滿足新型集體經(jīng)濟組織發(fā)展現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)需求，助力桂元村魔芋產(chǎn)業(yè)發(fā)展。
而在珠三角地區(qū)的東莞市，也分享著廣東農(nóng)村金融改革的紅利。東莞不少鎮(zhèn)村早年發(fā)展快，留下了基礎設施等公共服務欠賬，農(nóng)行東莞分行積極推廣“鄉(xiāng)村振興建設貸”“農(nóng)村集體經(jīng)濟組織貸”等特色產(chǎn)品，助力鎮(zhèn)村完善鄉(xiāng)村基礎設施、提升公共服務、改善人居環(huán)境，促進城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展。
當下，廣東正構建銀行機構敢貸、愿貸、能貸、會貸的長效機制，動員各類金融力量、多種金融資源聚焦支農(nóng)支小，強化縣域特色產(chǎn)業(yè)培育和融合發(fā)展，把金融要素落實到縣鎮(zhèn)村、落實到具體項目上。
金融活水融通城鄉(xiāng)循環(huán)
陳 剛
廣東省實施“百縣千鎮(zhèn)萬村高質(zhì)量發(fā)展工程”，是破解城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展不平衡的重要舉措。金融服務縣鎮(zhèn)村，需要跳出傳統(tǒng)金融服務路徑，通過服務觸達和產(chǎn)品創(chuàng)新，融通城鄉(xiāng)經(jīng)濟內(nèi)循環(huán)、微循環(huán)。要通過金融之手促進各類生產(chǎn)要素融匯聚合，促進城鄉(xiāng)要素雙向有序流動、供需高效精準匹配，使鄉(xiāng)村要素市場活躍起來、價值充分釋放。
首先，要因地制宜，做好制度設計。滴灌金融“活水”必須堅持需求導向，要根據(jù)縣鎮(zhèn)村經(jīng)濟社會發(fā)展需求，研究出臺有針對性的政策措施，多措并舉，深入開展金融服務評價，引導金融機構加大“百千萬工程”重點領域貸款投放計劃，優(yōu)化信貸產(chǎn)品體系，強化金融科技支撐等。通過一攬子舉措，推動金融“活水”流向最需要的地方。
其次，要健全機制，增強內(nèi)生動力。要引導支持金融機構健全服務“百千萬工程”機構設置，優(yōu)化支持“百千萬工程”內(nèi)部運營機制，從信貸審批流程、授信權限、產(chǎn)品研發(fā)、人員配置等方面予以政策傾斜，加大對分支機構“百千萬工程”相關指標績效考核權重，提高基層“敢貸愿貸”積極性。
再次，要協(xié)調(diào)聯(lián)動，匯聚各方合力。加強金融體系與縣鎮(zhèn)兩級政府溝通協(xié)作，加大金融走向田間地頭的頻次和廣度，建立完善涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)平臺，健全農(nóng)村信用體系，優(yōu)化信息數(shù)據(jù)共享機制，培育壯大區(qū)域主導產(chǎn)業(yè)，推動縣域金融工程試點發(fā)展，主動與各級政府部門對接，發(fā)揮金融、財政、農(nóng)業(yè)農(nóng)村等部門的支持合力。
金融是促進縣鎮(zhèn)村發(fā)展不可或缺的要素。要看到金融服務縣鎮(zhèn)村與傳統(tǒng)的金融服務存在諸多差異，不斷提升金融服務的針對性和有效性。要將金融要素融入縣鎮(zhèn)村區(qū)域發(fā)展整體之中，與制定縣鎮(zhèn)村規(guī)劃、推動產(chǎn)業(yè)項目、基層治理工作重點難點等相融合。通過金融的力量，整合縣鎮(zhèn)村土地、人才、資本、技術、數(shù)據(jù)等生產(chǎn)要素，提高縣鎮(zhèn)村全要素生產(chǎn)率。