信用報告如何影響經(jīng)濟(jì)生活（政策解讀·問答）

信用報告是反映個人和企業(yè)信用行為的“經(jīng)濟(jì)身份證”，征信系統(tǒng)是國家金融基礎(chǔ)設(shè)施的重要組成部分。信用報告對我們的日常經(jīng)濟(jì)生活有哪些影響？個人和企業(yè)應(yīng)該如何查詢信用報告、維護(hù)好征信權(quán)益？針對社會關(guān)注的問題，記者采訪了中國人民銀行征信管理局有關(guān)負(fù)責(zé)人。

查詢信用報告已成為信貸評審流程必要環(huán)節(jié)

問：當(dāng)前征信業(yè)發(fā)展?fàn)顩r如何？對個人和企業(yè)有哪些影響？

答：截至今年3月末，我國金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫接入商業(yè)銀行、消費金融公司、小額貸款公司等各類從事信貸業(yè)務(wù)的法人機(jī)構(gòu)6124家，累計收錄11.6億自然人、1.3億戶企業(yè)和其他組織的信息，已成為全球覆蓋人數(shù)最多、收錄信貸信息最全的征信系統(tǒng)，2023年全年提供了近53億次的查詢服務(wù)。中國人民銀行根據(jù)市場需求，結(jié)合個人信息保護(hù)等相關(guān)要求，先后批設(shè)了2家個人征信機(jī)構(gòu)。2023年，2家個人征信機(jī)構(gòu)提供信用報告、信用評分、反欺詐評分等各類征信服務(wù)420億次，149家備案管理的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)提供各類征信服務(wù)223億次。

征信業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)中提供信用信息服務(wù)的行業(yè)。如今，查詢數(shù)據(jù)庫的信用報告已經(jīng)成為金融機(jī)構(gòu)信貸評審流程的必要環(huán)節(jié)，在金融服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮了征信主渠道作用。企業(yè)、個人的信用報告等征信產(chǎn)品，為交易一方了解對方的信用狀況提供便利，有助于實現(xiàn)信用信息的依法共享與應(yīng)用，進(jìn)而緩解信息不對稱問題，提高資金使用效率、優(yōu)化營商環(huán)境。

個人不良信息保存期限為5年

問：哪些行為會被記入個人和企業(yè)征信記錄？

答：企業(yè)和個人信用報告一般包括用于識別判斷企業(yè)和個人信用狀況的基本信息、借貸信息、其他相關(guān)信息，以及基于前述信息形成的分析評價信息。

金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫采集的信息主要包括：

一是基本信息，包括個人身份、居住、職業(yè)、配偶等信息，企業(yè)注冊信息、主要出資人信息、主要高管人員信息等。

二是信貸信息，除各類貸款外，還包括個人信用卡、企業(yè)銀行承兌匯票、企業(yè)信用證、企業(yè)保函、信用保證保險墊款、融資融券、對外擔(dān)保等信貸信息。

三是其他相關(guān)信息，包括企業(yè)行政許可和處罰信息、人民法院失信被執(zhí)行人信息、水電煤氣等公用事業(yè)信息等。

信用記錄是信息主體過往信用交易活動的客觀記錄，既包括按時償還貸款、履行合同約定等正面信息，也包括貸款逾期、違反合同約定、行政處罰等不良信息。《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)對個人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。

問：如何避免產(chǎn)生不良征信記錄？

答：一是合理借貸，個人和企業(yè)在申請信貸業(yè)務(wù)時，應(yīng)當(dāng)綜合考慮自身收入和負(fù)債情況，量力而行，合理借貸，避免超負(fù)擔(dān)能力的過度負(fù)債；二是及時足額還款，按合同約定，足額還款，避免因晚還、少還，導(dǎo)致產(chǎn)生不良信息；三是妥善保管個人證件或企業(yè)執(zhí)照等證件，防范被他人盜用，在辦理業(yè)務(wù)時準(zhǔn)確填寫資料，當(dāng)聯(lián)系方式等重要信息發(fā)生變更時要及時聯(lián)系金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行更新。

不要相信“征信修復(fù)”類廣告

問：如何查詢個人和企業(yè)的信用報告？

答：《征信業(yè)管理條例》規(guī)定，個人信息主體可以每年兩次免費從征信機(jī)構(gòu)獲取本人信用報告。

人民銀行征信中心查詢渠道包括：一是可以通過人民銀行征信中心官方網(wǎng)站、與人民銀行征信中心合作的商業(yè)銀行電子銀行渠道（網(wǎng)銀和手機(jī)銀行）、銀聯(lián)云閃付等線上渠道獲取信用報告。二是可以到人民銀行征信中心開設(shè)的征信服務(wù)窗口、配置的信用報告自助查詢機(jī)，開通查詢權(quán)限的商業(yè)銀行智慧柜員機(jī)等線下渠道查詢信用報告。

市場化征信機(jī)構(gòu)主要通過公司微信公眾號或APP、官網(wǎng)郵箱、現(xiàn)場查詢等方式向信息主體提供查詢服務(wù)。

需要注意的是，若信息主體在一定期限內(nèi)，向多家金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行貸款申請，信用報告上則可能會出現(xiàn)短期內(nèi)被多家金融機(jī)構(gòu)查詢的記錄。

問：個人和企業(yè)如何維護(hù)自身合法征信權(quán)益？

答：個人和企業(yè)可以通過三個渠道維護(hù)自身合法征信權(quán)益：一是向金融機(jī)構(gòu)或者征信機(jī)構(gòu)提出征信異議；二是向人民銀行分支機(jī)構(gòu)提出征信投訴；三是向人民法院起訴。

需要提醒的是，個人和企業(yè)要通過正規(guī)途徑維護(hù)自身征信權(quán)益，不要相信社交媒體、短視頻平臺上發(fā)布的所謂“征信修復(fù)”類廣告，避免上當(dāng)受騙造成個人信息泄露或財產(chǎn)損失，也不要提供虛假材料。

為了方便群眾維護(hù)自身利益，中國人民銀行分支機(jī)構(gòu)已通過各自官方網(wǎng)站向社會公布了現(xiàn)場接待征信投訴的地址和咨詢電話，如有任何疑問，可以去現(xiàn)場或者撥打電話咨詢。