《中共中央關(guān)于進(jìn)一步全面深化改革、推進(jìn)中國(guó)式現(xiàn)代化的決定》提出，積極發(fā)展科技金融、綠色金融、普惠金融、養(yǎng)老金融、數(shù)字金融，加強(qiáng)對(duì)重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)。

專家認(rèn)為，高效優(yōu)質(zhì)的普惠金融供給能夠通過對(duì)廣大中小微企業(yè)的支持促進(jìn)市場(chǎng)繁榮。金融機(jī)構(gòu)要持續(xù)深入探索普惠金融服務(wù)新模式、新路徑，破解中小企業(yè)融資難點(diǎn)和堵點(diǎn)，為推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融動(dòng)能。

聚焦“雪中送炭”

“普惠金融更加聚焦‘雪中送炭’，以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。其中，小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等是我國(guó)普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對(duì)象。”南開大學(xué)金融學(xué)院金融研究所所長(zhǎng)李全表示。

西南財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)研究顯示，普惠金融對(duì)農(nóng)村地區(qū)、農(nóng)業(yè)戶口、低社會(huì)資本、低人力資本、低物質(zhì)資本、貧困線以下家庭的收入水平產(chǎn)生了更顯著的正向影響。

為積極推進(jìn)普惠金融，今年5月份，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》明確提出，普惠金融要雪中送炭、服務(wù)民生，促進(jìn)全體人民共同富裕。銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要公平對(duì)待各類所有制企業(yè)，持續(xù)加大對(duì)民營(yíng)、小微企業(yè)和個(gè)體工商戶的金融支持。鼓勵(lì)開發(fā)符合小微企業(yè)和個(gè)體工商戶需求的產(chǎn)品和服務(wù)，加大首貸、續(xù)貸、信用貸、中長(zhǎng)期貸款投放。積極服務(wù)鄉(xiāng)村全面振興，強(qiáng)化對(duì)高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、種業(yè)振興、產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等的融資支持。

在政策引導(dǎo)下，商業(yè)銀行將普惠金融納入戰(zhàn)略規(guī)劃及重點(diǎn)布局。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行加大了對(duì)特色農(nóng)業(yè)支持力度。郵儲(chǔ)銀行廣東省分行積極推動(dòng)廣東茂名荔枝產(chǎn)業(yè)發(fā)展。針對(duì)果農(nóng)面臨缺乏抵押物等問題，該行聯(lián)合廣東省農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限公司推出“產(chǎn)業(yè)貸+農(nóng)擔(dān)保證模式貸款方案”；與茂名市電商協(xié)會(huì)合作共建“茂名電商企業(yè)金融服務(wù)站”，為荔枝電商提供有針對(duì)性的金融貸款服務(wù)。截至5月末，郵儲(chǔ)銀行廣東省分行對(duì)荔枝產(chǎn)業(yè)累計(jì)發(fā)放貸款超7億元，同比增長(zhǎng)21%。

浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行今年啟動(dòng)實(shí)施了“高質(zhì)量普惠金融助力鄉(xiāng)村全面振興行動(dòng)計(jì)劃”，計(jì)劃未來(lái)5年新增1萬(wàn)億元貸款支持鄉(xiāng)村全面振興。為解決農(nóng)村農(nóng)戶金融信息不對(duì)稱、金融需求滿足不充分的問題，浙江農(nóng)商聯(lián)合銀行轄內(nèi)文成農(nóng)商銀行通過升級(jí)迭代整村授信工程，提升農(nóng)戶貸款授信的覆蓋面，實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶小額普惠貸款授信全覆蓋。目前授信金額70.7億元，授信戶數(shù)12.8萬(wàn)戶。

城市商業(yè)銀行也積極細(xì)化金融服務(wù)。在浙江省臺(tái)州市路橋區(qū)路北街道，臺(tái)州銀行商海街支行通過走訪企業(yè)，為企業(yè)量身定制綜合金融服務(wù)方案。不僅提供了低息的流動(dòng)資金貸款，還結(jié)合企業(yè)的實(shí)際需求推出承兌匯票等一系列金融服務(wù)產(chǎn)品。臺(tái)州銀行商海街支行行長(zhǎng)李昌軍表示，將繼續(xù)通過定期走訪企業(yè)的方式，深入了解企業(yè)的實(shí)際需求，不斷創(chuàng)新金融服務(wù)方式，幫助企業(yè)解決資金短缺等問題。

“未來(lái)，銀行業(yè)要錨定‘增量、擴(kuò)面、降價(jià)’三大方向進(jìn)一步發(fā)力，穩(wěn)妥合規(guī)開發(fā)更加符合小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶和農(nóng)戶等生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和發(fā)展需求的產(chǎn)品及服務(wù)，探索建立保障普惠金融可持續(xù)發(fā)展的長(zhǎng)效機(jī)制，以商業(yè)可持續(xù)性推動(dòng)普惠金融可持續(xù)發(fā)展。”中國(guó)銀行研究院研究員李一帆表示。

運(yùn)用科技賦能

2024年一季度末，我國(guó)普惠小微授信戶數(shù)達(dá)6201萬(wàn)戶，同比增長(zhǎng)7.5%；普惠型小微企業(yè)人民幣貸款余額33.41萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)20.3%，遠(yuǎn)高于各項(xiàng)貸款平均增速。除了監(jiān)管政策的推動(dòng)外，普惠金融的快速增長(zhǎng)還與金融科技的應(yīng)用有關(guān)。

普惠金融與人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等先進(jìn)技術(shù)交叉融合，拓寬了對(duì)企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的信息渠道來(lái)源，保證信息真實(shí)性，提高風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)效率和可靠性。“發(fā)展普惠金融，如果仍然通過鋪機(jī)構(gòu)、拼人員等傳統(tǒng)手段，不僅費(fèi)時(shí)費(fèi)力，而且也難以滿足金融消費(fèi)者日益增長(zhǎng)的新需求。”招聯(lián)首席研究員董希淼表示，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)深度運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等科技手段，持續(xù)提高首貸、信用貸款比例，并進(jìn)一步將普惠金融服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、批量化，不斷降低運(yùn)營(yíng)成本，提升用戶體驗(yàn)。同時(shí)，借助小微擔(dān)保體系建設(shè)和農(nóng)村征信體系建立，探索適合小微和“三農(nóng)”業(yè)務(wù)的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

專家表示，金融機(jī)構(gòu)要加快自身組織變革，持續(xù)優(yōu)化體制機(jī)制，進(jìn)一步建立健全專門的綜合服務(wù)機(jī)制、資源配置機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制、考核評(píng)價(jià)機(jī)制，不斷提升數(shù)字普惠金融服務(wù)效能。

目前，商業(yè)銀行正積極創(chuàng)新探索數(shù)字普惠金融模式。建設(shè)銀行以手機(jī)APP和應(yīng)用小程序?yàn)檩d體，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)貸款全流程網(wǎng)絡(luò)化、移動(dòng)化、自助化，通過數(shù)據(jù)整合、在線審批，讓客戶在線上實(shí)時(shí)獲得貸款審批額度。在浙江省嵊州市鹿山街道金融服務(wù)工作站，建設(shè)銀行針對(duì)轄區(qū)內(nèi)小微企業(yè)推出“小微快貸”等貸款產(chǎn)品。貸款產(chǎn)品運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)“一分鐘”融資、“一站式”服務(wù)、“一價(jià)式”收費(fèi)的信貸模式，較快地提高審批效率。

在浙江省三門縣健跳鎮(zhèn)，浙江農(nóng)商銀行系統(tǒng)轄內(nèi)三門農(nóng)商銀行與當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)農(nóng)村部門搭建“鮮甜e塘”數(shù)字化平臺(tái)，探索“一鍵直達(dá)”全產(chǎn)業(yè)鏈貸款模式。“用戶只需在線上進(jìn)行操作，系統(tǒng)就會(huì)根據(jù)錄入的信息，自動(dòng)匹配貸款額度、利率，客戶經(jīng)理會(huì)在第一時(shí)間‘接單’，做好貸前準(zhǔn)備工作。”三門農(nóng)商銀行副行長(zhǎng)王智俊介紹。

針對(duì)農(nóng)村金融工作中的難點(diǎn)，專家表示，可利用金融科技賦能農(nóng)村金融服務(wù)體系。“通過加速推進(jìn)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用，運(yùn)用金融科技降低農(nóng)村金融服務(wù)成本和風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融服務(wù)?？杉訌?qiáng)涉農(nóng)融資數(shù)據(jù)服務(wù)庫(kù)建設(shè)，梳理、匯集、清洗農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)，加快探索現(xiàn)代信息技術(shù)賦能農(nóng)村金融的途徑。”中國(guó)農(nóng)業(yè)科學(xué)院農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)與發(fā)展研究所研究員謝玲紅表示。

打通堵點(diǎn)難點(diǎn)

推動(dòng)普惠金融提質(zhì)擴(kuò)面還需打通堵點(diǎn)難點(diǎn)。

當(dāng)前，信息不對(duì)稱是導(dǎo)致銀行開展普惠金融信用風(fēng)險(xiǎn)偏高的主要因素，也是影響銀行積極性的主要原因。“現(xiàn)階段我國(guó)征信體系仍有待進(jìn)一步完善，主要表現(xiàn)在部分中小微企業(yè)、低保人員等機(jī)構(gòu)或群體的部分交易信息未被完全納入征信體系，征信覆蓋人群較大但是有效融資人群較小，在征信系統(tǒng)中沒有借貸記錄的用戶數(shù)量龐大等，這制約了普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。未來(lái)，繼續(xù)擴(kuò)大征信體系覆蓋范圍、提升征信系統(tǒng)信息質(zhì)量，不斷完善征信體系，是發(fā)展普惠金融的重中之重。”李全表示。

發(fā)展普惠金融，需要加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為商業(yè)銀行開展普惠金融提供便利條件。“要加快推進(jìn)市場(chǎng)化信用信息整合和共享，打破‘信息孤島’現(xiàn)象。同時(shí)，進(jìn)一步優(yōu)化農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施與生態(tài)體系建設(shè)。通過向各類機(jī)構(gòu)提供更加高效、低成本的金融基礎(chǔ)設(shè)施，顯著地降低運(yùn)營(yíng)成本。還應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)普惠金融法治建設(shè)，不斷優(yōu)化普惠金融發(fā)展的制度環(huán)境。”董希淼表示。

普惠金融發(fā)展關(guān)系國(guó)計(jì)民生，要進(jìn)一步完善普惠金融的頂層設(shè)計(jì)和制度安排。“要健全完善普惠金融評(píng)價(jià)指標(biāo)，對(duì)積極開展普惠金融服務(wù)的銀行機(jī)構(gòu)給予一定稅收優(yōu)惠；通過定向降準(zhǔn)、再貸款、再貼現(xiàn)等工具，加大對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)流動(dòng)性的定向支持，降低金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本；加快完善政府主導(dǎo)的小微信貸擔(dān)保體系，進(jìn)一步改善普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償環(huán)境和風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制。”李全說。

“在服務(wù)機(jī)制上，推動(dòng)形成以信用為基礎(chǔ)、以抵押為補(bǔ)充、以擔(dān)保為支撐的授信服務(wù)機(jī)制。在信用體系上，完善資產(chǎn)資源抵押、信用數(shù)據(jù)共享、農(nóng)業(yè)擔(dān)保分險(xiǎn)的增信體系。在金融產(chǎn)品上，持續(xù)豐富以信貸、保險(xiǎn)為核心，服務(wù)農(nóng)村全域、農(nóng)業(yè)全鏈條、農(nóng)民全主體的高效便捷的金融供給。”謝玲紅表示。

專家表示，做好普惠金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)化解工作需要財(cái)政、貨幣、產(chǎn)業(yè)、社會(huì)保障等政策協(xié)同。在財(cái)政層面，對(duì)普惠金融機(jī)構(gòu)和社會(huì)困難群體給予稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼，保持其現(xiàn)金流穩(wěn)定和持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力。通過政府投資等方式，完善普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，降低普惠金融機(jī)構(gòu)成本；在貨幣政策方面，通過再貼現(xiàn)、定向降準(zhǔn)等貨幣政策工具，定向調(diào)控金融機(jī)構(gòu)開展普惠金融服務(wù)的成本，確保金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；在社會(huì)保障方面，發(fā)揮社會(huì)保障的“穩(wěn)定器”作用，加大對(duì)社會(huì)困難群體的保障力度，降低違約風(fēng)險(xiǎn)；在產(chǎn)業(yè)政策方面，做好普惠金融發(fā)展規(guī)劃的頂層設(shè)計(jì)，健全行業(yè)發(fā)展長(zhǎng)效機(jī)制，確保行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。