發(fā)展新型農村集體經(jīng)濟是推進鄉(xiāng)村全面振興的重要內容。隨著鄉(xiāng)村振興的縱深推進，金融支持將在新型農村集體經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮越來越重要的作用。然而，在新型農村集體經(jīng)濟發(fā)展過程中卻面臨諸多金融支持的難點、堵點。如何打通金融支持的堵點，提升金融服務質效，推動新型農村集體經(jīng)濟高質量發(fā)展，是鄉(xiāng)村振興進程中亟需解決的問題。
一、新型農村集體經(jīng)濟的時代定位與金融需求
新型農村集體經(jīng)濟是指在堅持農村基本經(jīng)營制度的前提下，通過農村集體產權制度改革，依托農村集體經(jīng)濟組織整合運用集體資金、資產、資源等要素，開展多種形式的合作與聯(lián)合而發(fā)展起來的一種新的農村集體經(jīng)濟形態(tài)。實踐證明，發(fā)展新型農村集體經(jīng)濟對于加快推進農業(yè)現(xiàn)代化，持續(xù)增加集體收入，促進農民共同致富具有十分重要的意義。相對于傳統(tǒng)農村集體經(jīng)濟，新型農村集體經(jīng)濟具有產權關系明晰、治理架構科學、經(jīng)營方式多元、產業(yè)形態(tài)多樣、組織形式獨立、收益分配合理等方面的特征。
為適應高質量發(fā)展要求，新型農村集體經(jīng)濟對金融支持提出了更高需求。這些需求主要有：一是需要長期穩(wěn)定的資金支持以滿足集體經(jīng)濟規(guī)?；?、集約化發(fā)展的需求；二是需要多樣化的金融產品和服務來滿足集體經(jīng)濟不同發(fā)展階段的需求；三是需要完善的風險分擔機制來應對市場波動和自然災害等對集體經(jīng)濟帶來的風險。這些金融需求既為金融機構提供了廣闊的發(fā)展空間，同時也對金融服務創(chuàng)新提出了新的挑戰(zhàn)。
二、金融支持新型農村集體經(jīng)濟發(fā)展的現(xiàn)實梗阻
當前，在新型農村集體經(jīng)濟發(fā)展過程中，金融支持的現(xiàn)實梗阻主要集中在三個方面。
（一）產權價值轉化困難。盡管大部分地方的村集體完成了清產核資，開展了農村集體產權制度改革，但經(jīng)營性資產股份量化率還不高，許多集體經(jīng)營性建設用地使用權、林權、宅基地使用權等仍處于有證無市狀態(tài)。一些地方農村集體資產因產權界定不清、流轉機制不暢，再加上農村集體產權市場體系建設還不完善，產權價值評估、交易、處置等相關配套服務相對滯后，致使可抵押資產認定率、價值變現(xiàn)率、流轉率均比較低，導致抵押融資受阻。
（二）風險收益匹配失衡。主要是農業(yè)項目周期長、風險高與金融機構追求收益穩(wěn)、風險低目標之間的矛盾比較突出。農村集體經(jīng)濟組織現(xiàn)有的風險防控機制尚不健全，農業(yè)項目面臨自然風險、市場風險、經(jīng)營風險等三重風險疊加。農業(yè)保險覆蓋面不足，難以有效分散風險；農村信用體系建設滯后，信用風險較高。農村集體經(jīng)濟組織單靠市場機制難以獲得有效的金融供給，政策性農業(yè)擔保也因增信覆蓋面有限且準入門檻高的問題，難以發(fā)揮有效作用。
（三）服務供給保障滯后。農村金融機構數(shù)量相對較少，服務覆蓋面不足。目前，農村地區(qū)的金融機構主要以農村信用社（農村商業(yè)銀行）、郵政儲蓄銀行等傳統(tǒng)金融機構為主，其他大型商業(yè)銀行在農村地區(qū)的網(wǎng)點較少，導致農村集體經(jīng)濟組織融資選擇面窄。許多農村金融從業(yè)人員缺乏對農村集體經(jīng)濟的了解，難以提供專業(yè)的金融咨詢和服務。現(xiàn)有的農村金融產品較為單一，產品同質化嚴重，缺少中長期貸款、組合工具、數(shù)字賦能，難以滿足新型農村集體經(jīng)濟發(fā)展多樣化的金融需求。
三、金融支持新型農村集體經(jīng)濟發(fā)展的疏堵措施
要打通金融支持新型農村集體經(jīng)濟發(fā)展的堵點，應該堅持目標導向和問題導向相結合、市場運作和政策支持相結合，完善金融服務產品體系，以此促進新型農村集體經(jīng)濟高質量發(fā)展。
（一）夯實產權基礎，激活要素潛能。結合農村土地制度改革和農村集體產權制度改革，加快推動確權登記頒證、價值評估、交易流轉、處置變現(xiàn)等配套機制建設。積極推廣農村承包土地的經(jīng)營權抵押貸款業(yè)務，結合宅基地“三權分置”改革開展農民住房財產權抵押貸款業(yè)務，拓展農村集體經(jīng)營性建設用地使用權、集體資產股權擔保抵押融資權，促進農村土地資產和金融資源的有機銜接，為農村集體經(jīng)濟組織提供融資增信，降低貸款風險，擴大融資規(guī)模。深化集體林權制度改革，完善林業(yè)金融服務，支持金融機構增加林權抵押貸款和林業(yè)經(jīng)營項目中長期貸款投放，參與林業(yè)碳匯項目儲備和開發(fā)利用。建立健全以市為龍頭、縣為支撐、鄉(xiāng)鎮(zhèn)為基礎的三級農村集體產權交易服務體系，逐步建立全國統(tǒng)一農村產權信息數(shù)據(jù)庫，打通自然資源、農業(yè)農村、市場監(jiān)管等部門數(shù)據(jù)壁壘，通過數(shù)據(jù)共享提高抵押貸款審批效率。加強對新型農村集體經(jīng)濟運營指導，加大對具有獨立法人地位、集體資產清晰、現(xiàn)金流穩(wěn)定的集體經(jīng)濟組織的金融支持力度。
（二）豐富產品矩陣，精準匹配需求。金融機構要下沉服務，深入了解新型農村集體經(jīng)濟發(fā)展的新情況、新特點，不斷豐富和創(chuàng)新與新型農村集體經(jīng)濟發(fā)展相匹配的金融產品，滿足其多樣化、個性化的金融需求。一是在拓展傳統(tǒng)業(yè)務上做文章。在鞏固傳統(tǒng)的集體資產抵押融資業(yè)務的基礎上，積極拓寬農村集體經(jīng)濟組織抵質押擔保物范圍，推動廠房和大型農機具抵押、蔬菜大棚抵押、圈舍和活體畜禽抵押、水域灘涂使用權抵押、應收賬款質押、大額訂單質押、涉農直補資金擔保、土地流轉收益保證、農業(yè)保單融資等信貸業(yè)務，同時，鼓勵農村集體經(jīng)濟組織通過融資租賃業(yè)務，解決農業(yè)大型機械、生產設備購置更新資金不足問題，以此助力鄉(xiāng)村傳統(tǒng)產業(yè)、優(yōu)勢產業(yè)、特色產業(yè)升級提質。二是在鄉(xiāng)村產業(yè)融合上做文章。金融機構要依托各地農業(yè)農村特色資源，圍繞推動農村一二三產業(yè)融合發(fā)展，創(chuàng)新開發(fā)具有地域亮點的金融產品。要積極支持農村集體經(jīng)濟組織在農田水利、農產品加工業(yè)、智慧農業(yè)產品技術研發(fā)推廣、農產品冷鏈倉儲物流及烘干等現(xiàn)代農業(yè)重點領域的合理融資需求。支持農村集體經(jīng)濟組織充分發(fā)掘地區(qū)特色資源，探索農業(yè)與旅游、養(yǎng)老、健康等產業(yè)融合發(fā)展的有效模式，推動休閑農業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、特色民宿和農村康養(yǎng)等產業(yè)發(fā)展。創(chuàng)新金融支持農文旅融合模式，開展農村集體文旅知識產權、景區(qū)收益權等抵質押融資，盤活農業(yè)文化遺產、農村非物質文化遺產等文化資源，支持村BA、村超、村晚等特色農村文體活動。三是在產業(yè)跨界合作上做文章。要通過發(fā)展農業(yè)供應鏈金融、強化利益聯(lián)結等方式，依托核心企業(yè)提高農村集體經(jīng)濟組織融資可得性。引導農村集體經(jīng)濟組織與農產品加工、冷鏈集配、電商平臺、大型超市等核心企業(yè)建立上下貫通、區(qū)域協(xié)作的利益聯(lián)盟，通過產業(yè)聯(lián)合、項目聯(lián)建、信用聯(lián)保、風險共擔，實現(xiàn)信息互通、資源共享、優(yōu)勢互補、共同發(fā)展。從各地的實踐經(jīng)驗來看，目前農村集體經(jīng)濟組織跨界合作模式主要有“農村集體+核心企業(yè)+金融機構”“農村集體+農戶+核心企業(yè)+金融機構”“農村集體+合作社+核心企業(yè)+金融機構”等，融資產品主要有訂單融資、倉單質押融資、應收賬款融資等。四是在推廣綠色金融上做文章。完善綠色信貸體系，豐富“三農”綠色金融產品和服務，探索開發(fā)符合新型農村集體經(jīng)濟發(fā)展特點的綠色金融產品，促進綠色生態(tài)農業(yè)發(fā)展、農業(yè)資源綜合開發(fā)、農村生態(tài)環(huán)境治理、農村綠色消費。引導支持金融機構加大對符合條件的農村集體經(jīng)濟組織在發(fā)展風力發(fā)電、小水電、太陽能和光伏等風險較小、收入穩(wěn)定的清潔能源項目上的信貸支持。
（三）完善風險機制，破解擔保困局。建立健全政府、金融機構等多方參與的風險分擔機制，降低金融機構的風險顧慮，確保農村集體融資需求。一是建立完善風險補償機制。地方政府應引導和調動多方力量，建立專項涉農貸款補償基金，專門用于彌補金融機構在支持農村集體經(jīng)濟項目中可能出現(xiàn)的損失。地方財政應加大財政投入，完善涉農貸款財政貼息制度，減少或免除符合條件的農村集體經(jīng)濟組織貸款利息。同時，應逐步擴大風險補償?shù)母采w范圍，不僅支持農村集體經(jīng)濟的傳統(tǒng)產業(yè)項目貸款，還應支持農村基礎設施建設、特色優(yōu)勢產業(yè)、一二三產業(yè)融合等領域的貸款。二是健全政府性融資擔保機制。深化政府性融資擔保體系建設，推動農業(yè)信貸擔保服務網(wǎng)絡向市縣延伸。加大對融資擔保機構的財政資金注入，增強其擔保能力和抗風險能力，使其能夠為更多農村集體經(jīng)濟項目提供擔保服務。優(yōu)化擔保業(yè)務流程，提高擔保效率，為農村集體經(jīng)濟組織設計靈活多樣的擔保產品和服務方案。充分發(fā)揮政府性融資擔保機構增信作用，加強政府性融資擔保機構績效評價，搞好評價結果運用，強化支持新型農村集體經(jīng)濟的正向激勵。三是提升保險保障服務能力。引導保險機構下沉服務重心，到農村地區(qū)設立基層服務網(wǎng)點，為農村集體經(jīng)濟組織提供方便快捷的服務。科學確定農業(yè)保險保費補貼機制，鼓勵有條件的地方政府結合財力加大財政補貼力度，拓寬財政補貼險種，合理確定農村集體經(jīng)濟組織的保費水平。鼓勵因地制宜發(fā)展地方優(yōu)勢特色農產品保險，探索開展“一村一品”特色農產品保險以獎代補。推廣“銀行+保險”模式，降低農村集體經(jīng)濟組織產業(yè)項目的自然風險沖擊。優(yōu)化涉農保險承保理賠服務，努力做到“愿保盡保”“應賠盡賠”“快賠早賠”。
（四）強化政策協(xié)同，優(yōu)化服務生態(tài)。各級各有關部門要充分認識發(fā)展新型農村集體經(jīng)濟在推進鄉(xiāng)村全面振興中的重要作用，圍繞金融支持新型農村集體經(jīng)濟發(fā)展，協(xié)同配合，積極作為，營造良好的金融服務生態(tài)環(huán)境。一是部門協(xié)作打好政策組合拳。地方政府應牽頭建立財政、金融監(jiān)管、農業(yè)農村等多部門的協(xié)同工作機制，共同制定金融支持新型農村集體經(jīng)濟發(fā)展的政策措施。尤其要根據(jù)農村集體經(jīng)濟組織及其出資設立的公司、農民專業(yè)合作社等特點，制定針對性比較強的信貸政策，在補貼資金、擔保條件、貸款額度、貸款期限、利率優(yōu)惠等方面作出差異化安排，提高融資可得性。要發(fā)揮財政資金的引導和撬動作用，通過財政風險補償、貸款貼息、保費補貼等方式，與銀行、保險、擔保等機構一起形成信貸投放合力，引導信貸資源 域。積極運用支農支小再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具，為金融機構提供較低成本資金，增加其對農村集體經(jīng)濟的信貸投放信心和力度。二是進一步提升農村金融服務水平。各類金融機構要聚焦主責主業(yè)，結合自身優(yōu)勢特點，以支持農村集體經(jīng)濟產業(yè)發(fā)展為導向，構建層次分明、優(yōu)勢互補的機構服務體系。鼓勵金融機構優(yōu)化普惠金融服務點布局，推動金融與快遞物流、電商銷售、公共服務平臺等合作共建，形成資金流、物流、商流、信息流“四流合一”農村數(shù)字普惠金融服務體系。持續(xù)改善農村支付環(huán)境，推動移動支付等新興支付方式普及應用，引導移動支付便民工程向鄉(xiāng)村下沉。結合鄉(xiāng)村治理開展農村信用體系建設，持續(xù)開展“信用戶”“信用村”“信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）”創(chuàng)建，鼓勵金融機構與政府性融資擔保機構合作，開展整村授信、整村擔保。建立金融機構服務農村集體經(jīng)濟考核評估制度，從定性指標和定量指標兩大方面對金融機構進行評估，定期通報評估結果，抓好成果運用。三是不斷增強農村集體經(jīng)濟組織金融承載能力。各級各有關部門要指導農村集體經(jīng)濟組織健全組織機構，完善組織章程，落實民主決策，加強內部管理，為新型農村集體經(jīng)濟規(guī)范、健康發(fā)展提供有力支撐。充分發(fā)揮各級農村集體“三資”監(jiān)管平臺的作用，適時掌握各農村集體經(jīng)濟組織的“三資”管理和經(jīng)營情況，指導監(jiān)督他們加強財務管理，提高財務透明度、可信度和規(guī)范性，增強信貸獲取能力。加強農村集體經(jīng)濟組織經(jīng)營管理隊伍建設，實施農村集體經(jīng)濟組織人才培養(yǎng)計劃，完善激勵機制，支持和引進各類人才服務新型農村集體經(jīng)濟發(fā)展，鼓勵有條件的地方選聘鄉(xiāng)村CEO加入管理團隊，提升經(jīng)營管理能力，以此來增強金融支持新型農村集體經(jīng)濟發(fā)展的有效性。
（作者：厲選林，湖南銀行駐芷江縣新店坪鎮(zhèn)長征村工作隊）
